36歲保單健檢

版主您好：

以下幾點給您參考看看

1、南山終身醫療保險給付內容為定額的病房費與手術費. 
二代健保實施後住院天數下降、自費項目增加，假如今天住院使用到自費醫材
自費部分仍需要自行負擔，以現今而言實支實付比較能cover醫療上的花費
但因為您這張繳費也一段時間了，建議可以把額度降到最低，多出的預算規劃實支

2、三商享健康住院醫療(SHSR)實支實付以早期來說是很不錯的內容，住院雜費額度很高!
但小缺點就是沒有給付門診手術與雜費的部分，而目前醫療趨勢許多疾病在門診就可做治療，
若碰到高額門診手術的話這張實支可能對我們沒有幫助，建議找有高額門診手術的補強做雙實支

3、癌症險如您所述，確實不符趨勢，且無理賠併發症，建議刪除，補強癌症一次金.
一次金的優勢在於較能cover目前治療癌症傾向使用標靶藥物及免疫療法的龐大開銷
罹癌能立即理賠一筆現金流讓我們彈性運用，前期不擔心治療金從何而來，
後續也能夠讓我們買好一點的營養品補充身體對抗病魔

4、新守健康手術險依手術項目定額給付，最高4萬。
如果預算上能夠負擔，那可留著當做補貼用，若預算有限建議以規劃實支實付為主 

5、長照險在認定上須符合巴士量表六取三條件，較難啟動理賠。
建議參考失能險商品，雖歷經幾波停售目前僅剩幾家可參考，但在認定上失能險範圍較廣較寬鬆，
規劃失能險會是比較好的選擇

6、檢視保單保障缺口為：癌症.重大傷病一次金、實支實付(門診)、失能險
意外險該不該換家，其實內容大同小異.
目前台壽意外險有針對意外失能1-8級給付月扶金可以參考看看唷 

如想更進一步了解細節或方案，歡迎點選我頭像免費為您說明
Jing服務於錠嵂保經，希望透過更詳細的討論協助您解決擔憂 

 

哈囉您好～我是錠嵂保經的哩，很高興為您服務！

針對您的問題，提供回覆給您～

1.個人覺得防癌險不符合趨勢，但不知是否該停損
三商的安康防癌屬於一次金合併療程型，建議先以調整終身醫療、珍愛女人為優先。

2.然後意外險該換一家嗎？
三商的意外險是屬於不保證續保，建議可以規劃有保證續保的意外險唷！

3.醫療實支實付需要再買一支其它家的嗎？
因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃2間醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。 

4.目前沒有長照險
比起長照，失能險可為重要！目前較為優勢的保險公司為：友邦、安聯、康健

5. 保單的缺口有：重大傷病一次金、第二間實支、失能險

針對您的原保單而言，其實您提出的一年3.5萬，是一定可以控制在您的預算之中的！

表格的部分，也已經整理好～可以提供給您！
  <<<保險買對不買貴>>>
歡迎點選「傳送訊息」和聯繫唷！！

版主您好，
願意定期檢視個人保障，且針對保障缺口補強，相信您一定很注重個人權益。

以下針對您的疑問及建議分幾點說明，
1、 癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議可以改以規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。 

2、三商意外險無保證續保。若是有要調整舊保單，建議可以一併更換成有保證續保的。

3、三商的實支住院手術及雜費額度很足夠，但需注意無理賠門診手術及雜費，
建議可以補強第二家實支，彌補門診的缺口。

4、南山主約及三商新守健康為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且因還本型商品所以保費較高，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，
建議可以刪減並補強第二家實支拉高醫療保障額度。 

5、因目前失能險較少，建議可以參考以下幾家失能，
(1) 安聯人壽：搭配主約才能出單，最高續保至75歲，保證給付180個月。
(2) 友邦人壽：終身失能險，同時包含壽險+失能+意外+儲蓄，保費較高。
(3)康健人壽：保費相對便宜，需注意無保證續保。

綜上所述，若身體健康建議可以將癌症險、南山主約、三商新守健康做刪減，意外險轉換成他家，
整體保障缺口落在『失能、重大傷病、實支實付、意外、癌症一次金』，
可以透過全球及台灣人壽可以補強這方面的缺口，

以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改。
https://finfo.tw/assortments/e14baaa4f79caa23

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂       

南山  三商有幾個終身險

南山主約 新終身醫療險
住院一天1500 手術一次3000元

三商人壽 終身手術險
手術費看手術等級   最高四萬元

這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

 (花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

建議找一張副本的實支實付 提高額度
同時補強原本三商的SHSR沒有提到門診手術這塊的保障

1.個人覺得防癌險不符合趨勢，但不知是否該停損

終身防癌

主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。

但目前癌症很多治療都是住院外的支出，例如標靶藥物、新式療法等。

用一次給付的產品拉高保障，再用實支實付轉嫁住院開刀支出。

相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

2.然後意外險該換一家嗎？

如果您公司團保需要正本收據
可以考慮改成副本收據的產品

3.醫療實支實付需要再買一支其它家的嗎？

原先的SHSR沒有門診手術
可以找台壽或是元大這種比照住院手術額度理賠門診手術的產品

4.目前沒有長照險 

長照的範圍需要符合巴氏量表六取三
比較嚴苛
比較推薦失能險  
但失能險目前規劃有點小麻煩
不是像康健的這種非保證續保 (可以隔年不續保)
不然就像是安聯 主約終身型的貴  或是買定期的保障20年

如果想維持在3.5萬預算內
要先確認沒有體況  新保單好了再做調整

南山繳了八年先保留
調整終身防癌+意外險  大概一萬左右的保費
https://finfo.tw/assortments/b796d76baf1e4530
用類似這樣的方式做規劃

如果還是超出預算再討論是否拿掉終身手術險

以上建議給您參考
實際還是得依您的需求為主
有需要歡迎點我頭像來信~

幾個想法與您分享
1、南山終身醫療定額給付日額及手術費，在現今醫療體制跟現況來看，住院天數減少、醫療花費多數在於自費醫療器材等，定額給付效益越來越小
目前已經8年了，如果您可以轉換重新規劃成實支實付，或是降低保額
2、終身防癌就如您說，療程式給付方式可以由實支實付替代，且沒理賠併發症，您可以轉換成癌症一次金，推薦您台壽YCC
3、三商實支雜費很高，很不錯，不過沒有理賠門診手術、門診手術雜費，您可以補強第二張實支，挑選有理賠門診手術、門診手術雜費的，推薦您台壽HNRC、元大JR，且都為副本理賠
4、終身手術險的部分，也建議您可以轉換成實支實付就好，不僅減少保費負擔，保障額度可以做的更完善
5、意外險您可以改規畫成產險公司的，可以減少保費負擔
6、如果您擔心未來被照顧的風險，建議您以規畫失能險為優先
長照險以巴氏量表認定，在食衣住行浴廁上，6取3，符合標準才啟動，而且每年須給醫生重新認定
失能險則為失能等級表，當下認定狀態固定符合後就啟動，僅須認定一次，不需年年回診
不過目前失能險多數為定期險，終身型僅剩一張友邦含有壽險額度的失能險，保費較貴，不過保障終身，定期險則推薦您康健、安聯
7、您若預算許可，可以再補強重大傷病險，範圍涵蓋22大項3-400項重大傷病，推薦您全球XDE

我服務於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題都可以提出一起討論^^ 

版主您好
早期尚未接觸保險業時，也透過朋友購買三商的保單，感覺買好買滿，進了保險業者後，才知道醫療保險真正的架構，還有可以更符合客戶需求的規劃！
恭喜你，願意踏出保單檢視的第一步
我是公勝保經 Albert

💥南山終身醫療(已繳9年)、三商終身手術(已繳6年)

買終身醫療、手術險，除非一生長期或多次住院、手術，否則都是前期佔預算，
總繳高一次賠付卻低即是自己賠自己的意思。

當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就大致可以估出來了，

但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材

考慮現在很多短期住院高自費的醫療支出。

"實支實付"比較合適  "雙實支實付" 保障更加完整同時分散風險。

💥三商終身癌症(療程型)保障內容：

癌症手術、住院、義肢義齒、骨髓移植...等等， 癌症一次給付20萬/最高。

當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破，讓癌症平均住院天數下降，

無須再以長期住院來接受治療，

大多的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用，單一療程就要將近十萬元的花費，
整年下來花費至少要破百萬元，

💡建議規劃一次性給付高的險種來拉高保障，可以支付當下需要的醫療費用。

💡例如：重大傷病或是一次給付高的防癌險。

💥意外險可以考慮用產險加強，保費比較便宜且保障可以做得比較高
(包含高額的意外燒燙傷)，

⚠️但要注意產險都沒有保證續保。 可以用壽險意外險(保證續保)搭配產險意外險。

💥享健康 /實支實付
住院雜費、手術費高額度，無給付門診手術、門診手術雜費。
醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，在未來都有可能用門診手術取代，門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少。

善用"沒有等待期"及包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。

💥長照需要符合巴氏量表六取三或CDR3取2，失能是看失能等級1-11 嚴重的1-6啟動定時定額給付，長照啟動理賠都是失能3級以上的狀態，一般來說除非是嚴重的疾病或意外 
不然失能狀況是漸進的，理賠範圍會比較廣泛。
💡建議優先考慮失能(殘扶)險，而非長照險。

目前市場上的失能險選擇不多，

💥終身失能：友邦人壽因為是還本產品所以保費較高，

📌建議在其他保障都已經完整的狀況下再來規劃這產品。

💥定期失能：
康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲。

安聯人壽主約保費較高、保證續保至75歲。

💡可補強內容：
實支實付/第二張、癌症/重大傷病一次給付、失能險。

新舊保單合計保費預算維持在3.5萬/年，建議從南山終身醫療、三傷終身癌症調整額度後，
會有較多的預算來做新保單內容規劃、補強。

詳細還是得依照您的需求來討論，再提供方案給您參考。 

🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂 

版主您好

針對您的提問
1.個人覺得防癌險不符合趨勢，但不知是否該停損
目前癌症治療由於標靶藥物、免疫苗療法這類無需住院就會花費大筆花費的新式療法出現
傳統療程型的效益的確不太能應對
可以考慮改為規劃一次金類型防癌險或重大傷病險來做置換

2.然後意外險該換一家嗎？
建議您捨棄骨折險之後補上意外實支實付
至於要不要換一家 除非您對原保險公司沒有信任感 或是覺得別家條件真的比較喜歡 否則不一定要換家
也可以考慮用產險意外險專案做為補強的選擇

3.醫療實支實付需要再買一支其它家的嗎？
強烈建議您額外購買一家做為補強
雖然享健康可提供還不錯的保障額度
然而沒有門診手術給付是無法被額度彌補的短板
因此建議補上第二家做補強
同時達到雙實支實付的效果

4.目前沒有長照險
目前市面上還有理賠範圍較長照險更大的失能險可以參考 建議先考慮失能險 如果真的不喜歡目前失能險態樣再考慮是否補強長照險

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談

再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好~

您目前的保障有：
南山：住院日額/手術、壽險(保費13520)
三商(一)：意外險(含意外醫療)、實支實付、癌症險(療程型)(保費18687)
三商(二)：住院手術(保費4220元)
總繳36427元

建議補足的保障有：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、失能險。

1.個人覺得防癌險不符合趨勢，但不知是否該停損?
目前您規劃的保障大部分保費都規劃在終身醫療，導致保費高保障少的情況。
您的癌症險屬於終身療程型，先今針對高科技醫療大部分會建議客戶規劃一次金商品，會比療程型商品來得實用。

2.然後意外險該換一家嗎？
意外險的部分，各家都差不多，建議可以用產險意外險補強意外醫療雙實支實付。
另外應該調整的部分，終身醫療保障規劃蠻多的，目前保費總繳3.6萬左右，如果您保費想要維持在3.5萬左右，想增加保障，是必要調整掉一些保障。建議可以從後面2張的規畫做調整，重新補強保障的部分。

3.醫療實支實付需要再買一支其它家的嗎？
實支實付的部分，可以參考台壽、元大或全球的商品，限制比較少，保障也比較足夠喔!!

4.目前沒有長照險 
這部分可以參考全球、台壽的商品。
但建議以失能險作為考慮規劃的商品，因為失能險主要看失能等級而，但長照險主要根據巴氏量表能力6取3，通常這樣的情況都非常的嚴重接近臥床情況，也不是我們所樂見。失能險失能等級達到，但不見得會是臥床情況，建議可以優先考慮失能險商品。

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

1.個人覺得防癌險不符合趨勢，但不知是否該停損

如果沒體況的情形下，可以考慮刪減
(1)這張沒賠併發症
(2)這張的一次金最高只有20萬，20年繳完下來要163,940，既然只有差那4萬左右，那倒不如改買罹癌一次金的附約，效果會更好

2.然後意外險該換一家嗎?

沒必要換，可以考慮用產險意外險補強即可

3.醫療實支實付需要再買一支其它家的嗎？

要，因為您舊有的三商實支SHSRC不會賠門診手術及門診雜費
看要用台壽還是元大的實支實付做補強都可以，因為這兩家不管是門診手術或門診雜費都賠的不錯

4.目前沒有長照險
購買長照險前，建議先拿它跟失能險做過比較，以及了解長照險如何賠再決定是否購買

長照險要理賠，需要符合巴氏量表或臨床失智表
巴氏量表指的是食、衣、行、移、浴、廁這六項，三項需由他人協助，才會符合巴氏量表；
臨床失智表指的是人、時、地這三項，有兩項無法辨認，才會符合臨床失智表

那如果遇到的是單眼失明、視力嚴重衰退、單手或單腳缺失、輕微失智、臟器切除1/2、手指缺失等，這些長照險都不會賠，因為這些項目都無法符合上述的條件

而且長照險還有一個麻煩的地方是，保戶需要每年都提出證明，證明自己是否能符合長期照護狀態，如果不符合，保險公司就會停止支付保險金

那失能險不同，只要發生1-6級的失能，就可以請領失能扶助金，也不用每年都提出證明給保險公司
而且長照險會賠的項目，失能險也都能賠，但失能險會賠的項目，長照險未必會賠

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若您想了解更多保險問題，都可以點擊傳送訊息，希望我的回覆也有協助到您

保戶您好~ 針對您的問題給予以下建議

移除 南山 終身醫療 連同附約定期壽險    我個人會解約
(繳費未過半建議停損解約,實用性並不大!  也可以考慮"降低保額"後把他繳完)
(定期壽險部分可以考慮 遠雄人壽千禧一年期定期壽險 (CSD) )
(CSD為主約,可單獨出單 保費目前也符合您需求!)

移除 三商 終身手術
(理由與前者相同,若有預算可以留著當作加減補貼用)
(因為理賠出來的金額會不符您的預期)

調整 三商 (個人作法)
保留  主約"珍愛女人"  
移除  意外險ADDR+DHIR+AFRR
(更換成產險公司意外險專案or新投保公司下附約ex台灣人壽SPAR)
保留  醫療險實支實付 
(住院雜費額度高,但要注意沒有理賠門診相關手術、雜費)
(若介意可以移除更換,我個人會當作住院雜費的補強)
移除 終身防癌險ACRD
(雖是終身但未繳費過半,且額度部分無法滿足需求)
(若有預算也是可以考慮保留以備不時之需 "不無小補")

1.防癌 可以保留或移除,但要新增台灣人壽 YCC YCA等
或以重大傷病代替防癌部分費用 (重大傷病內含癌症理賠一次金)

2.意外險 我會換成產險專案 或 搭配台灣人壽SPAR+SMR2A+SMR2D

3.實支實付可以考慮新增 台灣HNRC+元大JR  三商若有預算留著會變成3實支
很好的彌補到三商沒有門診手術的問題,且住院雜費額度也用得很完整!!!

4.目前不用考慮長照,失能>長照
目前還有些定期失能可以參考 
(1)”康健OIE & OIF” 
(2)”安聯NDR1 & DR2A”  

希望有解決您的問題及困惑!!
也可以來信討論

🍀 Jian任職”錠嵂保經”,經營網路保險市場許久  
🍀清楚分析各家保險商品優劣勢，讓您『買對不買貴」  
🍀需要任何協助或討論，歡迎來信聯繫取得建議方案

您好
相信您現在一定很混亂
我簡單的給您一些建議
如果沒有體況、且BMI都正常的話
保留
🔹珍愛女人
空出的保費可以另外做規劃，總保費34814/年內可以有
🔹【雙】實支實付
🔹【雙】意外保障(含意外實支實付)
🔹100萬一次給付型癌症險
🔹一次給付-重大傷病70萬
上述規劃可以解決8成的醫療花費
如果有體況的話，需另外討論 
一定是內容更好or保費更便宜，所以才會建議調整

------------以下為此規劃的原因(如果看不懂，可以親自跟您說明)---------
🔺實支實付
面臨較高額的[病房費、醫材費、手術費]的問題，單實支實付的額度有可能不足，故建議規劃雙實支實付補足單實支實付額度不足的問題
🔺意外險
意外險只理賠意外事故，事故需符合：「外來、突發、非疾病」，三者條件缺一不可。
規劃雙意外險來達到雙倍理賠，以彌補許多保險不會理賠的開銷。
🔺癌症險
解決癌症【積極治療】的一大筆的資金
依理賠方式可分為療程型及一次性理賠，建議選擇「一次性理賠」
才不用受限於保單規範中的醫療方式。

🔰可以協助製成綜合整理表給您參考，一眼就能看清楚所有保障內容
目前保經公司服務，年資4年，有代理多間保險公司。
如需要資料參考評估，可以點選【傳送訊息】，我會提供詳細資訊給您參考