更新日期:2024-07-11
開車的過程中充滿各種危險,例如路況不佳、天氣突變、其他駕駛突然切換車道,這些都可能引發一場交通事故,導致嚴重的財務損失。車禍不僅影響您的工作狀況,更可能造成雙方家庭的財務危機。開車上路該投保哪些方案,才能將車禍風險都交給保險公司幫忙承擔?Finfo 在這裡提供汽車保險推薦總整理,保障你在行車時的安全。
開車上路一定要投保強制險,如果強制險過期仍開車上路,最高可被罰 1.5 萬元;發生事故卻沒有投保強險,則會另外加罰 3.2 萬元。
強制險的保障內容是失能或身故 200 萬元、醫療 20 萬元,但不包括財物損失。保費由車主的性別、年齡和肇事紀錄等因素影響,通常年齡較大的女性的保費會是最低的。
強制險只會理賠人受傷的部分,車子損傷的修車費用強制險是百分之百不會理賠的。
如果你想要更完整的車險保障,可以額外投保第三人責任險。它分為兩部分:(1) 理賠身體受傷 (2) 保障財物損失。財損部分能夠協助你分擔撞到他人車輛或是造成財物損失的費用。
大家經常問,到底是第三人責任險的體傷額度高一點比較好,還是財損額度該規劃多一點呢?
其實,不管是車體損傷還是人受傷,只要超過第三人責任險理賠額度,都可以由超額責任險來承擔費用。表示你不需煩惱該如何規劃體傷和財損額度,只要投保足額的超額責任險就可以擁有兩者的保障。
所有車體險中,甲式車體險保障範圍最廣,理賠範圍甚至包含第三人惡意破壞和其他不明原因導致的車損理賠。
因此,如果你擁有新車或高價車,建議你可以投保甲式車體險,這樣即使發生無法究責的車體毀損時,你也可以透過保險理賠來填補損失。
乙式車體險的保障範圍比甲式少了一些,例如第三人非善意行為和其他不明原因的保障,但仍然能夠應對大部分的交通事故。
相較於甲式車體險,乙式的保費便宜許多,對於新車或乏駕駛技術信心的車主來說,是一個適合的投保選擇。
丙式車體險的保障範圍僅限於車輛互相碰撞所造成的毀損,如果是自己撞上電線桿,保險公司是不會進行理賠的哦!
建議車齡 3 年以上或有良好駕駛習慣的車主可以選擇丙式車體險,保費相對便宜,能提供基本的車輛保障。
丁式車體險的保障範圍與丙式相同,但保障額度通常有限制。如果投保 20 萬元的丁式車體險,當維修費用超過 20 萬元時,差額的部分就必須由車主負擔。
誰適合投保丁式車體?丁式車體險適合開車車齡較長的老手或不想花太多保費的車主。
Finfo 碎碎念:建議至少投保一千萬額度
為了讓你的車輛在意外中得到更好的保障,投保車險是非常重要的動作。強制險的保障範圍很有限,不包括財物損失,尤其是因車禍造成他人死亡、嚴重受傷或損害對方財產時,強制險所提供的賠償額度很可能無法涵蓋全部損失。
因此,開車上路前一定要好好考慮「強制險+第三人責任險+超額責任」險這個組合,完整的保障是一個負責任的表現。在一場車禍中,賠償金額可能足以毀掉兩個家庭。如果你無法負擔這樣的損失,投保車險可以為你提供重要的保障,尤其是當你撞上高級跑車時,修車和醫療費用可能需要數百萬或上千萬元。
如果你想問:「車險保額該保多少才夠?」建議你至少投保 1,000 萬元的車險保障額度,這可以透過超額責任險輕鬆達成。投保車險是一個非常明智的決定,可以讓你在意外發生時得到全面的保障,不用擔心車禍的後續處理費用。
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保障內容
保障金額
依強制汽車責任保險法規定必須投保。由於是政策性保險,每家公司保障都相同,理賠對象為交通事故中的受害人,理賠項目包含死亡、失能和傷害醫療。其中失能保險金根據失能程度1-15級分級理賠,傷害醫療理賠項目中則包含急救費、病房費差額、義肢、義齒、義眼、看護費、接送費用等。 |
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強制險附加駕駛人傷害險 | |
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開車上路不是只會發生車碰車事故,也有可能一個不小心撞到電線桿導致車毀人傷,這就是所謂的「單一交通事故」。「單一交通事故」意即事故發生原因要與其他機車、汽車無關,如自撞山壁、分隔島、路樹等事故才會啟動理賠。其保障內容包含駕駛人死亡、失能和傷害醫療。 |
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汽車因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、第三人非善意行為(如路邊停車被亂刮)和其他不明原因導致的車體毀損都可以啟動理賠。由於保障範圍是各式車體險中最廣的,若你的車輛價值極高可以優先選擇甲式車體險投保。 |
保額:由車子的「重置價格」和車齡的「折 舊率」計算而得 |
汽車因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸及拋擲物或墜落物導致的車體毀損可以啟動理賠。相較於甲式車體險少了第三人非善意行為和其他不明原因的理賠,保費也會一下子便宜近一半,適合新車、室外車或新手上路對駕駛技術沒信心的車主投保。 |
保額:由車子的「重置價格」和車齡的「折 舊率」計算而得 |
只理賠汽車與其他車輛碰撞導致車體毀損的費用,如果是你自撞山壁或分隔島,丙式車體險可是不會理賠,是保障範圍最小的車體險。適合自認為是優良駕駛或是駕駛年資較長的車主投保。 |
保額:由車子的「重置價格」和車齡的「折 舊率」計算而得 |
保障範圍同丙式車體險,但理賠金額有「限額」,約3-30萬不等;若覺得丙式車體險偏貴可以考慮投保。 |
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颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險 | |
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汽車因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水和大雨積水導致車體毀損時,可以向保險公司提出理賠申請。台灣多颱風、地震和強降雨,保戶可以自行評估停車環境決定是否加保。 |
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罷工、暴動、民眾騷擾險 | |
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汽車因罷工、暴動或民眾騷擾導致車體毀損時會啟動理賠。但車主不能同意把車輛借給他人參與罷工或暴動事件,在這種情況下保險公司不會理賠。 |
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車體不明損失賠償 | |
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通常限定乙式車體險才可附加。和保險公司以約定「理賠金額」的方式補強乙式車體險中沒有的「第三者之非善意行為」保障;若覺得甲式車體險太貴的保戶可以考慮投保。 |
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車體全損免折舊 | |
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汽車因發生重大事故無法修復,或修復金額達保額3/4以上,不再扣月折舊直接依照保額賠付,例如年初線上投保計算的車體險保額為100萬,年末發生全損的交通事故,保險公司會直接賠付100萬的保額給被保險人。 |
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車體全損修復 | |
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高價汽車因折舊幅度較大,因此汽車發生重大事故時修復金額易達保額3/4以上,也就是推定全損狀態。此時選擇以修復方式會比報廢汽車領取折舊後的賠償金較划算。 |
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約定月折舊率 | |
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一般車體險理賠時都要扣掉汽車折舊金額,因此年初和年末發生事故的理賠金額可能因折舊率而有所差異。此保障可讓車體月折舊率及賠償率調降,未來出險時可以申請較高的保險金額。 |
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車體免追償 | |
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汽車借給親友使用時發生意外事故導致車輛毀損,出險後可避免保險公司事後向親友追償。 |
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代車費用 | |
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汽車因交通事故毀損需要進廠修復時,依照投保額度給付代車費用,例如每日1000元,最高理賠30日。要考量不是每間車廠都會有代步車,如果沒有代步車時,這項理賠金拿來補貼租車費也不錯。 |
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汽車因遭受竊盜、搶奪、強盜導致毀損時,可申請理賠;保戶通常需自行負擔10-20%的自負額。所以理賠金會以保額扣除月折舊後,再扣除自負額給付。 |
保額:由車子的「重置價格」和車齡的「折舊率」計算而得 |
竊盜全損免折舊 | |
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汽車因遭受竊盜、搶奪、強盜毀損嚴重難以修復,或修復金額達保額3/4以上,按投保金額扣除自負額後,不再扣月折舊直接理賠。 |
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約定月折舊率 | |
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竊盜險理賠時都要扣掉汽車折舊金額,因此年初和年末發生事故的理賠金額可能因折舊率而有所差異。此保障可讓車體月折舊率及賠償率調降,未來出險時可以申請較高的保險金額。 |
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零、配件被竊損失 | |
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保障車內原廠零件和配件在沒有和汽車同時失竊時被偷走的賠償,例如車子停在室外,車上的某項零件被偷走。部分保險公司另有標榜「高額保障」的零、配件被竊損失險,車價較高的車主可考慮投保。 |
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汽車鑰匙損失 | |
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因遺失、竊盜、搶奪、強盜,而導致鑰匙毀損後,重新複製鑰匙的費用。 |
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竊盜代車費用 | |
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汽車因失竊而無法尋回時,向警方報案後,保險公司依約定保額給付代車費用,例如每日1000元,最高理賠30日。如果你的生活會因為沒有汽車非常不方便的話,建議考慮加保。 |
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理賠對方駕駛、乘客、第三人、汽車與財物,當強制險不夠賠人體傷害或是有財物損失時,會由第三人責任險來理賠。如果有投保超額責任險的需求,第三人責任險只要選擇可以滿足附加超額責任險的最低額度即可。 |
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超額責任險 | |
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理賠對方駕駛、乘客、第三人、汽車與財物;當強制險與第三人責任險不夠賠時,會由超額責任險來理賠。建議至少投保1000萬以上。 |
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超額責任險-單一保額型 | |
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保障範圍同「第三人責任險+超額責任險」,體傷和財損額度共用保障額度,保費便宜,理賠彈性也較大。建議至少投保1000萬以上。 |
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失能責任增額 | |
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因交通事故導致第三人失能時,除原有的第三人責任險外,保險公司會依保額另行給付失能保險金。 |
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慰問金 | |
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因交通事故導致第三人體傷或身故時,前往喪家所支付的奠儀金,或是到醫院探訪所支付的住院慰問金等費用支出。 |
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假日或國道增額 | |
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假日或國道上發生交通事故導致第三人體傷、身故或財物損失時,除原有第三人責任險外,另行給付的保險金;假日車手或國道通勤族可考慮投保。 |
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乘客體傷責任險 | |
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汽車發生交通事故,導致本車乘客身故、失能或體傷時之保障;體傷的治療通常可選擇以住院日額或實支實付方式給付保險金。 |
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乘客體傷假日或國道增額 | |
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針對車上乘客於假日期間或在國道上發生交通事故時,增額給付的保障項目;通常需要和「乘客體傷責任險」一起附加。 |
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駕駛人傷害險 | |
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汽車發生交通事故,導致本車駕駛人身故、失能或體傷時之保障;體傷的治療通常可選擇以住院日額或實支實付方式給付保險金。和強制險附加的駕駛人傷害險不一樣,是理賠車碰車交通事故。 |
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駕駛人傷害假日或國道增額保障 | |
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於假日期間或在國道上發生意外事故時,增額給付的保障項目;通常需要和「駕駛人傷害險」一起附加。 |
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特定事故代車費用 | |
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汽車因碰撞或失竊導致的車體毀損時,依照投保額度給付代車費用,例如每日1000元,最高理賠30日。有時車廠不一定會有代步車,有了這項理賠就算沒辦法租車,搭計程車上下班也不錯。 |
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汽車國道拖吊交通費用 | |
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汽車於國道發生機械故障、碰撞事故致無法行駛,由拖吊車拖離事故現場所需支付的相關費用。 |
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道路救援費用 | |
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汽車發生故障或交通事故導致無法行駛時,拖吊救援至被保險人指定或修車廠所需之救援費用。 |
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律師費用補償 | |
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汽車發生交通事故後,涉及過失致死或過失傷害等刑事責任或民事賠償責任時,委託律師產生的律師費用。要注意某些保險公司僅賠償「刑事責任律師費」。 |
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車內寵物 | |
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汽車發生交通事故導致車內的寵物體傷或死亡;車內寵物數量不受限,但僅理賠事故發生前已植入晶片的犬、貓。 |
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可能是車子的肇事紀錄造成的,肇事紀錄指的是在強制險或任意險投保後,是否曾經發生過任何事故。
在 Finfo 上,我們都是以近三年內無肇事紀錄的情境去計算保費的,如果保險公司呈現出來的保費與 Finfo 上的試算不同,請你參考各家保險公司計算出來的保費,那會是實際投保的保費金額。