大家好，我24歲，最近在為自己和55歲的家人規劃保險。過程中，做了一些研究，以下是我的規劃，希望能獲得各位保險業的專家們的建議和指正，謝謝！

### 目的＆需求＆背景
- 我目前沒有任何保險，而家人只有壽險。我希望能為我們兩人規劃一套保障周全，但又不超出預算的保險組合。
- 職業等級：1
- 預算：不超過3萬元/年。
- 順序：1. 壽險、2. 意外、3. 醫療、4. 重大傷病
- 方向：定期、不還本、保證續保為主
- 比較了哪幾家的商品：全球、中壽、富邦（不考慮遠雄）

### 規劃（壽險/意外/醫療/重大傷病）

1. 壽險＝富邦OLA5

**壽險的考量**
A. 預算與投資機會成本：考慮到整體的預算及將資金投資的機會成本，我偏好選擇小額的壽險。
B. 主約的特性：至少到70~80歲不能解約，這也使我更加偏向小額保險的選擇。

**商品選項**
第一種，全球QTW20，保額100萬
第二種，富邦OLA5，保額10萬

**最終決策**
第一種，富邦OLA5，保額10萬

**選擇的理由**
A. 需求和預算：全球QTW20的最低保額為100萬，而富邦OLA5的最低保額為10萬。
B. 保額的考量：雖然保額的大小會直接影響到重大傷病的保障額度。舉例來說，若選擇的終身壽險保額小於50萬，則只能保障高達50萬的重大傷病。而當保額大於50萬時，壽險的保額將等於重大傷病的最高保障額度。但考慮到我目前的生活狀況，如年輕、沒有傳承需要、沒有貸款和小孩，我覺得壽險不需要太多，而且意外險中也有包含壽險。
C. 對於不足的保障額度，我計劃在未來使用較高額的定期壽險或產險進行補充。

2. 意外險＝富邦ADE+OMR+AHI

**意外險的考量**
A. 完整的保障是首要：在選擇意外險時，我注重完整的保障，包括意外身故失能、日額和實支實付。在同等預算下，選擇涵蓋範圍較廣的意外險是我的優先考慮。
B. 投資機會成本考量：我偏向選擇不還本的意外險，因為還本意外險的年費為3-4萬，而不還本的僅需1萬。
C. 保證續保：這對我來說非常重要，因此我傾向於選擇人壽意外險，並在未來責任提高時，使用產險增加保額。
D. 通膨：考慮到通膨，我選擇的實支實付限額為五萬，而非三萬。
E. 商品特性：只看職業等級，不看年齡；先保身故失能，才能保日額、實支實付；終身意外險不包含意外實支＝不包含意外的門診手術＝不包含車禍PRP＝一次1w。

**商品選項**
第一種，富邦的ADE（意外身故失能）＋OMR（意外實支實付5萬）＋AHI（住院日額）。
第二種，中壽EPAA（意外失能身故）＋MT（意外實支）＋ML-10（住院日額＋手術）。已於2023/10/28停售。

**最終決策**
第一種，富邦的ADE+OMR+AHI組合

**選擇的理由如下**
A. 中壽沒有保證續保，這會使我面臨多種風險，如保單下架、提高、不給保等。
B. 中壽非健保身份會打7折。
C. 兩種組合相比，雖然富邦每年貴了600元，但它在意外身故&失能部分，多了交通事故300萬、其他意外200萬、重大傷燙傷400萬，中壽只有基本的身故失能100萬。

3. 醫療險＝富邦HSNC

**醫療險的考量 **
在選擇醫療險時，我更傾向於富邦HSNC。主要的原因是終身醫療多只涵蓋住院日額和手術費，而不包含實支實付或稱為雜費。醫療支出的統計顯示，病房費佔了23%，手術費佔了13%，而其他雜費（實支實付）則佔了64%。此外，涵蓋雜費通常需要加上定期的醫療附約，使得年總支出大增。

**商品選項**
第一種是全球終身PHB＋全球定期XHB計畫一
第二種是富邦定期HSNC。

**最終決策**
第二種，富邦定期HSNC一單位。

**主要的考慮點如下**
A. 保費：全球終身PHB在75歲前只涵蓋住院日額，75歲後才開始理賠雜費。為了補足75歲前實支實付、住院和雜費的保障，加上全球定期XHB計畫1，造成長期總繳費用遠高於富邦HSNC。74歲時（富邦定期HSNC到期時間），全球組合的總繳費將高達98萬，這是富邦的兩倍。
B. 保障範圍：在較低的年保費下，富邦HSNC提供住院實支實付、手術費、和門診手術費的全面保障。
C. 缺點及應對：
 - 富邦HSNC只收正本，但我認為對第一張實支實付來說不是主要問題。
 - 富邦HSNC門診手術需自付1,000元，但我認為符合「保大不保小」原則，而且多數門診手術可能因意外情況而發生，這時意外的實支實付保障也能夠補足。
 - 富邦HSNC有年度門診手術12次的限制，但我不認為我會在一年內需要超過12次的手術，而且相比之下，XHB只提供6次。
D. 保費差距的機會成本：雖然富邦HSNC的保障只到75歲，但考慮74歲前全球與富邦平均一年相差1萬元的繳費差額，以及24歲到74歲50年間，每月投資1,000元至年化報酬6.5%的投資組合，這樣到75歲時將有423萬，相信也足以支付74歲後的醫療費用。

4. 重大傷病險＝富邦SWR（50萬）

**重大傷病險的考量**
不考慮還本型

**商品選項**
第一種，全球DCE終身＋全球定期XDE到80歲，總繳費70.4萬。
第二種，富邦SWR定期到80歲，總繳費110.3萬。

**主要的考慮點如下**
A. 價格考量：全球的終身＋定期到80歲總繳費比富邦SWR便宜了40萬。但
B. 保障範圍：富邦SWR除了提供300項的「重大傷病」保障，還涵蓋了22項「特定傷病」和7項「重大疾病」，提高了不少理賠機率，與此相比，全球的DCE或XDE僅提供「重大傷病」的保障。

**最終決策**
富邦SWR定期

### 問題：
1. 除了「提高壽險額度」進而提升「重大傷病額度」這個方法外，是否有其他方式增加重大傷病額度？或是推薦其他高CP值重大傷病組合？還是其他家沒有限制壽險綁定重大傷病額度的產品？
2. 整體考量是否有疏漏的地方，或是同樣預算下，可以規劃更好的地方？
3. 家人已經55歲，如果按照上面的規劃方式，預算應該會破表，是否有什麼建議？

感謝各位耐心閱讀，並希望獲得您的寶貴意見和建議，謝謝！