請教實支實付組合選擇

Question

台灣HNRC搭全球XHB或是台灣HNRC搭富邦HSN三間人壽皆已有主約，可直接附約上去預算約1萬5考慮到XHB費率會越來越高，退休後，可能難以負擔高額保費，且住院手術門診跟HSN差不多HSN門診雜費比XHB高，但手術跟HNRC一樣會按比例以住院來看XHB, HSN兩者差不多以門診來看HSN較佳想請教各位前輩的看法，外行人這樣評估有缺什麼考量感謝指教！

保險指南針 · Answer

您好，會建議選擇台壽加全球。原因有幾點，供您參考：1.富邦的實支實付因為是平準型，保費非常昂貴，若您還有其他規劃的話會壓縮到預算。2.手術費富邦是比例給付，而全球是限額，可以很好的跟台壽互補。基於以上，較為建議您選擇在台壽、全球主約上附加實支實付！

Edward王爺 · Answer

門診來看....富邦HSN較佳？看來給付內容跟你想像的不一樣醫療實支實付目前就是 HNRC+XHB 唯一正解不要太考慮保費的問題，能夠理賠的到才是重點或者可以參考 另外第三家選擇＞我在保險經紀公司服務，能夠提供多樣化方案＞詳細可洽詢【孔先生】傳送訊息

ivan · Answer

我的話，我會建議採用ＸＨＢ，因為台壽在手術方面會有手術部位的百分比問題，而全球沒有，可以在彌補在手術比例過低時候能互補的情況。ＨＳＮ卻實不會到很差，但平準保費確實會讓人在當下支付更高的保費來買到不是很高的額度，同樣保額的保費已經有辦法規劃雙實支了，而且也容易壓縮到整體預算。

li******* · Answer

B2 門診會說富邦較佳原因富邦跟全球一樣都是手術+雜費合併但富邦HSNA門診是6萬以上全球計畫二門診只有5萬

ia***** · Answer

XHB搭HSN吧，HNRC院外藥品不賠很可怕，高額的住院門診雜費只有數字好看而已。

ko******** · Answer

我也留意到HNRC院外藥品跟高額的手術費只有數字好看而已（給付比率給得太低）。但住院門診雜費也有打折問題嗎？另外，聽說跟「手術」相比HNRC是「外科手術」這樣範圍縮小，但實務上有哪些手術會是非外科執行的手術呢？

ia***** · Answer

住院跟門診醫療費用（簡稱雜費）一起規定在第5條，同受第5條第1項第2款院內的限制。

而且如B6所說，外科手術也是一個大坑，醫學愈來愈發達，外科手術（狹義手術）會愈來愈少，上網都可以查到定義。不知道台壽理賠怎麼去認定外科手術的，但無疑對保戶都有不賠的風險。雖然保險契約要做對被保險人有利的解釋，但光跟保險公司申訴、評議、訴訟，命都去半條了。

買保險要做功課 · Answer

平準保費的設計是一開始保費就很貴了有興趣的話拉一下excel加總就知道答案，到74歲的情況下，住院雜費額度差不多的狀況到底兩個商品的總繳保費誰便宜？光hnrc的續保年齡可以到85歲就非常值得買了，現在平均餘命都73歲左右，未來肯定更長壽然後hsn的擁護者對於正本收據理賠、門診手術自負額、雜費額度偏低、有單次住院額度理賠上限、有年度門診手術理賠次數限制這些缺點絕口不提…？真的確定要打hnrc的住院藥費嗎？住院藥費這個東西就算其他家條款沒寫出來，真的就代表會理賠？住院3天拿半年的藥這個合理嗎？法院、評議中心一堆拒賠案例了一切以合理性、必要性為原則，而不是條款到底有沒有寫到住院藥費這四個字Hsn的條款一樣有寫到：被保險人所接受的手術，若不在附表二「手術名稱及費用表」所載項目內時，由本公司與被保險人協 議，核算給付金額。 有人對台壽外科手術有疑慮，怎麼對富邦條款落這句話就沒異議？協議怎麼協議？標準是什麼？台壽如果限外科手術的話，他們手術表內的手術項目有全部都是外科手術？條款寫的「有解釋空間」總比條款「寫死」還好要沒爭議的話，直接挑條款手術限定227的不是最沒爭議？結果這種商品反而大家不敢買… 落個小總結保險很重要，但他不是萬能的而且也不是所有的風險都應該要買保險轉嫁任何保險商品都有他的缺點，例如台壽的手術費*比例就是缺點這個缺點要看能不能接受？不能接受的話，看有沒有預算再來補其他家商品來彌補這個缺點？保險既然怎麼規劃都有缺口就應該要在保險規劃後落實自己的理財規劃，來替未來的保費漲幅、保險沒涵括的範圍做準備✨關於我我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區

省話一姐 · Answer

1. 全球缺點的確是後期保費高2. 富邦缺點為正本理賠、門診需超出自負額才能啟動理賠，一年限12次3. 請問你今年年齡多少？

ia***** · Answer

因為這個板比較少提到HNRC限院內藥品及限外科手術這兩個缺點，提醒一下而已啦。每個商品都有優缺點，所謂沒有最好，只有最適合，就跟戀愛一下。條款寫的「有解釋空間」總比條款「寫死」還好 ，完全贊同。條款"沒有"寫限「 在醫院使用之藥品」 ，不代表院外藥品通通都會賠，要看必要性跟合理性，完全沒錯。但若條款"寫死"了限「 在醫院使用之藥品」，代表院外藥品一定不賠，縱使醫生開的院外藥品具備必要性跟合理性，也不會賠，這的確是缺點，但「 在醫院使用之藥品」給的理賠額度很高，這也的確是優點，所以一般為了彌補院外藥品不賠的缺點，買HNRC的通常會建議再搭另一張有賠院外藥品的實支實付，建立雙實支，例如全球XHB。另外條款寫 「外科手術」的確很讓人疑惑啊，是不是由內科醫生進行的手術就不會賠? https://goodins.life/hai/27352/specific-damages 這文章有舉兩個由內科醫生進行的手術，則HNRC是否會賠，就不知道了。

jo************* · Answer

您好我是台灣人壽直營的業務員為您找到最適合的規劃建議可以台灣搭配全球HNRC可以保障到85歲不卡2-2-7條款副本理賠手術雜費是不共用的歡迎詢問😊

wa******** · Answer

為什麼會推全球實支的原因，多半還是卡在全球有不錯的重大傷病附約，而實支說真的中規中矩。

馬克業務人生 · Answer

Q:想請教各位前輩的看法，外行人這樣評估有缺什麼考量感謝指教！
A:除非您5年內退休、不然真的多慮了
商品異動平頻繁、就算是目前理賠條件最好的HNRC您有把握它10年後依然是最佳的嗎？
保險走在醫療後面、定期險最大的優勢除了保費相對便宜
可以依據當下的理賠現況做調整也是非常大的一項重點

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