準備為新車購買車險的車主，車體險一定是你不可錯過的保險項目，在車子遭遇事故需要維修時，選擇事前為愛車投保車體險的你，就有機會讓保險公司幫忙付這筆可觀的汽車修理費。不過你知道嗎？保險公司實際賠付的金額，隨著投保時間越長，拿到的錢也會因為「折舊率」而變少，如果再被「推定全損」，領到的實際金額未必比修車划算。看完這篇就讓你懂全損修復附加條款能做什麼。

---

折舊率會影響車體險實際賠付金額

新車上路前，如果有投保車體險，發生車禍時，自己愛車的維修費就可以不用擔心。不過，車體險出險要注意：實際理賠金額會受到折舊率影響，每個月會以 2％ 左右下降。所以年初投保就出事，跟年初投保年末才出事，100 萬的車子年初出險可能就跟年末出險會有 10 幾萬的價差。

實際理賠金額 = 保額 * 折舊率

👉 車體險怎麼選？為什麼最常推薦新車車主乙式車體險？
👉 不同車體險 CP 值比較，網路投保還可省到六千元？！

---

愈高價的車，因折舊率而減少的金額愈多

現在，有一些公司可以選擇折舊率的 % 數，選擇越低的 % 數，實際理賠金額也就越高。可是，就算可以自由選擇 15% 還是 25% 的折舊率，每年車子減損的價值，一定是越高價的汽車掉得越多。

你看，假設同樣都是選 15% 的折舊率，一百萬的車搭配 15% 的折舊率，不出險情況下第二年最高保額是 85 萬，跟第一年比掉了 15 萬；一千萬的車搭配 15% 的折舊率，不出險情況下第二年最高保額是 850 萬，跟第一年比掉了 150 萬，所以當買入的價值相差是 10 倍，減損的價值也會相差 10 倍。所以說，越高價的車折舊率真的是越有感啊。

---

高價車如果被推定全損，理賠金夠維修嗎？

經修車廠評估後，如果愛車還被推定全損，算上折舊率的實際賠付金額跟修車相比很不划算，怎麼說呢？

保險公司推定全損的方式是當維修費用達到實際理賠金額的 75% 時，就會認定車子狀況是全損。這樣說來，推定全損其實是用車子維修的「評估價格」而定，而不是車子真實的「損害情況」而定，也就是說，車子是否全損有客觀的定義方式，不會只依照維修人員或理賠人員肉眼判定「這台車是全損」它就是全損。

那保險公司是如何推定全損的呢？我們可以看以下公式：

全損定義：維修費用 ≥ 保額 * 折舊率 * 3/4

由於高價車很多零件要從海外進口，維修的收價很容易提高；當維修費用容易被估得高，也就很容易被推定全損。但這不代表車子損害的狀態真的到「全損」這麼嚴重，很多高價車的車況事實上是還可以開的。

不少高價車車況並沒有真的嚴重到全損，修一修還是可以開，被推定全損後卻只能報廢領取理賠金；而且，當初的保額再乘上當下的折舊率，實際賠付的理賠金也不足以買一輛同等級的新車……這樣評估下來，選擇維修還比較划算。

因此，就有車主希望車子就算推定全損還是可以維修，而不是直接報廢領取理賠金，這樣對車主而言確實比較有利，後來保險公司也相繼推出「全損修復」的保險，讓高價車車主可以在愛車被推定全損時，可以不要報廢領理賠，而是選擇修復車體。

---

有哪些公司可以附加全損修復？

目前較知名的保險公司，如新安東京海上產險、富邦產險、國泰產險……等等，皆已停售全損修復附加條款。如果在停售前有買到這項附加條款的車主，在一年內的保單效期內，商品停售並不影響理賠。不過，如果一年時間到，車險第二年還想要續保的話，請記得：由於車險相關產品通常會是「不保證續保」，如同字面上的意思，保險公司「不」跟買家說我「一定」讓你「續保」，故已經停售的商品基本上可以當作不能再買囉！

看更多車體險相關文章：

👉 線上投保車體險到底多便宜？跟業務保最高差到 6 千元！
👉 車險怎買看這裡，網路投保優惠禮
👉 第一次在網路上投保車險？跟著這篇步驟做，重要險種不錯過

推定全損（英文：Constructive Total Loss）是車體險的一種理賠認定方式。當保險公司評估維修費用達到「保額 × 折舊率 × 75%」這個門檻，就會認定車輛為全損，以理賠金結案，車主無法選擇修復車體。對高價車車主而言，這個機制往往意味著：拿到的理賠金不夠買同等級新車，卻也不能選擇修車。

準備為新車購買車險的車主，車體險一定是你不可錯過的保險項目，在車子遭遇事故需要維修時，選擇事前為愛車投保車體險的你，就有機會讓保險公司幫忙付這筆可觀的汽車修理費。不過你知道嗎？保險公司實際賠付的金額，隨著投保時間越長，拿到的錢也會因為「折舊率」而變少，如果再被「推定全損」，領到的實際金額未必比修車划算。看完這篇就讓你懂全損修復附加條款能做什麼。

---

折舊率會影響車體險實際賠付金額

新車上路前，如果有投保車體險，發生車禍時，自己愛車的維修費就可以不用擔心。不過，車體險出險要注意：實際理賠金額會受到折舊率影響，每個月會以 2％ 左右下降。所以年初投保就出事，跟年初投保年末才出事，100 萬的車子年初出險可能就跟年末出險會有 10 幾萬的價差。

實際理賠金額 = 保額 * 折舊率

👉 車體險怎麼選？為什麼最常推薦新車車主乙式車體險？
👉 不同車體險 CP 值比較，網路投保還可省到六千元？！

---

愈高價的車，因折舊率而減少的金額愈多

現在，有一些公司可以選擇折舊率的 % 數，選擇越低的 % 數，實際理賠金額也就越高。可是，就算可以自由選擇 15% 還是 25% 的折舊率，每年車子減損的價值，一定是越高價的汽車掉得越多。

你看，假設同樣都是選 15% 的折舊率，一百萬的車搭配 15% 的折舊率，不出險情況下第二年最高保額是 85 萬，跟第一年比掉了 15 萬；一千萬的車搭配 15% 的折舊率，不出險情況下第二年最高保額是 850 萬，跟第一年比掉了 150 萬，所以當買入的價值相差是 10 倍，減損的價值也會相差 10 倍。所以說，越高價的車折舊率真的是越有感啊。

以下是不同車價在 15% 年折舊率下，各年度最高保額與累計折舊試算：

車輛原始價值	第 1 年保額	第 2 年保額	第 3 年保額	3 年累計折舊
100 萬	100 萬	85 萬	72 萬	28 萬
200 萬	200 萬	170 萬	144 萬	56 萬
500 萬	500 萬	425 萬	361 萬	139 萬
1,000 萬	1,000 萬	850 萬	722 萬	278 萬

---

高價車如果被推定全損，理賠金夠維修嗎？

經修車廠評估後，如果愛車還被推定全損，算上折舊率的實際賠付金額跟修車相比很不划算，怎麼說呢？

保險公司推定全損的方式是當維修費用達到實際理賠金額的 75% 時，就會認定車子狀況是全損。這樣說來，推定全損其實是用車子維修的「評估價格」而定，而不是車子真實的「損害情況」而定，也就是說，車子是否全損有客觀的定義方式，不會只依照維修人員或理賠人員肉眼判定「這台車是全損」它就是全損。

那保險公司是如何推定全損的呢？我們可以看以下公式：

全損定義：維修費用 ≥ 保額 * 折舊率 * 3/4

由於高價車很多零件要從海外進口，維修的收價很容易提高；當維修費用容易被估得高，也就很容易被推定全損。但這不代表車子損害的狀態真的到「全損」這麼嚴重，很多高價車的車況事實上是還可以開的。

不少高價車車況並沒有真的嚴重到全損，修一修還是可以開，被推定全損後卻只能報廢領取理賠金；而且，當初的保額再乘上當下的折舊率，實際賠付的理賠金也不足以買一輛同等級的新車……這樣評估下來，選擇維修還比較划算。

因此，就有車主希望車子就算推定全損還是可以維修，而不是直接報廢領取理賠金，這樣對車主而言確實比較有利，後來保險公司也相繼推出「全損修復」的保險，讓高價車車主可以在愛車被推定全損時，可以不要報廢領理賠，而是選擇修復車體。

---

有哪些公司可以附加全損修復？

目前較知名的保險公司，如新安東京海上產險、富邦產險、國泰產險……等等，皆已停售全損修復附加條款。如果在停售前有買到這項附加條款的車主，在一年內的保單效期內，商品停售並不影響理賠。不過，如果一年時間到，車險第二年還想要續保的話，請記得：由於車險相關產品通常會是「不保證續保」，如同字面上的意思，保險公司「不」跟買家說我「一定」讓你「續保」，故已經停售的商品基本上可以當作不能再買囉！

雖然全損修復附加條款在台灣市面上已全數停售，但高價車車主仍有幾個方向可以降低推定全損的理賠缺口：

• 選擇較低折舊率：投保車體險時，部分保險公司提供 15%、20%、25% 等不同折舊率選項。選擇較低折舊率雖然保費略高，但能讓實際理賠金額更接近市場價值，推定全損的計算門檻也因此提高，比較不容易被推定全損。
• 維持足額保額：隨著車齡增加，部分車主為省保費而主動降低保額，但保額越低，推定全損後能領到的理賠金就越少。建議高價車車主盡量維持接近市場價值的保額設定，避免出險時落差過大。
• 對維修費估價提出異議：若對修車廠的維修費估價有疑慮，可依保險契約規定申請重新鑑定，或透過保險公司尋求第三方公正人意見，有機會讓維修費評估金額低於全損門檻，避免被推定全損。

看更多車體險相關文章：

👉 線上投保車體險到底多便宜？跟業務保最高差到 6 千元！
👉 車險怎買看這裡，網路投保優惠禮
👉 第一次在網路上投保車險？跟著這篇步驟做，重要險種不錯過

---

推定全損常見問題

推定全損和真正全損（實際全損）有什麼不同？

「推定全損」和「實際全損」是兩種不同的全損認定方式。實際全損是指車輛已嚴重損壞到完全無法修復，例如嚴重焚毀或被竊後找不回；推定全損則是基於「維修費用是否超過保額×折舊率×75%」的財務計算結果——即使車子仍可修復，只要維修費估價超過這個門檻，保險公司就會認定為「推定全損」，不允許車主選擇維修。因此，高價進口車很容易出現「車況其實還好，但被推定全損」的情形。

total loss（全損）的中文是什麼？保險上怎麼定義？

Total loss 中文為「全損」，在台灣車體險中分為「實際全損」與「推定全損（Constructive Total Loss）」兩種。推定全損是最常見的情形，由保險公司依照維修費估價是否達到理賠金額 75% 的門檻，客觀判定是否構成全損，不以車輛實際受損程度為唯一標準。英文查詢如「total loss 意思」或「constructive total loss 中文」皆指此定義。

被推定全損後，車主可以拒絕報廢、要求退保維修嗎？

「退保維修」是指車主在被保險公司認定推定全損後，選擇不接受全損結案、改以自費維修車輛的方式。依台灣部分車體險保單條款，若車主認為自費修復比拿理賠金更划算，可與保險公司協商退還理賠金，保留車輛所有權並自費修車。不過，能否退保維修取決於各保險公司的保單條款規定，並非所有保單都允許，建議投保前向業務員確認保單是否有此彈性。

全損理賠計算：如何計算推定全損後能領多少錢？

推定全損後的理賠金計算方式：理賠金 = 投保保額 × 當下折舊率。例如，一台 200 萬的車，投保後第 2 年（折舊率約 85%），推定全損後可領到的理賠金約為 200 萬 × 85% = 170 萬，而非原始的 200 萬。若該車實際維修費用為 150 萬，高於理賠金的 75%（即 127.5 萬），就會觸發推定全損認定。理賠金扣除殘值後才是車主實際入手的金額，計算時需一併考量。