以下老公是跟之前認識的富邦業務員(同學)買的保單:
富邦
UNVB 變額萬能壽險乙型 V1 保額700萬 $48,000元
UBR 重大傷病 保額200萬 $6,400元
11R 失能 保額200萬 $1,280元
以上目前年繳$55,680元 (110/5/15生效)
LTH 終身長照 保額5000元 $9,475元
WP 豁免 $557元
HKR2 住院醫療 保額1000元 $8,600元
SJR 健康保險 保額800元 $2,688元
HSMC 實支 C單位(雜費18萬) $16,858元
以上目前年繳$38,178元(110/6/11生效)
兩份保單加計年繳要$93,858元。
另有汽車及機車產險，如果保費一起加計上去年繳就要11萬多了，但主要是人壽部分想調整，產險部分就暫時不考慮變動。
老公職業是水電師傅，今年27歲，有在吃中藥調理精氣神的部分，近兩個月有因感冒看過西醫，目前無重大體況。
以上是當初聽業務員建議規劃的保單內容投保，因最近景氣不好，收入沒以前這麼多了，想調整保單內容，初步打算投資型保單想要解約，但聽聞網路上有網友說投資型保單解約成本很大，實在不知道怎麼處理比較好，我們家也不需要保額這麼高的壽險。
1.我們都知道投資型保單解約，附約就不存在了，可是保費真的負擔太大，除了解約有其他方式可以降低負擔嗎?或是有無建議解約呢?
2.終身長照的部分目前沒有需求，加上實支實付HSMC是不是沒有比較好，之前網路查詢是說HSNC(C計畫)比較值得購買，想了解這部分
3.如果解掉長照這份保單，有建議的其他規劃組合嗎?
富邦
UNVB 變額萬能壽險乙型 V1 保額700萬 $48,000元
UBR 重大傷病 保額200萬 $6,400元
11R 失能 保額200萬 $1,280元
以上目前年繳$55,680元 (110/5/15生效)
LTH 終身長照 保額5000元 $9,475元
WP 豁免 $557元
HKR2 住院醫療 保額1000元 $8,600元
SJR 健康保險 保額800元 $2,688元
HSMC 實支 C單位(雜費18萬) $16,858元
以上目前年繳$38,178元(110/6/11生效)
兩份保單加計年繳要$93,858元。
另有汽車及機車產險，如果保費一起加計上去年繳就要11萬多了，但主要是人壽部分想調整，產險部分就暫時不考慮變動。
老公職業是水電師傅，今年27歲，有在吃中藥調理精氣神的部分，近兩個月有因感冒看過西醫，目前無重大體況。
以上是當初聽業務員建議規劃的保單內容投保，因最近景氣不好，收入沒以前這麼多了，想調整保單內容，初步打算投資型保單想要解約，但聽聞網路上有網友說投資型保單解約成本很大，實在不知道怎麼處理比較好，我們家也不需要保額這麼高的壽險。
1.我們都知道投資型保單解約，附約就不存在了，可是保費真的負擔太大，除了解約有其他方式可以降低負擔嗎?或是有無建議解約呢?
2.終身長照的部分目前沒有需求，加上實支實付HSMC是不是沒有比較好，之前網路查詢是說HSNC(C計畫)比較值得購買，想了解這部分
3.如果解掉長照這份保單，有建議的其他規劃組合嗎?
定期檢視保單是個很好的習慣
想先請問目前是否有任何體況
最近2個月內是否有看診或是用藥
以上訊息會影響投保條件跟建議
目前保障範圍：
1. 投資型保單、重大傷病、失能險(一次金)
2. 終身長照、住院醫療、手術險、實支實付
重大傷病
1.急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術不保
2.保障範圍共300多項
3.含完全失能保障
長照險
1.長照險的認定採巴氏量表，生活狀態(食、衣、住、行、浴、廁)6取3，且需每年重新評估
2.建議投保失能險，認定標準為失能等級表共11級80項，一經認定及啟動理賠
住院醫療
1.非保證續保
2.住院日額給付
3.手術按住院日額、手術倍數表定額給付定額給付
4.理賠上限：日額3,000倍
手術險
1.手術按倍數表定額給付
實支實付
1.正本理賠，會與團險衝突
2.保證續保
3.住院手術費及雜費個別計算
4.門診手術費及雜費合併計算(自負額1,000)
5.門診每年理賠限12次
6.第一家實支
問題回覆及整體建議如下：
Q1：有以下幾種方式可以保留附約，如果真的負擔太大，不建議繼續繳費
(1)將投資型保單的保額降到最低
(2)減額繳清，但需要確認是否有附約延續條款，否則附約會跟著失效
(3)可以看一下最近一期的對帳單是否保本，附約UCR後期費率較高(建議參考全球)、11R(可搭 配安聯替換)
Q2：HSM雜費較高，預算允許的話不建議調整
Q3：不建議保留長照險，建議優先規劃失能險
1. 目前保障缺口：第二家實支、癌症險(一次金)、雙意外險、失能險、壽險
2. 建議優先規劃雙實支，可以參考全球的方案，可搭配重大傷病出單
3. 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
4. 失能險建議參考友邦(終身)、安聯(保證續保、保證給付)
5. 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
成人建議主要規劃方向及順序：
雙醫療實支實付、重大傷病險、癌症險(一次金)、雙意外險、失能險(一次金+月扶金)、壽險
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
綜上所述
建議可以參考富邦、中壽、全球、遠雄、安聯、安達、富邦產險的規劃
初步搭配方案給你參考
1.富邦+全球：https://finfo.tw/assortments/d6bd59801fb37518
2.中壽+全球：https://finfo.tw/assortments/09ab26951b1dc380
富邦
XWS5：終身壽險，5萬出單。
HSN：實支實付，門診額度高，正本理賠，平準費率、無2-2-7、3-3-4-3限制。
ADE：意外險死殘，保證續保、重大燒燙傷保障為保額40%、意外事故增額給付。
AHI：意外險日額，保證續保。
OMR：意外險實支，保證續保、正本理賠，會與團險衝突。
中壽
MAJIZA：重大傷病主約，相較LEGOAE更便宜，保障效果也較好。
MAJISA：實支實付，副本理賠、住院手術/雜費分別計算、門診手術受2-2-7、3-3-4-3限制且理賠一年限6次，限當日。
MAJIQA：併發症有理賠。
MAJIXA：一次金(10%、20%、100%)。
EPAA：意外險死殘，非保證續保、可免費附加重大燒燙傷保險給付附加條款
ML：意外險日額，非保證續保。
MT：意外險實支，非保證續保、正本理賠，會與團險衝突。
全球
DCE：重大傷病主約，保障到85歲。
XDE：重大傷病保障範圍共300多項。
XHB：
住院手術費/雜費個別計算、門診額度4萬5～7萬(每年限制理賠6次)、無2-2-7、3-3-4-3限制。
建議規劃雙數計畫別，CP值較單數計劃別高。
XAN：意外險失能。
XMB：意外實支，含意外日額。
遠雄
FI5：最低保額10萬出單。
CJ2：一次金(5%、20%、100%)，可作為長期治療時的緊急預備金。
XCD：併發症有理賠，有一次金功能。
安聯
WL1N：主約第二年可減額繳清。
DR2A：失能一次金，保證續保。
NDR1：1-6級失能月扶金，保證續保、保證給付180個月。
TLR：定期壽險。
成人投保注意事項：
投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
後續服務就交給我吧👍
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論
主要投資型保單占大多數保費，建議拆開來看
保障類型大約4.5萬保費
目前保單缺少癌症一次金、意外險、第二間實支實付、失能月扶助金
1.我們都知道投資型保單解約，附約就不存在了，可是保費真的負擔太大，除了解約有其他方式可以降低負擔嗎?或是有無建議解約呢?
不一定要解約，也可以把錢放進去，把標的轉成貨幣帳戶，放剛好可以扣保障附約的錢即可
不能接受投資型保單：看要直接整份刪除或者留附約。
可接受投資型保單：可以繼續繳，但一定要去選擇標的。
投資型保單大多數的人都不太能接受，多數是因為不知道目標保費與超額保費要如何設定，不然大部分成本都會被保險公司吃掉。
2.終身長照的部分目前沒有需求，加上實支實付HSMC是不是沒有比較好，之前網路查詢是說HSNC(C計畫)比較值得購買，想了解這部分
已經買HSM，可以保留即可，兩者差異主要在於保障額度、最高續保年齡、保費。
3.如果解掉長照這份保單，有建議的其他規劃組合嗎?
建議以失能險為主，不過若調整長照主約只能降低保額
附約建議可以繼續保留實支實付的部分
HKR2、SJR是定額型醫療險，可以考慮轉換成第二間實支實付
4.建議補強
第二間實支實付、第二間意外實支、癌症一次金、失能險月扶助金
大致上有兩個方向
一、第二間實支實付補全球、癌症一次金補遠雄
全球實支實付內容好，但沒有癌症險附約
遠雄癌症費率友善，但因為需兩個主約整體保費較高
二、第二間實支實付與癌症一次金直接補中國
實支實付較普通、癌症費率尚可，可出一間主約即可。
失能險選擇如下
定期失能：安達人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮
意外險部分，可根據出哪間直接附加在哪間即可。
更少的保費，更多的保障，讓每分錢都花在刀口上
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有預算的話自然會規劃HSMC
主約不是做壽險而是長照要留也不是不留也不是
第一份規劃是投資型保單
底下的失能可以利用安聯做替代規劃
保費過高整體都需要做調整
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢？
舊保單有理賠記錄嗎?
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔺舊保單有:
富邦:投資型保單、終身長照、重大傷病、失能一次金、住院日額、手術險、實支實付
新單生效之後就可以處理舊單了
兩份規劃都沒什麼值得留的商品
投資型保單是貴在保費成本，都是內扣的，所以如果買沒多久的話就會發現解約金比所繳保費還少很多
個人是覺得如果都已經有發現問題了，就應該要趕緊解約止損，而不是想這樣損失了多少
再繳下去不就損失更多？
搭公車搭到一半發現搭錯方向了，難道會選擇坐到終點站再重新搭嗎？
大概是這樣
個人認為您比較需要的是觀念重整，再來研究商品，會是比較正確的作法
我在finfo 已經協助多位保戶做功課了解保險、清楚自己的需求進而規劃出自己的保險
有需要協助的話歡迎來訊討論
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我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例：新生兒黃疸、卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染、高血壓、高血脂、甲狀腺結節、甲狀腺亢進、頭部外傷、膽結石、消化系統疾病、B肝帶原、僵直性脊髓炎、貧血、青光眼、白內障…等等，歡迎來訊討論
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
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單看附約內容也不差
但很明顯保費設計上跟您們家庭的狀況不合適
如果付費壓力真的太大
建議您可以評估是不是重新規劃
藉由透過規劃定期險來提高保障額度，同時減少當下的付費壓力
等未來收入增加後，才再考慮規劃終身的險種
建議您先生可以規劃全球+中壽+安聯
來規劃雙實支、重大傷病險、癌症一次金、意外險以及失能險
這樣各方面的風險的保障到了
保費負擔也減輕不少
以下方案供您參考
https://finfo.tw/assortments/61292d9f3a47f61e
--------------------------------------------------------
醫療險保障可以分為幾個部分做規劃
🌟壽險，解決自己的責任（要照顧家人、房貸、車貸）或是人生畢業典禮的費用（喪葬費用）
🌟意外險，規劃內容常見意外三寶；意外身故/失能、意外醫療以及意外住院，特別留意重大燒燙傷的額度，可以以壽險公司規劃，挑選有保證續保的，也可以參考產險公司套裝的意外險
🌟醫療險，一般而言醫療險的部分優先規劃實支實付，解決龐大醫療花費跟自費升等病房費用，建議做雙實支規劃，可以提高額度外，第二家也能夠填補治療期間的工作損失挑選，建議可以副本理賠、沒有手術2-2-7限制的，推薦全球XHB、中壽好康泰
正本收據可以規劃富邦
第三家實支會推薦遠雄或是台新實支
🌟重大傷病險及癌症險，現在文明疾病、癌症年輕化，抑或是特殊罕見疾病的狀況發生，重大傷病跟癌症險解決初期重大花費，當作緊急預備金使用，挑選一次金給付的重大傷病險跟癌症險，重大傷病憑卡理賠，認定快速，重大傷病推薦全球XDE、台壽CIR4，癌症一次金推薦台壽YCD、遠雄CJ2、中壽好活力
🌟失能險，用來解決疾病或意外導演失能需要被照顧的花費，或是無法工作的薪水損失，經歷過去幾次失能停售，目前終身型失能險僅剩下友邦人壽滿扶保，這張失能險多含壽險額度，有保本功能，所以保費較貴，其他公司都剩下定期型的失能險，可以參考安達國際一路相挺專案、一路照護，或是安聯的失能險(有保證續保、保證給付)
我可以協助您送件並提供後續服務
🔺服務於錠嵂保險經紀人公司
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🔺已協助網站裡近百位保戶完成保險規劃
🔺擅長商品分析跟條款研究，可以為您找到合適的保險規劃
🔺有協助客戶理賠異議處理經驗
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有任何問題都可以提出一起討論
📌您主要訴求還是在保費濃縮，如果可以接受從練的話，相對會減輕許多負擔，您應該也都有稍微爬文過了
📌如果要在從出富邦會有一段空窗期間，建議最直接的方式可以直接參考全球➕中壽，商品面與額度都可以互補，保費以目前來說也會符合你的需求，大概剩下三分之一了！
📌那時候老公投保或許也是相信朋友，也沒多做研究，既然要調整可以一併規劃，擁有保障，降低保費
⚜️以上這是給您的建議⚜️
🖌️我是小瑋✨ 關懷您的一天😉
👀高雄在地人🙋
✅適當的保單健診刪除不必要的商品.把預算加在自身缺口上。
✅可協助保單規劃先以預算優先，在拉保障。
✅低保費高保障、建立自身最有效的保單。
✅客觀建議，不強迫推銷。
✨每個人都期望保險要用到時可以幫我們Cover ✨
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長照險主約可以降低保額
實支保留即可 現今門診手術額度算高 差異只在於續保年齡 保額 保費
HKR2 定額給付險種 建議解約 把預算留給第二家實支實付
SJR 定額給付險種 建議解約
目前醫療險主流規劃方式
⚡️雙實支實付
隨著健保 DRGs 制度的實施，住院天數減少，自費項目增加，費用也隨之提高。為因應此情況，採用效果較好的治療或醫材須額外自費，因此采用雙實支實付方式。此規劃不僅包含住院費用，還能處理高額自費醫材，達到全面的保障。相較於過去針對住院日額和手術定額給付的險種，雙實支實付能更有效地降低保費，將預算更有針對性地用在醫療的關鍵領域上。
⚡️重大傷病與癌症險
傳統的防癌險通常理賠住院、開刀、化療等定額給付，對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法的支援有限。相對而言，一次給付的重大傷病險種能提供更高的保障。此外，該險種能覆蓋健保重大傷病範圍，解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小的問題。包含小孩特殊疾病如川崎症在內。
⚡️失能險&長照險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議目前以失能險為主，相同預算保障範圍較廣給付條件較為明確。未來看自身經濟責任做調整。
⚡️意外險
建議先規劃人壽端的商品，保證續保型基本額度，再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。
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我在台新人壽服務
可以針對您們目前的保障做基本的檢視
再依照您們目前需求額度做調整規劃
可以協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友投保規劃經驗
歡迎一起討論喔
規劃討論的方向為何要選乙型而非甲型
富邦重大傷病保費相較它家高人一大截
醫療實支實付保障至80歲精算保費率高
若要調整勢必牽一髮動全身要趁無體況
建議做全面性的財務規劃盤點再做調整
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 重大傷病險及癌症險，支出大筆的醫療一次金
我可以協助您送件並提供後續規劃服務~
⭕️服務於錠嵂保險經紀人公司
⭕️已協助數百位網路客戶完成保險規劃
⭕️能夠協助您完成新生兒保單、成人保單、退休規劃
⭕️擅長商品分析跟條款研究，為您找到適合的保險規劃
⭕️服務全台各地 (不限距離及時間)
我已經把目前的建議方案整合成表格
請點擊頭貼下方連結!
加入後就能協助您做討論及規劃~
#我已經把目前的保障跟建議方案打成表格
#如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
1.我們都知道投資型保單解約，附約就不存在了，可是保費真的負擔太大，除了解約有其他方式可以降低負擔嗎?或是有無建議解約呢?
2.終身長照的部分目前沒有需求，加上實支實付HSMC是不是沒有比較好，之前網路查詢是說HSNC(C計畫)比較值得購買，想了解這部分
3.如果解掉長照這份保單，有建議的其他規劃組合嗎?
A:
投資型保單可以降低保額跟彈性繳費
所以沒有你想的這麼難處理不用擔心
第二張就是拿掉HKR跟SJR就可以了
HSM是不錯的東西既然買了就留著吧
A:只買兩年，要調整都還來得及。損失有限，再放三年，就會調也不是，不調也不是。因為機會成本太高了。要把基本的醫療險做好+上你們家的產險跟車險。一年頂多6萬就搞定，比現在還省五萬
Q終身長照的部分目前沒有需求，加上實支實付HSMC是不是沒有比較好，之前網路查詢是說HSNC(C計畫)比較值得購買，想了解這部分
A:應該有更好的選擇吧，歡迎聊聊
Q:如果解掉長照這份保單，有建議的其他規劃組合嗎?
A:建議以定期失能為主，認定上差距很大
我是馬克，有問題歡迎點擊『頭像連結的LINE』與我討論
會建議您調整投資型保單的部分。
長照險那張，建議保留，調整HKR、SJR的商品。
實支實付的部分，HSMC可以保障到80歲，HSNC只能保障至75歲，建議保留即可。
剩下的保障缺口:實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。
可以參考以下規劃，補足保障缺口:
https://finfo.tw/assortments/0c64775f9ad015fe
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能/長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!