各位好!
目前手上有三張南山醫療終身險
第一張繳完,第二張繳12年,第三張2年前剛保
主要有以下幾個疑問:
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
2.第三張保單規劃是否良好?
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
4.有需要加買失能險嗎?
先感謝您花時間回答,因這三張都是父母與親友購買的,我並沒有侷限保險公司的選擇,希望能以保單好壞來衡量。
保單如下
1.南山終身醫療保險20PHI[保額:$500]
已繳清,是剛出生時父母保的
2.(主)南山人壽康祥一生終身保險-D型NDDLD
[保額:$90,000;保費:$2214/年;繳費年期20]
(附)南山人壽康祥一生終身健康保險附約EDDR
[保額:$110,000;保費:$1397/年;繳費年期20]
(附)南山人壽住院醫療保險附約HS
[保額:計畫10;保費:$2100/年;繳費年期63]
(附)南山人壽新醫療保險附約NSIR75
[保額:$2000;保費:$1060/年;繳費年期63]
年繳共$6,771,12歲時投保,父母已繳費12年
3.(主)南山人壽圓滿康祥終身健康保險PDD
[保額:$300,000;保費:$11,155/年;繳費年期20]
(附)南山人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)[保額:$500,000;保費:$10,296/年;繳費年期20]
(附)南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR[保額:$1,500,000;保費:$1,860/年;繳費年期?]
(附)南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI[保額:$3,000;保費:$1,716/年;繳費年期?]
(附)南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN
[保額:$30,000;保費:$852/年;繳費年期?]
(附)南山人壽超醫靠自付額住院醫療健康保險附約B型HSDB
[保額:1份;保費:$888/年;繳費年期54]
年繳共$24,708,22歲時投保,本人已繳費2年
目前手上有三張南山醫療終身險
第一張繳完,第二張繳12年,第三張2年前剛保
主要有以下幾個疑問:
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
2.第三張保單規劃是否良好?
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
4.有需要加買失能險嗎?
先感謝您花時間回答,因這三張都是父母與親友購買的,我並沒有侷限保險公司的選擇,希望能以保單好壞來衡量。
保單如下
1.南山終身醫療保險20PHI[保額:$500]
已繳清,是剛出生時父母保的
2.(主)南山人壽康祥一生終身保險-D型NDDLD
[保額:$90,000;保費:$2214/年;繳費年期20]
(附)南山人壽康祥一生終身健康保險附約EDDR
[保額:$110,000;保費:$1397/年;繳費年期20]
(附)南山人壽住院醫療保險附約HS
[保額:計畫10;保費:$2100/年;繳費年期63]
(附)南山人壽新醫療保險附約NSIR75
[保額:$2000;保費:$1060/年;繳費年期63]
年繳共$6,771,12歲時投保,父母已繳費12年
3.(主)南山人壽圓滿康祥終身健康保險PDD
[保額:$300,000;保費:$11,155/年;繳費年期20]
(附)南山人壽重大疾病終身健康保險附約(乙型)[保額:$500,000;保費:$10,296/年;繳費年期20]
(附)南山人壽新人身意外傷害保險附約PAR[保額:$1,500,000;保費:$1,860/年;繳費年期?]
(附)南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款DHI[保額:$3,000;保費:$1,716/年;繳費年期?]
(附)南山人壽新傷害醫療保險金附加條款AMN
[保額:$30,000;保費:$852/年;繳費年期?]
(附)南山人壽超醫靠自付額住院醫療健康保險附約B型HSDB
[保額:1份;保費:$888/年;繳費年期54]
年繳共$24,708,22歲時投保,本人已繳費2年
就是把醫療費用提高到20萬門診手術6.5萬
還是不算高
建議直接找副本的實支實付
例如台壽或是元大 (比照住院手術額度理賠)
也不是自負額的 (自負額等於把原先的實支額度做提高而已)
意外險的部分
如果公司本身有團保
很多都要正本收據
可以考慮用副本的產品提高保障
例如 台壽 元大 全球 有副本的意外實支
或是產物意外險
重大疾病包含癌症七項
規劃比較建議以重大傷病跟癌症險當成主要規劃
重大傷病 範圍更廣
癌症險單純癌症 會比重大疾病來的便宜
而且原本是買終身的終身型一開始保費較高
如果想要年輕時提高保障使用一年期的產品100萬重大傷病保費不過2~3000元
等年紀大在看狀況調整即可
以上
這邊簡單回答您的問題:
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
是不夠的,實支實付有門診額度不夠的問題。
沒有重大傷病,只有重大疾病。
癌症只有到重度時能靠重大疾病給付,初期癌症、輕度癌症是幾乎無法理賠的。
意外險沒有保證續保,很有可能因為商品停售、申請理賠導致斷保。
2.第三張保單規劃是否良好?
增加保單的目的就是加強、補足缺口,但是第三張保單只多了重大疾病,
其他的都是已有保障增加額度,所以是不夠好的。
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
是,首先未來更多的肯定是門診手術,耗材也會越發進步,相對的價格就會更加昂貴,建議補足門診的保障。
再來是重大疾病的部分因為只理賠七項,而且還需要後續也有同樣狀況才能理賠,是無法應付前期醫藥費的,建議轉換到重大傷病,理賠300多項,且確診就可以理賠。
意外險的部分建議轉換到有保證續保的商品。
4.有需要加買失能險嗎?
建議可以補上,失能是各項風險中,會造成最多損失的一項,
因失能後無法正常工作,生活需要他人照護,且還有生活費、無障礙空間等支出,
在沒有收入、請看護、生活費、改造無障礙空間等的支出下,
失能就變成一樣無法預估損失的風險,所以建議可以補上。
若是目前沒有體況,會建議將第三張保單整張轉換,刪除第二張保單NSIR75,
轉換成我推薦的規劃內容,內容如下可以參考看看:
https://finfo.tw/assortments/80375fa317a6a2c4
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不論什麼原因願意定期檢視個人保障都是非常棒的,且看的出來您有做過功課唷!
以下針對舊保單內容及建議調整方向分幾點說明,
1、第二張保單因為是早期的商品所以保費相對便宜,建議就不需更動。
2、PDD以及附約重大疾病,都僅有保障固定7項疾病,且認定條件相對嚴苛,
建議改以規劃重大傷病,保障範圍多達400項,隨健保局更新增加項目,經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
3、南山意外險(PAR、DHI、AMN)本身保費相較其他意外險貴,且沒有保證續保,
建議改以規劃有保證續保的商品,抑或是產險意外險保費也會相對便宜。
4、南山實支加上自負額後住院手術及雜費『共用』20萬,門診僅有6.5萬額度,
現行醫療進步門診比例趨高,建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。
5、大部分的保險都是解決住院期間的花費問題,
但唯有失能險能解決失去工作能力或被長期照顧的風險,而這樣的風險花費往往也是驚人的,
建議如果預算許可是可以補強這方面的保障。
綜上所述,第三張保單繳費僅有2年,若沒有體況的話建議盡快做轉換,
整體保障缺口為失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支、意外,
可以透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽可以補強這方面的缺口。
以下初步建議方案供您參考,詳細內容都可以再做討論修改,較能更貼近您的需求。
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住院醫療HS
超醫靠自負額:
把第三張保單的預算重新規劃補強第1、2份保單不足部分。
一旦喪失工作能力,甚至日常生活需要專人照顧,這對家庭/個人經濟是相當大的傷害,當無法再從事原先工作時,等同每月喪失原先工作收入,建議要把一次性給付、失能部分規劃好,做好失能風險的轉嫁,避免失能狀況發生時無法工作、收入中斷,將成為家人極大的負擔。
目前市場上的失能險選擇不多,
🔔以上建議您參考看看,如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
A1:
如果一直單壓在同一家保險公司基本上保障是很難足夠除非保費繳得夠多但別人可用一半的錢買到跟你一樣的保障
Q2:
第三張保單規劃是否良好?
A2:
以南山的出單來說算是很標準的出法
沒甚麼太大的毛病,我說那個AI去哪了?
Q3:
最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
A3:
只繳兩年身體狀況無恙是建議趕快脫手止損
Q4:
有需要加買失能險嗎?
A4:
這個很看人跟看預算不是每個人都需要失能險
若想更深入了解,歡迎進一步和我聯繫、討論。
您目前的保障有:
圖一:住院日額/手術(定額)。
圖二:重大疾病、癌症險(一次金)、實支實付、住院日額。
圖三:重大疾病、意外險(含意外醫療)、自負額。
建議補足的保障有:實支實付(副本)、提高癌症一次金、重大傷病、失能險。
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
實支實付(副本)、提高癌症一次金、重大傷病、失能險。
2.第三張保單規劃是否良好?
第三張保單,規劃的內容重大疾病、意外險(含意外醫療)、自負額,其實有點多餘,建議做調整補足保障缺口部分。
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
建議做調整補足保障缺口部分。
4.有需要加買失能險嗎?
如果預算許可,建議可以規劃失能險的部分,可以參考安聯、康健、友邦等商品。
以上是給您的建議,如果想進一步討論或資訊,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
首先恭喜您已有基本的醫療保障打底,能定期檢視自己保障並補強代表您很有責任感
希望我也能透過我的專業來協助您把關權益.
以下幾點給您參考看看:
1、父母早期幫您規劃的保障有實支實付、手術險、重大疾病,因為早期費率都算便宜建議可以繼續繳費保留保障,補強其他缺口重大傷病.癌症一次金、第二家實支實付、意外險、失能險。
2、而2年前投保的內容,有重大疾病、意外險、醫療自負額,事實上並未將其他缺口補齊,
建議您如無體況可及早止損轉換,趁年輕先以定期險為主軸做規劃提高保障額度會是比較好的唷。
3、以第三張保單的預算下去做規劃,初步建議方案給您參考:
https://finfo.tw/assortments/5e9c16168bc91ddb
內容包含雙實支、意外險、重大傷病(含癌症)、失能險,目前年紀年繳保費約2.1萬
詳細細節希望能與您討論過後依您需求調整為合適您的保障😊
如想更進一步了解細節或內容,歡迎點選我頭像免費為您說明
Jing服務於錠嵂保經,希望透過更詳細的討論協助您解決擔憂
第一張20PHI
因為已經繳清我就不分析了,這張理賠除了重大手術最多可以申請2萬5之外,其他都是可以申請幾百~幾千的保險金.....其實沒有很重要
第二張 已繳12年
主約:NDDLD
理賠內容
1.罹癌或罹患特定重大疾病:9萬(不含附表二支癌症)
2.罹患附表二之癌症:9000
其實真的罹患重大疾病跟較嚴重的癌症,9萬的保險金是絕對不夠支出醫療花費的,但因為已經繳12年了,建議繳完吧
附約
(一)EDDR
理賠內容
1.罹癌或罹患特定重大疾病:11萬 (不含附表二支癌症)
2.罹患附表二之癌症: 1萬1
同上,為了加強主約的附約,一樣不夠賠.....目前的主流,癌症一次今大約都規劃100萬....但是因為已經繳12年了,一樣建議沒壓力繳完它吧
(二)HS 副本實支
理賠內容
1.超等病房費:1000(一般病房);1500(住一般病房且有動手術);2000(加護病房)
2.住院雜費及外科手術費:5萬 or 15萬(有施行第二條約定之重大手術)
注意條款約定為列舉式,有列舉出來的雜費才能申請理賠
3.住院前後門診:500
4.實支轉日額:1000
理賠金額跟目前市場常賣的副本實支實付完全沒得比.......而且門診手術跟門診雜費都無法申請理賠喔,如果體況沒問題,建議轉別家實支
(三)NSIR
理賠內容
1:住院手術,門診手術:1萬~8萬
2:創傷縫合:1000~2000
為了彌補HS沒有門診手術而搭的附約,但是您HS+NSIR一年保費就要3160,舉個元大的JR,24歲男一年保費才2374,更不用說理賠額度比這兩個附約加起來還要多....一樣建議轉別家實支就好
第三張 已繳2年
主約:PDD
理賠內容
1.重大疾病:3萬(輕度);30萬(重度)
2.身故金:保價金 or 所繳保費X1.05倍,取較大者給付
3.祝壽金:110歲才可領....基本上我當它不存在,重點是活到110歲只能領23萬4255元,你繳20年總保費要繳22萬3100喔....
重大疾病是比較舊的險種,目前我們幾乎都是出重大傷病險,而南山只有賣重大疾病跟特定傷病,雖然google的到,我還是解釋一下
重大疾病:有七大項,其中冠狀動脈繞道手術現在因為醫療技術發達,幾乎都改成安裝心臟支架去取代此手術,而安裝心臟支架要申請重大疾病理賠就會有爭議喔;而癱瘓跟中風,需注意需症狀確定持續6個月後才能申請理賠
特定傷病:條款內的疾病就可申請理賠,一般有阿茲罕默症,巴金森氏症 .....等等,一般會有2X項
重大傷病:一般有22大項,22大項裡面又細分好幾項,加總起來大概有3百多項,申請重大傷病卡後就可申請理賠,您可能會有疑問,重大傷病裡面包含幾項重大疾病呢?重大傷病除了冠狀動脈繞道手術跟心肌哽塞比較沒有替代疾病碼可以申請理賠外,其餘5項重大傷病裡面都有對應的疾病碼,而冠狀動脈繞道手術又是比較舊的手術技術.....所以目前除非以後有更好的,不然目前幾乎都是建議投保重大傷病險喔
附約
(一)ZDDR
理賠內容
1:重大疾病:10萬(輕度);50萬(重度)
加強主約重大疾病保額不足的問題,但是我前面說的,現在很少人在保重大疾病了....
(二)PAR
理賠內容
1.意外身故:150萬
2.意外失能:失能等級一:150萬~失能等級十一:7萬5
3.一~六級意外失能補償金:失能等級一:1.5萬~失能等級六:7500
4.意外重大燙傷:37.5萬
5.航空,水路大眾運輸,天災意外身故:300萬
6.乘坐航空,水路,大眾運輸交通工具或天災導致意外身故:300萬
7.乘坐航空,水路,大眾運輸交通工具或天災導致意外失能:失能等級一:300萬~失能等級十一:15萬
意外險,但沒有保證續保,所以如果真的發生意外失能,裡面有一項1~6級失能補償金最多可以領100個月,但是萬一南山明年就不給您續保,那就沒辦法領了.....建議可以轉其他家的意外險喔
(三)DHIN
理賠內容
1.意外住院日額:3000(一般病房);6000(加護,燒燙傷病房)
2.骨折未住院:2萬1~9萬
也是意外險~可取代
(四)AMHQ
理賠內容
1.意外實支:3萬
意外實支,同上可取代
(五)HSD-B型 自負額實支
理賠內容
1.每日病房:3000(需自費1000)
2.住院雜費及手術費:20萬(需自費5萬)
3.門診手術:6萬5(需自費5萬)
搭這個自負額應該是為了搭配您前面買的HS,但是現在主流副本實支理賠跟保費一定比您南山這2個產品加總還要好.....而且保費還比較便宜
主要有以下幾個疑問
1.目前的手術/住院/重大傷病/癌症/意外/實支實付保障是否足夠?
A:實支,癌症,重大傷病都不夠...南山沒有賣重大傷病險了喔
2.第三張保單規劃是否良好?
以南山來說算OK...因為他們家商品真的就那一些,但是台壽中國元大全球的商品真的比南山好太多太多太多了....(不管是從保障層面來講,還是省錢層面來講)
3.最近爬文看到終身險可能不適用於未來的醫療現況,這樣是否應解約第三張,而改保保證續保之定期險?
沒有體況非常建議喔~!有體況的話要再評估看看
4.有需要加買失能險嗎?
這要看版主預算,目前比較好的失能險都已經停售了,剩下的不是保費太貴,就是沒有保證續保(沒有保證續保就會發生我上面說的問題,賠到明年就不給您保了..),所以建議有預算的話可以再加
https://finfo.tw/assortments/41699d62dd88b471
給版主參考看看~我已經盡量塞好塞滿了,但是保費還是比您第三張南山的保費便宜,重點保障是南山保單的好幾倍喔.....建議如果您沒有體況的話,盡量快點找人做其他家的會比較好喔!如果有什麼問題很歡迎詢問我喔~