大學畢業買的保險，最近想要做一些補強或調整，想請問有什麼推薦的規劃？
狀態：未婚，服務業，機車通勤上班~
目前的保單內容：
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34歲，女，想補強保單，煩請建議～
sh*******
保單健檢．2023/02/07 20:17
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B13．
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取消申請
主約型就較不建議調整了
建議用補強的觀點去做
意外險的部分沒問題
實支實付額度過低了
計劃十僅有額度五萬元
現在的自費醫材、自費幾乎都超過5萬元
建議至少補強一家做雙實支實付
目前推薦台灣人壽
一次給付應變能力也過低的
癌症發生時重症給付僅30萬元
同時特傷的保障範圍也小
會建議補強重大傷病、癌症險
我有婦科疾病與剖腹產理賠經驗
建議您新增重大傷病、防癌一次金、實支實付(門診手術)、失能扶助險
NDLR降低保額、NPHI降低保額、CAB評估去留
誠摯邀請您與我討論，可為您提供：
1.保戶專屬保障匯總ＡＰＰ，讓您用手機就能查看保單狀況
2.堅持使用行動投保加速核保審核快速拿保單
3.提供完整財務規劃建議
4.定期進修醫療理賠，爭取保單核保理賠權益
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
建議直接補強:台壽重大傷病,癌症一次金,實支
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，
我是保險好朋友團隊的小張🙋♂️
這邊分成兩個部分跟你做分享
=======既有保單檢視======
目前完善規劃上會朝五個面向去做規劃:
1️⃣住院&手術期間保障:
隨著二代健保&醫療進步(ex.達文西手術)，目前醫療特色如下:住院天數短、雜費高(自費項目選擇變多)、門診手術變多。
📌建議方向:
#南山人壽新終身醫療保險:
僅針對住院&手術做定額補貼，缺點是不理賠雜費(目前住院手術用佔比約70%)
#南山人壽住院醫療保險附約雖然是實支實付，可惜門診手術保障額度偏低
#建議加保門診手術額度高的實支實付(像是台壽)做互補
2️⃣重病&防癌保障:
不幸罹患重病(EX.常見的癌症、腦中風)，後續的治療過程的費用往往超過百萬。
📌 建議方向:
目前保單中
#南山人壽特定傷病終身健康保險附約 :屬於傳統的特定傷病，僅僅理賠18項疾病
#終身防癌屬於療程型防癌險，缺點是不理賠條款項目以外的治療方式
#建議加保重大傷病做補強
※重大傷病險特色:
保障癌症、類風濕關節炎等300多項疾病，保障範圍認定上比傳統的特定疾病寬)
3️⃣失能保障
保障我們因為失能發生後，不讓長期照護(看護費、生活費) 的重擔壓垮家裡。
📌建議方向:視我們預算規劃
4️⃣意外保障
生活中風險無所不在，上班騎車犁田骨折、運動挫傷以上種種，都是我們會遇到的事情。
📌建議方向:
目前保單中意外險可以當作基本保障，有需要再額外透過意外險專案去拉高死殘、重大燒燙傷保障
5️⃣壽險保障
當我們不幸告別世界時，可以留愛給家人、愛人、毛小孩。
📌這部分到時候會幫你做需求分析，試算出我們需要多少壽險保障喔。
=======整體建議=======
舊保單維持不動；另外參考看看『台壽+富邦』方案組合做補強，讓我們保障更加全面完善
🎯補強方案:
https://finfo.tw/assortments/c7478f8fc3fd4dc6
補強方案可以參考看看『台壽+富邦』方案組合(點我看方案)
保障方案內容如下
👍醫療保障
🈶病房費(定額):100元/每日
🈶病房費(實支實付):2500元/每日
🈶住院手術費(實支實付):22萬
🈶住院醫療雜費(實支實付):18萬
🈶門診手術費(實支實付):22萬
🈶門診手術醫療雜費(實支實付):18萬
🈶手術金(定額):5000元
👍重病(癌症)保障：
🈶重大傷病一次金:最高50萬
🈶癌症保險金一次金:最高50萬(分程度給付)
👍意外保障：
🈶意外身故:200萬
🈶意外失能一次金:最高200萬
🈶意外險燒燙傷:最高200萬
🈶意外實支:3萬
🈶意外住院:1000元/每日
目前方案只是雛形，到時候會根據我們的需求做討論調整，這點請放心唷!
對內容有任何想法歡迎點頭像旁邊的諮詢來信討論，希望協助你規劃到最適合保障🙋♂️
舊單部分
終身醫療、防癌都不是太好的商品
為何不好？可見⬇️文章
https://vocus.cc/article/63478af0fd89780001fee33c
如果體況良好、沒有申請過理賠，才有刪除、重新規劃的空間，但也要捨得才是，畢竟已經繳了多年
如果已經有體況了，建議就還是繳好繳滿
南山的意外險倒是滿建議可以移去其他家規劃的，拜南山有個ai薪水險所賜（道德風險極高的險種），南山的意外險損率一直都不是很好，導致意外實支實付的保費高上其他家許多
有興趣的話可以去比較一下就知道我在說什麼了
補強部分
可以先以定期癌症一次金、重大傷病一次金為優先考量，畢竟這些風險屬大風險，且罹癌率也是逐年攀升，且有年輕化的趨勢
目前初次罹癌保險金也只有5萬而已，真的非常低…
其次再來考慮補第二張醫療實支實付，建議可參考台壽的商品
以上建議供您參考
有需要協助的話歡迎討論看看
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
🏆保險三大原則
【 低保費，高保障 】------選對商品，高槓桿理賠的商品
【 保近再保遠】-----------保障"現在"醫療環境容易遇到的問題，提供解決方案
【 保大再保小】-----------保障無法負擔重大風險
🏆保險六大保障
● 壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年紀增長或減少
● 失能險：老病死殘中，最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收入問題
● 醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和微創手術增加，定額醫療險及手術險無法負擔我們的醫療費，”實支實付”可負擔住院日額、高額手術費、高額雜費，建議規劃"雙實支實付"以上
● 意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"，意外保障身故、意外失能、重大燒燙傷；可規劃意外實支實付及意外住院日額，可給付門診、手術、住院、骨折費用
● 重大傷病：給付規則簡單，只須符合需長期治療的疾病，認重大傷病卡就能理賠，包含300多項疾病，其中包含慢性精神病、癌症...等等
● 癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法(標靶藥物、免疫療法)費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口袋，較不用擔心後續治療方式
完整成人規劃：【雙實支實付＋意外險＋重大傷病＋癌症險＋失能險】＋【壽險（依個人）】
主要醫療會以實支實付規劃為主
❤挑選實支實付的重點：
１．手術無限制２－２－７
２．門診手術雜費全額理賠
３．可副本、條款為概括式
✅建議補強：雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險
方案可以參考這：
https://finfo.tw/assortments/a296e3a5c0cc9016
以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配
有整理出完整的建議書內容💯
可以更詳細看到理賠內容
歡迎與我聯繫唷！
留下個人Line ID或手機號碼，這樣聯繫討論會更方便唷~
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『保險找小陸，一生我守護』
歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過
若有需求，可以索取完整建議書內容
▶️ 全台皆有服務，網路協助客戶投保超過百位
▶️ 保單健診及分析
▶️ 保險相關諮詢服務
▶️ 保單規劃
▶️ 保戶享有終身法律顧問
▶️ 客戶享有專屬保險APP，可以隨時觀看自己的保障
🏆小陸與一般業務的優勢：全台皆有服務
💥專業能力：能在網路的大平台(My83、Finfo、PTT、Dcard)解決每一個保戶的問題，提供更友善的解決方案，且經營自己粉絲專業，撰寫各式保險文章分享。
💥E世代的軟體：專屬保戶保險APP，統整各家保險商品，圖像及條列列出各項理賠明細，隨時隨地皆可專看自己的保障內容！
💥理賠能力：協助保戶開立有利的『診斷書』『失能證明』『重大傷病』『癌症』，守護保戶最佳權益，發揮保險最大價值。
💥客觀的比較分析：根據保戶需求，比較分析各種方案，給客戶更好的選擇，並提供專業的建議。
💥夫妻共同經營，隨時都能找得到人：一張保單，兩人服務，回覆訊息"高效率"，不會因購買前後服務有所差異，讓保戶隨時都能找得到業務！
💥法律團隊，協助客戶任何法律問題：保戶享有個人法律顧問證書，協助各式各樣法律問題，不侷限保險，且"免費"服務。
💥熱誠、善良、站在客戶角度：成為每個客戶的朋友，相處無壓力，不強迫推銷，依據每個保戶性質做最完善的規劃搭配。
您目前的保障有:
1.南山
新終身醫療保險 20年期 1000元
身故金:所繳保費*1.05
住院日額1000元
加護/燒燙傷病房費2000元
緊急醫療轉送2000元
急診保險金1000元
住院前後門診250元
出院療養金500元
初次罹癌1000元
住院手術3000元
重大疾病1萬
新傷害醫療保險金附加條款 最高續保至75歲 3萬
意外醫療限額3萬
意外傷害醫療日額給付附加條款 最高續保至75歲 2000元
意外住院日額2000元
加護/燒燙傷病房2000元
骨折保險金3500元~6萬
住院醫療保險附約 最高續保至74歲 計畫10
住院限額1000元
加護病房2000元
門診保險金500元
醫療雜費5萬
急診保險金5000元
特定傷病終身健康保險附約 20年期 30萬
特定傷病30萬
新人身意外傷害保險附約 最高續保至75歲 150萬
意外身故/失能150萬
重大燒燙傷37.5萬
意外失能月扶助金(1~6級)1.5萬~0.75萬
2.南山
護您久久終身防癌健康保險 20年期 1單位
癌症身故10萬
初次罹癌 原位癌5000元、其他癌症5萬
癌症住院1000元
癌症看護1000元
癌症門診500元
癌症出院療養金1000元
癌症手術 原位癌3000元、其他癌症1.5萬
骨髓移植5萬
義乳重建2萬
義肢裝設2萬
義齒1萬
化、放療1000元
目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)、實支實付、特定傷病、癌症險(療程型)。
建議補足的保障缺口有:實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病。
可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/34cfd65755303c7a
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議可再加強第二家實支實付醫療/失能/癌症一次給付/重大傷病險
可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/32f542bdae7fcc66
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1500件理賠，總金額超過5000萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
用台壽加強癌症一次金、重大傷病、第二家實支實付就行喔！原本的已經有基本保障、繳8年，就繼續繳～
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
3. 特定傷病險，只保18項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。
4. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支
＊綜合以上，南山較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
實支實付、重大傷病、防癌、失能 都缺
再來就是預算決定保障額度
然後有無體況決定核保
待會會告訴您的幾點
投保必知三觀念＞認識六大保障＞原保單分析＞建議內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，有多的預算再來規劃終身型。
②【定額型醫療先不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 認識六大保障
①【 壽險 】：
解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：
發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬
建議規劃兩家做雙意外實支。
③【醫療險】：
好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房）
住院雜費需30萬左右，避免條款限制東不賠、西不賠
④【癌症險】：
解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上
⑤【重疾險】：
重大傷病300多項範圍廣（包含癌症），多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：
老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 原保單分析
△ 南山人壽
● NPHI 1000元
－ 終身醫療，不符合醫療環境，已繳八年，建議可將保額降到最低止損
住院日額每日給付 1,000 元
住院手術醫療保險金每次給付 3,000 元
住院前、後門診每日 250 元
出院療養金每日 500 元
● AMN 3萬、DHI 2000元、PAR 150萬
－ 普通的意外險
意外身故150萬、意外實支3萬、意外日額2000元
● HS 計畫10
－ 實支實付，內容非常不足，建議可將預算轉移選擇更好的，一定要補強
病房費限額每日 1,000 元
雜費及外科手術費限額限額 5 萬
● DNLR 30萬
－ 特定傷病範圍較窄，建議以重大傷病為主（300多項）
特定傷病一次金30萬
△ 南山人壽
● CAB 1單位
－ 癌症療程型，建議一次金為主
癌症身故保險金 10 萬
初次罹患癌症/癌症(重度)給付 5 萬
癌症住院每日 1,000 元
侵襲性/癌症(重度)手術每次 1.5 萬
門診醫療每日 500 元
放射醫療每日/次 1,000 元
化學治療每日/次 1,000 元
出院療養每日 1,000 元
骨髓移植手術 5 萬
義乳重建每側 2 萬
義肢裝設保險金 2 萬
義齒裝設保險金 1 萬
＃總結：保障內容較陽春，終身醫療佔據多數保費，無法達成保障槓桿
建議補強雙實支實付、癌症&重大傷病一次金、失能險、第二間意外險
※ 建議內容
＊＊若需調整轉移，請確認完全無體況＊＊
34歲 女生 年繳保費 24,400 元
https://finfo.tw/assortments/d5898a0cdd5f197f
● 意外險－補上第二間意外實支🇹🇼
● 醫療險
實支實付－雙實支雜費35萬
🇹🇼：目前市面上最多人選擇之商品，保障完整，保費平均
🌏：目前市面第二選擇，門診額度雖比前者低，但也是不錯的內容
● 重大傷病險－一次金100萬
🌏：目前市面上費率最友善的重大傷病險
● 癌症險－一次金100萬
🇹🇼 、遠🐻、🇨🇳 都是不錯的選擇
● 失能險－一次金100萬、月扶助金3萬
目前是幫您規劃安達(前康健)人壽，預算還能接受一定要上安聯人壽
定期失能：安達(前康健)人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo諮詢上百次
▶體況核保、理賠經驗 豐富
▶服務範圍：全台皆有服務
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更詳細且專屬於您的保障
點擊「傳送訊息」，討論出最合適、CP值最高的建議哦～