很多車主在發生事故、報案理賠後，才開始擔心：「我這次出險了，明年續保會不會變貴？」甚至有人說出險太多次會被保險公司拒保，聽得心驚驚。其實，車險出險後的影響沒有想像中那麼簡單。本文會用最白話的方式，幫你釐清出險和續保的真實關係，還有保費是否會調漲、是否能被拒保、會不會留下紀錄等等問題。
目錄
車險出險後一定會加費嗎？係數是影響保費的關鍵
車險是如何計算保費的？車險保費是用「肇事等級紀錄」去計算保費。而車險種類中，會受肇事等級影響的是強制險、第三人責任險跟車體險。
強制險跟第三人責任險會用出險次數去計算肇事紀錄等級，每個等級都會有相對應的係數。等級越高，係數越高，保費也就越貴。
車體險計算上再更複雜，要先計算出賠款紀錄次數相應的點數，再對照點數相應的係數，才會知道對保費金額的影響程度。
因為計算方式的原因，車體險有機會出險後保費仍不影響，可是，強制險跟第三人責任險一旦出險，等級就會上升，保費也會隨之變高。
出險後保費會漲多少？看肇事紀錄與賠款點數算法
強制險保費計算：
- 第一次投保或無投保紀錄：從肇事等級 4 開始計算，每次出險加 3 級，最高加到 10 級。
- 續保時沒有出險紀錄：隔年降 1 級，最多降 3 級。
- 續保時有出險紀錄：每出險一次，就會加 3 級，最多加到 10 級。
| 強制險肇事等級與係數 | ||
|---|---|---|
| 肇事等級 | 係數 | 次年保費 |
| 1 | 0.70 | 打 7 折 |
| 2 | 0.74 | 打 74 折 |
| 3 | 0.82 | 打 82 折 |
| 4 | 1.00 | 不變 |
| 5 | 1.10 | 加 10% |
| 6 | 1.20 | 加 20% |
| 7 | 1.30 | 加 30% |
| 8 | 1.40 | 加 40% |
| 9 | 1.50 | 加 50% |
| 10 | 1.60 | 加 60% |
| Finfo | ||
第三人責任險保費計算：
- 第一次投保或無投保紀錄：從等級 4 開始計算，每次出險加 3 級，最高加到 19 級。
- 續保時沒有出險紀錄：隔年降 1 級。
- 續保時有出險紀錄：每出險一次，就會加 3 級，最多加到 19 級。
| 第三人責任險肇事等級與係數 | ||
|---|---|---|
| 肇事等級 | 係數 | 次年保費 |
| 1 | -0.3 | 打 7 折 |
| 2 | -0.2 | 打 8 折 |
| 3 | -0.1 | 打 9 折 |
| 4 | 0 | 不變 |
| 5 | 0.1 | 加 10% |
| 6 | 0.2 | 加 20% |
| 7 | 0.3 | 加 30% |
| 8 | 0.4 | 加 40% |
| 9 | 0.5 | 加 50% |
| 10 | 0.6 | 加 60% |
| 11 | 0.7 | 加 70% |
| 12 | 0.8 | 加 80% |
| 13 | 0.9 | 加 90% |
| 14 | 1 | 加 100% |
| 15 | 1.1 | 加 110% |
| 16 | 1.3 | 加 120% |
| 17 | 1.3 | 加 130% |
| 18 | 1.4 | 加 140% |
| 19 | 1.5 | 加 150% |
| Finfo | ||
車體險保費計算：
考慮過去三年出險次數及無出險年度，以「賠款紀錄點數」來計算保費增減。
舉例來說：
過去三年，有 1 年一整年沒有出過險，但三年內總共出險過 2 次，那會是 -1+1=0
點數為 0，相應的係數剛好為 0，那車體險的保費就不會增加，也不會打折。
| 賠款紀錄點數 | |||
|---|---|---|---|
| 無賠款年度點數計算 | 賠款次數點數計算 | ||
| 無賠款年度 | 點數 | 累計過去三年賠款次數 | 點數 |
| 3 年 | -3 | 1 次 | 0 |
| 2 年 | -2 | 2 次 | 1 |
| 1 年 | -1 | 3 次 | 2 |
| 0 年 | 0 | 4 次 | 3 |
| 4 次以上，每增加 1 次賠款，點數增加 1 點 | |||
| Finfo | |||
| 賠款紀錄點數與係數 | |
|---|---|
| 賠款紀錄點數 | 賠款紀錄係數 |
| -3 | -0.6 |
| -2 | -0.4 |
| -1 | -0.2 |
| 0 | 0 |
| 1 | 0.2 |
| 2 | 0.4 |
| 3 | 0.6 |
| 3 點以上，每增加 1 點，賠款係數即增加 0.2 | |
| Finfo | |
附註：本文焦點為「出險」這部分對車險的影響，但車體險保費計算還有其他的因素要考量，因為車體險保費還會受到汽車折舊跟被保險人年齡、性別影響。
本文僅對出險部分做探討，如果想要計算具體的車體險保費，建議直接到保險公司官網進行試算喔！
* 實際保費請依保險公司官方試算為準。
出險太多次，真的會被拒保嗎？
是的，有可能。
如果你在短時間內頻繁出險、且大多屬於有責任的事故，保險公司在評估續保時，確實有機會「不接受續保」或是「拒絕新保申請」。
尤其以下情況特別敏感：
- 在一年內多次有責出險。
- 出險金額高（例如車子泡水、全損、重大撞擊）。
- 或者有疑似詐領保險的紀錄。
這些都會影響保險公司的風險評估，讓你被視為高風險保戶，進而可能拒保或僅提供較高保費的方案。
* 實際投保成功與否請以保險公司官方核保結果為準。
車險出險會留下紀錄嗎？答案是肯定的
不管你是大事小事，只要申請過理賠（出險），都會在保險公司的資料庫中留下出險紀錄。這些紀錄在保險公司間是連動的，會作為你續保或申請其他車險時的參考。
也就是說，不論你在哪家保險公司出險，其他公司都查得到出險紀錄。
所以不是換一家保險公司就能「洗白紀錄」，也不是小額出險就不會留下紀錄。每一次出險，保險公司都會納入風險評估的依據。
結論：出險不一定漲價，但紀錄會留下，續保仍需小心
總結來說，車險出險後不是一定會被加費或拒保，但確實會留下紀錄，續保時也可能影響保費。
以下是你應該記住的重點：
- 不是所有出險都會讓保費變貴，要看不同車險種類各自的保費計算方式。
- 出險頻繁、有責任事故多的人，未來續保可能會被加費或拒保。
- 出險紀錄無法刪除，也會被其他保險公司查詢到。
👉 對自家車險還有其他問題想問？歡迎到討論區提出你的疑問，讓專家幫你解答！
如果你擔心續保時保費變貴，或想確認自己是否還能順利投保，可以先上各大保險公司或保險平台的官網，利用線上試算功能估算保費。
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* 實際投保成功與否請以保險公司官方核保結果為準。
