50歲女 保單健檢(無體況)

版主您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前家母是否有需要長期服藥、定期回診追蹤的疾病呢？
燙傷的狀況後續有需要多久回診一次呢？
以上資訊會影響到給您的建議唷

🔺原保障:終身壽險、意外險(含醫療)、實支實付 、住院日額、防癌險(療程型)、終身重大傷病、產險意外險
以下幾點建議提供您參考:
1、住院日額HKR3都是定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議可以把預算用來規劃第二家實支實付，提高保障效益
2、實支實付HSNC的住院手術與雜費額度高，門診手術與雜費「共用」10.2萬額度，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先補強高門診雜費額度的實支實付為主
3、癌症險PCC4是療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療等花費理賠固定金額，因應現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法，須自費5～10幾萬不等，建議優先把預算用來規劃一次金，不行罹癌時有一筆現錢可以自由運用
4、產險意外險專案要注意沒有保證續保，如果會擔心可以再補強第二家壽險意外險的規劃
5、這兩個險種的認定標準不太一樣
長照險：用巴氏量表來認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁，須每年重新評估。
失能險：依照失能等級表11級80項來認定，不須每年重新評估。
目前建議優先規劃失能險為主喔

綜上所述，若目前體況正常，富邦建議可以調整的保障有:住院日額HKR、癌症險PCC4，同時補強的保障有:第二家實支實付(加強雜費費及門診額度)、重大傷病(提高保額)、癌症一次金、意外險(含醫療)，讓保障更全面唷

🎯建議可以參考台壽+全球+安聯的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/025546ef12001b22
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務

Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上近百位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

※問題一：

住院定額目前確實不太實用
因為現在都是住院天數短自費金額高
所以刪掉日額改實支實付的方向是對的


※問題二：

他這張是實支實付，除非你想改做他家
不然建議做法是從目前的+第二家補強
因為目前醫療環境建議要有兩家實支
會較為足夠

※問題三：

方向對，畢竟現在分項給付癌症險
負擔不了目前癌症自費放化療
標靶藥物、免疫式療法這種動輒
10幾20萬昂貴的治療費用
且可以被雙實支實付取代
但要注意媽媽年紀保費規劃癌症一次金
保費會不便宜


※問題四：  

建議先以失能為主，理賠範圍較廣
早期也都是用失能來取代豁免
一次給付金和月扶金可以支付保費
只是現在失能保費不便宜
在規劃上要考量預算的部分


🔔歡迎點選右上【傳送訊息】聊聊討論!~🔔


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感覺您研究的也蠻透徹了

沒體況、理賠紀錄的話，要平行移轉也會容易一些

但目前燒燙傷的部分還得再個案討論，才能決定能不能解或是調整舊單

產險醫療險不建議規劃，不保證續保的風險性太高

豁免附約的保費真的不便宜，直接增加對應險種的保障確實會更好一些

看預算部分可以考慮再多規劃個全球醫療實支，我稍微算了一下，應該是沒問題才是

失能險目前選擇不多，個人還是推安達或宏泰的，畢竟保費是比較多人可以接受的

安達-不保證續保
宏泰-公司名聲要留意，但保證續保

個人是較推宏泰一點，畢竟不保證續保的風險真的滿大的

Sws是可以考慮減額繳清或解約，畢竟保費真的不便宜，以內容來說真的是連存錢都稱不上…

以上建議供您參考
有需要協助的話歡迎來訊討論

✨關於我

我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員

全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度

⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃

⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益

✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區

問題一
改成ＨＮＥＣ沒問題ＨＫＲ這張是定額給付的醫療險，
重點還是平準保費，費率貴到不行。

問題二
這年齡保費漲幅比較大，
這些提到的險種費率都不便宜，我認為留下這張實支會比較好，
實支實付算是使用頻率比較高險種。

問題三
可以，如果預算允許，
這樣可以把富邦產物那張拿掉。

問題四
豁免保費是保要保人，
我猜要保人年齡應該也是蠻高的。

失能跟長照都不便宜，
個人會建議考慮重大傷病險。

問題五
我的想法也是，
如果以存錢的角度來看，是沒什麼問題。

有需要協助討論或保單問題諮詢，
也歡迎站內私訊討論。

您好~

您母親目前的保障有:
1.富邦
新平準終身壽險 20年期 5萬
身故金5萬

平安寶意外傷害保險附約 最高續保至75歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷10萬~40萬

日額型意外傷害住院醫療保險附約 最高續保至75歲 20單位
意外住院日額2000元
加護病房2000元
意外住院門診手術2000元
骨折保險金3500元~6萬

享安心住院醫療定額健康保險附約 最高續保至85歲 1000元
住院日額1000元
住院照護金500元
加護病房2000元
燒燙傷病房3000元
出院療養金500元
門診手術1000元
住院手術1200元~15萬
特定/重大手術10萬
手術慰問金400元~5萬

真心實意住院醫療健康保險附約 最高續保至74歲 計畫C
住院病房限額2000元
加護病房3000元
住院手術限額450元~18萬
門診手術限額10.1萬
醫療雜費10.2萬
意外傷殘裝置費2萬
特定/重大手術22.5萬~45萬

平安寶意外傷害醫療保險金 最高續保至75歲 5萬
意外醫療限額5萬

防癌終身健康保險附約 最高續保至95歲 1單位
初次罹癌 初期7500元、其他癌症5萬
癌症住院1200元
癌症門診500元
癌症出院療養金600元
癌症手術 初期2250元、其他癌症1.5萬
化療800元
放療500元
癌症每年照護金2萬/年(最多5年)

永福豁免保險費附約 20年期
重大疾病、2~6級失能豁免

2.富邦
醫起寶重大傷病保險 20年期 66萬
身故金66萬
滿期金78歲領66萬或所繳保費取其高
重大傷病66萬

目前您的保障有:壽險、意外險(含意外醫療)、實支實付、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型)、重大傷病。
建議補足的保障缺口有:實支實付、癌症險(一次金)。

(一)HKR3富邦人壽享安心住院醫療定期附約
1.改為台壽HNRC

這個做法是可以考慮的喔!!

(二)HSNC富邦人壽真心實意住院醫療健康赴約
1.HSNC / 產險 是否擇一拿去補強長照、 失能、重大傷病、 癌症……等等 

醫療實支實付與意外實支實付，保障屬性不同，建議保留喔!!

(三)PCC4富邦人壽防癌終身健康保險附約
1.改為台壽YCD(100萬) 

四)WPD2富邦人壽永福豁免保險費附約
豁免的部分保費蠻高的，可以考慮調整。

可以考慮這樣規劃，但需注意YCC 50歲，後期保費蠻高的需注意。

可以調整部分商品:
1.享安心住院醫療定額健康保險附約
2.防癌終身健康保險附約
3.永福豁免保險費附約

可以考慮補上以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/3304005333764696

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

版主您好，
願意替家人檢視保障且上網詢問，相信您一定是很棒的子女。

以下針對您的疑問及富邦內容分幾點給予建議，
1、如果有預計規劃台壽就是必須要調整一張產險，
因為台壽最多只能當第二家實支，而產險的實支額度較低建議刪減，保留HSN即可。

2、PCC4跟HNRC的調整沒有問題，豁免保費若要更換建議可以補強CIR4，
就不需要額外規劃其他家的主約，也能同時加強重大傷病的保障。

3、SWS如果預算許可能夠持續繳費，就繼續留存也是OK的唷。

綜上所述，您預計調整及補強的方案沒有太大的問題，
唯一需留意重大傷病、癌症一次金在後期的保費漲幅較大，
另外台壽的實支近期就快要有變動，若要規劃台壽需要加緊腳步囉。

以下是我為媽媽設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/d8f1ea3105af8596

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂

🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。 

富邦人壽 -
(1)享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR3) - 定額給付產品。
門診手術較低，最高只有1,000元，為平準型費率，可保障到85歲，住院手術費最高倍數給付15萬，但保費也偏貴。
 💥建議以「醫療雙實支實付」為主，規劃足夠後，有多的預算在來規劃日額型醫療險，因為日額型產品 無法支付雜費支出，只能當作補強，不建議作為主要規劃，把預算改為第二張醫療實支實付效益會更好。

(2)真心實意住院醫療健康保險附約 (HSNC) - 平準費率 
醫療實支實付 平準費率已經把往後的費率算到前面去了，在前期保費會比較高，如果保了幾年覺得不適合想要換掉就會損失比較多，也失去了定期險可隨時間調整的優點。
🔴門診手術醫療費用有 自負額 $1,000 元，醫療收據上超過 $1,000 元手術醫療費用保險公司才會理賠。

(3)防癌終身健康保險附約(PCC4) / 1單位
需要繳費終身的癌症險，初次罹患癌症/癌症(重度)給付 7.5 萬，癌症照護2萬 /年(最高5年)，罹癌一次金相當低，再依據實際有進行的醫療方式，癌症住院、癌症住院補貼、癌症手術、癌症門診治療、放化療等….再向保險公司申請理賠，彈性度較低。
💥建議規劃一次給付的「癌症險 及 重大傷病」」，最好要有100萬~200萬左右才會比較安全，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物、新式療法等等..... 
將住院開刀等花費交由【實支實付】轉嫁。

【主約】
醫起寶重大傷病保險 (SWS) / 還本型產品(滿期保險金、身故保險金)
🔴重大傷病保險金：
第 1 年 理賠「總繳保費 x 1.06 倍」。
第 2 年起，罹患慢性精神病理賠「總繳保費 x 1.06 倍」、「保險金額 x 0.2 倍」兩者間取較大者理賠💥(慢性精神病打折理賠)。
🔴除慢性精神病以外之重大傷病，「保險金額」、「總繳保險費 x 1.06 倍」兩者取其大值給付。
⬆️⬆️⬆️有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
==========
(一)HKR3富邦人壽享安心住院醫療定期附約
1.改為台壽HNRC ➡️ OK。

(二)HSNC富邦人壽-真心實意住院醫療健康赴約
1.HSNC / 產險 是否擇一拿去補強長照、 失能、重大傷病、 癌症……等等 
 💥富邦產險 - New健康守護加計畫A 「非」保證續保，這張取消，把預算移至規劃第二張醫療實支實付跟其他保障效益來的更好。
第二張醫療實支實付欲增 台灣人壽 - HNRC，台灣人壽 - HNRC新契約投保規則：投保本公司及同業實支實付型醫療保險「累計限2張」，New健康守護加計畫A一定要先➡️取消才能送件投保台灣人壽 - HNRC，不然會被要求取消此次HNRC投保。

(三)PCC4富邦人壽防癌終身健康保險附約
1.改為台壽YCD(100萬)  ➡️ OK。
50歲-60歲 每年保費會增加 $340 - $510
60歲-70歲 每年保費會增加 $510 - $580
後期要留意保費漲幅，保費漲幅較大時要控制保費預算就要降低YCD保額。

(四)WPD2富邦人壽永福豁免保險費附約
1.主要保是由家人負擔想移除 ，每年多6000保費可以補強其他方面
.如：長照、失能、 重大傷病、 癌症……等等.
2.建議補強哪個?
🔴不論是什麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對 家庭 / 個人 經濟是相當大的負擔，當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，若失能10年代表將負擔數百萬元的支出，這對於任何家庭 / 個人都是難以承受的經濟負擔，對於現階段需要工作能力的我們，一定要把【失能險】規劃好，做好失能風險的轉嫁。

目前市場上的失能險選擇不多 ; 
💥定期失能：
安達國際人壽保費便宜，但不保證續保至75歲，保證給付12個月。
安聯人壽主約保費較高，保證續保至75歲，保證給付180個月。

預算夠，建議優先選擇有「保證續保 - 失能險」，「非保證續保 - 失能險」，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，就無法續保，保障也就消失，對於還有責任負擔的我們來說風險是相當大的。

保險服務年資：10年

以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。

🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

你好

建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/ea049f7936653a82
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
台灣主約若覺得保費太高，之後可不繳只繳附約
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1500件理賠，總金額超過5000萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

親愛的客戶，您是否曾經有過這樣的經驗？您為自己和家人買了日額型的保險，但當您需要理賠時，您才發現理賠金額低於您原本預期的保險金額，這種情況常常令人失望且無助。

因此可以考慮轉換為實支實付的保險，實支實付保險比較不會有理賠額度不足的問題，同時也能夠避免理賠時受到金額上的限制。規劃兩張實支實付大概等於花了10萬可以賠20萬，這樣的條件在大部分情況下都比日額手術保險好太多了！

此外，雖然癌症和重大傷病是我們非常關注的保險項目，但是您不必非得只考慮富邦一家保險公司。我們擁有眾多優質的保險公司合作夥伴，可以為您量身打造最適合您需求的保險計畫。

不論你身處哪個階段，生活中總有一些不可預測的風險，而保險就是最好的安全網。當有一天不幸發生，你會感謝當初的自己有買保險。 我是保險Kay，如果您想保護您的未來， 歡迎點右上方傳送訊息和我聊聊喔😊 

版主你好

定期檢視保單是個很好的習慣

畢竟醫療科技一直進步，早期的保單可能因應不了先進的醫療科技跟健保環境

想先請問目前是否有任何體況

最近2個月內是否有看診或是用藥

以上訊息會影響投保條件跟建議

目前問題回覆及建議如下：

1. HKR3主要針對住院天數及手術項目定額理賠，不給付雜費。現今二代健保體制下，自費的項目會越來越多、醫療雜費的比例提高。新型手術不斷推出，像是達文西手臂、伽馬刀，一次可能花費數十萬不等。

建議調整為台壽HNRC。

2. HSNC門診手術費及雜費合併計算，以門診常見白內障手術為例，人工水晶體單眼須自費3~10萬、手術費用約3-5萬。門診手術比例及費用增加，保障不足的部份還是需要自行吸收。建議優先補強高門診雜費額度的實支實付為主。

3. PCC4屬療程型癌症險，跟YCD一次金癌症險不同。如果預算考量建議優先選擇YCD一次金，

可作為長期治療時的緊急預備金。

4. 豁免條款是保險的保險。WPD2的豁免範圍包含主、附約，就是幫自己的保險買份保障

5. SWS雖然只保障30年，但可以視為預存重大傷病的醫藥費

6. 意外險可以搭配壽險公司做雙意外，以避免產險公司斷保的風險

7. 長照險/失能險認定方式不同
長照險：以巴氏量表來認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁，須每年重新評估
失能險：依照失能等級表11級80項來認定，不須每年重新評估
建議優先規劃失能險為主

成人建議主要規劃方向及順序：

雙醫療實支實付、重大傷病險、雙意外險、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險

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綜上所述

建議可以調整：
HKR、PCC4

補強保障：第二家實支實付、癌症一次金、意外險(身故、實支、醫療)

建議可以參考台壽、安聯的規劃

初步搭配方案給你參考：https://finfo.tw/assortments/6cf1bfbcc1277a81

成人投保注意事項：

投保前2個月內是否有看診或是用藥，5年內是否有住院超過7天

詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整

後續服務就交給我吧👍

我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務

目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功

想要進一步諮詢歡迎主動點擊右上角的傳送訊息，留下你的line ID或手機號碼以便後續討論