第一次試著規劃保單,參考了FINFO的成人罐頭保單然後做了一點調整,請各位幫我看看這樣搭配的優缺點
個人資訊:
一、性別:女
二、年齡:26
三、職業/工作內容:一般軍警
四、年收入:約70萬(目前為家中經濟主要來源)
五、保費預算:5萬/年
六、常用交通工具:機車
七、預計規劃:目前未婚、無負債,因我的工作性質,發生意外傷害的風險蠻高的,所以會著重在實支實付醫療、癌症、殘廢失能、重疾重傷等面向。一方面龐大治療費不會造成家中負擔,也能得到較好的醫療照護;若不幸身故,希望至少保險金額能供應家人10年衣食無虞。
我有幫過女性軍警消防員規劃的經驗喔
不過 我看了一下規劃內容 建議要微調一下喔
雖然台壽的主約用定期壽險沒有不可以 但這樣搭配 有相對的風險存在
因為主約是定期的 萬一完全失能 領了一筆300萬之後
下面的醫療癌症重大傷病意外等 因為沒有附約延續的保障 會失效喔
屆時也沒辦法再買任何醫療險 會建議 定期壽險另外拉出一張單來規劃會比較好
因為完全失能的狀況 並非身故 還有其他醫療的需要性
再來是我會建議
全球的主約 不建議用PHB 原因是因為
這支商品是75歲之後才有實支實付
前期 就跟終身醫療一樣 住院一天1000元 住院手術5000元 門診手術1000元
根本不夠用 可是你一年保費卻要將近2萬 槓桿上不是很划算
先顧好現在比較重要 很難用現在的條款 去cover到以後的醫療進步改變
且 建議先把握當下 把省下的錢 去規劃第三家實支實付也不錯
甚至 還有比這家更好的實支喔
目前服務於保經公司 擅長保障需求分析規劃
能貸客戶輕鬆看懂條款 解決商品比較的問題喔
幾個建議
1.
還是把台壽實支掛在終身壽險下面
因為一年期壽險年紀大保費高
但台壽的實支可以保到85歲
要考慮一下年紀大保留實支的主約成本問題
2.
重大傷病台壽後期保費會比全球高
既然有買全球
就買全球的XDE就好 (最高200萬)
除非是考量台壽多幾個特定傷病
3.
4類的意外險保費較高
可以考慮改成以公教團保的意外險會比較便宜
如果是考慮台壽有意外失能扶助金
可以考慮把團保的意外險額度買高點
4.
全球主約終身醫療雖然75以後會轉住院實支
但是保費較高
確定可以繳費滿期在規劃這類產品
另外年限也可以拉30年
降低一開始的保費跟拉長豁免期間
5.
如果是經濟來源
又考慮失能保障
可以用安聯的主約定期壽險100萬20年
底下規劃定期失能險
這樣可以有壽險保障又有失能保障 (但只能保障20年)
但失能保障會來的比較完整 (還包含疾病失能)
https://finfo.tw/assortments/7ed9c73906dcd988
可參考類似連結規劃
以上建議給您參考
有需要協助歡迎點我頭像來信討論~
目前您台壽主約用一年期壽險300萬去做規劃。
後期會導致保費過高,附約無法繼續喔,建議可以分成2張保單做規劃。
另外您年收入為70萬,如果不幸身故要讓家人有10年無經濟壓力,壽險保額至少也要規劃700萬,建議可以參考優體壽險或萬能變額壽險做規劃喔!!
https://finfo.tw/assortments/734596cda867972b
以上規劃壽險510萬、意外險500萬,以及您想要規劃的保障都有涵蓋進去喔!!
買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
這邊有幾個問題
一、台壽不建議定期壽險主約下掛太多附約
一般長年期主約除了繳費寬限期外,假設真的忘了繳費,半年內還可以無條件複效
但以這張一年期定期壽險為主約,若是真的忘了繳費,所有保障會全部一起消失
現在可能比較無感
但若未來有了體況,或者重新規劃投保前發生什麼醫療行為,情況就會比較尷尬
二、全球不建議以PHB為主約做規劃,因為不符合妳的需求
PHB最厲害的地方是75歲以後會轉變成實支實付
但是75以前只是定額給付商品
這類型商品不論實際花費,完全依照住院天數、手術等級理賠固定金額
隨著科技的進步,各種高額醫材、新式療法層出不窮
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多,導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
因此建議醫療險的規劃先以實支實付為主即可
若是其他的保障規劃完還有多餘的預算,再來考慮為未來做準備
三、全球的重大傷病雖然不錯
但是實支實付自從改版後,門診手術的保障較低
以現在的醫療趨勢而言,可能會比較弱勢,建議換一間做規劃
微調內容大致如此https://finfo.tw/assortments/3ec76c7cd390b753
以上一點建議,希望有幫到妳
我服務於大誠保經,如需協助規劃歡迎點我頭像在做細部討論
這邊建議:
台壽:
壽險主約+保證續保意外險+醫療型實支實付+防癌一次金
全球:
壽險主約or重大傷病主約+重大傷病附約
元大:
防癌主約+醫療型實支實付
安聯:
終生壽險主約+失能一次金+失能扶助金+定期壽險
這樣基本上全身保障完備了👌
P.S安聯失能扶助金和台壽保證續保意外險(失能扶助)都有保證給付
需要協助規劃或有任何問題諮詢
都歡迎點我頭像聊聊唷👌
從規劃的內容,看得出您一定也做了許多功課,相信您一定很注重自身權益。
以下針對保障內容分幾點給予建議,
1、OTL當主約須注意沒有保價金,如果繳費失敗會連附約保障失效,
後期主約成本也會很高,建議可以改用傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 出單。
2、PHB為終身實支,但75歲之前都是定額給付的醫療險,
75歲後轉為實支,但有手術227及334的限制,相較不符合您的需求,建議可以改以規劃DCE。
3、整體保障缺口落在失能,若是嚴重的疾病或意外導致我們無法工作,
僅能透過失能險解決我們長期新水損失的風險,
因目前失能險較少,建議可以參考以下幾家失能,
(1) 安聯人壽:搭配主約才能出單,最高續保至75歲,保證給付180個月。
(2) 友邦人壽:終身失能險,同時包含壽險+失能+意外+儲蓄,保費較高。
(3)康健人壽:保費相對便宜,需注意無保證續保 。
綜上所述,建議部分內容做微調,以下初步建議方案供您參考,詳細內容都可以再做討論修改。 https://finfo.tw/assortments/0d7144131a4c3b9d
小湘服務於錠嵂保經,擅長商品搭配及條款比較,以下是小湘提供的服務,
🌷保單健檢與分析:依照醫療現狀,評估保單是否能解決您所擔心的風險
🌷商品諮詢及討論:各家商品優缺公正客觀的說明
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目前會建議台壽的主約可以做更換,用一年定期壽險當主約每年都需要注意有無被扣款,如沒被扣款到有可能導致底下附約跟著一起失效,另外台壽主約後期保費可能會讓您很錯愕,建議可以更換為T08F0終身壽險,有壽險保障需求再另外規劃。
重大傷病的部分全球有規劃到即可,台壽後期保費很可觀,用全球作保障的補強就好。
全球主約也不是不好,但這張實支的特點在於75歲才會轉換成醫療實支。
繳費期間也可以選擇30年,讓整體保費再往下降一些。
整體保障規劃方向沒有什麼特別問題,不過還缺少了一塊很重要的風險保障
失能
您不想要給家人造成負擔的部分失能這塊也是很重要的保障,這塊保障簡單來說是保障我們目前的工作能力,假設不小心發生需要人照護的情況,又斷了每個月會進來的工作收入,沒有失能這塊保障的話這筆也是不小的負擔,建議可以把一部份的保費預算來做失能的保障規劃。
希望我的回答有幫助到您^_^
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⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險
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規劃重點
⚽醫療實支保證續保;額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬;有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先;住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先;療程型/生存型次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病,重大傷病優先)
💡照護險
(主要為失能險/長照險,目前失能險滅絕,改以意外失能險為優先,預算夠再考慮長照險)
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全,生病機會頗高,需要住院會建議能住單人房,可以避免受到其他病友干,除了實支實付的住院額度外,會輔以住院日額,拉高住院病房費已達單人房費用。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高,實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳,規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔。
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折。
尤其避免因不小心發生的嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....
為意外重點。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多,不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高,有許多高額、自費的化療、放療,能夠更精準的針對癌細胞,
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線;
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外,還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好,療程型、生存型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項,例如精選傷病)、重大傷病(300多項,健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險,目前失能險滅絕,改以意外失能險為優先、有預算再來討論長照險
「歡迎點擊頭像和連結加LINE討論喔^^」