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[詢問]保單規劃-24歲與55歲
大家好,我24歲,最近在為自己和55歲的家人規劃保險。過程中,做了一些研究,以下是我的規劃,希望能獲得各位保險業的專家們的建議和指正,謝謝!### 目的&需求&背景- 我目前沒有任何保險,而家人只有壽險。我希望能為我們兩人規劃一套保障周全,但又不超出預算的保險組合。- 職業等級:1- 預算:不超過3萬元/年。- 順序:1. 壽險、2. 意外、3. 醫療、4. 重大傷病- 方向:定期、不還本、保證續保為主- 比較了哪幾家的商品:全球、中壽、富邦(不考慮遠雄)### 規劃(壽險/意外/醫療/重大傷病)1. 壽險=富邦OLA5**壽險的考量**A. 預算與投資機會成本:考慮到整體的預算及將資金投資的機會成本,我偏好選擇小額的壽險。B. 主約的特性:至少到70~80歲不能解約,這也使我更加偏向小額保險的選擇。**商品選項**第一種,全球QTW20,保額100萬第二種,富邦OLA5,保額10萬**最終決策**第一種,富邦OLA5,保額10萬**選擇的理由**A. 需求和預算:全球QTW20的最低保額為100萬,而富邦OLA5的最低保額為10萬。B. 保額的考量:雖然保額的大小會直接影響到重大傷病的保障額度。舉例來說,若選擇的終身壽險保額小於50萬,則只能保障高達50萬的重大傷病。而當保額大於50萬時,壽險的保額將等於重大傷病的最高保障額度。但考慮到我目前的生活狀況,如年輕、沒有傳承需要、沒有貸款和小孩,我覺得壽險不需要太多,而且意外險中也有包含壽險。C. 對於不足的保障額度,我計劃在未來使用較高額的定期壽險或產險進行補充。2. 意外險=富邦ADE+OMR+AHI**意外險的考量**A. 完整的保障是首要:在選擇意外險時,我注重完整的保障,包括意外身故失能、日額和實支實付。在同等預算下,選擇涵蓋範圍較廣的意外險是我的優先考慮。B. 投資機會成本考量:我偏向選擇不還本的意外險,因為還本意外險的年費為3-4萬,而不還本的僅需1萬。C. 保證續保:這對我來說非常重要,因此我傾向於選擇人壽意外險,並在未來責任提高時,使用產險增加保額。D. 通膨:考慮到通膨,我選擇的實支實付限額為五萬,而非三萬。E. 商品特性:只看職業等級,不看年齡;先保身故失能,才能保日額、實支實付;終身意外險不包含意外實支=不包含意外的門診手術=不包含車禍PRP=一次1w。**商品選項**第一種,富邦的ADE(意外身故失能)+OMR(意外實支實付5萬)+AHI(住院日額)。第二種,中壽EPAA(意外失能身故)+MT(意外實支)+ML-10(住院日額+手術)。已於2023/10/28停售。**最終決策**第一種,富邦的ADE+OMR+AHI組合**選擇的理由如下**A. 中壽沒有保證續保,這會使我面臨多種風險,如保單下架、提高、不給保等。B. 中壽非健保身份會打7折。C. 兩種組合相比,雖然富邦每年貴了600元,但它在意外身故&失能部分,多了交通事故300萬、其他意外200萬、重大傷燙傷400萬,中壽只有基本的身故失能100萬。3. 醫療險=富邦HSNC**醫療險的考量 **在選擇醫療險時,我更傾向於富邦HSNC。主要的原因是終身醫療多只涵蓋住院日額和手術費,而不包含實支實付或稱為雜費。醫療支出的統計顯示,病房費佔了23%,手術費佔了13%,而其他雜費(實支實付)則佔了64%。此外,涵蓋雜費通常需要加上定期的醫療附約,使得年總支出大增。**商品選項**第一種是全球終身PHB+全球定期XHB計畫一第二種是富邦定期HSNC。**最終決策**第二種,富邦定期HSNC一單位。**主要的考慮點如下**A. 保費:全球終身PHB在75歲前只涵蓋住院日額,75歲後才開始理賠雜費。為了補足75歲前實支實付、住院和雜費的保障,加上全球定期XHB計畫1,造成長期總繳費用遠高於富邦HSNC。74歲時(富邦定期HSNC到期時間),全球組合的總繳費將高達98萬,這是富邦的兩倍。B. 保障範圍:在較低的年保費下,富邦HSNC提供住院實支實付、手術費、和門診手術費的全面保障。C. 缺點及應對: - 富邦HSNC只收正本,但我認為對第一張實支實付來說不是主要問題。 - 富邦HSNC門診手術需自付1,000元,但我認為符合「保大不保小」原則,而且多數門診手術可能因意外情況而發生,這時意外的實支實付保障也能夠補足。 - 富邦HSNC有年度門診手術12次的限制,但我不認為我會在一年內需要超過12次的手術,而且相比之下,XHB只提供6次。D. 保費差距的機會成本:雖然富邦HSNC的保障只到75歲,但考慮74歲前全球與富邦平均一年相差1萬元的繳費差額,以及24歲到74歲50年間,每月投資1,000元至年化報酬6.5%的投資組合,這樣到75歲時將有423萬,相信也足以支付74歲後的醫療費用。4. 重大傷病險=富邦SWR(50萬)**重大傷病險的考量**不考慮還本型**商品選項**第一種,全球DCE終身+全球定期XDE到80歲,總繳費70.4萬。第二種,富邦SWR定期到80歲,總繳費110.3萬。**主要的考慮點如下**A. 價格考量:全球的終身+定期到80歲總繳費比富邦SWR便宜了40萬。但B. 保障範圍:富邦SWR除了提供300項的「重大傷病」保障,還涵蓋了22項「特定傷病」和7項「重大疾病」,提高了不少理賠機率,與此相比,全球的DCE或XDE僅提供「重大傷病」的保障。**最終決策**富邦SWR定期### 問題:1. 除了「提高壽險額度」進而提升「重大傷病額度」這個方法外,是否有其他方式增加重大傷病額度?或是推薦其他高CP值重大傷病組合?還是其他家沒有限制壽險綁定重大傷病額度的產品?2. 整體考量是否有疏漏的地方,或是同樣預算下,可以規劃更好的地方?3. 家人已經55歲,如果按照上面的規劃方式,預算應該會破表,是否有什麼建議?感謝各位耐心閱讀,並希望獲得您的寶貴意見和建議,謝謝!
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ht***********投保規劃
保險規劃詢問
目前只有父母在小時候替自己買的保險,想重新規劃。年齡:27歲性別:女職業類別:一其他:單身、體況良好目前規劃的想法是1. 醫療雙實支 2. 重大傷病3. 癌症一次金4. 失能險想知道可以如何調整保單,用適當的保額達到風險轉嫁的效果,希望可以給我一些建議~謝謝!以下保單內容是自己初步的想法~🔹 全球人壽醫卡讚 85重大傷病 定期健康保險(DCE) 重大傷病主約 30年期 20萬➕ 全球人壽醫卡讚重大傷病 一年期健康保險附約(XDE) 重大傷病 一年期200萬➕ 全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約(XHB)實支實付 一年期 計畫四 (雜費30萬)➕ 全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款(XHQ) 自負額 一年期 計畫四(雜費20萬)🔹傅承富足利率變動型終身壽險(TV09V0) 壽險主約 20年 保額 30萬➕台灣人壽實實在在住院醫療健康保險附約(NTYH0701) 實支實付 計畫三➕台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(NICY0402) 重大傷病1年期 100萬➕ 台灣人壽爱無虑A型一年定期癌症健康保險附約(YCD) 癌症一次金 1年期 200萬➕ 台灣人壽祝安心自負額住院醫療健康保險附約(HNRD) 實支實付(自負額)計畫二🔹 安聯人壽萬世福終身壽險(WL1N) 壽險主約 20年期 30萬➕ 安聯人壽享安心失能照護健康保險附約(NDR1) 一年期 5萬 失能險➕ 安聯人壽新失能給付健康保險附約(DR2A)一年期 500萬 失能險
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li*****投保規劃
請幫我檢視目前還有缺什麼保險?
各位專家好本人目前為32歲女性,目前有的保單如下:1.國泰人壽主約:鐘愛終身壽險 / 100萬  附約:防癌終身附約 (個人型) / 三單位2.新光人壽主約:健康久久終身醫療健康保險 / 100萬【保障終身】附約:平安意外傷害保險附約 (本人) / 10萬【保障至75歲】附約:安安傷害保險附約 (甲型) / 100萬【保障至75歲】附約:意外傷害醫療保險附約 (新修訂) / 3萬【保障至75歲】--------------------------------------------------------------------------------------------------------問題一、因沒有實支實付的保單,故預計加保以下二擇一:選項1. 全球 醫卡讚85重大傷病定期健康保險 DCE (30年期,20萬)實在醫靠醫療費用健康保險附約 XHB (計劃二)選項2. 新光主約:活力安心手術醫療終身健康保險 (100萬)附約:超安心一年期手術健康保險附約 (100萬)附約:安心配特定處置終身健康保險附約 (100萬)附約:呵護安心住院醫療健康保險附約 (HS20)附約:一年期防癌健康保險附約 (50萬)附約:新要保人豁免保費附約請問哪一個比較適合我呢?(目前是傾向選項1)--------------------------------------------------------------------------------------------------------問題二、請問 DCE (30年期,20萬) 豁免金額是多少呢?--------------------------------------------------------------------------------------------------------非常謝謝各位!!!
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