大家好，35歲男，無體況無住院史，輪班人員。
早期有家人買的三商保單以及前幾年保的殘扶險，目前保費年繳大約6萬 ，
想請教各位專家可以做哪些調整謝謝
早期有家人買的三商保單以及前幾年保的殘扶險，目前保費年繳大約6萬 ，
想請教各位專家可以做哪些調整謝謝
35歲男 保單健檢補強
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保單健檢．2023/03/28 19:05
B13．
草稿已暫存
您目前的保障缺口主要是在實支實付、癌症一次金、重大一次金
原本舊保單的內容幾乎都是終身醫療為主
已經不太符合現在醫療趨勢了
但已經繳很久了
也不建議解掉
只建議把缺口補上
我是台灣人壽Wenny
歡迎諮詢
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
3. 三商醫療實支，不賠門診，若沒有住院的相關醫療就不能賠。
4. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支
＊綜合以上，三商較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
(1)真健康終身醫療健康保險(JHI) / 定額給付 - 還本型產品(身故保險金、祝壽保險金)。
(2)守健康手術醫療終身健康保險(SSI) / 定額給付 - 還本型產品(身故保險金、祝壽保險金)。
這兩個是有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，以「保額是否足夠轉嫁風險」為優先考量，並非「終身、還本」，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
定額給付的產品，定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。
(3)安康防癌終身健康保險附約 (ACR) - 計劃D
(4)新住院醫療保險附約 (HSRS) / 計劃C
住院雜費4.5萬，雜費額度太低，沒有理賠門診手術、門診手術雜費。醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，在未來都有可能用門診手術取代，💥選擇第二張有包含"門診手術雜費"的醫療實支實付來補強，將會更符合現在醫療需求。
(5)守護久久殘廢照護終身保險 (HAD)
1-11級失能一次金：90萬 - 4.5萬 / 次
1-6級失能扶助金：3萬 / 月
1-6級失能補償金：9萬 / 次
可用定期失能拉高失能險保額，較高的失能一次金能讓失能事故發生後，經濟不至於突然陷入困頓，失能扶助金則是當失能風險發生時，勢必需要照顧，可能是家人也可能是專業看護員，需要錢來補貼照護費用和薪資損失，現階段需要工作能力的我們責任負擔大，可先將 失能險/一次金、扶助金 拉高保額，未來再看自身經濟責任做調整。
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♦️建議可補強內容有：
2.癌症險(癌症一次給付金)。
保險服務年資：10年
因為這幾張險種都沒有理賠雜費
碰到短期住院、昂貴的自費藥材器材
等於你還是要自掏腰包來付醫療費
尤其療程型的分向給付癌症賠個幾千元
但是標靶、放化療、免疫式療法做一次都10幾萬
不如規劃癌症一次金直接100萬理賠自由運用
然後住院手術那些用雙實支實付取代除
非真的快期滿，不然留著也是雞肋
食之無味繳之浪費
比較可以留的就是實支實付、意外險、失能險
要注意實支實付沒有門診手術雜費
建議要規劃第二張手術部分OK的實支實付互補
但他這張綁的主約是終身險有點尷尬
看是要降主約保額，或是重做也比較划算(但要注意體況)
不然保費堆疊其實會很恐怖
然後缺重大傷病、癌症一次金
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想先請問目前是否有任何體況
以上訊息會影響投保條件跟建議
目前保障範圍及建議如下：
終身醫療、終身住院手術、終身防癌、實支實付、意外險
1. 終身醫療對現今醫療科技的幫助不大，手術理賠額度不足
2. 終身手術最高理賠8萬，額度不足
3. 終身防癌併發症不理賠，一次金額度不足。
建議可以優先規劃癌症一次金100萬起，可作為長期治療時的緊急預備金。覺得不足可以再補強理賠併發症的療程型商品，
4. 實支實付雜費不足，門診不理賠。且需正本理賠。
建議可以規劃完整雙實支：住院門診手術皆有理賠，且手術費雜費分別計算。
5. 意外險重大燒燙傷須特別留意是否足額。
6. 失能險買得很好。
7. 未規劃重大傷病，建議可以規劃一次金100萬起，可作為長期治療時的緊急預備金。
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綜上所述
成人投保注意事項：
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
我是俊權，服務於錠嵂保險經紀人，全台都有服務
目前以實際協助版上多位成人及小朋友投保成功
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問近2年健檢結果是否有異常的項目呢？
最近2個月有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔺原保障有：終身醫療、終身手術、終身防癌(療程型)、實支實付、意外險(含醫療)、終身失能
先恭喜您有規劃到終身失能險，建議要好好保留喔以下幾點建議提供您參考:
1、終身醫療及終身手術都是定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先補強第二家實支實付，提高保障效益
2、實支實付HSRS的住院雜費額度僅4.5萬，但無理賠門診手術與雜費，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先補強高雜費及門診額度的實支實付為主
3、原規劃的癌症險都是療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療等花費理賠固定金額，因應現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法，須自費5～10幾萬不等，建議再補強一次金，不行罹癌時有一筆現錢可以自由運用
綜上所述，因原保障大多為終身險，所以保費較高，若目前體況正常，建議終身手術跟終身醫療可以考慮調降保額，同時補強的保障有:第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金及第二家意外險，讓保障更全面唷
🎯建議可以參考台壽+全球的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/e4e9f69c44a4304b
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願意替自己定期檢視保障且上網詢問做功課，相信您一定很注重個人權益。
以下針對舊保單及建議補強方向分幾點說明，
1、首先要恭喜您規劃到失能險，目前已無類似的終身失能，一定要好好至繳費期滿。
2、ACR為療程型癌症，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議補強『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、JH1針對住院一天給付1000元，手術不論大小都是3000元，無理賠耗材及藥物，
SSI為手術險，依照手術項目不同給予1000~8萬不等，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議補強實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
4、HSRS此張實支需注意「住院雜費額度較低，無理賠門診手術及雜費」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議補強條款完整且門診有足額保障的第二家實支。
綜上所述，舊保單為定額型醫療、意外、療程型癌症、失能、實支，
整體的保障缺口落在癌症一次金、重大傷病、第二家實支，建議您可以透過台灣人壽一次補強，
台壽實支門診額度同等住院不打折，且可副本理賠與舊保單不衝突，
附約同時也有不錯的癌症一次金(YCD)、重大傷病(CIR4)能夠搭配。
以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再與您做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/651c5ff9b2873750
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
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您與家人都很有保險觀念
所以身上的保險也不少(讚)
但因為早期規劃的33商品
都是終身的定額型商品
缺乏了最重要的醫療實支實付及一次性給付的商品
因此建議您，調整方向為：
🔸補強雙實支實付
🔸補強一次性給付的「重大傷病險」及「癌症一次金」
可以透過台灣+全球的規劃去補強
也是目前來說大家最推薦的規劃唷
以上說明，祝福您一切順心💕
🈁我是77，專營網路族群
🈁服務於保經公司，全台都有做服務
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建議再加強第二家實支實付醫療/癌症一次給付/重大傷病險
可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
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台灣主約若覺得保費太高，之後可不繳只繳附約
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
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您目前的保單都已經繳很久了，不建議做調整。
您目前都只有主約嗎??還是附約沒有PO上來。
目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型)。
建議補足的保障有:雙實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。
可以參考以下規劃，補足保障缺口:
https://finfo.tw/assortments/c493f42e82f51cfc
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!