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一次搞懂殘廢險&殘扶險

2018-07-12
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用詞異動

自民國107年6月15日起,保險公司配合華總一義字第10700062351號令修訂保險法,調整「殘廢」及「失能」等相關用詞。

此次保險公司進行之相關用語調整,並無變更原保險契約實質給付內容及權利義務,故保戶權益不受影響。

原用詞 新用詞
殘廢 失能
死殘 死亡及失能
全殘 完全失能
腦中風後殘障 腦中風後障礙
殘障 機能障礙
殘缺 缺損
殘扶 失能扶助
殘疾 疾病失能
傷殘 傷害失能
失能 喪失工作能力
精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者 受監護宣告尚未撤銷者

殘廢等級表

做為殘廢險與殘扶險理賠判定的依據,依照嚴重程度區分為1級(嚴重)到11級(輕微)。

詳細內容
殘廢等級 理賠比例 殘廢等級 理賠比例
1級 100% 7級 40%
2級 90% 8級 30%
3級 80% 9級 20%
4級 70% 10級 10%
5級 60% 11級 5%
6級 50%

理賠項目

不論疾病或是意外事故造成的殘廢,依照殘廢等級表上的項目按比例理賠。

1) 殘廢保險金

針對殘廢等級表上1~11級殘,按照所列比例理賠一次性的保險金。

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例:買500萬YRDR,若發生五級殘(60%),則理賠金額為 500萬 x 60% = 300萬。

2) 殘廢扶助金

針對殘廢等級表上1~6級殘,理賠定期性的保險金。

殘扶金的給法比較多元,分成每年 / 每月給付;有無按比例理賠;有無保證給付;是否理賠至身故等。

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這張的特色是月給付、1~6級殘均理賠同一額度不需按比例理賠、保證180個月(身故會一次理賠剩餘保險金)。

例:買4萬的YOA,若發生3級殘,則理賠金額為每月4萬 x 保證180個月 (不需按比例理賠)。

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這張的特色是月給付、需按比例理賠、不保證、賠到掛。

例:買1萬的LDC,若發生3級殘(80%),則理賠金額為每月1萬 x 80% = 8,000,直到身故或上限500萬為止。

3) 殘廢補償金

與殘廢保險金很相似,但只理賠1~6級殘,而一次性的保險金不用按比例理賠。

每家名稱不一定,但給付內容都差不多,是終身型的殘扶險會出現的項目。

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例:買1萬的LDC,若發生6級殘,則理賠金額為30萬。


一般定期的殘廢險與殘扶險會分別理賠殘廢金與殘扶金(廢話),而終身殘扶險會同時包含殘廢與殘扶金,有些再多殘廢補償金。

你會發現,其實怎麼玩都脫離不了殘廢等級表上的項目,只有在賠的範圍和方式做調整而已。

不難,對吧?

喔,然後?我買這幹嘛?

當你每天努力的工作,為了就是目標退休後要請幾個女僕每天餵你吃櫻桃享受美好人生之時,誰知道災難往往來得更快,女僕還沒來,可能要先請看護餵你吃稀飯了。

嘿,這時候的你,錢從哪裡來?

來吧!算算看你要花多少在可愛的小看護身上。

看護費每個月需要萬,
平均可以再活
簡單算一算大概要
萬元。

以30歲極重度的身心障礙者來說,平均可以存活38年,外籍看護每月2萬,總共費用至少900萬。

依照每個人的家庭狀況不同,理賠額度需夠用於家庭的生活費、小孩的教育費、爸媽的孝養費、房貸車貸,所以要知道,看護費只是基本而已。

讓我再問一次,這時候的你,錢從哪裡來?


註1:極重度大多已是不能自理需要他人密切照顧的狀態 - 新制舊制

註2:看護費用參考 - 外籍本國籍

註3:平均餘命參考 - 行政院衛生署委託辦理「身心障礙者提前老化及平均餘命基礎研究」期末成果報告

那我到底該怎麼買?

有從新手村出來就知道,買保險的人預算都有限,拉高保障和拉長年期要選一個,你該如何選擇呢?

拉長年期的往這邊走,外面太危險,你快回村吧!別鬧了~

定期險優先啦!

台灣人壽目前有推出標準體的福滿人生專案,針對身體健康的好寶寶,可以便宜10萬的主約搭配附約。

台壽近期針對健康險推出許多不錯的商品,一般都會一起選購以減省主約成本,如重大傷病(CIR3)以及實支實付(HNRB)。

BX0:按比例理賠1-11級殘廢金;保額0.1倍理賠1-6級殘廢補償金。保額不能超過主附約壽險額度五倍,保證續保,最高續保到74歲。

YOA:理賠1-6級殘,每月理賠不打折,保證180個月,保證續保至69歲。

舉例:NDR 500萬 + YOA 4萬 x 180月。


終身險再說吧!

全球人壽

全球的LDC是目前較便宜的不還本終身殘扶險,主要是為了搭配人手一張的全球實支XHR。

不建議將額度買太高,會擠壓到其他險種的預算,建議以最低1萬搭配即可。

台壽的PDI是目前較便宜的不還本終身殘扶險,是以福滿人生當主約之外的另一個選擇。

不建議將額度買太高,會擠壓到其他險種的預算,建議以最低100萬搭配即可。


常見問答 FAQ

這...不太容易發生吧,有必要買嗎?

你那麼神,那商品你來算囉~(笑

等等等等!我的意思是,除非你能掌控會導致殘廢的所有因素,不然「不容易」發生,就是「有可能」發生。當然你有本錢賭就不用買,但如果這場遊戲你輸不起呢?

所以囉,我們要把重點放在事故所造成的花費齁不齁的住,而解決這種不確定性才是保險存在的價值。


延伸閱讀

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