5歲女童 保單規劃

期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大，如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額
所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。

如果您以終身的想法來看
沒錯
但定期的想法就是  不確定風險是否會發生，所以要用便宜保費提高需求保障
重大傷病包含癌症在內三百多項特殊疾病
如果您覺得不會發生
當然不用規劃


3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元）， 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術，所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金。

癌症手術跟住院日額都是定額的
假設你有自費
這類型產品也比不上實支實付好用
一次金太低 碰到非住院的高額自費 (標靶藥物，新式療法等等也幫助不大)
根據網路資料數據顯示
台灣癌症平均住院天數2~3個禮拜
您可以算看看這類產品的幫助有多大


4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 ｜ 附約, 20年期, 1000元，這個很猶豫要不要保，因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費，買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺，想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜，那建議遠雄終身險是要還是不要呢？

說實話 我覺得不太需要
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

 (花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失  還是出院療養費用等等)


如果一定要買終身醫療
全球主約選PHB  75以前是住院日額 75以後終身住院的實支 上限是額度的3600倍
我覺得還比較有用

5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了？
同4  以實支實付為主就好

6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 ｜ 專案, 一年期, 計畫B，這沒有意外的實支實付，有需要改成計劃B+醫療的專案嗎？
這種產險意外險主要是為了高額的重大燒燙傷跟燒燙傷植皮
要意外實支實付
做在全球或是遠雄就好了

我的建議
 一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
 二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
 三. 重大傷病險給予一次金
 四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
 
 我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
 如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
 
 若有需要保單規劃，或者詳細了解
 歡迎點選我頭貼來一同討論
 
 

相信您已經做過很多的功課，目前先就您的問題，回答一些建議
1.我不想將錢花在壽險上，所以2個主約在第一年末要減額繳清。
是可以的，但是要注意
1、附約內容無法增加額度，只能降低或解約。
2、無法附加新的附約（日後有更好的附約時會造成無法選擇）。
3、請確定附約有保證續保條款，否則辦理後，無保證續保之附約可能被保險公司解約。
(年紀越小買壽險，保費是相對低的)

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大，如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額，所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。
☆重大傷病【全民健保重大傷病範圍即理賠】，健保公告範圍22大類，400多項不僅有罕見疾病，像是癌症、慢性腎衰竭、精神病、全身性自體免疫症候群等都是目前領取證明數較高的疾病。這類商品都屬於確認病症符合條款定義後，給付一次性的理賠金，是很重要的保險，CP值比癌症險高，可保終身+定期重大傷病，隨時調整額度。

遠雄部分：
終身癌症療程型商品，如無住院就無理賠，較不符合現在的醫療科技，有些癌症是不用住院的，可以標靶藥物治療，保障內容偏低。建議使用一次性給付的險種，保費便宜，理賠金運用更廣。
終身醫療，高保費低保障，因現在二代健保，醫療科技進步自費醫材項目增加，醫療建議用實支實付，實支實付較能有效解決我們的真實花費。
終身險聽起來好像不錯，繳完保障終身，但實質上並不太能夠解決我們醫療花費以及薪水補貼的問題。

全球部分：
有醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了？
可以改成實支實付替代。以雙實支實付，解決我們醫療花費的問題
全球主約可改成，DCB重大傷病，保費與原壽險 QWX 差不多，也解決您不要太多壽險的問題。

新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 ｜ 專案, 一年期, 計畫B，這沒有意外的實支實付，有需要改成計劃B+醫療的專案嗎？
產險意外險，非保證續保，如擔心可改用壽險的意外險(保證續保)，意外實支+意外身故。

如無人情壓力，遠雄建議可改其他家保險公司，台灣或元大，高CP值，
全球可做保單調整。

歡迎諮詢，我們一起討論

1.重大傷病可保可不保，基本上只要有一百萬可以承擔突如其來的癌症、中風、重大意外、罕見疾病的風險就可以不用藉由重大傷病險保障，我通常是建議如果現階段的資產尚未健全的情況下投保，後期存夠錢，能夠藉由資產轉嫁風險就可以取消了「保大不保小，保近不保遠」。

2.癌症險的手術、住院，有規劃到健全的雙實支實付，基本上是多餘的，畢竟現階段的癌症治療已經越來越少住院、手術，住院及手術實支實付就可以解決了，癌症最大的開銷往往是門診所注射的藥物、放化療，這一塊HG5不會理賠，只能藉由一次金保障。

3.如果預算許可，終身醫療可以規劃，不過建議這個預算可以先放在第二家實支實付上，終身醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4.意外險部分，建議意外醫療附加在壽險公司上，因快樂童年2不保證續保，很有可能理賠完隔年就斷保，因此快樂童年會建議保障大風險、低頻率的意外燒燙傷、失能、骨折、住院。

您好

多次看您談論終身險的CP值
然而您的規劃也偏向終身險居多
顯然與一般網路客觀念不太一樣

普遍上網路常見的保單 重視的項目
1.條款完整
2.風險發生當下在理賠時能否「足額」的轉嫁風險
3.因為CP值緣故所以多選定期險

並非買終身險不好 而是買終身險要能買到足夠額度所要支付的成本不低
因此大多數建議比重會是定期大於終身

以上是目前時下較多人採納的觀念

接著回答您的問題

1.我不想將錢花在壽險上，所以2個主約在第一年末要減額繳清。
可以 留意一下減額之後無法附加附約的限制就行

2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大，如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額
所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)
一般購買重大傷病的重視的是理賠的範圍很廣
例如兒童常見的 過動兒、川崎式症、自閉症
還有現在常見的精神疾病 如：憂鬱症、躁鬱症
等等
都是早發性需要花大筆資金與時間來治療的疾病 其中許多治療根本不用住院 醫療險也無法啟動 僅能靠重大傷病險來轉移風險
如果這些狀況的風險能夠自留 當然不規劃也沒關係

大多數的終身型重大傷病險保費都是有去有回
論CP值比起許多 終身醫療「身故後退還的金額要扣除理賠之後的金額」的CP值來說我是覺得好了不少

3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元）， 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有
重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術，所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金
HG5絕對是個好商品 論CP值高的搭配方式建議補上定期險XCD計畫五 
可以再低保費的條件下把額度擴張到6倍

另外規劃一次金大多數人推薦的原因還是最上面所說的 能不能解決風險發生時的開支
現在醫療技術進步 加上資訊發達
普遍人民病識感高 癌症滿常在早期或中期發現
而癌症在這個階段除了手術之外一定會搭配標靶藥物或是其他新型治療方式來治療
這類新型的療程有個特點就是
「不用住院立刻就需要龐大的費用來支付療程」
因此傳統療程型癌症險、醫療日額、實支實付都不容易應對這筆支出
當然這些狀況的風險能夠自留 不規劃也沒關係

4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 ｜ 附約, 20年期, 1000元，這個很猶豫要不要保，因為有全球的醫療費用
健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費，買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺，想買遠雄
終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜，那建議遠雄終身險是要還是不要呢？
先說說現在為什麼不那麼推薦終身醫療
原因為二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
因此目前比較推薦由兩家條件完善 足額的醫療實支實付來完成風險規劃
僅有一家XHR雖說條款完善 然而不能算是足額
所以大多數會建議再補上一家實支

如果真的很喜歡終身醫療
建議換成全球的PHB 雖然保費高了一點
然而75歲後可以一併理賠實支實付的部分
多多少少可以支付未來年老之後許多實支實付無法再續保的問題
就理賠實用度來說效益比較好 也可以作為主約使用 避免浪費需要減額繳清的保費

5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了？
是的 可以 全球終身手術險XPS是錦上添花來說非常便宜的險種
以目前來說除非篤定只要單一家實支實付
不然比起手術險更推薦您補上第二家實支實付

6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 ｜ 專案, 一年期, 計畫B，這沒有意外的實支實付，有需要改成計劃B+醫療的專案嗎？

建議您從遠雄或全球底下購買意外險+意外實支來補強該產險專案沒有意外實支的部分即可
或是參考別家有意外實支的兒童產險意外險保障

最後五歲的小朋友目前有定期的失能險可以買了
預算充足的狀況下建議補上喔

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好，針對您的疑問送上我的意見讓您參考，希望對您有幫助。

相信您事前做足了功課，讓每一分錢都用在刀口上，你是很了不起的家長哦！
保障內容會建議每兩年要檢視，每五年至十年需要加強做調整。
部分保險商品會建議以終身為主，其他商品會建議利用定期型來補強，這樣可以做到低保費高保障，才能將保險功能發揮到最大哦。

1.我不想將錢花在壽險上，所以2個主約在第一年末要減額繳清。
M：這個是沒有問題的，但要注意的是減額繳清之後保障內容就不能再度調整了。
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2.定期的重大傷病險從5歲繳到年老合計的費用跟理賠金額差異不大，如果是終身的重大傷病險總繳保費的3倍大約是理賠金額，所以重大傷病險也不考慮(CP值似乎不高)。
M：如果是因為預算上的考量，我會建議您先求有(有保障)再求好(做足額)；當然我們不會希望有用到的那一天，倘若真的發生重大傷病的情況時，身上隨時有足夠的醫療費用(1-200萬)，那就不用規劃，如果不能隨時拿出1-200萬，會建議您重大傷病險納入保障的考量哦。
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3.終身癌症ㄧ次金總繳保費約2萬多(重度癌症理賠金額10萬元）， 遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5) 總繳費用約5萬有重度癌症理賠金額10萬元跟住院日額還有癌症手術，所以我選遠雄的新癌症終身健康保險附約(99)(HG5)不選癌症一次金。
M：關於癌症險，我建議理賠方式是以一次金的概念來做理賠，原因是因為，現在醫療科技發達，癌症患者住院天數不長，且要讓癌症治療快速好起來，最好的方式就是標靶藥物或是免疫療法，以上治療方式所需醫療費用都需要幾十萬至百萬，另外實支實付也可以理賠住院日額及花費的部分，也是目前醫療上的趨勢。
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4. 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 ｜ 附約, 20年期, 1000元，這個很猶豫要不要保，因為有全球的醫療費用健康保險附約XHR已經有住院日額、手術費，買遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 有重複的感覺，想買遠雄終身險只是因爲總繳費用相對其它家終身險便宜，那建議遠雄終身險是要還是不要呢？
M：過去終身醫療是很厲害的商品，但現在因為二代健保(DRGs)的關係，導致住院天數下降，且自費項目越來越多，所以我會建議拿終身醫療的費用來規畫雙實支實付會比較好哦。
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5.有全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 是不是就不用買終身手術險了？
同4  以實支實付為主就好
M：是的，以實支實付為主。另外建議可以參考元大的實支實付(JR)，因為這是目前市面上實支商品，唯一手術費用會依照實際花費而理賠，其他實支按比例支付。
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6.新安東京海上產物「快樂童年2」傷害險專案 ｜ 專案, 一年期, 計畫B，這沒有意外的實支實付，有需要改成計劃B+醫療的專案嗎？
這種產險意外險主要是為了高額的重大燒燙傷跟燒燙傷植皮，要意外實支實付，做在全球或是遠雄就好了?
M：建議人壽公司還是要規劃意外險，產險公司意外險來補強人壽意外險的不足額，建議要規劃到意外日額，因為意外日額跟骨折未住院有很大的關係哦。

以上是我的建議，若能詳細一對一來訊，將能依照您的需求整理出更完整的保障內容。
我服務於錠嵂保險經紀人公司，希望能解決您的疑惑。

您好

每個人想法確實不同，您可以參考看看我的想法，
以我自己同樣也身為家長，在規劃小孩的保險時，會最著重以下：
1.雙實支實付：一份收據可以解決醫療費用和爸爸媽媽請假照顧的薪資損失，也可以讓寶寶選擇單人病房避免交叉感染。
2.意外險：小孩容易誤碰熱水熱湯，也容易嗑嗑碰碰跌到受傷。
3.癌症一次金：發生在小孩身上最常見的是血癌，治療費用非常龐大。
4.重大傷病：理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。 
5.失能險：不管是疾病或意外，也不管大人或小孩，都有可能因為疾病、意外導致失能。

終身醫療、終身癌症建議是有多餘的預算再來規劃，因理賠給付真的不多，醫療實支實付和癌症一次金對於現在的醫療體系幫助才會比較大！

目前任職於錠嵂保險經紀人，願能為您服務，歡迎來信諮詢，謝謝您。

您好
依照您的喜好
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