保單規劃詢問

Question

22歲女性 ，這樣的保單對目前我來說算齊全但在未來保費也相對高擔心在後期無法負擔保費想詢問有何辦法解決呢

丸 · Answer

額外多放了蠻多不太必要的險種全球XCB可以不用規劃台壽YHB YCA YDB必要性也不高基本上這樣子試算 你去看後期保費跳躍幅度也不會到這麼大後期要去做調整的險種主要就YCC，他調幅會較高，保額在未來可以在往下修正一次金類別險種主要是現在還年輕，存款尚不足，沒有足夠急用現金

勳 · Answer

您好 (最實在的建議這)先針對您的問題給您一些解決方法🔹20年或者30年後主約就繳滿期了，所以保費不是直線上漲，會再掉下來🔹 隨著年紀增加，其實工作能力也會增加，也可以預期收入會增加(所以繳款能力也會增加)🔹 如果後期保費已無力負荷，可以選擇把部分附約解除or降額🔹 最前端的時候要做好資產配置跟規劃，提早替未來做準備(包含較低的保費、和儲蓄理財規劃)🔰保單部分建議可以在小修正🔹 YCA、YHB可以拉掉(YHB不是大風險，可以不用透過保險轉嫁風險，有YCC了就可以不用YCA)🔹 YDB也可以拉掉，保障範圍來說比重大傷病小很多，且已經有規劃XDE了🔹 意外保障較不足夠，可以用產險公司的專案補強，保費1900/年，不用主約再做這樣的小修正，可以協助您降低一些初始保費可以協助製成綜合整理表給您參考，一眼就能看清楚所有保障內容目前保經公司服務，年資4年，有代理多間保險公司。如需要資料參考評估，可以小窗諮詢，我會提供詳細資訊給您參考

保險輕 菘 懂 · Answer

嗨～您好看完您搭配的商品，除了需要做一些調整（可以降低保費）很重要的一點是！！買完保險一定要定期大概2-3年固定檢視一次像我都會幫客戶做這項服務所以業務員真的很重要～另外大概用薪水的60%做必要支出（包含生活費、娛樂費）30%做投資儲蓄10%用保險保障萬一發生事情其他90%的收入絕對不要讓保費造成經濟壓力！很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障一起找出最合適、CP值最高的建議哦～

jing · Answer

您好以下幾點建議給您參考：1.全球XCB針對『急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術』理賠，但請試想若真發生這樣的狀況額度２９萬是否足夠？比較建議在有充足的預算下再來規劃此類商品2.台壽YCA、YHB屬於定額給付的商品針對住院或手術定額理賠以現今醫療趨勢住院天數降低、高自費手術項目增多這類定額給付商品較難因應目前高額醫療的費用預算有限下，可以先節省這部分預算已有規畫全球重大傷病，台壽YDB建議取消，保障範圍較重大傷病來的少3.若以上述說明調整，節省的預算可以考慮增加康健的定期失能險因一旦發生失能可能會喪失工作能力或生活自理能力需要家人照護造成家庭收入中斷、支出不斷的情形，長期的照護下費用是很驚人的失能險能轉嫁我們長期照護費用支出的大風險，減少家人的經濟負擔用小金額帶走我們的擔憂，這樣保障會更全面完整唷4.因大部分規劃內容都以定期險為主，年輕時便宜老年時貴但我們經濟責任最重的階段剛好是保費便宜的時候，用定期險來補強拉高保障解決我們的擔憂而當年老了責任減輕時相對的需要基本保障就足夠，到時可再按自己預算及需求做調整唷 我服務於錠嵂保險經紀人公司如想要更進一步了解細節或資訊，請點選我的頭像免費為您說明希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障

阿瑋 · Answer

妳好：全球人壽部分重大傷病保障的範圍比特定傷病廣如果妳預算有限的情況下可以捨棄掉特定傷病的項目台灣人壽部分意外險(SPAR+SMR2A+SMR2D)可以調整到產險意外險保費會更少醫療日額部分建議把保費調整到HNRC醫療實支實付才是符合現在的醫療環境重點特定傷病如同全球解釋基本上是要把保費用在重點項目能力夠的話再做其他分配至於後期負擔如果太高時保額都可以做調降這是妳可以跟業務員要求服務的

何小鶴 · Answer

醫療險保障可以分為幾個部分做規劃1、意外險，規劃內容常見意外三寶；意外身故/失能、意外醫療以及意外住院，特別留意重大燒燙傷的額度，可以以壽險公司規劃，挑選有保證續保的，也可以參考產險公司套裝的意外險2、醫療險，一般而言醫療險的部分優先規劃實支實付，解決龐大醫療花費跟自費升等病房費用，建議做雙實支規劃，挑選可以副本理賠、沒有手術2-2-7限制的，推薦您元大JR、台壽HNRC、全球XHB3、重大傷病險及癌症險，現在文明疾病、癌症年輕化，抑或是特殊罕見疾病的狀況發生，重大傷病跟癌症險解決初期重大花費，挑選一次金給付的重大傷病險跟癌症險，重大傷病推薦全球XDE，癌症險推薦台壽YCC4、失能險，經歷過去幾次失能停售，目前終身型失能險僅剩下友邦人壽滿扶保，這張失能險含壽險額度，保費較貴，其他公司都剩下定期型的失能險，可以參考康健OIE+OIF一路相挺專案、TIA一路照護，或是安聯的失能險 有規劃重大傷病120萬了，XCB可以不用，台壽YDB也不用 YCC300萬，YCA不用雙實支規畫下，YHB不用我服務於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題都可以提出一起討論^^

hary40721 · Answer

您好~目前全球及台壽有一些地方建議您做調整。全球XCB重大疾病用重大傷病規劃即可。台灣YCA、YHB、YDB建議可以調整，規劃商都有一些重複。另外建議可以補上產險意外險規劃成意外雙實支實付。擔心在後期無法負擔保費想詢問有何辦法解決呢 ?會建議您固定每五年定期保健健診，適時調整保險規劃，讓保障可以完整，且在您自己的預算內，且針對醫療制度及技術做配合調整保障項目等。以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

小湘 · Answer

您好，針對您疑問以下分幾點說明，1、您的保單主要是以罐頭保單為雛型規劃保障，而罐頭保單的價值在於 『低保費高保障』的規劃組合，把錢花在刀口上。 年輕時保費便宜保障高， 為的是在我們年輕有工作能力、並開始有家庭責任時，善用定期險保費便宜的優勢，做好足夠額度的保障，使風險發生時生活不會被改變。而省下來的保費，也可以透過投資理財，得以持續累積財富。2、我們都要面對一個問題「老年的我們口袋是否有錢」規劃了保險並不表示一勞永逸了，當想著生病保險會給付，也要記得商品是有理賠門檻的。最終口袋的錢才是最能幫我們的救命符。 3、綜上所述，建議保單需2-3年檢視，若有不合適的保單內容可以隨時做調整，趟若擔心年老保費太高，也可以降低保額，且建議年輕保費便宜時透過理財規劃，累積財富。小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂

Roger · Answer

您是很擔心癌症嗎?YCC 300萬 還有另外買重大疾病跟特定傷病重大疾病七像  特定傷病30項左右因為範圍比較小還要符合特殊病況才會理賠目前都是以重大傷病為主而且這類一次以付的產品在40後費率都提升的很快之後一定是先調整這部分另外不建議規劃YHB 日額因為實支實付多有轉換日額的功能要買日額不如提高實支實付額度或是買自付額的實支至於年紀大報費偏高其實都可以做調降的選擇大部分定期險都是自然費率，年輕時便宜而老年比較貴，但是我們經濟責任最重的階段也剛好是保費便宜的時候，這段期間可能會有成家立業、撫養小孩、車貸房貸的責任，所以適合用定期險來做加強。但是到老年時這些負擔都沒了，也有累積一定的資產。相對不需要規劃這麼高額的保障，看需求留基本的就足夠了。對抗風險最重要的是自身資產，保險只是在資產還不夠時的一個轉嫁工具。以上有需要協助歡迎點我頭像來信討論

東哥 · Answer

妳好先回答你第一個問題目前的環境，大部分規劃都以定期險，因年輕時是我們經濟責任最重的階段也剛好是保費便宜的時候，用定期險來補強拉高保障，解決我們的擔憂而年長之後，責任減輕時，相對的保障額度就可以不用那麼高再說，30、40年後的條件、醫療環境是怎麼樣，也沒有人說得準現在花大筆預算做那時候的規劃，其實也不明智，這是我的一點想法再來：全球的XCB理賠比較狹窄，且保障額度只有29萬，通常不太建議優先規劃這類商品；台壽的YCA、YHB針對住院、手術定額理賠而現在的醫療趨勢，住院天數降低、高自費手術項目增多可以先節省這部分預算以上建議，你可以參考看看有任何問題都可以留言回覆，我會盡力協助你

保險Rabbit · Answer

規劃定期險，建議每隔3-5年就要檢視一下自己所擁有的保障內容是否符合當下甚至未來的需求；因為我們的家庭責任、收入、身分地位、所擔心的風險狀況等，都會隨著時間的改變，
所以會建議能規劃符合當下的需求。

大部分定期險都是自然費率，

年輕時便宜而老年比較貴，我們經濟責任最重的階段也剛好是保費便宜的時候，

這段期間可能會有成家立業、撫養小孩、車貸房貸的責任，所以適合用定期險來做加強。

但是到老年時這些負擔都沒了，相對地我們也不需要規劃這麼高額的保障，
只留基本保障就足夠了。

💥全球XCB

💥台灣人壽YCA、YHB、YDB

上述險種規劃的必要性不高，您的規劃內容中還缺少了 "失能險"，
建議您可以把失能險補上後有多的預算要規劃再補上。

目前市場上的失能險選擇不多，

終身失能：

友邦人壽因為是還本產品所以保費較高，

📌建議在其他保障都已經完整的狀況下再來規劃這產品。

定期失能：
康健人壽保費便宜，但不保證續保。

安聯人壽主約保費較高、保證續保。

詳細還是得依照您的預算需求來討論如何做規劃，再提供方案給您參考。

🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎諮詢討論。🙂

保險指南針 · Answer

您好，會建議您在後期減少YCC、XDE的額度，在後期通常都會累積一定的資產足以應對這兩項風險，而且這兩項在後期費率都是跑得比較高的，可以慢慢減少額度。再來若是還會認為保費有點高可以再將HNRC降低至計畫二、XHB降至計畫一、刪除XCB，這樣後期保費應該就不會變成難以負擔的額度了。

Sean · Answer

版主您好先針對這兩份規畫給您一些建議全球XCB台壽YCA、YHB、YDB這幾張都可以不需要規劃XCB和YDB都已經有重大傷病的保障了，特定傷病範圍沒有重大傷病範圍廣YCA的部分除了沒有理賠併發症外，也需要住院才會啟動。目前有很多新式癌症療法都不需要住院，如真要住院也有雙實支可以COVER住院期間的花費，YCC也有一次性給付可以解決治療費用和工作收入中斷的問題。定期險最大的好處就是可以做調整。在年輕時可以用較低的保費換到較高的保障來保障工作能力跟家庭責任，而後期保費的問題就可以依照後面責任減少再去做額度的調整。希望我的回答有幫助到您^_^目前服務於保險經紀人公司歡迎來信諮詢可以提供以下服務✅保單健診和規劃✅保單諮詢及建議✅保險相關問題

u1******* · Answer

看完內容跟保費跟我過去碰到許多的客戶一樣大部分的人投保都是給業務預算去規劃客戶：預算一個月2000 ，希望做個全險業務：好的，我規劃看看但你有沒有想過......這些規劃內容的額度，依據是什麼❓為什麼重大傷病要規劃到100萬❓為什麼實支實付要規劃到35萬❓為什麼有了癌症、重大傷病還要規劃特定傷病既然都要做風險規劃不如找個真正專業的業務員來認真得討論到底保險應該怎麼規劃例如：✅住院日額額度規劃    1️⃣你住院理想的病房費用要多少    2️⃣住院無法工作的薪資損失    3️⃣重大手術後要不要請看護？費用該如何計算有任何問題歡迎點頭像討論

Leo · Answer

版主您好🙋‍♂⭐️預算有限下，建議優先規劃【雙實支實付＋防癌一次金＋重大傷病險＋意外險】⭐️特定疾病險（ＸＣＢ、ＹＤＢ）、療程型癌險（ＹＣＡ）、日額住院險（ＹＨＢ），非首要建議規劃，倘有預算，再規劃💧關於版主擔憂的：定期險為自然費率，保費會隨著年齡增加而增加，老年時期退休了沒有工作收入，無法負擔保費該怎麼辦呢？💧以下幾個思考方向提供給版主：①我們所繳交的保費對應的是保險公司應該承擔的風險，為什麼我們發生事故保險公司會理賠呢？很簡單，因為我們有繳交保費。那一個不常生病的年輕人跟一個常常去看醫生的老年人，付相同的保費你覺得對於年輕人來說公平嗎？同樣保障下，年輕人可以用較少的保費購買，因為年輕人原則上身強力壯，發生疾病的機率低；老年人原則上發生疾病的機率高很多（自然老化）。所以原則上一年一約的定期險是採自然費率，保費會隨著年齡增加而增加②那都規劃平準費率的終身險不好嗎？當然可以，只是終身險（例如繳費２０年保障終身）只不過是將未來要繳的保費提前集中到前２０年來繳交，同樣保障下，終身險的保費會貴非常多，如果預算非常充足，年繳幾十萬保費都不是問題，當然全部規劃終身險沒問題③年輕時收入較少，承受風險能力低（例如年輕時住院開刀需要花１０萬，可能比較吃緊），這時候越需要依賴保險；等到年紀大時，承受風險能力高（住院開刀需要花１０萬，已經可以算是小錢了），這時候較不需要依賴保險，可以將一些保費狂飆的定期險降低保額或是刪除，年輕時透過較低保費規劃保障齊全的保險內容，不至於風險來臨時會動用到我們辛苦工作的儲蓄甚至是投資🔺總結：保費是拖慢我們累積資產的一種支出，所以如何透過少少的保費去創造大大的保障，大多數人預算都有限，那我們就在有限預算的範圍內去將保障規劃齊全，等到將來年齡大，保費飆漲，不對保險那麼依賴時，可以選擇降低保額或是刪除（保險規畫原則—保近不保遠：近期風險先規劃齊全再考慮將來）🔺版主若有保險需求或是任何疑問，歡迎點擊頭相來信詢問喔，謝謝您

保經白話文 · Answer

您好:👋⁠ 👋⁠ 👋⁠ 🤔⁠ 定期險就是年輕時便宜，而年老時保費越貴但為什麼罐頭保單都先推薦定期險而不是終身險❓⁠ 👨‍🏫⁠ 原因在於在我們年輕時，剛好就是經濟責任越重的時候💥⁠ 如:結婚，買房，買車，奉養父母，養小孩...等而定期險可以用較低的保費來規劃較高的保額如果說當我們發生風險時，帶來的就是花錢的開始而相對的也帶走我們賺錢的能力💸⁠ 當收入中斷，支出不斷的情形下，就會造成一個家庭的負債😱⁠ 所以足夠的保額才能保護我們發生風險時家裡狀況不被改變⁠❌⁠ 而當我們有點年老之後其實也有一定的經濟能力，負擔也比較少如房貸繳完，車貸繳完這時我們就可適時調整我們的保障😊⁠ 😊⁠ 這就是為什麼我們說保單需3-5年做一次檢查而終身險，因保障終身，保費昂貴故往往沒辦法做到足夠的保額⁠❌⁠ ⁠❌⁠ 這樣發生風險時，家庭被改變的機率還是相當高故我們規劃上都會先以定期為主若規劃做足還有預算，再來考慮終身您的規畫還算不錯，但有些內容可以調整預算有限的情形下:全球XCB、台灣YCA、YHB、YDB可以不用規劃因目前這些險種CP值較沒那麼高且有點重複到重大傷病跟癌症險🎉⁠ 🎉⁠ 調整過後建議就盡快投保，讓自己盡快擁有這份保障保障自己也讓自己家人有份安心有任何問題歡迎來信討論======================================我是任職於錠嵂保經的保經白話文，我喜歡將保單條款文言文，化為簡單白話文，讓大家用輕鬆易懂的方式了解保險有任何問題歡迎點擊頭像諮詢喔~