全球重大傷病(DCE/XDE)費用問題

Question

請問我用excel算了一下，如果規劃DCE30年期，那只要繳費30年就可以保障到85歲，如果同樣18歲以50萬保障計算，DCE費用比XDE少了將近一半保費又只能保到85歲，為什麼主約DCE大家卻都建議規劃20萬呢?

DCE繳30年保障到85歲總保費11,600*30年=348,000
XDE繳到80歲總保費728,000

買保險要做功課 · Answer

有能力買就買所有的定期險的保費都會在60歲上下的時候，累積總繳保費超過終身險所以就該買終身/類終身險？你的思考盲點1.沒有考慮到時間價值，定期險攤提的年期vs 終身險攤提的年期2.沒有考慮到機會成本定期險規劃後還有多餘的錢拿去投資理賠，基本上報酬率4%以上可以打敗保險公司的終身險閉著眼睛買etf 、拉長30年期，隨便都有這樣的報酬率3.終身險彈性不佳50萬終身買下去就是不能動了，降額度、解約都是損失，甚至有些商品還沒辦法減額繳清遇到一個要買房、買車、生小孩、家人突然生病等等狀況，彈性差的險種會讓自己很難動用資金缺點還有很多，以下省略有想多瞭解的話可以交流討論看看✨關於我我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃曾協助過的案例：新生兒黃疸、卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染、高血壓、高血脂、甲狀腺結節、甲狀腺亢進、頭部外傷、膽結石、消化系統疾病、B肝帶原、僵直性脊髓炎、貧血、青光眼、白內障…等等，歡迎來訊討論⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益智齒、阻生齒拒賠、意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、剖腹產除疤凝膠理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、車禍失能2級理賠爭議、車禍失能5級理賠爭議、腦中風失能3級理賠爭議🔺既有保戶：免費提供相關專業協助🔻非既有保戶：依個案收費，可代寫申訴函、評議文、出席車禍調解✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區

解析度-阿宸 · Answer

1️⃣ 錢會通膨，民國113年跟民國143年一樣的11600實質購買力已經差了N倍2️⃣光是一個險種就要1萬多保費其他還有重大傷病、癌症，壽險若都要用同樣方式規劃沒有個20萬是規劃不起來的規劃20萬是最低的出單門檻目的是為了購買底下的XDE來解決問題在資產累積期間能告有所保障並把省下的保費存下來或投資✅阿宸是國考合格保險經紀人󠀠󠀠✅擅長於醫療險｜體況案件｜理賠諮詢󠀠✅歡迎點擊右上方↗️「傳送訊息」免費諮詢📋󠀠⭕專業的事，讓專業的來󠀠

財務顧問W先生 · Answer

您好，很高興能替版主解惑您算的非常仔細，相當細心這也就是為什麼大家總說保險要趁早規劃除了好商品不等人以外還有成本問題主約的費率是採用購買當下年紀的費用率計算一年一約的保單就是會隨著年紀增加保費增長但好處就是可以隨時喊停做更動彈性高所以單純就是看您幾歲規劃各個年齡層都有不同的規劃方式只是大多都是以30歲青壯年的年紀做基準才會給出20萬這個額度～～一個好的業務員都會幫你分析目前的狀況適合什麼也不要吝嗇給業務員資訊否則雙方資訊不對等很容易就會出現所謂「不適合」的保單可以私訊我一起討論～～

petter · Answer

先了解 "先保近再保遠"就很清楚囉~

ch**** · Answer

大概了解了，謝謝大家解惑。^^主要是要幫小孩買，本來是想他才18歲幫他買主約高一點繳30年就不用再繳費那時候他壯年保費負擔也少一點。

77乳加 · Answer

版主您好～每個人的預算考量不同若有能力，把主約DCE的額度拉高當然沒問題但若有預算上的限制，就折衷選擇前期保費較低的附約XDE且年輕時注重的是要保費便宜、保障最大化所以XDE是個很好的選擇~以上說明，祝福您一切順心💕🈁我是77，專營網路族群🈁服務於保經公司，全台都有做服務🈁提供需求分析服務，且客觀給予建議(不強迫推銷) 🈁有任何問題歡迎點擊「傳送訊息」詢問😊 (建議留下Line或手機，以利後續連繫討論哦~

湯尼 · Answer

Q:請問我用excel算了一下，如果規劃DCE30年期，那只要繳費30年就可以保障到85歲，如果同樣18歲以50萬保障計算，DCE費用比XDE少了將近一半保費又只能保到85歲，為什麼主約DCE大家卻都建議規劃20萬呢?DCE繳30年保障到85歲總保費11,600*30年=348,000XDE繳到80歲總保費728,000  A:風險甚麼時候來不知道有預算當然可以這樣做

hary40721 · Answer

您好~因為大多無法負擔這個保費，所以才會用1年期+DCE做比例上的搭配。如果預算足夠，可以以提高DCE的保額規劃喔!!以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

ia***** · Answer

其實你這問題非常好，一年期保險大部分是保年輕時，沒有積蓄，無法一次拿出50萬醫藥費，所以花個1、2000元來保險。但一定年紀後，有了積蓄，拿得出50萬時，其實就不用繼續保了。

因此，XDE雖然繳到80歲要728,000元，但其實不需要繳到80歲，等存款有50萬醫藥費備用金就可以停保了。

保險輕 菘 懂 · Answer

您好，很高興為您解答一年一約的定期險可以發揮最大的保險槓桿，用最少的保費換取最大的保障但相對來說到老了會越來越貴，可根據年紀做滾動式調整，並不停累積資產。類終身型或終身型的保費就需要很高才能規劃到足以轉嫁的風險。簡單來說假設我買XDE 100萬 VS DCE 100萬XDE省下的保費可以自行投資儲蓄累積，超過100萬，那當然是選擇一年一約的XDE比較保守希望可以規劃長期的，可以選擇DCE100萬，但千萬不要造成保費壓力，且要評估通貨膨脹問題更少的保費，更多的保障，讓每分錢都花在刀口上公開透明，拒當肥羊，找到最適合您的保險 ▶ 只給您最好的內容▶ FINFO討論區已協助近三百人規劃保障▶ 體況核保、理賠經驗 豐富▶ 全台皆有服務點擊「傳送訊息」免費諮詢討論出最合適、CP值最高的建議哦～﹡網站問問系統有時不會跳通知，會立即主動聯繫哦﹡