大家好，最近在檢視家人的保單，發現哥哥的保費偏高，想幫他重新規劃一份保單，哥哥是一般上班族，包含失能、實支實付醫療、重大傷病、癌症、意外險的保單，下圖是目前的保單內容? 請幫我看看有沒有是需要刪除的部份，感謝各位~~~
哥哥近期並無看診吃藥
28歲男 保單健檢
z8*******
保單健檢．2023/04/19 10:29
大家好，最近在檢視家人的保單，發現哥哥的保費偏高，想幫他重新規劃一份保單，哥哥是一般上班族，包含失能、實支實付醫療、重大傷病、癌症、意外險的保單，下圖是目前的保單內容? 請幫我看看有沒有是需要刪除的部份，感謝各位~~~
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B16．
草稿已暫存
建議可以用能夠副本理賠、有理賠門診雜費的實支實付，做雙實支實付的規劃！
另外，若想做調整，建議先投保再調整，比較不會有後續突發狀況的問題唷！！
這個內容提供給您參考，最後還是以討論方案為主！
https://finfo.tw/assortments/a7ea1d7ddaf6242d
如果你也想要有精準投保的體驗，我想我們很適合！
大家好，最近在檢視家人的保單，發現哥哥的保費偏高，想幫他重新規劃一份保單，哥哥是一般上班族，包含失能、實支實付醫療、重大傷病、癌症、意外險的保單，下圖是目前的保單內容? 請幫我看看有沒有是需要刪除的部份，感謝各位~~~哥哥近期並無看診吃藥
A：
很開心哥哥有這麼貼心的妹妹為他著想，我相信您們兄妹的感情肯定很好🥰
想先了解一下這份保單投保嗎？
投保的時候有人情壓力嗎？
如果還沒投保，也沒有人情壓力的話
建議轉換【台灣+全球】的搭配，這兩間的內容較為完善且完整
若有人情壓力，建議請業務員搭配便宜的主約+意外險
將其餘的醫療保障挪去【台灣+全球】
【滿溢久久癌症醫療終身健康保險】
．首次罹患癌症(初期)保險金：
達16歲(含)投保，給付投保單位 × 5,000 元 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 首次罹患癌症(輕度)保險金：
達16歲(含)投保，初次罹患癌症(輕度)給付投保單位 × 1 萬 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 首次罹患癌症(重度)保險金：
達16歲(含)投保，初次罹患癌症(重度)給付投保單位 × 5 萬 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 癌症住院每日 1,000 元
． 門診醫療每日 500 元
． 放射醫療每日/次 1,000 元
． 化學治療每日/次 1,000 元
． 出院療養每日 1,000 元
【滿溢久久癌症醫療終身健康保險附約 】
． 首次罹患癌症(初期)保險金：
達16歲(含)投保，給付投保單位 × 5,000 元 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 首次罹患癌症(輕度)保險金：
達16歲(含)投保，初次罹患癌症(輕度)給付投保單位 × 1 萬 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 首次罹患癌症(重度)保險金：
達16歲(含)投保，初次罹患癌症(重度)給付投保單位 × 5 萬 × 適用之健康促進係數(1~1.05)
． 原位癌/癌症(初期)門診手術每次 3,000 元
． 低侵襲性/癌症(輕度)門診手術每次 3,000 元
． 侵襲性/癌症(重度)門診手術每次 3,000 元
． 原位癌/癌症(初期)手術每次 1.5 萬
． 低侵襲性/癌症(輕度)手術每次 1.5 萬
． 侵襲性/癌症(重度)手術每次 1.5 萬
． 白血病骨髓或幹細胞移植保險金 12 萬
． 惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金 12 萬
． 白血病/惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植手術各為 1次為限。
． 義乳重建每側 2 萬
． 義肢裝設保險金 2 萬
． 義齒裝設保險金 1 萬
上述兩種癌症險為傳統療程型且無理賠併發症
當我們癌症治療一段時間後申請收據，再向保險公司申請理賠
但因現今醫療科技進步，增加了許多新型治療癌症的方式
這些方式通常都是當下需要一大筆費用，而傳統療程型反而無法應急當下所需費用
漸漸的癌症一次型給付成為規劃主流，建議規劃癌症一次金。
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【溢同安心手術醫療終身保險】
． 身故保險金＝「年繳保險費總和」× 健康促進係數(1~1.05) - 累計已領保險金
． 住院手術醫療每次給付 1,000 元~ 10 萬
． 門診手術醫療 1,000 元~ 10 萬
． 特定處置醫療保險金每次給付 1,000 元~ 3.5 萬
【終身型醫療險】的保險給付項目，大部分都是定額型給付，但【實支實付型醫療險】還可以給付【手術與雜費費用】，而且在二代健保制度下 ，住院天數下降，自費項目明顯增加、雜費提高，並隨著醫學科技越來越進步，許多手術漸漸轉為門診可治療，像是達文西手臂，海扶刀手術，一次就得花上數十萬不等，以住院費用為主的【終身型醫療險】，是否足夠支付不斷日新月異，但可能越來越貴的醫療花費？
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【不分紅一年期定期壽險附約】
． 身故保險金＝200萬
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【意外骨折及特定手術傷害醫療保險附約】
． 意外1級殘廢/失能，給付 100 萬
． 骨折醫療保險金最高給付 35 萬
． 特定交通事故重大創傷保險金給付 30 萬
． 內臟或腦損傷手術保險金 25 萬
． 意外脫臼手術保險金最高給付 15 萬
以骨折險來說，雖然骨折時理賠金額度高，但試想看看我們一生當中骨折的機率有多高呢?
反而我會建議將骨折險的保費挪去規劃產險意外險
不僅也有骨折醫療金，還增加意外實支、意外住院及重大燒燙傷。
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【新傷害保險附約】
【成意實足意外傷害醫療保險附約】
【意外傷害醫療日額給付附加條款】
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【手握幸福手術醫療健康保險附約】
． 住院手術醫療暨特定處置每次給付 1.5 萬
． 門診手術醫療暨特定處置每次給付 3,000 元
． 人工髖關節醫材購置補助，每次每側給付 1.5 萬
． 人工膝關節醫材購置補助，每次每側給付 1.5 萬
． 心臟血管支架購置補助，每次給付 1.5 萬
手術險屬於定額型醫療給付，沒有理賠雜費！！
根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔 23 %、手術費佔 13 %
【其他雜費佔了 64 %】，可以看出，所以最容易造成病患財務壓力的就是「雜費」了！
建議轉換實支實付！
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【實踐幸福住院醫療健康保險附約】
．病房費限額每日 3,000 元
．加護病房費限額每日另給付 3,000 元
．燒燙傷病房費限額每日另給付 3,000 元
．門診手術費限額 3 萬
．醫院各項雜費及手術費保險金 20 萬~ 40 萬
．住院前後門診限額每日/次 500 元
此為實支實付但比較可惜的是住院手術及雜費額度共用
門診手術及雜費額度偏低，且為正本理賠
建議選擇高門診手術及雜費的實支實付；例如台壽實支實付
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【福愛2小額終身壽險】
．身故保險金第4年起＝50萬
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【樂健康祥定期健康保險】
．身故保險金
未領重度重大疾病保險金，其身故給付：
年繳化保費 10倍
身故另加計當年度「未到期保費」
．已領重度重大疾病保險金，其身故給付：
年繳化保費10倍
身故翌日起至當年度保單年度末之日數 ÷ 當年度保單年度之日數 × 年繳應繳保險費
．重度重大疾病保險金最高給付 200 萬~ 240 萬
重度重大疾病包含：
急性心肌梗塞(重度)
冠狀動脈繞道手術
末期腎病變
腦中風後殘障/障礙(重度)
癌症(重度)
癱瘓(重度)
重大器官移植或造血幹細胞移植
重大疾病理賠範圍較窄，如上述列出來項目，建議轉換重大傷病
重大傷病卡也稱為重大傷病證明，由健保署核發，目的是為了減輕罹患重大疾病患者的醫療開銷，只要符合「重大傷病範圍（30 大類、400 多細項）」的疾病即可提出申請，現行核發的證明註記於健保卡內，惟第六項疾病（慢性精神病）會發給書面證明。領有重大傷病證明的患者，於有效期間就醫可減免該疾病的部分醫療費用，若患者有規劃「重大傷病險」，在取得重大傷病證明後，即可向保險公司申請理賠（除去 8 項除外事項）。
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以下是我針對成年人規劃保障所列出的注意事項及方向給您參考
🌟實支實付
在二代健保制度下，住院天數下降，自費項目明顯增加、雜費提高，也因為醫療技術越來越進步，許多手術漸漸轉為門診可治療，像是達文西手臂，海扶刀手術，一次就得花上數十萬不等，所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要，而且花最多的也是雜費的部分，所以建議規劃足額的【雙實支實付】。
🌟意外險
前提都是由意外所導致，何謂意外？在保險法有明確的定義【(非由疾病)引起之(外來)(突發)事故所致者】，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等，建議可規劃足額的【雙意外險】
另外特別注意是否有足額的重大燒燙傷及骨折未住院津貼！
🌟失能險
若是因為生病或是意外導致喪失工作能力是所有風險中最危險的，如果不幸發生，將造成收入中斷！然而不論意外或疾病，只要符合保單條款規定中的失能給付標準，可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若符合1~6級失能，每個月還能領取生活扶助金，解決長期照顧的重擔。建議以定期失能拉高額度！
🌟重大傷病險
像是癌症、精神疾病及重大創傷，(舉凡符合健保局重大傷病卡項目之一)一旦發生，新式療法及長期治療的費用都相當驚人，而且將會造成家庭的經濟負擔，建議重大傷病險至少規劃2~3年的生活費(根據統計癌症黃金的積極治療期是2~3年)。
🌟癌症險
現今醫學科技進步的關係，針對癌症有許多治療，像是標靶藥物、免疫療法等等，目前以一次給付型成為現今的主流，一旦罹患癌症，這一筆錢可做為緊急預備金。
🌟壽險
壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。
🎯沒有扶養責任的成年人：失能險 > 重大傷疾險＆癌症險 > 醫療險 > 意外險 > 壽險
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台灣主約若覺得保費太高，之後可不繳只繳附約
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以下針對哥哥的南山保障及建議調整方向分幾點說明，
一、南山保障
1、HCAB、HCAR為療程型癌症，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議以『癌症一次金』為主，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
2、HPSI針對不同手術項目給付1000~10萬，無理賠病房及耗材、藥物費，
1HI及1SIR也同為定額醫療，住院一天給付1000元，手術最高1.5萬。
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議改以規劃實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
3、1HS此張實支需注意「住院手術及雜費共用20萬，門診僅有3萬」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議補強條款完整且門診有足額保障的實支實付。
4、TDD為重大疾病，保障範圍僅有7項疾病且認定條件相對嚴苛，建議改以規劃重大傷病，
重傷保障範圍多達400項，且隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即給付。
5、小額壽險為普通的壽險保障，這險種是哥哥原本想規劃的嗎？還是業務新增的呢？
若沒有「終身壽險」的需求，建議可以將福愛2做減額繳清，可以省下較多保費預算。
6、NAI、PAMR、SBRR、DHI皆為意外險，光意外保障一年保費就約1.2萬，
其中SBBR為骨折險，僅有理賠骨折、骨裂、脫臼等，一生當中骨折機率並不高，
加上意外日額DHI就可以理賠「骨折未住院津貼」，整體的意外險重複性太高，部分險種可以做刪減。
二、建議方向
1、舊保單為意外、壽險(終身＋定期)、重大疾病、定額醫療、實支實付、療程型癌症，
其中HPSI因為身故退還保費所以年繳金額高，但保障額度卻很低，也規劃了許多重複性質的商品，
如果哥哥目前身體一切健康且繳費不久，會建議儘快做轉換。
2、以我們原先的需求可以直接參考網路上的罐頭保單，透過多家組合規劃出高CP值的保障，
以哥哥的年紀一年約4萬左右就能夠擁有雙倍以上且條款完整無限制的保障。
以下是我為哥哥設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
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🔔貼心小提醒🔔
如果有預計調整南山保單，建議等新保障通過後再行刪減，避免這段時間有保障空窗期唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前哥哥是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到給您的建議唷
以下和您分享我的想法：
✴️一般在規劃保險的時候，會分為短、中、長期去規劃
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1️⃣ 短期就是我們醫療第一線，從進醫院開始產生的花費
1️⃣ 這塊實支實付就起到很大的作用
2️⃣ 而項重大傷病、癌症這種需要較長時間休養的情況
2️⃣ 就要透過癌症險、重大傷病險去做補強
3️⃣ 最後是規劃失能，失能對一個人很常是一輩子的影響
3️⃣ 所以在前兩項都規劃完畢後有預算可以再針對這塊做補強
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【以下是我會調整的方向】
⭕ 第一線醫療其實不是只有醫療費用的損失
⭕ 包含不能工作的薪水損失、看護費等等都是保險沒賠的
⭕ 簡單來說單實支理賠下來錢都是付給醫院（而且還不一定夠🥲
✅ 因此規劃雙實支實付 可以減低第一線醫療所帶來的衝擊
👉 可以考慮全球(XHB)和台灣(HNRC)的實支
⭕ 南山的實支1HS住院有20萬可以賠
⭕ 不過門診的話就剩下3萬元的額度囉😂
⭕ 現在科技進步，手術一定會越來越趨向門診
⭕ 若我們的保單沒有跟上時代趨勢，最終可能會花了大錢只買到少少的保障🥲
✅ 目前台壽的門診額度有到20幾萬，全球的也有5萬
✅ 住院40萬以內的花費基本上不用擔心會多花到錢
👉 可以將南山目前的日額、手術的預算拿來規劃雙實支
✅ 重大傷病和癌症可以各規劃100萬
👉 重傷在全球，癌症在台壽（此搭配保費較划算）
✅ 失能這塊可以考慮安聯的失能險
👉 安聯的失能有保證續保，對客戶來說保障更多
⭐️ 我是Kay，專長是幫保戶比較各家最優勢的商品搭配⭐️
🔶 如果您也有想守護的未來，歡迎點右上方和我討論看看喔😇
⭐️ 以HCAB主約為例
初期癌症5,000 元
輕度癌症10,000 元
重度癌症50,000 元
癌症住院／每日癌症住院1,000 元
癌症住院 第91天以上2,000 元
癌症住院補貼1,000 元
目前大多數癌症住院約為5日左右，
假設重度癌症一次性理賠金5萬+5天住院1萬 總理賠金額6萬
總繳保費是116980。
⭐️ 保障終身真的有買到保障嗎?
依哥哥年齡一年三萬多即可買到 雙實支實付＋意外險＋一次性給付重大傷病(包含癌症)
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⭐️歡迎點擊「傳送訊息」 留下聯絡方式 方便後續討論相關規劃
不過癌症一次金、重大傷病和實支實付較不足，這樣的高保費有點可惜
若搭配一個月三千的全險應該較符合您的需求～
歡迎一起討論～
南山的商品線就兩個字：沒救
從來沒有出過失能險，然後一直洗腦業務員長照險比失能險還好
目前沒有重大傷病險，卻還是用實質是重大疾病險內容的假重大傷病險來掛羊頭賣狗肉
醫療實支實付門診手術額度太低又有227限制
整份單規劃了一堆高保費低保障的沒用險種，例如：終身防癌、手術、小額壽險
28歲的年紀大概2500-3000/月就可以規劃到很豪華了，根本沒必要多花這麼多錢
建議直接參考一般的罐頭保單規劃，台壽+全球基本上就可以滿足需求，失能險看預算選安達、安聯、宏泰三擇一
以上建議供您參考
有需要協助的話歡迎來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
🏆我會將目前有甚麼樣的險種，以及該如何規劃？該規劃甚麼跟您說明
🔺南山主要終身保費過高，但整體保障缺少，如規劃癌症療程、手術險、小額、定額住院日額
建議補強：雙實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能險、壽險
可以參考此內容：
https://finfo.tw/assortments/11ef9ea34638c3f2
以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配
定期檢視保單是個很好的習慣
想先請問目前是否有任何體況
目前保障範圍及建議如下：
終身癌症*2、終身手術、定期壽險、骨折險、意外險(死殘*2、日額、)、定期手術險、實支實付、76歲後實支、小額壽險、重大疾病、住院日額
終身癌症
1. 不理賠併發症
意外險
1. 死殘非保證續保
2. 失能月扶金非保證給付
實支實付
1. 住院手術費及雜費合併計算
2. 門診手術理賠上限3萬，每年限制6次
76歲後實支
1. 76歲前日額給付
2. 76歲後啟動實支
3. 住院/門診手術費及雜費合併計算
4. 門診理賠險惡2萬4，每年限制6次
5. 門診手術受健保2-2-7、3-3-4-3限制
重大疾病
1. 保障範圍僅7項，非重大疾病300多項
目前保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險、失能險
成人建議主要規劃方向及順序：
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全球
新安東京
成人投保注意事項：
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論
✨基本上規劃保單都要先記得
1️⃣關鍵在於【足額】，而非【終身】
版主的哥哥保單裡規劃太多了終身定額險種
這對於通膨嚴重的環境下，且醫術只會越來越進步
終身定額轉嫁的效益都會先被通膨給打敗呢
2️⃣醫療實支
醫療實支要注意的不單單是
◾手術有無限制範圍：
ex限制227的要先避開
◾手術額度夠不夠：
尤其門診這塊，現在醫術進步，許多手術漸漸轉為門診居多
而南山醫療實支在門診也一直都是弱點呢
◾雜費額度夠不夠：
二代健保關係，住院天數下降，雜費提高，自費項目只會越來越多
➡️就算真的這份保單要留著醫療實支，依然會建議板主要規劃第二支實支補強會更好唷
3️⃣住院定額+手術定額 < 醫療實支
南山保單將很多明明只要一個險種就可以涵蓋很多保障，卻要分兩種險種分開規劃
得來的保障效益卻也沒有比較好
◾住院定額只負責住院一天多少錢➡️實支實付也有
◾ 手術定額只負擔手術費用➡️實支實付也有
🔺而不要忘了雜費這塊依然需要靠醫療實支來轉嫁呢~~
不如將住院定額跟手術定額的珍貴保費轉換成第二支實支比較好唷
3️⃣重大傷病及癌症一次金
南山保單在癌症險規劃著重於療程型居多，建議要加強癌症一次金會更好
這是在面對癌症治療初期黃金救命時間可【靈活運用】的緊急預備金概念
重大疾病及重大傷病險兩者涵蓋範圍大不同
南山沒有重大傷病，南山沒有重大傷病，南山沒有重大傷病
只差異一個字，但保障範圍相差甚遠
重大疾病涵蓋7項，重大傷病險則是涵蓋約300多項內容
更重要的是兩者理賠標準點也大大不同➡️舉例來說：常聽到的【腦中風】
重大疾病是需要狀態維持6個月才可以申請
重大傷病則是醫師判定屬於重大傷病範圍，即可申請重大傷病卡，保險公司認卡即理賠
這樣中間六個月的生活品質就差異非常多了呢
🔺以下連結為建議轉換內容
5/1之後投保：https://finfo.tw/assortments/08ed28e1fe9500aa
規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
目前看您哥哥這份規劃是25歲規劃的。
如果無體況，建議可以全部做調整。
用台壽+全球做規劃:
https://finfo.tw/assortments/19d3847f272d1b3d
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
2. 終身醫療跟手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
3. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 實支限正本收據（恐與團保衝突）、門診額度低（只有1.5萬）、續保年齡不高。