大家好~
螢幕擷取畫面 2023-02-03 204043.png 64.54 KB因為另有一張儲蓄險含身故的100萬保障跟公司的團保，所以第一張保單想把快到期的20年繳完跟實支實付的HS保留，其他在這次續約前申請解約
第二張保單當初心血來潮保的，想整張直接解約
Q1請問南山的保單，除了快到期跟實支實付外還有值得保留的嗎
Q2想買第2家實支實付，看大家都推XHB跟HNRC，不過我有點不確定我是否理解有誤
HNRC 很怕只有外科手術才有理賠(第六條)
XHB手術只賠條款有寫的 沒寫的協議理賠
或者以現有的情況下，我也沒得選只能選不接受第三家的HNRC呢
謝謝。
螢幕擷取畫面 2023-02-03 204043.png 64.54 KB因為另有一張儲蓄險含身故的100萬保障跟公司的團保，所以第一張保單想把快到期的20年繳完跟實支實付的HS保留，其他在這次續約前申請解約第二張保單當初心血來潮保的，想整張直接解約Q1請問南山的保單，除了快到期跟實支實付外還有值得保留的嗎
Q2想買第2家實支實付，看大家都推XHB跟HNRC，不過我有點不確定我是否理解有誤
HNRC 很怕只有外科手術才有理賠(第六條)
XHB手術只賠條款有寫的 沒寫的協議理賠
或者以現有的情況下，我也沒得選只能選不接受第三家的HNRC呢
謝謝。
HNRC外科手術的部分我個人是覺得不用太過於擔心，畢竟這個商品已經很久了，也從來沒有發生過類似的事情（手術只理賠外科手術）
要認真討論的話
試問hnrc手術表內的手術項目真的有全部都是在「外科」進行的嗎？
那如果手術表裡面的手術有非外科手術，不就是整個條款裡面自相矛盾了嗎？
保險法54 條2項
保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。
這就是非常典型的條款解釋有疑義，應該要做有利於被保險人的解釋
與其擔心這個
更應該要擔心的是，舊南山的hs條款，直接規定一定要住院才能理賠，門診手術都不理賠
這樣直接在條款內寫死的對比台壽還有其他解釋空間的，您真的認為台壽的有比較差嗎？
回歸到您的規劃部分
目前建議是直接補台壽的實支實付+癌症險
全球的實支實付、重大傷病，預算許可的話，建議再補個失能險
這樣就差不多了
感覺您做的功課應該也蠻多的，還有留意到外科手術的部分，所以我就不貼規劃了，您自己應該也可以規劃的出不錯的保單
目前如果沒有人服務的話，歡迎討論看看哦
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
我是台灣人壽服務人員
目前有理賠過門診手術的案例
HNRC的條款其實沒有特別指定說只能門診或住院
這個部分不用擔心
只要在手術表上有出現的手術都可以理賠
如果未來有發展出新型態的手術
符合理賠的健保點數就可以理賠喔！
我是台灣人壽Wenny
歡迎諮詢😉
1.HS有門診理賠喔，上限5萬
2.因我南山本身就有防癌險，所以我本想用台壽隨便便宜主約險搭HNRC
請問是防癌保障不夠嗎
謝謝。
1. 住院\手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 南山實支限正本收據（恐與團保衝突）、門診額度低、有手術227限制（未符合項目不賠）、續保年齡不高
3. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 自負額非雙實支，需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、門診醫療實支
＊ 綜合以上，南山較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
給付身故、完全失能50萬、重大疾病保險金35萬
(2)特定傷病(十八項)終身健康保險附約 (NDLR) / 50萬 還本型產品 (身故保險金、祝壽保險金)
⬆️⬆️⬆️有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
比起重大疾病險(七項)、特定傷病(十八項)現在會推薦 規劃 重大傷病險
(3)癌症醫療終身保險 (CAR) - 2單位
(6)新人身意外傷害(PAR)-100萬
有1~6級失能扶助金1萬/月，重大燒燙傷25萬，只限意外，疾病不賠，約有64%的失能機率是因為疾病造成的，規劃意外險會建議增加失能險，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
(7)意外骨折及特定手術傷害醫療(PBBR_RP)➡️取消。
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫 手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【成人產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷....等)保障範圍多元效益更高。
(8)住院醫療保險附約(HS) 計劃10 / 醫療實支實付
住院雜費5萬包含住院手術費用，雜費額度太低，無給付門診手術費及門診手術雜費，⚠️建議規劃雜費與手術分開給付的，在總額度上來講也比較高，且需含有門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。
----------
【第二張保單】➡️整張解約OK。
新終身醫療保險(NPHI)
超醫靠自負額住院醫療 -B型(HSDB)
超醫靠自負額門診手術費相當低，不賠門診手術雜費，超過醫療實支實付給付額度才會啟動理賠。
把超醫靠自負額費用移至 規劃另一張醫療實支實付效益更高。
----------
上述(8)住院醫療保險附約(HS) 計劃10
住院雜費5萬非常低，建議規劃 台壽+全球醫療雙實支實付 後 ➡️取消 住院醫療保險附約(HS) 。
🔴外科手術簡稱手術，指凡透過器械，經外科醫生或其他專業人員的操作下，進入人體或其他生物組織，以外力方式排除病變、改變構造或植入外來物的處理過程。
以外科手術定義來看，大多數的處置、手術都符合上述定義，這點是不用擔心。
🔴送件順序 ; 台灣人壽(住院醫療HNRC)第二張 + ➡️ 全球人壽( 住院醫療XHB)第三張，核保完成後再取消 ➡️ 南山人壽(住院醫療HS) 。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
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首先先回答您的問題
Q1請問南山的保單，除了快到期跟實支實付外還有值得保留的嗎？
快繳完的不動、意外險可保留、骨折險/定額型醫療可拉掉、實支實付可轉移，待會會再詳細說明
Q2想買第2家實支實付，看大家都推XHB跟HNRC，不過我有點不確定我是否理解有誤 HNRC 很怕只有外科手術才有理賠(第六條) XHB手術只賠條款有寫的 沒寫的協議理賠 或者以現有的情況下，我也沒得選只能選不接受第三家的HNRC呢
HNRC住院跟門診手術都會理賠（沒有2-2-7限制），實務上也不限於外科
XHB全球目前該商品並無理賠案例爭議，條款有寫的內容也算完整（也包含處置類）
待會會告訴您的幾點
投保必知三觀念＞認識六大保障＞原保單分析＞建議內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，有多的預算再來規劃終身型。
②【定額型醫療先不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 認識六大保障
①【 壽險 】：
解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：
發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬
建議規劃兩家做雙意外實支。
③【醫療險】：
好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房）
住院雜費需30萬左右，避免條款限制東不賠、西不賠
④【癌症險】：
解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上
⑤【重疾險】：
重大傷病300多項範圍廣（包含癌症），多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：
老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 原保單分析
△ 南山人壽
主約一
● DDLC 50萬
－身故50萬、重大疾病35萬
● CAR 2單位
－癌症療程型，一次金不足夠
初次罹患癌症/癌症(重度)給付 10 萬
癌症住院每日 2,000 元
侵襲性/癌症(重度)手術每次 3 萬
門診醫療每日 1,000 元
放射醫療每日/次 2,000 元
化學治療每日/次 2,000 元
出院療養每日 2,000 元
骨髓移植手術 10 萬
● DHI 1000元
－ 意外日額1000元
● HIR 1000元
－ 日額型保險，不符合醫療環境，保障槓桿不足，可刪除
病房費每日 1,000 元
● HS 計畫10
－ 額度不足的早期實支實付，可轉移到別家實支
病房費限額每日 1,000 元
雜費及外科手術費限額限額 5 萬
● NDLR 50萬
－ 特定傷病範圍較重大傷病窄，建議補強重大傷病
特定傷病50萬
● NSIR 1000元
－定額型手術保險，不符合醫療環境，保障槓桿不足，可刪除
手術醫療保險金每次給付 5,000 元~ 4 萬
● PAR 100萬
● PBBR_RP 52.8萬
－ 意外身故
主約二
● NPHI 600元
－ 終身定額醫療絕對不要買，剛買趕緊止損
● HSDB B型
－自負額非雙實支實付概念，建議移除投保其他間個好的實支
＃總結：
定期附約除了意外都可轉移到其他間
第二主約可以整張調整
※ 建議內容
＊＊若需調整轉移，請確認完全無體況＊＊
● 意外險－補上第二間意外險（壽險or產險都ok）
● 醫療險
實支實付－雙實支雜費35萬
🇹🇼：目前市面上最多人選擇之商品，保障完整，保費平均
🌏：目前市面第二選擇，門診額度雖比前者低，但也是不錯的內容
● 重大傷病險－一次金100萬
🌏：目前市面上費率最友善的重大傷病險
● 癌症險－一次金100萬
🇹🇼 、遠🐻、🇨🇳 都是不錯的選擇
● 失能險－一次金100萬、月扶助金3萬
目前是幫您規劃安達(前康健)人壽，預算還能接受一定要上安聯人壽
定期失能：安達(前康健)人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付180個月，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費較貴，有預算再考慮
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo諮詢上百次
▶體況核保、理賠經驗 豐富
▶服務範圍：全台皆有服務
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更詳細且專屬於您的保障
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願意替自己定期檢視保障且補強缺口，相信您一定很注重個人保障，
以下針對您舊保單的內容及疑問分幾點說明，
一、南山保單
1、DDLC、NDLR為重大疾病、特定傷病保障疾病少且認定條件相對嚴苛，建議改以規劃重大傷病，
保障範圍多達400項，且隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
以下提供『重大疾病及重大傷病差異』的文章做參考：
https://www.smartbeb.com.tw/article/Catastrophic_illness/id/184
2、CAR為程型癌症，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議補強『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、 HIR、NSIR針對住院一天給付1000元，手術最高4萬，無理賠雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議補強實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
4、HS此張實支需注意「住院手數及雜費額度共用5萬，門診額度更低，」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議補強條款完整且門診有足額保障的第二家實支。
5、一生中骨折的機率不大，會建議其餘保障都充足時再考慮投保骨折險(PBBR_BR)，
如果是擔心骨折花費可以規劃意外醫療，只是要意外的花費限額內都可以實報實銷，保障範圍更廣不受限。
二、疑問及建議
1、南山部分第二張主約為還本的定額醫療，投保時間不長建議可以整張刪減，
第一張內容快滿期的終身險、實支不更動，NSIR是屬於保費便宜的手術險可以考慮保留，
其餘的意外險沒有保證續保且保費偏高可以替換，HIR僅有日額保障，效益不大建議刪減。
2、HNRC雖然條款是寫外科手術，但其實實務上不論是內科或外科，
只有要有「住院或手術」都是有理賠的，目前有無這方面的爭議，
加上南山的實支門診額度較低，建議您優先選擇台壽HNRC彌補門診方面的缺口。
3、整體的保障缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、意外險（替換成台壽），
建議您可以透過台灣人壽補強，台壽實支HNRC條款完整可理賠門診手術及雜費，
且同時有重大傷病CIR4、癌症一次金YCD可以做附加，剛好彌補原有保障的不足，
失能的部份則可以是預算考慮安聯或安達皆有不錯的商品可供規劃。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/16f49b1eb6cc989d
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
您目前的保障有:
1.南山
新康祥終身壽險 20年期 50萬
身故金50萬
重大疾病35萬
護您久久癌症醫療終身健康保險附約 20年期 2單位
初次罹癌 初、輕度1萬、重度10萬
癌症住院2000元
癌症看護保險金2000元
癌症門診1000元
出院療養金2000元
癌症手術 初、輕度6000元、重度3萬
骨髓移植10萬
化、放療2000元
意外傷害醫療日額給付附加條款 最高續保至75歲 1000元
意外住院日額1000元
加護/燒燙傷病房1000元
骨折保險金1750元~3萬
住院費用給付保險附約 最高續保至70歲 1000元
住院日額1000元
住院醫療保險附約 最高續保至74歲 計畫10
住院限額1000元
加護病房2000元
門診保險金500元
醫療雜費5萬
急診保險金5000元
特定傷病終身健康保險附約 20年期 50萬
特定傷病50萬
新手術醫療保險附約 最高續保至75歲 1000元
住院/門診手術5000元~4萬
新人身意外傷害保險附約 最高續保至75歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷25萬
意外失能月扶助金(1~6級)1萬~0.5萬
意外骨折及特定手術傷害保險金附約 最高續保至79歲 528571元
意外身故528571元
意外門診住院手術132143元
骨折保險金2643元~185000元
閉鎖性骨折2643元~138750元
脫臼切開手術26429元~79286元
2.南山
新終身醫療保險 20年期 600元
身故金:所繳保費*1.05
住院日額600元
加護/燒燙傷病房1200元
住院前後門診150元
出院療養金300元
初次罹癌600元
住院手術1800元
重大疾病6000元
超醫靠自負額住院醫療健康保險附約B型 最高續保至75歲 1份
住院限額2000元
門診手術限額1.5萬
醫療雜費15萬
目前您有的保障有:壽險、重大疾病、癌症險(療程型)、意外險、住院日額/手術(定額)、實支實付、特定傷病。
建議補足的保障有:實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)。
Q1請問南山的保單，除了快到期跟實支實付外還有值得保留的嗎?
會建議您調整定額型醫療即可:
1.住院費用給付保險附約
2.新手術醫療保險附約
3.意外骨折及特定手術傷害保險金附約
另外2021年規劃的也可以考慮調整。
Q2想買第2家實支實付，看大家都推XHB跟HNRC，不過我有點不確定我是否理解有誤
HNRC 很怕只有外科手術才有理賠(第六條)
手術的部分，一般較廣義的定義麻醉、切割、縫合都屬於外科手術喔!!
XHB手術只賠條款有寫的 沒寫的協議理賠
手術部分，屬於手術如果不在表內由保險公司協議理賠，一般會根據健保點數推算倍數理賠喔!!
或者以現有的情況下，我也沒得選只能選不接受第三家的HNRC呢
如果以實支實付要再規劃1家，建議以台壽做規劃喔!!
可以參考台壽、全球的商品組合，補足保障缺口喔!!
https://finfo.tw/assortments/c5693e06cffa53fd
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!