最近兒子出生才開始檢視我們夫妻自己的保險規劃，
先生家庭過去沒有什麼保險觀念，僅有20幾歲時幫朋友做業績的三商美邦保險（1）
，但保障遠遠不夠。
目前參考網站上的資訊，也跟先生討論出家庭需要的保障額度設計出（2）的保險內容，
不知道現有保險跟新增保險可以相加保障加乘嗎？或建議應如何調整？
另外因目前已經40歲了，面對現在的保費到50~60歲可能會破10萬(年)，各位都是如何規劃拿捏未來的預算呢？謝謝！！
1. 現有保險 (三商美邦）
先生家庭過去沒有什麼保險觀念，僅有20幾歲時幫朋友做業績的三商美邦保險（1）
，但保障遠遠不夠。
目前參考網站上的資訊，也跟先生討論出家庭需要的保障額度設計出（2）的保險內容，
不知道現有保險跟新增保險可以相加保障加乘嗎？或建議應如何調整？
另外因目前已經40歲了，面對現在的保費到50~60歲可能會破10萬(年)，各位都是如何規劃拿捏未來的預算呢？謝謝！！
1. 現有保險 (三商美邦）
2. 
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
以上資訊會影響給您的建議喔
🔺原保障有：終身壽險、實支實付、終身住院日額、終身手術險、終身防癌(療程型)
以下幾點建議提供您參考:
1、住院日額及手術險都是定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先補強第二家實支實付，提高保障效益
2、實支實付HSRS的住院雜費額度僅4.5萬，但無理賠門診手術與雜費，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先補強高雜費及門診額度的實支實付為主
3、原規劃的癌症險是療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療等花費理賠固定金額，因應現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法，須自費5～10幾萬不等，建議優先補強一次金，不行罹癌時有一筆現錢可以自由運用
綜上所述，若目前體況正常，建議補強的保障有:第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險及失能險，讓保障更全面唷
🔸針對預計規劃的保障給您幾點建議:
1、全球重大傷病後期保費漲幅較平穩沒什麼問題
2、中壽
(1)實支實付金康泰的門診額度僅1.5萬且手術有2-2-7限制，無法cover三商的門診額度缺口，建議優先參考台壽HNRC，住院跟門診同額度且手術沒有2-2-7限制喔！
(2)重大傷病的後期保費漲幅較高，若想規劃可以把額度改到全球XDE來規劃
🎯建議可以參考台壽+全球的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/daea407d071d9af3
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上近百位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊
先生的部分建議用一家台壽去加強比較完整，取權置量的分配預算，不用到什麼都要，但是至少實支實付、重大傷病要有。
寶寶的部分也可以協助喔！因為我本身也是位爸爸，對於新生兒的核保規則、理賠實務很有經驗，都可以給您們不一樣的想法建議。
希望有進一步討論的機會👌🏻
需要我這位在保經代服務10年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或按右上傳送訊息給我！
這邊能重新幫您規劃保單哦
歡迎一起討論～
A:當然是有互補的效益存在
Q:或建議應如何調整？
A:中壽實支卡227跟門診雜費偏低的限制
如非人情壓力應非首選
Q:另外因目前已經40歲了，面對現在的保費到50~60歲可能會破10萬(年)，各位都是如何規劃拿捏未來的預算呢？
A:罐頭保單須搭配差額理財。隨者年紀增長，自然費率增加是必然的
保險能解決的，是風險問題
而60歲『保費太高』，則是人生理財問題
正常情況60歲的負擔能力，絕對比20歲大的多
善用投資工具、創造財富價值
當資產規模到一個水準時、醫療險不是必須的
提供規劃參考
醫療雙實支『21萬＋20萬』＋意外雙實支『5萬＋5萬』＋重大＆癌症一次金『最高420萬』
https://finfo.tw/assortments/c48b71702522881c
我是馬克，有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論
建議可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/0ac72ff21d12963e
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
台灣主約若覺得保費太高，之後可不繳只繳附約
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1500件理賠，總金額超過5000萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
您目前的保障有:
1.三商
祥安終身壽險 20年期 10萬
身故金10萬
新住院醫療保險附約 最高續保至75歲 計畫C
住院病房限額1500元
住院手術限額5400元~33.75萬
醫療雜費限額4.5萬
日額型住院醫療終身健康保險附約 20年期 1000元
住院日額1000元
加護病房2000元
緊急醫療轉送1000元
急診保險金500元
住院前後門診250元
出院療養金500元
手術醫療終身健康保險附約 20年期 1000元
住院手術5000元~6萬
永康防癌終身健康保險附約 20年期 1單位
初次罹癌8萬
癌症住院1500元
癌症手術後住院保險金 一般癌症500元、特定癌症1000元
出院療養金800元
手術保險金2萬
特定癌症手術3萬
化、放療1000元
目前您的保障有:壽險、實支實付、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型)。
建議補足的保障缺口有:實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。
中國的部分，實支實付有限至227手術，建議還是以台壽+全球的組合作搭配。
另外建議可以將意外險保障用產險再拉高。
保費的部分，會建議每5年定期檢視保單內容，如果覺得保費太高，可以調降部分保額。
可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/55e86dfbc3692449
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
(1)新住院醫療保險附約 (HSRS) / 計劃C
住院雜費4.5萬，雜費額度太低，沒有理賠門診手術、門診手術雜費。
(2)日額型住院醫療終身健康保險附約 (HIW) / 定額給付
(3)手術醫療終身健康保險附約(SIW) / 定額給付
現在癌症治療方式改變，新式治療技術的突破，使用標靶藥物或最新式的免疫療法這些花費往往上百萬甚至數百萬元且無需住院，💥建議補強一次給付的「癌症險 及 重大傷病」」，最好要有200萬~300萬左右才會比較安全，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物、新式療法等等.....。
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全球人壽 - ➡️OK
中國人壽 -
(1)醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 (MAJIEA)
慢性精神病打折理賠，保費較貴且後期保費變化較大。
💥【推薦】重大傷病險 / 一次金：全球主約+附約 > 中壽 > 台壽
(2)金康泰住院醫療限額給付健康保險附約(LEGORA) / 醫療實支實付
建議可調整 / 補強內容 ;
1.中國人壽➡️台灣人壽
第二張醫療實支實付選擇 台灣人壽 - HNRC，癌症一次給付 台灣人壽 - YCD 。
2.台灣人壽增加 長安傷害保險附約 (SPAR) / 保證續保
包含：意外失能扶助金、重大燒燙傷保險金
+龍好意實支實付型傷害醫療保險附約 (NAMR)
🔴一般意外事故的醫療行為(未住院、手術)都可由意外實支實付來限額內給付。
+新傷害醫療保險金日額附約 (BJ0)
🔴加強骨折未住院額度保障。
3.另再增加 失能險
大部分定期險都是自然費率，年輕時便宜而老年比較貴，在經濟責任最重的階段也是保費便宜的時候，這段期間可能會有成家立業、撫養小孩、車貸房貸.....等等責任，適合用定期險來做加強，到老年時這些負擔逐漸減少，相對地我們也不需要規劃這麼高額的保障，只留基本保障就足夠了，定期險可隨著責任負擔、預算調整內容，讓保費預算在可負擔範圍內。
保險服務年資：10年