28歲女生保單健檢

主要保費都在那個重大傷病啊

這種還本型的保險保費就是會很貴
換成定期型的會比較便宜
但就是會有自然費率的漲幅
所以就是要去取捨

你問十個站上的業務
十個會說沒有體況可以換成定期的

那這也是實話
你換來更有餘裕使用的資金空間

反而下面的保障類保單
雖不到cp值最高
但你拿到也不是終身醫療、終身手術塞滿滿的規劃

覺得太貴就去處理那張重大傷病吧
可以換成全球的保單
順便看看實支實付要不要做更換
畢竟你買的是實全心意而不是舊版的新真全意

光那個門診手術額度低還有自負額
年度還有總限額
其實就值得你做更換了

您好，很高興為您解答
1.28歲女生的投保重點
雙實支實付、雙意外實支、癌症一次金、重大傷病一次金、失能險

2.原本國泰保單
多半保費被拉在 ZCG/鍾意呵護重大傷病終身保險  50萬 ，是首要調整的重點
重大傷病一次金建議以定期為主。
終身重大傷病 V.S 定期重大傷病
一年一約的定期險可以發揮最大的保險槓桿，用最少的保費換取最大的保障
但相對來說到老了會越來越貴，可根據年紀做滾動式調整，並不停累積資產。
類終身型或終身型的保費就需要很高才能規劃到足以轉嫁的風險。

簡單來說假設我買
終身 100萬 VS 定期 100萬
定期省下的保費可以自行投資儲蓄累積，超過100萬，那當然是選擇一年一約的
比較保守希望可以規劃長期的，可以選擇終身100萬，但千萬不要造成保費壓力，且要評估通貨膨脹問題，並且是優先規劃其他主要保障

其餘是終身醫療500元、實支實付、意外險三寶、骨折險
主約終身醫療、骨折險 較不符合醫療環境，前者定額型醫療不能有效轉嫁；後者骨折險理賠僅限於骨折，非規畫首選重點，優先規劃雙意外實支，有多的預算再來考慮補強

3.原本台壽保單
主約終身壽險30萬、實支實付計畫五，內容很不錯
CIR4定期重大傷病，內容不錯，但費率較高一些，可以考慮轉換成全球DCE+XDE，保費較友善一些。

4.總結
一、優先把國泰重大傷病轉移成定期，不論是台壽這邊定期為主或者另外出全球都是不錯的選擇
二、可以順便把國泰實支實付轉換成全球的，國泰實支－住院手術與雜費額度共用，整體較低，門診額度低且有自付額限制，有年度理賠上限的問題。
三、在台壽補上第二間意外險、癌症一次金
四、有預算再補上失能險
定期失能：安達人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮

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Q:以上是我的全部保單，發現大都集中在5月投保，且國泰的保費蠻高的，不知道這兩張是否還有其他調整的空間或是其他需要新增的項目，另外可以幫我分析一下國泰的保單嗎? 
A:國泰除了終身的重大傷病險保費偏高、其他的算是還不錯的搭配了
   台壽沒問題

 tips:依你的年紀這保費扣除終身重大傷病那塊算合理
  
我是馬克，有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論

版主您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
舊保單有理賠記錄嗎？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔

🔺舊保單有:
國泰:終身重大傷病、終身醫療、實支實付、意外險(含醫療)、骨折險、意外身故
台壽:終身壽險、實支實付、重大傷病

安安👋您好

我來了～您保險規劃的好夥伴


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國泰人壽:110/06/28 投保
📂【ZCG/鍾意呵護重大傷病終身保險  50萬 16,550】
▪ 身故保險金：50萬
▪ 重大傷病保險金：50萬

⚠️保費較高，且50萬額度偏低，一般建議規劃100萬以上
因為發生重大傷病情況，除了面對龐大醫療費用外
還有薪資損失、生活費用、雜支支出等等費用


📂【AGE/好漾安心住院醫療終身保險  500元   3,695】
▪ 一般住院 (日額)：500 元
▪ 住院前後門診：125 元

⚠️現在住院天數都很短，貴在自費，這張其實有點保費浪費
能幫助的用途不大，建議做保費節省


📂CV1/實全心意住院醫療健康保險附約 M20  4,200
▪ 一般住院 (實支實付)：2,000 元
▪ 住院雜費：200,000 元
▪ 轉換住院日額／每日：2,000 元
▪ 門診手術雜費(最高)：20,000 元

⚠️這家實支實付雜費和手術費共用，變相壓縮可用額度
且門診手術費偏低 ，建議規劃第二家實支實付補強


XB1/好全方位傷害保險附約  1,000,000  1,250 
XB2/好全方位傷害保險附約  2,000元  1,780 
XB3/好全方位傷害保險附約  50,000  765 
XJ1/金骨力傷害保險附約  300,000  1,470 
年繳保費 16610
-自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 2,000,000   2,760  


🖊️【建議調整方向】

國泰缺口大概為第二家實支實付、重大傷病額度、癌症一次金，失能險
這些台壽基本上都有去補強到，但台壽重大傷病未來保費調整幅度較高
可以思考是否先用全球DCE+XDE來降低未來漲幅問題
或是投資定期定額ETF用來支付未來高漲的一次金保費
另外失能目前都是沒有的，也建議規劃安聯失能險，雖然主約較貴
但透過設計第一年辛苦些，第二年後會比較輕鬆



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我的建議
 一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
 二. 重大傷病險及癌症險，支出大筆的醫療一次金
 
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應該不是只有國泰寫得很複雜，
大多數的保單都寫得很複雜ＸＤ。

這幾份保單，
主要保費主要過高的部分是終身重大傷病那張，
畢竟其他兩張保單都是附約相加之後才把保費拉高，
而且終身重大傷病總繳保費33.1萬左右，
其實與保額50萬相差也沒多少，
如果真的有保費壓力的話，就先動這一張保單。

Q:
以上是我的全部保單，發現大都集中在5.6月投保，且國泰的保費蠻高的，不知道這兩張是否還有其他調整的空間或是其他需要新增的項目，另外可以幫我分析一下國泰的保單嗎? ><，因為上網看都覺得國泰的保單寫得好複雜...

目前是28歲公務員，身體很健康。
A:
國泰除了重傷可以留
其他都可以砍掉重練
換規劃全球比較實在

版主您好，
願意替自己定期檢視保障且上網詢問做功課，相信您一定很注重個人權益。

以下針對您舊保單的內容分幾點給予建議，
一、國泰
1、ZCG此張重大傷病為還本的商品，保障期間內身故、重大傷病都會理賠50萬，
優點是保費有去有回不浪費、終身不調漲費率，
但很容易會吃掉許多保費預算，甚至會像您目前遇到保費壓力過大的狀況。

2、AGE為定額型醫療，針對住院一天給付500元，無理賠手術費、耗材、藥物費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議以實支實付為主，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。

3、CV1此張實支需注意「住院手術及雜費共用額度20萬，門診僅有2萬，且手術受限於2-2-7」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議替換成條款完整且門診有足額保障的實支實付。

4、XJ1僅針對骨折或是脫臼等狀況定額理賠，且XB2已有理賠骨折未住院津貼，
加上一生中骨折的機率並不高，建議等其餘保障都齊全了再考慮此類險種。

二、台灣人壽
1、整體的保障內容都規劃的很不錯，相信當初有做過一些功課，
但兩張保單缺少了癌症一次金的保障，建議您可以直接在台壽附加YCD即可。


⭐️綜上所術，因您的國泰規劃時間不長，且目前身體十分健康，
大部分的國泰內容都是屬於高保費低保障，且有比較多重複性及受限。

建議您可以把國泰的保單做刪減，替換成全球人壽補強定期重大傷病及第二家實支，
全球實支在住院手術有17.5額度、耗材20萬上線，門診沒有手術限制，且額度有到5萬，
同時定期重大傷病XDE此張商品保費是目前市面最便宜的，
您除了可以把國泰ZCG挪過來外，也可以把台壽CIR4替換成XDE，會省下更多保費。


以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/5c91e697024e6875

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助近百位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂

🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。  

板主您好

以下為無體況建議

鍾意呵護重大傷病終身保險  50萬 16,550  
可以降低額度 或取消 基本上這保費可以規劃一間公司主約+實支

➊把國泰都取消改成全球實支實付+重大傷病 這樣 門診手術雜費額度更高 
   真的有需要骨折險 另外用最便宜主約附加出單即可


 

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目前醫療險主流規劃方式

⚡️雙實支實付
健保 DRGs 制度實施後，住院天數下降，自費項目增加且費用提高，採用效果較好的治療或醫材須額外自費，藉由兩家實支實付來處理高額自費醫材，內容也包含住院費用，一舉數得。
過往針對住院日額和手術定額給付的險種，對於目前短期住院高額自費的情況幫助不大。
雙實支實付保障完整且能有效降低保費，將預算花在刀口上。

⚡️重大傷病與癌症險
傳統防癌險主要都是理賠住院、開刀、化療的定額給付，對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大，不如用一次給付的險種拉高保障。住院開刀花費以實支實付做轉嫁填補。
重大傷病包含的範圍直接比照健保重大傷病範圍，解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小的最大缺點。此外小孩特殊疾病例如:川崎症，重大傷病有包含在內。

⚡️失能險&長照險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議目前以失能險為主，相同預算保障範圍較廣給付條件較為明確。未來看自身經濟責任做調整。

⚡️意外險
建議先規劃人壽端的商品，保證續保型基本額度，再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。

⭐️北部專職保經業務，能針對您的需求，提供專業建議。 
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⭐️線上諮詢請您【點擊傳送訊息】留下具體聯絡方式以利後續討論。 

您好~

目前您的保障有:
1.國泰人壽
鍾意呵護重大傷病終身保險  50萬
身故金50萬
重大傷病50萬

2.國泰
好漾安心住院醫療終身保險  500元
身故金:所繳保費*1.1
住院日額500元
加護/燒燙傷病房1000元
住院前後門診125元

實全心意住院醫療健康保險附約 最高續保至80歲 M20
住院病房限額2000元
門診手術限額2萬
醫療雜費20萬

好全方位傷害保險附約 最高續保至75歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷50萬
意外失能月扶助金(1~6級)2萬

好全方位傷害保險附約-傷害醫療日額 最高續保至75歲   2000元
意外住院日額3000元
加護/燒燙傷病房4000元
骨折保險金3500元~6萬

好全方位傷害保險附約-傷害醫療限額 最高續保至75歲  5萬
意外醫療限額5萬

金骨力傷害保險附約 最高續保至75歲  30萬
意外身故/失能30萬
骨折保險金2250元~24萬
脫臼切開手術3萬~9萬

3.國泰
自由配一年定期意外身故與失能傷害保險 2,000,000
意外身故/失能200萬

4.台灣
傳承富足利率變動型終身壽險   30萬
身故金30萬

新住院醫療保險附約(85) 最高續保至85歲  5計畫
住院病房限額3000元
加護/燒燙傷病房9000元
住院/門診手術2400元~24萬
門診保險金1800元
醫療雜費21萬

金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 最高續保至85歲   100萬
重大傷病100萬

目前您的保障有:重大傷病、住院日額(定額)、雙實支實付、意外險(含意外醫療)、癌症險(一次金)。
建議補足的保障缺口有:癌症險(一次金)。

國泰的部分，可以調整骨折險。
癌症險一次金可以在台灣下做附加。

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

版主你好

目前的保單內容要優化的話能調整的也不多了
國泰的部分
１．可以降低主約的保額
要更便宜的終身重大傷病的話可以考慮元大的ＲＯ或全球ＤＣＥ的！
要ＣＰ未來可以提前拿回來的話可以考慮富邦的ＳＷＹ

２．副約的部分金骨力可以取消，因為骨折險如果沒有特別擔心骨折這個問題是可以不用附加的！

３．ＡＧＥ這個附約建議可以調整，畢竟保額５００說真的在遇到需要理賠的時候是遠遠無法ＣＯＶＥＲ手術上的開銷的，反而有點保小不保大的感覺！

台壽的部分
１．附約的部分再附加一個ＹＣＤ保額１００萬即可，因為目前的保障缺口的確是有癌症一次金的，至於其他內容都選的不錯

以上回覆給您參考
#服務於錠嵂保經
#覺得回答的不錯歡迎點選傳送訊息討論屬於您的出單方式，謝謝您
#以上給您的建議如果覺得我分析得不錯可以協助出單  

有定期檢視保障是很好的習慣喔，目前保單蠻完整的，有醫療、雙實支、重大傷病跟意外險
其中國泰的鍾意呵護因為保終身所以費用才相對高一些，但優點是保費固定而且有去有回不會浪費
如果換成一年期的重大傷病險雖然當下費率比較便宜，但總繳保費算下來不一定比較划算，還能負擔的話建議把它留著