男-31歲-辦公室作業-保單規劃、綜合疑問

您好，很高興為您解答
功課做得非常正確也非常多～
還本型定額理賠終身醫療保費較高，保障較不足轉嫁風險
以下為您解答

1. 重大疾病/傷病、癌症一次金，若是不幸罹癌是兩邊都理賠嗎?
都會理賠，但癌症的定義不太一樣
重大疾病 > 看條款為主
癌症一次金 > 分成初期輕度重度，分別給不同比例
重大傷病 > 領重大傷病卡即理賠

整體來說，重大傷病的範圍最廣，有三百多項，是比較多人選擇規畫的主軸之一

2. 工作室做系統櫃的，但偶爾會到客戶端丈量，這樣職業等級是?
職稱是什麼呢？初步評估應為一級

3. 若保單需要體檢，體檢內容大概到何種地步?
沒有體況的情況下，體檢都是抽樣的，大多都是一般體檢、尿液，少數抽樣體檢會要求血液檢查

4. 主約通常都很貴，cp高的都是附約，不想新辦其他主約，可否用原本的醫療終生當主約，再額外買同間公司其他保單的附約? 有限制嗎?
原本主約有國泰的，是有機會可以附加同公司的其他附約，但國泰附約沒有什麼太大優勢，頂多就是意外險可以保留（普通的意外險，不過骨折險可不用規劃，僅限骨折，不如把預算規劃第二間意外實支或其他保障內容會比較重要）

5. 主約是終生的，附約只到76歲後就不能保，主約繳完後保障終生，那附約還需要再另外繳嗎?
一年定期型附約要繼續繳，繳到最高續保年齡

6. 若主約終生的繳費期已滿還可以納保其他附約嗎?
主約已繳完，通常不能再新增附約，不過建議要以詢問客服為主，因每間、每個時間、每個商品設計不同，也有聽過繳完但可以加附約的

7. 如果每個主項 (如癌症、重大傷病) 想要有終生，是否只能買主約才有機會做到? 附約沒有終生的嗎?
附約有終身的，例如癌症一次金，台壽就有附約可選擇

8. 我的醫療住院/手術看起來就日額比較高而已，但因為DRG制度，手術又卡227，雖然繳了11年，但對於未來感覺幫助不大，打算解掉手術的主約，因為全心住院日額(BG)有很大一部分已經重疊主約醫療手術了，差別可能就是附約不是終生的 ，是否要解約可否給我一些建議，謝謝
若沒有體況的情況下，您的保單我會建議可以重新規劃，終身型主約可調整的方向有兩個，一、把保額降到最低，二、調整刪除，附約則是沒有什麼太大的優勢

原本保單我們常稱為安心安順套餐
附約日額型醫療險、骨折險、意外身故／實支／日額

建議以雙實支實付、雙意外實支、癌症&重大傷病、失能險為主要規畫方向
若有家庭責任、壽險需求，則可加上定期壽險、意外身故

可參考市面上比較常見的搭配方式
台灣（實支、癌症、意外）+全球（實支、重傷、意外）+安達（失能）
＊都可根據需求、預算調整內容＊
31歲男生 年繳總保費31,335元
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● 壽險－目前沒有多規劃，以主約最低額度為主

● 意外險－雙意外險🇹🇼＋🌏
意外實支：3+3萬
意外日額：1000元

● 醫療險
實支實付－雙實支雜費35萬
🇹🇼：目前市面上最多人選擇之商品，保障完整，保費平均
🌏：目前市面第二選擇，門診額度雖比前者低，但也是不錯的內容

● 重大傷病險－一次金100萬
🌏：目前市面上費率最友善的重大傷病險

● 癌症險－一次金100萬
🇹🇼 、遠🐻、🇨🇳 都是不錯的選擇

● 失能險－一次金100萬、月扶助金3萬
目前是幫您規劃安達(前康健)人壽，預算還能接受一定要上安聯人壽

定期失能：安達(前康健)人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮


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您好

1. 重大疾病/傷病、癌症一次金，若是不幸罹癌是兩邊都理賠嗎?
因罹癌拿到重傷卡，是兩邊都理賠沒錯

2. 工作室做系統櫃的，但偶爾會到客戶端丈量，這樣職業等級是?
仍要看主要工作內容為何
若仍為客戶接洽/行政等等，仍為1

3. 若保單需要體檢，體檢內容大概到何種地步? 
主要看過去有無體況，無體況的前提一般都是抽檢
抽檢就是問診/尿液等等


4. 主約通常都很貴，cp高的都是附約，不想新辦其他主約，可否用原本的醫療終生當主約，再額外買同間公司其他保單的附約? 有限制嗎?|

不行，要買該公司的附約就是需要該公司的主約
可以再想規劃的公司選擇低成本的主約即可

5. 主約是終生的，附約只到76歲後就不能保，主約繳完後保障終生，那附約還需要再另外繳嗎?

要，到該附約的最高續保年齡

6. 若主約終生的繳費期已滿還可以納保其他附約嗎?

一般繳費期滿的主約就無法附加附約囉

7. 如果每個主項 (如癌症、重大傷病) 想要有終生，是否只能買主約才有機會做到?
附約沒有終生的嗎? 

終身防癌/重傷多是主約型
不過仍然有附約型商品可以討論


 8. 我的醫療住院/手術看起來就日額比較高而已，但因為DRG制度，手術又卡227，雖然繳了11年，但對於未來感覺幫助不大，打算解掉手術的主約，因為全心住院日額(BG)有很大一部分已經重疊主約醫療手術了，差別可能就是附約不是終生的 ，是否要解約可否給我一些建議，謝謝

繳費過半的終身險一般都不建議解約
定期型的日額醫療在無體況的前提下可以做調整

但一般建議規劃的實支實付醫療險/重大傷病等等
其實也都是一年期商品非終身 

版主您好

相信您做了不少的功課及研究
以下先回覆您的問題：

❓ 重大疾病/傷病、癌症一次金，若是不幸罹癌是兩邊都理賠嗎?
💡重大疾病、癌症一次金會看輕重度項目來理賠
重大傷病會看是否需積極性治療癌症，如是就會在健保註記為重大傷病
(現在沒領卡囉用註記的方式)這樣就可以直接申請

❓ 工作室做系統櫃的，但偶爾會到客戶端丈量，這樣職業等級是?
💡 要細看工作內容喔，如果大多是辦公室應該會是1級

❓ 若保單需要體檢，體檢內容大概到何種地步? 
💡 一般買保單不會要求要體檢，除非被抽檢
或是本身有體況才會依照保險公司要求來去安排不同體檢項目
大多以身高體重血壓尿液等一般體檢為主~是情況會有抽血檢查

❓ 主約通常都很貴，cp高的都是附約，不想新辦其他主約，可否用原本的醫療終生當主約，再額外買同間公司其他保單的附約? 有限制嗎?
💡 即使是附約，不同間保險公司效益也不同
如果要省主約當然同一間是最好，可是如果效益太低
會不如規劃別家保險公司來的好，畢竟花同樣的錢
為什麼你的內容要比別人差?

❓ 主約是終生的，附約只到76歲後就不能保，主約繳完後保障終生，那附約還需要再另外繳嗎?
💡 主約是主約，附約是附約
所以主約繳完，附約還沒到期要擁有保障當然要繼續繳費喔

❓ 若主約終生的繳費期已滿還可以納保其他附約嗎?
💡 看每家保險公司，但大多應該是不行

❓ 如果每個主項 (如癌症、重大傷病) 想要有終生，是否只能買主約才有機會做到? 附約沒有終生的嗎?
💡 現在規劃終身險已經不是主流了
在目前二代健保的環境，需要的是高額的保障
所以在規劃思維上可能要重新建立和調整

❓ 我的醫療住院/手術看起來就日額比較高而已，但因為DRG制度，手術又卡227，雖然繳了11年，但對於未來感覺幫助不大，打算解掉手術的主約，因為全心住院日額(BG)有很大一部分已經重疊主約醫療手術了，差別可能就是附約不是終生的 ，是否要解約可否給我一些建議，謝謝

💡 其實你的整份規劃都已經不合現在二代健保體系所需
裡面只有實支實付免強可以上的了檯面，但他還有門診手術額度低的問題
其他大多可以刪掉，就像你說得癌症險一次金 > 重大傷病一次金 > 意外險 > 實支 > 失能 > 壽險 ，這些必要險種通常也不會再用國泰來規劃，因為貴，保障有限制
你越想要在這家省錢，殊不知卻一直在做最花錢的方式
建議觀念要重新調整，以定期險為主才能將保障規劃完整
終身險只會讓通膨吃掉你的保額，現在保障低，未來保障更低




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Hank您好，
願意替自己定期檢視及調整、加強保障，相信您一定很注重個人權益。

以下針對您預計規劃的險種及疑問分幾點說明，
1、重大疾/傷病與癌症一次金是沒有衝突，若發生癌症會一併理賠的唷。
只是癌症一次金會依照癌症程度給付不同比例的保險金，
重大疾病則是依照條款為主，重大傷病是領重大傷病卡即可理賠。

2、請問工作內容大多是文書處理或設計嗎？
如果不是製作的系統櫃工人，職業等級大多是落在1或2。

3、若沒有體況的情況下被抽樣體檢，體檢內容就是基本的問診、身高體重、尿液檢查、量血壓等。

4、如果主約未到期通常是可以申請附加同一家保險公司的附約，到期的可以詢問客服看看比較準確，
不過以國泰的保障來說附約優勢商品並不多，且實支實付有手術2-2-7限制，門診額度僅有1.5萬，不是規劃的首選。

5、每一個附約都是有他的續保年齡上限，若是可以續保超過76歲，就需要持續繳納附約費用才有保障。

6、如果要規劃終身的癌症一次金可以參考台壽T05K2，
終身的重大傷病大多是主約，全球、新光、富邦皆有商品可以規劃。

7、國泰的主約針對住院一天給付1000元，手術依照項目不同給予1250~萬，無理賠自費耗材藥物，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多。

附約BG與主約皆為定額理賠，保障效益不大，且還本商品本身保費就高，其餘為基本的意外險，
若沒有太大的體況，會建議您重新規劃保障，因為再繳9年也都是拿自己的錢賠給自己，
不如將保費預算改以規劃罐頭保單，讓自己的保障更齊全。

以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
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如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂

🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。

版主您好：

目前的保障已繳11年，終身型險種因為繳20年保障終身，保障偏少，著重還本，

萬一有申請理賠，屆時領回時需扣除已經領過的金額沒有錯！

相信你也花了許多時間看過條款，以下就為您解答吧：

1. 沒有錯哦！如果確診罹患需積極治療之癌症，
「重大傷病」與「癌症一次金」會同時啟動理賠。

2. 請問是做木工家具系統櫃嗎？
如果只是設計等在辦公室工作，偶爾客戶家丈量，初估職業等級屬於1，
若是需參與製造過程，初估是屬於3類，這部分須再與您進一部暸解。

3. 首先想詢問您：

（1）請問近2個月有沒有就診紀錄呢？

（2）兩年內身體健康檢查有無異常？

（醫生有建議回診追蹤或進一步治療）

（3）五年內是否有住院７天以上的紀錄呢？

若無體況，一般不會要求體檢，但還是會有4%機率會抽樣體檢，

體檢簡單的量身高體重、驗尿等等，很基礎的項目。

4. 同間公司的附約若有好的可以規劃那可行，但偏偏沒有一家保險公司的商品是最好的。

所以才會有所謂的罐頭保單藴育而生。

定期醫療附約固然CP值高，但那也僅限年輕時期，

未來會隨著年紀越大，保費越高，兩者可以互相搭配。

5. 主約繳完保障終身，就無須再繳費，

附約若是續保年齡最高到75歲，那表示每一年都需繳費至75歲為止。

6. 已滿期或停售的主約，能否附加新附約，

要看當時的投保規則，一般來說主約是壽險的限制會比較少一點。

7. 附約也有終身的險種，保費會比較便宜一點，

若有考慮，台壽終身癌症一次金附約值得推薦規劃。

8. 附約全心住院日額(BG)可以解約，轉為規劃第二家實支實付及其他保障缺口，效益更高。

終身手術剩9年期滿，我建議可以繼續繳完，

因為終身醫療險是沒有保價金的，如果中途解約，只能認賠。

希望以上有為您解答到您的疑惑。

芸☁️服務於錠嵂保經，擅長各家條款分析，

歡迎點選右上角傳送訊息與我討論，也可以留下Line或其他聯絡資訊避免漏訊。

我可以提供專業的諮詢，協助您在預算內，規劃到符合個人需求的保障。

Q: 重大疾病/傷病、癌症一次金，若是不幸罹癌是兩邊都理賠嗎?
A:是，細節依各家保險公司條款為準略有差異

Q:工作室做系統櫃的，但偶爾會到客戶端丈量，這樣職業等級是?
A:0704裝潢業 分類代碼0704001設計製圖人員-等級一

Q: 若保單需要體檢，體檢內容大概到何種地步?
A: 血壓、身高體重、尿液

Q: 主約通常都很貴，cp高的都是附約，不想新辦其他主約，可否用原本的醫療終生當主約，再額外買同間公司其他保單的附約? 有限制嗎?
A:可以、但問題是您國泰的附約條件理賠也不理想。不建議

Q:主約是終生的，附約只到76歲後就不能保，主約繳完後保障終生，那附約還需要再另外繳嗎?
A:保到附約最高續保年齡為止

Q:若主約終生的繳費期已滿還可以納保其他附約嗎?
A:大部分不行

Q:如果每個主項 (如癌症、重大傷病) 想要有終生，是否只能買主約才有機會做到? 附約沒有終生的嗎?
A:可以、但保費是定期險的十倍您能接受嗎？

Q: 我的醫療住院/手術看起來就日額比較高而已，但因為DRG制度，手術又卡227，雖然繳了11年，但對於未來感覺幫助不大，打算解掉手術的主約，因為全心住院日額(BG)有很大一部分已經重疊主約醫療手術了，差別可能就是附約不是終生的 ，是否要解約可否給我一些建議，謝謝
A:11年不建議解約、可以調降保額也是一個方式

 提供規劃參考
醫療實支15萬+重大傷病＆癌症一次金『200萬』+意外實支『5萬+10萬』+意外身故＆失能『200萬』
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我是馬克，有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論

版主您好

🔶 國泰的真的就不用看了😂
🔶 其他家雖然都要配主約沒錯
🔶 但保障內容確實有差


以下是我幫客戶搭配的方向：
✴️一般在規劃保險的時候，會分為短、中、長期去規劃
------------------------------------------------------------------------------
1️⃣ 短期就是我們醫療第一線，從進醫院開始產生的花費
1️⃣ 這塊實支實付就起到很大的作用

2️⃣ 而項重大傷病、癌症這種需要較長時間休養的情況
2️⃣ 就要透過癌症險、重大傷病險去做補強

3️⃣ 最後是規劃失能，失能對一個人很常是一輩子的影響
3️⃣ 所以在前兩項都規劃完畢後有預算可以再針對這塊做補強
------------------------------------------------------------------------------
 
【以下回答您的問題】

⭕ 重大疾病/傷病是賠侵襲性癌症(重度)，癌症一次金是輕度也賠

⭕ 職業等級大概是1~3，還是要看詳細工作內容

⭕ 體檢也是保險公司要花錢讓我們體檢，一般只會是基本的抽血驗尿那些

⭕ 通常正在繳費的主約都能加附約，但國泰...您可以再思考看看
👉 主約雖然貴，但也不要為了不想繳主約就去買比較爛的商品

⭕ 一年期附約就是繳費到附約最高能續保的年齡，保障也是到那個時候

⭕ 附約也有終身的，但終身的附約也是非常貴
👉 保費不會因為是主約就比較貴，附約就便宜
👉 主約會貴就是因為通常是終身，不是因為他是主約就比較貴
👉 您有預算當然可以買終身，但要花最少錢買最大保障還是一年期的好

⭕ 您蠻有概念的，DRGs制度下自費項目越來越多
👉 其他家實支醫療真的是更值得您去參考



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🔶 如果您也有想守護的未來，歡迎點上面頭像和我討論看看喔😇    

版主你好

定期檢視保單是個很好的習慣

畢竟醫療科技一直進步，早期的保單可能因應不了先進的醫療科技跟健保環境

想先請問目前是否有任何體況

最近2個月內是否有看診或是用藥

以上訊息會影響投保條件跟建議

問題回覆如下：
1. 符合條款規定的話都會理賠，2項並不衝突
重大傷病：需積極或長期治療之癌症
癌症一次金：經醫院醫師診斷確定初次罹患的程度(初期、輕度、重度)

2. 職業等級為一級

3. 體檢內容主要是身高體重、血液及尿液檢查，如果有其他體況會在針對體況做檢查

4. 國泰主約有機會可以附加其他附約(詳細內容可以詢問客服)，但不太建議附加醫療險(條款限制太多，對保戶較不友善)

5. 定期險要持續繳費才會持續生效，需要繳到最高續保年齡

6. 通常不能再新增附約，建議要以詢問客服為主

7. 有部份商品設計為終身附約

8. 成人建議主要規劃方向及順序：

雙醫療實支實付、重大傷病險、雙意外險、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險

目前保障內容及建議如下：
終身醫療、住院日額、意外險(死殘、日額、實支)、骨折險、手術險

意外險
1. 死殘非保證續保
2. 失能月扶金保證給付120個月

手術險
1. 受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制

目前保障缺口為雙實支實付、意外險、重大傷病、癌症一次金、失能險、壽險

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

綜上所述

建議可以參考台壽、全球、安聯的規劃，初步搭配方案給你參考：

https://finfo.tw/assortments/5d59a1d153405442

台壽

T09V0：主約有壽險保障，以預算考量相同繳費年期還是會比4H5便宜。除非4H5年期拉到25年，但總繳保費還是會比較貴，其次4H5保障效果太低，建議還是選擇T09V0。

HNRC：

台壽實支算是目前市面上最強的實支商品，住院/門診額度相同、手術費/雜費個別計算、無2-2-7、3-3-4-3限制，限定第二家。

SPAR：保證續保的意外險，附加失能一次金及月扶金。

全球

DCE：重大傷病主約，保障到85歲。

XDE：重大傷病費率較CIR4便宜。

XHB：

住院手術費/雜費個別計算、門診額度4萬5～7萬(每年限制理賠6次)、無2-2-7、3-3-4-3限制。

建議規劃雙數計畫別，CP值較單數計劃別高。

安聯

WL1N：主約第二年可減額繳清。

NDR1：月扶金，保證續保、保證給付180個月。

DR2A：一次金，保證續保。

TLR：定期壽險。

成人投保注意事項：

投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天

詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整

後續服務就交給我吧👍

我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務

目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功

想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論

嗨嗨您好 我是小寧

目前保單狀況與原有理賠問題
上述留言都有解答

補強癌症一次金100-200萬
重大傷病100萬
實支實付 雜費21萬以上
意外等等
都可以透過台灣人壽規劃
保費便宜保障也高

再針對家庭病史與您的人生規畫下去調整保額就可以了

歡迎諮詢
全台服務不設限