小時候家人有幫我投保幾隻終身保險有
南山20PLG PHI (500塊) 國泰 MT (100元） MD (50萬） D1 (4單位）
目前全數繳完，自己在有限的繳費想增加 實支實付/重大疾病
有在看國泰的終身實支實付（FX81) 全球的DCE / DDB 附約HXB00
想問問專業的保險員們會如何建議未來的投保呢？
南山20PLG PHI (500塊) 國泰 MT (100元） MD (50萬） D1 (4單位）
目前全數繳完，自己在有限的繳費想增加 實支實付/重大疾病
有在看國泰的終身實支實付（FX81) 全球的DCE / DDB 附約HXB00
想問問專業的保險員們會如何建議未來的投保呢？
預算有限的狀況下，建議先以定期險為主
終身險不是不好，但是規劃起來保費偏高，能夠提供的保障也不夠充足
國泰終身實支為例
雖然滿期後可以變成實支實付帳戶，但是滿期前只是一般的定額給付商品
不論實際花費，依照手術等級、住院天數理賠固定金額
由於時代的進步，各種新式手術及高額醫材層出不窮
導致住院天數漸少、門診手術增多，越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
而這些高支出的醫療自付額主要需要靠實支實付中"雜費"這個項目替我們轉嫁
終身實支在滿期前是沒有這部分保障的
建議先用全球DCE最低保額二十萬去做規劃，附加一年期重大傷病及實支實付
還有多餘預算再看是要規劃第二實支、防癌又或者失能方面的保障
最後最後還有預算，才來考量終身險的部分
以上一點建議，希望有幫到你
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
跟我國泰終身實支實付搭配10年期一年一約的實支實付（彌補滿期前的空缺）
費用最終差不到10萬但我國泰那張保單還可以還本
這樣的話還是會建議保全球的嗎～
然後期滿後有實支的給付型態。
以30歲男性來看，
國泰ＦＸ81，20萬保額來看，
年繳保費6.2萬左右，20年共繳124萬左右，
全球ＸＨＢ，計畫二，雜費20萬，
從30歲開始繳費至80歲，總繳保費74萬多，
其實感覺就只是提早繳完而已，也並沒有比較好。
保險畢竟是理財工具之一，
透過較少的保費去放大保障倍數，
當藉由省下的保費去累積資產，
而保險的需求也就有可能會降低。
首先還本本身的效果其實並不好
同樣的保費
規劃一張定期實支實付，剩下的拿去儲蓄效益一般來說可以更高
再來他的還本有分兩種
身故還本跟90歲的滿期祝壽金
身故還本的部分，簡單來說就是壽險，就算還給你也不是你來使用
90歲滿期祝壽金則是
於 90 歲時，總繳保費 x 1.06 倍扣除已申請之醫療保險金總額後退還
這邊有一個bug，「扣除已申請之醫療保險金」
有兩種結果
如果理賠的保險金超過你總繳保費，一樣沒有還本這回事
如果理賠金低於你總繳保費，跟拿你自己的錢賠給你沒有兩樣
因此建議你不要對還本兩個字有太大的期望
台灣人壽 -
實實在在住院醫療健康保險附約 (以計劃三為例)
(1)門診手術費用保險金：5萬元/次
(2)手術定義為健保2-2-7手術及3-3-4-3手術
(3)同一保單年度最高給付6次
特定處置費用保險金：5萬元/次，僅給付附表二所列之特定處置項目，不在表內之項目不給付
同一保單年度最高給付6次，不包含特定處置之前後門診
與之前的HNRC對照，這個商品整體保障雖然較差，但它仍然有部分設計在一些狀況下，理賠表現可以比HNRC更優秀
🔴 特定處置有包含一些牙科治療項目，不像HNRC直接排除門診牙科手術。
🔴 門診手術及特定處置，直接給一個不看倍率的總額，理賠額度上的確定性較高。
🔴 住院醫療費用保險金含住院手術費，直接給一個不看倍率的總額，理賠額度上的確定性較高。
▶ 台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR)是少數保證續保的意外失能給付的保障唷~
加上可以同時意外失能這塊有個基本額度保障會更好，畢竟現在大間的保險公司失能險都停售了。
規劃內容✔醫療實支✔意外實支✔重大傷病✔癌症險
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⭕️服務於中信金控台灣人壽
⭕️能夠協助您完成新生兒保單、成人保單、退休規劃
⭕️擅長商品分析跟條款研究，為您找到適合的保險規劃
⭕️服務全台各地 (不限距離及時間)
1.計算部分只有考慮總繳保費，沒有考慮時間成本
定期險可能得繳個30.40年才會等於終身險20年繳得保費
2.只有計算總繳保費，沒有考慮機會成本
選a得放棄b，這就是機會成本的基本概念
選了終身險，勢必每個月可支配所得變更少，少了更多錢可以去投資理財與日常生活應用
如果還沒結婚、生小孩、買車、買房的話，不要把過多的資金投入保險這種流動率極差的商品
到時候只要資金一卡，通常就是拿保險開刀，而保險中途解約基本上都是大虧
3.終身實支的內容跟定期實支天差地別
終身實支大部分需要過一個年期才會開始有實支功能，不然都只有日額理賠而已
所以還是得搭配定期實支規劃
再來就是終身實支門診手術額度普遍偏低，再40年醫療會進步到什麼程度？住院機會還高嗎？門診手術使用會不會更廣泛？
進而延伸的問題就是
這張保單有沒有可能之後變成廢紙一張？
保險是解決錢的問題
應該是要讓自己的資產更多、對抗風險能力更強，而不是一直一味的買保險
保險商品進步的速度慢，遠趕不上醫療進步的速度
觀念錯誤，保險永遠都買不完的
以上建議供參考
有需要協助的話歡迎來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例：新生兒黃疸、卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染、高血壓、高血脂、甲狀腺結節、甲狀腺亢進、頭部外傷、膽結石、消化系統疾病、B肝帶原、僵直性脊髓炎、貧血、青光眼、白內障…等等，歡迎來訊討論
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
智齒、阻生齒拒賠、意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、剖腹產除疤凝膠理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、車禍失能2級理賠爭議、車禍失能5級理賠爭議、腦中風失能3級理賠爭議
🔺既有保戶：免費提供相關專業協助
🔻非既有保戶：依個案收費，可代寫申訴函、評議文、出席車禍調解
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
舊保單是否有理賠記錄呢？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
以上資訊會影響到給您的建議唷
🔺舊保單有:
南山:終身醫療、癌症險(療程型)、重大傷病
20PLG PHI (500塊) 國泰 MT (100元） MD (50萬） D1 (4單位）
目前全數繳完，自己在有限的繳費想增加 實支實付/重大疾病
有在看國泰的終身實支實付（FX81) 全球的DCE / DDB 附約HXB00
想問問專業的保險員們會如何建議未來的投保呢？
A：
提醒您，規劃保障要注意是否有無體況問題
近兩個月內是否有無就診紀錄
是否有無定期追蹤或需長期服藥的疾病呢
想請問國泰有無人情壓力呢？
若沒有的話，建議參考全球+中壽的搭配
會比國泰來的更全面保障也更高唷
以下是我針對成年人規劃保障所列出的注意事項及方向給您參考
🌟實支實付
在二代健保制度下，住院天數下降，自費項目明顯增加、雜費提高，也因為醫療技術越來越進步，許多手術漸漸轉為門診可治療，像是達文西手臂，海扶刀手術，一次就得花上數十萬不等，所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要，而且花最多的也是雜費的部分，所以建議規劃足額的【雙實支實付】。
🌟意外險
前提都是由意外所導致，何謂意外？在保險法有明確的定義【(非由疾病)引起之(外來)(突發)事故所致者】，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等，建議可規劃足額的【雙意外險】
另外特別注意是否有足額的重大燒燙傷及骨折未住院津貼！
🌟失能險
若是因為生病或是意外導致喪失工作能力是所有風險中最危險的，如果不幸發生，將造成收入中斷！然而不論意外或疾病，只要符合保單條款規定中的失能給付標準，可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若符合1~6級失能，每個月還能領取生活扶助金，解決長期照顧的重擔。建議以定期失能拉高額度！
🌟重大傷病險
像是癌症、精神疾病及重大創傷，(舉凡符合健保局重大傷病卡項目之一)一旦發生，新式療法及長期治療的費用都相當驚人，而且將會造成家庭的經濟負擔，建議重大傷病險至少規劃2~3年的生活費(根據統計癌症黃金的積極治療期是2~3年)。
🌟癌症險
現今醫學科技進步的關係，針對癌症有許多治療，像是標靶藥物、免疫療法等等，目前以一次給付型成為現今的主流，一旦罹患癌症，這一筆錢可做為緊急預備金。
🌟壽險
壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。
🎯沒有扶養責任的成年人：失能險 > 重大傷病險＆癌症險 > 醫療險 > 意外險 > 壽險
🎯有扶養責任貸款的成年人：失能險 > 重大傷病險＆癌症險 > 壽險 > 醫療險 > 意外險
🎯感謝您耐心詳看，若有需進一步協助，歡迎免費諮詢我
我已協助版上許多保戶，針對他們的需求&預算及擔心的部分，做全方位的討論及規劃囉💯
我對待每個客戶的原則
➤「把錢花在刀口上」保險買對不買貴
➤「全方位規劃」讓您擁有最完善的保護傘
➤「重視服務」熱心貼心細心對待每位客戶
❌不強迫，❌不推銷，❌不話術
希望我的回覆有幫助到您
小賴祝您一切順心～～❤️❤️
建議您可以上傳完整的商品名稱及保額，在建議上會比較準確喔!!
您目前上傳的都是主約，附約的部分都沒有上傳喔!!
目前您的保障有:壽險、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型)。
建議補足的保障缺口有:雙實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。
可以參考台灣、中國的商品組合規劃，補足保障缺口喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
預算有限的話，建議先規劃定期喔
而且有對於您的缺口給予方案
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
( 住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
並且建議規劃雙實支實付
一個實支實付解決我們的醫療費用
另一個實支實付解決休養期間的生活費用
🎯建議的方案(中壽+全球+安達)：
https://finfo.tw/assortments/86c2aecf41414efe
規劃的內容如下🔻
中壽➡️意外死殘 日額 實支實付、重大燒燙傷、醫療實支實付、癌症一次金 療程型治療
全球➡️第二家意外死殘 日額 實支實付、第二家醫療實支實付、重大傷病
安達➡️ 失能一次金、失能月扶金、重大燒燙傷
(以上是初步方案，都可以依據您的需求調整)
—————————————————————
🍔服務於高雄保經代公司
🍔考取15張以上金融證照
🍔個人財產風險管理師
🍔車險調解及勞保諮詢
🍔勞動法令及稅務傳承
🍔個人自媒體創作者
🍔全台都有提供服務
🍔保險系本科生
🍔如果有任何問題，歡迎一起討論內容
小時候家人有幫我投保幾隻終身保險有
南山20PLG PHI (500塊) 國泰 MT (100元） MD (50萬） D1 (4單位）
目前全數繳完，自己在有限的繳費想增加 實支實付/重大疾病
有在看國泰的終身實支實付（FX81) 全球的DCE / DDB 附約HXB00
想問問專業的保險員們會如何建議未來的投保呢？
A:
國泰終身實支就免了吧
花這個錢不如全球PHB
建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/59edededf0fed9e7
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資17年多，在網路和PTT上成交的客戶超過850位
核保/理賠經驗豐富，理賠件數超過1600件，總金額超過5600萬
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