大家都知道自然費率保險是隨著年紀增長價格越來越高，
但當退休後收入來源降低該如何應付高保費的情況呢?
例如我預計規劃的全球XHB+XDE在30歲時年繳6千多，
但55歲以後年繳3萬多，退休後更是要年繳5萬以上，
再加上其他保險可能要年繳十萬，壓力遽增，
對於這種請況該怎麼去理解及處裡呢?會想要中途解約嗎?
但當退休後收入來源降低該如何應付高保費的情況呢?
例如我預計規劃的全球XHB+XDE在30歲時年繳6千多，
但55歲以後年繳3萬多，退休後更是要年繳5萬以上，
再加上其他保險可能要年繳十萬，壓力遽增，
對於這種請況該怎麼去理解及處裡呢?會想要中途解約嗎?
為自己投保是個很負責任的行為
想先請問目前是否有任何體況
最近2個月內是否有看診或是用藥
以上訊息會影響投保條件跟建議
問題回覆及整體建議如下：
1. 附約定期險的費率會隨著年紀調漲，所以可以趁年輕時將保額提高增加保障。未來年紀增加保費調漲，可以因應當時的醫療環境再去調整身上保單，所以建議還是先規劃定期的商品為主
2. 全球XDE、XHB一年一約，後期調整時也不會像終身險那樣難以取捨
3. 目前規劃方向沒有問題，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務也都可以交給我
成人建議主要規劃方向及順序：
雙醫療實支實付、重大傷病險、癌症險(一次金)、雙意外險、失能險(一次金+月扶金)、壽險
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綜上所述
以30歲男生為例，初步搭配方案給你參考：https://finfo.tw/assortments/c7b1db464ecadbb2
全球
DCE：重大傷病主約，保障到85歲。
XDE：重大傷病保障範圍共300多項。
XHB：
住院手術費/雜費個別計算、門診額度4萬5～7萬(每年限制理賠6次)、無2-2-7、3-3-4-3限制。
建議規劃雙數計畫別，CP值較單數計劃別高。
XAN：意外險失能。
XMB：意外實支，含意外日額。
成人投保注意事項：
投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
後續服務就交給我吧👍
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論
分成兩塊去說明
一、醫療－實支實付
目前一般的醫療實支實付都是以定期為主
主要保障內容非常重要，能夠有效轉嫁目前醫療環境高額的自費風險
實支實付建議以定期為主，並且買到70~80歲都ok
真的很擔心75歲後的醫療險保費太貴，可以考慮終身實支PHB
不過75歲前保障少，75歲後才有住院實支實付
能夠接受目前保費高、75歲後保障額度通貨膨脹縮水再考慮PHB
或者可以考慮富邦人壽平準費率的實支實付（限正本）
二、一次金
一年一約的定期險可以發揮最大的保險槓桿，用最少的保費換取最大的保障
但相對來說到老了會越來越貴，可根據年紀做滾動式調整，並不停累積資產。
類終身型或終身型的保費就需要很高才能規劃到足以轉嫁的風險。
簡單來說假設我買
XDE 100萬 VS DCE 100萬
XDE省下的保費可以自行投資儲蓄累積，超過100萬，那當然是選擇一年一約的XDE
比較保守希望可以規劃長期的，可以選擇DCE100萬，但千萬不要造成保費壓力，且要評估通貨膨脹問題
三、
保障建議以定期為主，才能有效用低保費達到高保障的保險槓桿，先規劃定期險足以轉嫁風險後，再來考慮終身型保險。
👉 FINFO文章延伸閱讀
2023 保險規劃：買終身險真的比較划算?業務不會跟你說的四大地雷
https://blog.finfo.tw/insurance-planning/%e7%b5%82%e8%ba%ab%e9%9a%aa%e6%af%94%e8%bc%83%e5%88%92%e7%ae%97%ef%bc%9f%e6%a5%ad%e5%8b%99%e4%b8%8d%e8%aa%aa%e7%9a%84%e5%9b%9b%e5%a4%a7%e5%9c%b0%e9%9b%b7?finfo_blog=post_3383
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A:兩個辦法：
1.全球的主約改成PHB搭配XHB，主約繳費20年保障終身，75歲的時候會轉成實支做使用，XHB的保費未來若真的覺得有負擔再取消！
2.保險是先保近再保遠，先確保自身目前的保障是足以照顧好這個階段的自己，隨著年紀增長再定期的做保單檢視跟調整商品！
再來就是每個人每個階段需要的額度也不一樣
30歲得癌症vs 70歲得癌症
狀況完全不一樣
相關的觀念我已經有寫好文章、詳細計算過
可以再點我個人連結進去看看
解方絕對不會是買終身險
因為根本沒多少人可以在有限的預算內透過終身險買到足夠轉嫁風險的額度
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例：新生兒黃疸、卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染、高血壓、高血脂、甲狀腺結節、甲狀腺亢進、頭部外傷、膽結石、消化系統疾病、B肝帶原、僵直性脊髓炎、貧血、青光眼、白內障…等等，歡迎來訊討論
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
智齒、阻生齒拒賠、意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、剖腹產除疤凝膠理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、車禍失能2級理賠爭議、車禍失能5級理賠爭議、腦中風失能3級理賠爭議
🔺既有保戶：免費提供相關專業協助
🔻非既有保戶：依個案收費，可代寫申訴函、評議文、出席車禍調解
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
買保險這件事本來就是其次
最主要是怎麼去累積我們的資產
全部都買終身也不是不行
但預算相對來講，會高很多
也不要為了終身而去犧牲保額
這樣根本就沒辦法達到轉嫁風險的效果
💁♀️自然費率就是讓您年輕時有足額保障，可以好好奮鬥
而且一年一約，若真的負擔不起的話可以依照能力做調整
如果規劃終身醫療雖然繳費20年保障終身，不過真的遇到風險時無法轉嫁
是不是還是需要自掏腰包付醫藥費，甚至也沒有多餘預算照顧好自己
🔸趁現在保費便宜時，多學習理財讓自己有好的選擇權
-
✌建議規劃的六大保障✌
➊雙實支實付
雙實支除了能互補分散風險外，額度相對較足夠
一份可以當成醫藥費，一份可以當成薪資補償
➋重大傷病
保障共有300多項，經由健保署認定
像是常見的：精神疾病、癌症、洗腎都有保障
➌意外險（雙實支實付）
因為外來、突發、非疾病的情況即可申請理賠
常見的規劃有： 意外身故/失能、意外實支、意外日額 有些產險有重大燒燙傷的項目
➍失能險
最怕的是莫過於因為疾病或者意外導致失能
原本的工作需要中斷，額外的醫藥費、看護費⋯等平常生活的開銷也需要繼續負擔
若有足額的保險可以讓原本生活不受到影響
➎癌症一次金
過往的癌症險偏向療程給付型，一次給付型讓身邊留筆錢安心治療
能夠負擔高額放化療跟標靶甚至是薪水損失
➏壽險
父母養育長大，成家立業之後
也有家庭責任需要承擔 可以留一筆錢給心愛的家人，留愛不留債
🙋🏻♀️屏屏在 #信安保經 服務 #有問必答 #不強迫推銷 #保險買對不買貴
在協助您規劃之前，想先詢問版主近期是否有就診紀錄、體況呢？
近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在BMI=18.5～24範圍內嗎？
舊保單有理賠記錄嗎？
版主這之前是否已經擁有人壽險的保障了呢？
若有的話建議我們可以先討論並幫您健診完再給予您建議
Ｑ：
對於這種請況該怎麼去理解及處裡呢?會想要中途解約嗎?
Ａ：
版主真的非常專業，願意這樣去做功課瞭解，一定不會吃虧
1⃣️雖說定期的實支後續費率調漲幅度高，但好處是保費低保障高
所以可以將省下來的錢做投資理財，這樣未來也有一筆錢可以抵抗風險
2⃣️或是規劃終身醫療，以目前來說🌍的PHB在75歲後會有醫療實支，所以對於終身來說保障高，費率又是固定的
但前期繳費壓力會比較大
定期好處就是可以自由調整，因為是1年1約，隨時可以做調整
但終身再繳費期間內想要調整就會非常難以抉擇
📌另外，保險和誰投保要慎選
選一個專業、會處理後續的業務服務，才能真正省事。
希望以上有幫助到您～
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一種是隨著年齡逐步調降定期保額，甚至取消。
一種是一開始長年期的保額拉高與定期做組合，之後保費不會這麼高，取消定期附約，至少還有長年期的保障。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
💡可以只保留實支實付就好
💡將通貨膨脹跟年齡大的疾病發生率考慮進去,你就不會覺得保費貴了
💡現在雞排一片80元 10年前也只要40元
💡20年後保費多一倍,你還會覺得貴嗎?
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🌟保險是槓桿工具，用來負擔沒辦法承受的風險，保險不該成為生活的負擔
🌟不要買錯商品而導致賠不夠的遺憾
🙋♂️我是小嘉，熟悉各家商品搭配，是你的風險管理師
🙋♂️服務於信安保經，全台皆有服務
🙋♂️如果你有疑問，可以點我頭像與我討論
大家都知道自然費率保險是隨著年紀增長價格越來越高，
但當退休後收入來源降低該如何應付高保費的情況呢?
例如我預計規劃的全球XHB+XDE在30歲時年繳6千多，
但55歲以後年繳3萬多，退休後更是要年繳5萬以上，
再加上其他保險可能要年繳十萬，壓力遽增，
對於這種請況該怎麼去理解及處裡呢?會想要中途解約嗎?
A:
來～這裡有終身的重傷
如果現在終身買不下手
那這個問題基本上無解
其實這個問題，我接觸到的客戶大概99%也都有這個疑問
這邊給您一個觀念叫做「差額保費」
也就是終身型保險的保費扣掉定期型的保費之差值
這個差值就稱為差額保費
那可以怎麼運用呢?
像是定期定額投資、規劃台幣/外幣儲蓄型保單(投資型要看是否可以接受)
到了後期，累積了一筆可觀的資金
不管是要付後期的保費、當作是退休之後額外的運用，或者是抵抗未來的通膨都是可以的
所以應該要建立的是
1.買保險主要是為了因應風險來臨時是否有足夠的保障額度去支應，也就是足額的概念
以定期型保險來看，由於1年1期，可透過較低的保費得到較高的保障
設想若規劃終身型的內容，看似20年、30年後有保障
但是那些保障往後推20年、30年是否真的可以協助解決那時候的問題呢?
且若都規劃終身型保險，保費相較於定期型的都會貴很多
最後若繳不出保費其實就失去了規劃保險轉嫁風險的意義了
2.透過差額保費概念進行儲蓄和投資累積一筆可觀的資金
關於我
✅台中在地人
✅任職於信安保經
✅90%以上客戶為網路經營而來，遍及北、中、南部
✅善於處理體況件，曾處理體況有：乳房纖維囊腫、B肝帶原、肝功能異常、膽囊息肉、膽固醇異常、血液相關疾病、眼科相關疾病、皮膚相關疾病、免疫系統相關疾病、婦科相關疾病、新生兒卵圓孔未閉合等等體況
✅投保前做保單健診，適時做相對應的調整並補足缺口
✅善於保單條款分析，做到投保前的把關💯
✅提供低保費高保障之商品，讓預算真正花在刀口上👍
✅進行客觀建議並不會強迫推銷，討論完有符合需求再購買
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但是的確有可能會碰到未來繳不出來的情況
您蠻有遠見的，有預先設想到這種情況
如果擔心實支實付未來的費率會我這邊可以協助您解決這個問題