親戚人情下保了不少保險，近期意識到每年保費支出有些壓力(每年約14萬)，友人認為保費高、但部分保障較不足，建議調整。但原業務又不斷強調取消很可惜(已繳約8年)， 且中間106年有過一次車禍骨裂手術、107年鼻中膈彎曲手術，後期增加的保險並不如原保單是無體況。想請益版上前輩目前單身，沒有家庭經濟壓力的情況下，是否有降低保費的空間，或減少部分保險、改投其他家呢(例如全球)？
以下均為南山人壽
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取消申請
如果要調整 問看看能不能減額繳清吧
減額損失會比較小一點
預算允許
可以補強第三張實支實付
南山原本兩張 一張額度10萬 一張額度五萬
可以考慮補強第三張抓到雜費2-30萬
還可以補強一年期的重大傷病跟防癌
提高這種特殊疾病保障
34歲女性用定期險規劃 保費大概1.5萬左右就可以了
(1)南山人壽寵愛佳人婦女終身保險(LCA) 保額100萬 I 還本型產品
繳費期滿生存保險金、祝壽保險金、身故保險金或喪葬費用保險金
⬆️⬆️⬆️有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
💡這一個主約是佔了總保費35％，要降低保費降低保費壓力，這一個主約可以減少保額(最低保額10萬) 或 減額繳清。
(2)住院醫療保險附約 (HS) 保額20單位
住院雜費10萬(包含住院手術費用)，沒有理賠門診手術雜費。
用雜費與手術分開給付的醫療實支實付來拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度，並包含「門診手術費及門診手術雜費」會更符合現在醫療規劃需求。
(3)傷害保險附約(AI)
(4)意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR)
♦️AI 如果當作薪水險是還不錯，但始終還是保障小部分的風險，規劃意外險，會建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。
很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫 手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷....等)保障範圍多元效益更高。
(5)新終身醫療保險(NPHI) I 還本型產品 (身故保險金、祝壽保險金) 🔴降低至最低保額600元
終身醫療是定額給付的產品，定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，「醫療實支實付」比較合適， 「醫療雙實支實付」保障更加完整同時分散風險。
另給付輕度癌症1,000元，重大疾病(七項)1萬元。
(6)真安心手術醫療終身保險 (PSI) I 還本型產品 (身故保險金、祝壽保險金) 🔴降低至最低保額600元
定額給付，如上(4)新終身醫療保險說明。
(7)護您久久終身防癌健康保險 (CAB) 1單位
給付：癌症身故保險金10萬
罹患重度癌症給付5萬，一次金相當低，再依據實際有進行的醫療方式給付：癌症住院、住院補貼、癌症手術、癌症門診、癌症放化療、骨髓移植、義肢/義齒裝設、義乳重建….再向保險公司申請理賠，彈性度較低。
💥現在「癌症治療方式」改變，新式治療技術的突破，使用標靶藥物或最新式的免疫療法這些花費往往上百萬甚至數百萬元且無需住院，建議規劃一次給付的「癌症險 及 重大傷病」，最好要有200萬~300萬左右才會比較安全，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物、新式療法等等.....。
(8)住院醫療保險附約 (HS) 保額10單位
住院雜費5萬(包含住院手術費用)，沒有理賠門診手術雜費。
用雜費與手術分開給付的醫療實支實付來拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度，並包含「門診手術費及門診手術雜費」會更符合現在醫療規劃需求。
(9)住院費用給付保險附約 (HIR) I 定額給付
(10)真獻情手術醫療定期健康保險附約 (TSIR) I 定額給付
如上(5)新終身醫療保險說明。💡定額給付產品取消。
(11)新人身意外傷害保險附約 (PAR) 保額150萬
PAR意外險有1~6級失能扶助金1.5萬/月，只限意外 疾病不賠，約有64%的殘廢機率是因為疾病造成的，建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
(12)福氣康祥終身保險：C型 (DDC) 保額50萬 I 還本型產品 (身故保險金、祝壽保險金)
給付：特定重大疾病(七項)保險金
💡可以減少保額(最低保額10萬) 或 減額繳清。
比起重大疾病險(七項)現在都會推薦 規劃 重大傷病險
1.保障範圍廣，重大傷病險包含健保局的「重大傷病卡（30類）」其中22類300多項疾病的保險。
2.只要罹病後取得重大傷病卡(證明)，保險即理賠一筆金額， 當下治療方式的選擇也比較有彈性，理賠較明確且無爭議。
=====分隔線=====
♦️建議可補強內容有：
1.醫療實支實付 / 第三張 ; 可拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度。
用雜費與手術分開給付的醫療實支實付來拉高病房費、雜費、手術費，各項目額度，並包含「門診手術費及門診手術雜費」會更符合現在醫療規劃需求。
2.產物意外險 ; 產物意外險保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙傷)，
⚠️但要注意產險意外險都沒有保證續保。
3.癌症險(癌症一次給付金)。
4.重大傷病險(領有重大傷病卡（包含癌症）即可申請理賠)。
5.失能險 (1-11級依比例給付一次金，1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。
🔴不論是什麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對 家庭 / 個人 經濟是相當大的負擔，當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，若失能10年代表將負擔數百萬元的支出，這對於任何家庭 / 個人都是難以承受的經濟負擔，對於現階段需要工作能力的我們，一定要把【失能險】保額做足夠，做好失能風險的轉嫁。
保險服務年資：10年
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
🔶 每年14萬太誇張
🔶 真的不調整不行了
🔶 繳8年很可惜.. 9年10年更可惜
🔶 太多不必要的險種在裡面
🔶 適時止損，不用管業務
🔶 目前醫療主要規劃雜費額度高的險種
🔶 至少有個40萬左右額度會比較好
🔶 我也幫了不少保戶調整過南山保單
🔶 舊保單調整和新契約都可以幫您處理
🔶 歡迎私訊我安排時間😊
以下是我幫客戶搭配的方向：
✴️一般在規劃保險的時候，會分為短、中、長期去規劃
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1️⃣ 短期就是我們醫療第一線，從進醫院開始產生的花費
1️⃣ 這塊實支實付就起到很大的作用
2️⃣ 而項重大傷病、癌症這種需要較長時間休養的情況
2️⃣ 就要透過癌症險、重大傷病險去做補強
3️⃣ 最後是規劃失能，失能對一個人很常是一輩子的影響
3️⃣ 所以在前兩項都規劃完畢後有預算可以再針對這塊做補強
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【以上規劃方向若您同意請往下看】
⭕ 第一線醫療其實不是只有醫療費用的損失
⭕ 包含不能工作的薪水損失、看護費等等都是保險沒賠的
⭕ 簡單來説單實支的保障錢下來都是付給醫院，而且還不一定夠🥲
✅ 因此規劃雙實支實付 可以減低第一線醫療所帶來的衝擊
⭕ 我的客戶絕大多數都是小資族
⭕ 因此我對於高CP值保單的搭配有非常豐富的經驗
✅ 同樣的我也可以協助您【用最少的預算買到最高的保障】
⭐️ 我是Kay 服務於信安保經，專長是比較各家最優勢的商品搭配⭐️
🔶 如果您也有想守護的未來，歡迎點上面頭像和我討論看看喔😇
定期檢視保單是個非常好的習慣
想先請問目前是否有任何體況
最近2個月內是否有看診或是用藥
以上訊息會影響投保條件跟建議
目前保障範圍及建議如下：
1. 婦嬰險、實支實付、意外險(死殘*2)、骨折險
2. 終身醫療
3. 終身壽險(重大傷病)
4. 終身手術、手術險附加條款
5. 終身防癌(療程型)
6. 終身醫療
7. 重大疾病、實支實付、意外險(死殘*2、日額、實支)、住院日額、定期壽險、骨折險、手術險
婦嬰險
實支實付
HS*2
1.副本理賠
2.保證續保
3.住院手術費及雜費合併計算
4.門診不理賠
5.列舉式條款(條款有寫到才會賠)
意外險
AI*3
1.非保證續保
2.特定交通事故增額給付
3.無重大燒燙傷保障
PAR
1.非保證續保
2.失能扶助金保證給付100個月
3.重大燒燙傷保障為保額25%
DHI
1.非保證續保
AMN
1.非保證續保
骨折險
PBBR*2
1.保證續保
終身醫療
1.住院日額給付
2.住院手術理賠為日額3倍
重大疾病
DDD
1.保障範圍僅7項，非重大傷病保障範圍共300多項
2.重大疾病保障為保額50%
DDC
1.保障範圍僅7項，非重大傷病保障範圍共300多項
2.重大疾病保障為保額70%
手術險
PSI
1.手術倍數表定額給付
EPSI附加條款
1.手術倍數表定額給付
2.理賠上限為保額300倍
TSIR
1.手術按倍數表定額給付
2.手術受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制
3.理賠上限為保額1,500倍
癌症險(療程型)
1.併發症不理賠
2.一次金功能(10%、10%、100%)
終身醫療
1.副本理賠
2.75歲以前日額，75歲以後實支實付
3.門診手術受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制
4.無理賠紀錄可增加保額30%
5.可領回(扣除已付保險金)
住院日額
1.住院日額給付
問題回覆及整體建議如下：
1. 重複商品太多，但保障效果低
2. 保障缺口：實支(門診)、重大傷病、癌症一次金、失能險、意外險
3. 以目前保障內容來看，保費確實很貴，建議可以調整
4. 建議可以搭配產險公司意外險增加保障
成人建議主要規劃方向及順序： 雙醫療實支實付、重大傷病險、雙意外險、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險
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綜上所述：
建議可以參考中壽、安聯的規劃
初步搭配方案給你參考：https://finfo.tw/assortments/25461c50397c9cb2
中壽
LEGOAE：終身醫療，最低保額100出單。
MAJIEA：重大傷病，保障範圍共300多項。
MAJISA：
實支實付 副本理賠、住院手術/雜費分別計算、門診手術/雜費合併計算、門診理賠一年限6次，限當日。
MAJIQA：併發症有理賠。
MAJIXA：一次金(10%、20%、100%)。
EPAA：意外險死殘。
安聯
WL1N：主約第二年可減額繳清。
NDR1：1-6級失能月扶金，保證續保、保證給付180個月。
DR2A：失能一次金，保證續保。
TLR：定期壽險。
成人投保注意事項：
投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
後續服務就交給我吧👍
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
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保險很重要，但也不應該為了繳保險費而造成生活的負擔
凡事需要量力而為才是
如果覺得需要調整就建議趕快止損
為了已繳的8年，您必須再付12年的保費
您覺得值得嗎？
以上供您參考
謝謝您
特別是 @Rabbit 及 @Lucas0719
非常受用！👍
止損很重要，但要真真正正的確定體況還有險種的優劣視問題
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