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PHB屬於終身醫療 保障包含住院、手術
在75歲以後擁有終身型的實支實付
XPS只保障手術項目
XHB屬於實支實付 保障包含住院、手術、雜費
DCE及XDE 都屬於重大傷病 只差在主附約
建議您先了解目前有哪些保障
再給予您建議方案
建議先了解目前的保障有哪些再給予方案
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
( 住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
並且建議規劃雙實支實付
一個實支實付解決我們的醫療費用
另一個實支實付解決休養期間的生活費用
—————————————————————
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🍔如果有任何問題,歡迎一起討論內容
我來了~您保險規劃的好夥伴
➖➖➖我是分隔線➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖
❓1.想要有一個終身醫療險,主約用PHB還是附約加XPS呢?
💡原則上不太建議年輕人規劃終身醫療
因為現階段保障不足但是保費較高,不如拿來規劃第二家實支實付
到老年通膨保額剩下不多,保障等於一點點,何必送錢給保險公司?
❓2.全球PHB、XHB、XPS內容有什麼保障和差異嗎?
💡XHB是實支實付,是目前二代健保最有幫助的險種
簡單來說在保障限額內就可以按照收據實報實銷
相對於實用度來說會比其他兩張來的有幫助
終身醫療、終身手術反而是一代健保時期的商品
規劃舊時代的內容還花這麼多錢其實意義不大
❓3.重大傷病的部分,DCE和XDE是單純主附約的不同嗎?內容有什麼保障和差異呢?
💡保障內容一模一樣,只是一個是主約繳費期間保費不變,繳費期滿保障到85歲
另一個是可以續保到80歲但是保費會隨著年紀去做微調,年輕時便宜
後續保費就會漸長
❓4.如果用如下方式規劃,加上想要終身醫療的需求,有什麼建議嗎?
💡 手術險、住院日額刪掉,與其規劃這些不如先規劃第二家實支實付
甚至是第三家實支實付,效益都遠大於這些
➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖分隔線是我➖➖
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現在規劃醫療險的觀念要有:①用最少預算做足保障 ②要符合現在二代健保體系
在目前二代健保體系下,住院天數短,藥材器材自費高,所以我們規劃的重點架構要包含
✨雙實支實付
實支實付是目前最實用的險種,主要理賠「住院」、「手術」、「雜費」這三塊
按照收據金額實報實銷,在限額內花多少就理賠多少,但現在醫療自費越來越貴
且治療期間也有隱藏性成本產生,如薪資損失、短期看護,往來車費、院外藥材器材等等
建議規劃兩家實支實付會較足夠
✨重大傷病
很多疾病或意外發生時,要面對的不只有住院治療費用,還有包含隱藏性成本開銷
如薪資損失、短期看護,往來車費、院外藥材器材等等,可是實支實付只有院內治療才能申請
但重大傷病可在一開始確定有註記,就可以跟保險公司申請一筆給付,讓我們自由選擇治療方式
現行重大傷病險種是目前範圍最廣,22大項涵蓋300多細項
比傳統重大疾病7項或特定傷病23項,多了非常多且理賠也較容易許多
✨癌症一次金
癌症是國人致死率高的疾病之一,現在很多新式療法如標靶藥物,自費放療化療、放射線治療
或是較新型的免疫式療法等等,這些對身體損傷較小的治療方式,很多都需要大筆金額的自費
所以傳統療程式分項給付癌症險,只有賠住院、手術,已經無法應付,這類新型的治療療程
選擇癌症一次金,可以讓我們自由選擇想要的治療,而不在受限於條款限制
✨意外險
生活上充斥者外力造成的傷害,如擦傷、挫傷、割傷、撞傷、骨折等等
但很多治療沒有住院且沒有門診手術,這樣的情況下醫療實支實付不會啟動
就須靠意外險來補足我們治療的花費
✨失能保障&責任壽險
當我們對於家庭有責任,經濟來源者就必須規劃,如果因為意外或疾病
造成不能工作、生活不能自理,甚至身故離開了,除了要讓薪水可以繼續維持
如果請看護或是家人照料,這些額外產生的成本費用,甚至是離開了要留愛給家人
讓他們過著原本的生活品質,所以失能和責任壽險,都是不可或缺的規劃內容
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況?
最近2個月內有就醫紀錄嗎?
BMI有在18.5-24的範圍內嗎?
舊保單有理賠記錄嗎?
以上資訊會影響到給您的建議喔
請問是首次投保嗎?
🔹不是的話建議可以把舊保單所有保障內容(商品名稱、保額、投保年期跟投保時間)一併貼上來,健診分析後針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
以下先回覆您的問題:
Q1:想要有一個終身醫療險,主約用PHB還是附約加XPS呢?
🔸目前會建議可以優先規劃終身醫療PHB,特色是在75歲後有實支實付可以使用,終身手術XPS屬於定額給付,「無理賠醫療雜費」喔‼️
Q2:全球PHB、XHB、XPS內容有什麼保障和差異嗎?
🔸終身醫療PHB跟終身手術XPS
Q3:重大傷病的部分,DCE和XDE是單純主附約的不同嗎?內容有什麼保障和差異呢?
🔸這2張商品的保障內容都相同
差別在主約DCE是繳費20/30年保障到85歲,附約XDE是一年一約,每年須持續繳費才有效,保障到81歲
Q4:如果用如下方式規劃,加上想要終身醫療的需求,有什麼建議嗎?
🔸目前預算足夠下,建議主約可以規劃終身醫療PHB,附約XPS跟MIR可以刪減,實支實付XHB提高到計劃四,提高75歲前的醫療雜費,重大傷病XDE保額提高到200萬
但有想過這個「想要」能不能解決問題嗎?
很多東西是不了解,所以誤認為自己有那個需求
Phb的問題不少
1.現在30歲,40年後的住院機率還剩下多少?現在住院機率就已經夠低了
2.通膨問題,1000保額在之後可以換算每次20萬額度的住院醫療費用
40年後的20萬還剩多少購買力?
3.門診手術額度低到幾乎沒有的問題
現在就已經出了一堆門診手術來取代住院手術了
甚至一堆藥物發明就是讓人口服或是門診施打的,連手術都稱不上
到時這個險種就賠了個寂寞
Dce xde 的差別主要在保障年期
長年期 vs 一年期
但我會建議您
如果商品不懂,那就不該看商品
去把觀念建立起來,到時候再來看商品才有意義
因為目前看起來觀念部分還有很大的空間需要補強的
有需要協助的話再來訊息討論吧
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試,並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員,但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫,會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗,可協助處理體況件,曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例:新生兒黃疸、卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染、高血壓、高血脂、甲狀腺結節、甲狀腺亢進、頭部外傷、膽結石、消化系統疾病、B肝帶原、僵直性脊髓炎、貧血、青光眼、白內障…等等,歡迎來訊討論
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議,爭取理賠金,保障客戶應有的權益
智齒、阻生齒拒賠、意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、剖腹產除疤凝膠理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約,後續成功救回、大小車禍調解、車禍失能2級理賠爭議、車禍失能5級理賠爭議、腦中風失能3級理賠爭議
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請問原本身上是否有保單呢?
建議先用定期的把重要的都規劃好,真的有多的預算與需求再去考慮終身
(包含雙實支實付、雙意外實支、癌症一次金、重大傷病一次金、失能險)
1.PHB比較有價值的是到75歲後有終身的住院實支實付,身故退還保費,但缺點就是通膨與終身型保障過低的問題,真的要選擇建議選擇PHB
2.PHB是75歲前定額理賠、75歲後有實支,XHB是定期實支實付、XPS是定額型醫療險
3.
DCE是主約,平準費率每年費用相同,繳費一定年期,保障到85歲
XDE則是一年一約的重大傷病,自然費率隨著年紀調漲。
DCE V.S XDE
一年一約的定期險可以發揮最大的保險槓桿,用最少的保費換取最大的保障
但相對來說到老了會越來越貴,可根據年紀做滾動式調整,並不停累積資產。
類終身型或終身型的保費就需要很高才能規劃到足以轉嫁的風險。
簡單來說假設我買
XDE 100萬 VS DCE 100萬
XDE省下的保費可以自行投資儲蓄累積,超過100萬,那當然是選擇一年一約的XDE
比較保守希望可以規劃長期的,可以選擇DCE100萬,但千萬不要造成保費壓力,且要評估通貨膨脹問題
如果有原本保單建議貼上來才能給您建議
目前看來規劃方向稍微有錯誤,不建議這樣規劃
若原本沒有保單,建議以全球+中國的罐頭保單去規劃
真的想要終身醫療,再把全球主約換成PHB即可
更少的保費,更多的保障,讓每分錢都花在刀口上
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首先要確認您近幾年身體狀況,如果都健康那就很讚👍🏻
如果要終身,主約用PHB是可以的,業界少見的75歲轉終身實支實付,也才可以搭配終身手術XPS,有賠處置、費率也不貴~
重大傷病主附約差在,主約繳完指定年期就不用繳然後到續保年紀;附約是隨著年紀會調漲保費
詳細可以來討論👌🏻
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🔆為什麼不推終身醫療,現在醫療環境住院天數日益減少、住院一天1千您覺得效益大嗎?雖然全球的終身醫療75歲會啟動實支、不過經過通貨膨漲,其實額度也沒很多。
🔆先顧現在的風險、先保近在保遠
🔆可以多多看看網路為什麼這麼多人不推終身醫療。
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想要有一個終身醫療險,主約用PHB還是附約加XPS呢?
A1:
想要終身醫療就直接PHB+XHB吧
Q2:
全球PHB、XHB、XPS內容有什麼保障和差異嗎?
A2:
終身醫療轉實支、一年期實支、終身手術
這三個可以說是完全不同方向的保障內容
Q3:
重大傷病的部分,DCE和XDE是單純主附約的不同嗎?內容有什麼保障和差異呢?
A3:
保障沒差
費率有差
Q4:
如果用如下方式規劃,加上想要終身醫療的需求,有什麼建議嗎?
A4:
可以改用PHB當主約
1.想要有一個終身醫療險,主約用PHB還是附約加XPS呢?
A:
若真要有個終身醫療,真的可以參考PHB
2.全球PHB、XHB、XPS內容有什麼保障和差異嗎?
A:
PHB是終身實支,75歲以前是終身醫療,75歲以後啟動實支實付
XHB是定期實支,包含住院、手術及雜費理賠
XPS是終身手術,只針對手術項目進行理賠
3.重大傷病的部分,DCE和XDE是單純主附約的不同嗎?內容有什麼保障和差異呢?
A:
單純就是主附約的不同
保障都是一樣的
4.如果用如下方式規劃,加上想要終身醫療的需求,有什麼建議嗎?
A:
終身手術跟定額可以拿掉了
把這費用挪去規劃第二或第三家實支實付
以下是我針對成年人規劃保障所列出的注意事項及方向給您參考
🌟實支實付
在二代健保制度下,住院天數下降,自費項目明顯增加、雜費提高,也因為醫療技術越來越進步,許多手術漸漸轉為門診可治療,像是達文西手臂,海扶刀手術,一次就得花上數十萬不等,所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要,而且花最多的也是雜費的部分,所以建議規劃足額的【雙實支實付】。
🌟意外險
前提都是由意外所導致,何謂意外?在保險法有明確的定義【(非由疾病)引起之(外來)(突發)事故所致者】,比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等,建議可規劃足額的【雙意外險】
另外特別注意是否有足額的重大燒燙傷及骨折未住院津貼!
🌟失能險
若是因為生病或是意外導致喪失工作能力是所有風險中最危險的,如果不幸發生,將造成收入中斷!然而不論意外或疾病,只要符合保單條款規定中的失能給付標準,可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若符合1~6級失能,每個月還能領取生活扶助金,解決長期照顧的重擔。建議以定期失能拉高額度!
🌟重大傷病險
像是癌症、精神疾病及重大創傷,(舉凡符合健保局重大傷病卡項目之一)一旦發生,新式療法及長期治療的費用都相當驚人,而且將會造成家庭的經濟負擔,建議重大傷病險至少規劃2~3年的生活費(根據統計癌症黃金的積極治療期是2~3年)。
🌟癌症險
現今醫學科技進步的關係,針對癌症有許多治療,像是標靶藥物、免疫療法等等,目前以一次給付型成為現今的主流,一旦罹患癌症,這一筆錢可做為緊急預備金。
🌟壽險
壽險最大的功能,就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候,可以有一筆錢,解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。
🎯沒有扶養責任的成年人:失能險 > 重大傷病險&癌症險 > 醫療險 > 意外險 > 壽險
🎯有扶養責任貸款的成年人:失能險 > 重大傷病險&癌症險 > 壽險 > 醫療險 > 意外險
🎯感謝您耐心詳看,若有需進一步協助,歡迎免費諮詢我
我已協助版上許多保戶,針對他們的需求&預算及擔心的部分,做全方位的討論及規劃囉💯
我對待每個客戶的原則
➤「把錢花在刀口上」保險買對不買貴
➤「全方位規劃」讓您擁有最完善的保護傘
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希望我的回覆有幫助到您
小賴祝您一切順心~~❤️❤️
1.想要有一個終身醫療險,主約用PHB還是附約加XPS呢?
PHB 75歲前是定額醫療,75歲後有雜費功能。
xps屬於手術險。
建議可以用PHB,在未來會比較有彈性。
2.全球PHB、XHB、XPS內容有什麼保障和差異嗎?
PHB是屬於終身醫療,特色是75歲有實支實付雜費功能。
XHB屬於實支實付,包含住院病房、手術、住院雜費等。
XPS屬於定額手術,依手術倍數定額給付。
3.重大傷病的部分,DCE和XDE是單純主附約的不同嗎?內容有什麼保障和差異呢?
保障都是相同的,但只約繳費20年或30年可以保障至85歲。
4.如果用如下方式規劃,加上想要終身醫療的需求,有什麼建議嗎?
可以把DCE調整成PHB出單喔!!
以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
定期檢視保單是個很好的習慣
想先請問目前是否有任何體況
最近2個月內是否有看診或是用藥
以上訊息會影響投保條件跟建議
問題回覆及整體建議如下:
1. 終身醫療建議可以參考PHB,75歲後雜費實支實付。XPS手術部份按倍數表定額理賠,且有理賠上限
2. PHB、XHB、XPS重點如下:
PHB
(1)副本理賠
(2)75歲以前日額,75歲以後實支實付(限雜費)
(3)手術受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制,可搭配XHB解決
(4)可領回(扣除已付保險金)
XHB
(1)副本理賠
(2)保證續保
(3)住院手術、雜費分別計算,門診手術、雜費合併計算
(4)住院手術實支實付
(5)門診手術限當日,1年限6次
XPS
(1)手術按倍數定額給付
(2)理賠上限為保額1,500倍
(3)手術受健保2-2-7、3-3-4-3限制
3. DCE重大傷病主約,繳費20或30年,保障至85歲。XDE重大傷病附約,保障至80歲。保障內容 相同,保障期間不同。建議可以搭配30+70或50+50,避免XDE後續保費太高解約後,DCE保額較低。
4. 目前規劃方向沒問題,考量到終身醫療部份,建議選擇PHB
5. 建議方案如下,如果沒有認識的業務員,我可以協助送件
成人建議主要規劃方向及順序: 雙醫療實支實付、重大傷病險、雙意外險、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
綜上所述
初步搭配方案給你參考:https://finfo.tw/assortments/cb8b63234677e97c
全球
DCE:重大傷病主約,保障到85歲。
PHB:終身實支,75歲以前日額,75歲以後實支實付(限雜費)
XDE:重大傷病保障範圍共300多項。
XHB:
住院手術費/雜費個別計算、門診額度4萬5~7萬(每年限制理賠6次)、無2-2-7、3-3-4-3限制。
建議規劃雙數計畫別,CP值較單數計劃別高。
成人投保注意事項:
投保前2個月內是否有看診或是用藥,5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整 後續服務就交給我吧👍
我是俊權,服務於錠嵂保險經紀人,全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息,留下你的line ID或手機號碼以便後續討論
PHB是75歲後啟動實支實付,在75歲之前就是賠日額、跟手術費用,保費身故後可領回
XPS只有賠手術
XHB實支實付,賠手術、賠雜費、賠日額
看您的需求決定要用哪個方案
重大傷病就是差主約附約而已,理賠標準不變
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規劃的三大重點
1.雙實支實付Cover醫療花費、隱形成本(薪酬損失、日常開銷)
2.當大風險發生,當下有重大傷病、癌症一次金可以選擇更好的治療,後續還有癌症療程型來當後盾
3.意外身故失能、住院、實支實付都有雙重的保障
🚩這是初步的建議,詳細內容可以再進一步討論唷
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