大家好，30多歲了才想到要來好好規劃醫療險，訴求實支實付（朋友說很重要），對於保險不是很有研究。附上業務傳給我的規劃建議，請教是否合適，有無需刪減或增加的呢？如有更好的建議也請告知，感謝！
初次保險請益
be********
投保規劃．2023/01/28 03:24
B14．
草稿已暫存
實支實付滿重要的，是保險裡第一重要的。
因在門診手術或住院上，自費的項目得靠「實支」來做轉嫁理賠。
南山保單有人情壓力嗎？ 8萬5的保費...保障也不夠好。直接換家比較好
保險六大保障：壽險、實支、癌症、重大傷病、意外、失能。
只包含了兩項而已，。
https://finfo.tw/assortments/d5517336e5d6711e 請參考規劃
台灣+全球 兩家 保費共2萬5 。
保障有 雙實支實付、意外險、癌症險、重大傷病。
實支實付：門診手術及住院都有雜費，在理賠上，可拿到兩份理賠金，一份付醫療費
另一份可當薪資補貼。
癌症、重大傷病：符合條件給予一筆理賠金。
意外險：意外身故、失能金、實支實付、住院日額。
保險最怕人情壓力了。
保費太貴，會繳的很痛苦，內容也不好，遇到理賠時，沒拿到合理的理賠金，才是最幹的。
謝謝樓上二位回覆
為自己規劃保障真的很有觀念喔
想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到投保條件唷
🔸成人建議規劃方向：醫療實支實付(2～3家)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、失能險（一次金+月扶金)、壽險
南山有人情壓力嗎？
🔺原規劃有:終身醫療、意外險(含醫療)、實支實付、精選傷病、長照險
以下幾點建議提供您參考：
1、終身醫療為定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先規劃雙醫療實支實付，提高保障效益
2、實支實付1HS的住院手術與雜費「共用」20萬額度，門診手術費僅3萬，但「無理賠門診雜費」，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先規劃高雜費及門診額度的實支實付為主
3、精選傷病保障範圍僅41項，條件較嚴苛，重大傷病保障範圍達300多項，建議優先規劃重大傷病為主喔
4、長照險：用巴氏量表來認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁，須每年重新評估。
失能險：依照失能等級表11級80項來認定，不須每年重新評估
目前會建議優先規劃失能險為主喔
綜上所述，若無人情壓力，建議直接參考台壽+全球的搭配，可以規劃到規劃雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險等條款完善的保障，失能險依照預算來給建議，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考台壽+全球+安聯的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/07bfaeccfb637694
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊
目前您的這份規劃保費主要都在終身醫療與特定傷病。
其他保障偏少。
目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)、實支實付、特定傷病、長照險。
保障缺口有:實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病。
但保費真的有點太高，要8萬多。
建議可以參考以下規劃，保障更完整喔，保費也便宜很多。
https://finfo.tw/assortments/990a32669b1bfafe
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
開這種單只會覺得他把你當盤子敲而已
建議您可以花點時間閱讀以下內容，會有助於您建立觀念
成人保單規劃先以大風險為主，癌症、重大傷病、失能
這些風險是多數人沒辦法承擔的風險，雖然遇到的機率可能不高，但正確的觀念應該是要去想假設遇到了怎麼辦？機率不高也同時反應在保費上（保費也不高）
會建議先去了解一下這些風險需要多少額度轉嫁才算足夠，然後要規劃什麼樣的保險才比較不會有理賠爭議
如果有家庭責任或是正在繳房貸、車貸的，建議定期壽險跟意外險也要規畫上去，以免發生了個萬一，導致家庭失去經濟重擔，影響到家人
會建議規劃完大風險之後再來視預算考量規劃醫療險。醫療風險遇到的機率雖高，但也不是每種狀況都會花很多錢，預算允許的話可以規劃雙實支實付，不允許的話建議至少也要規劃一個實支實付
☑️先保大風險 再保小風險
☑️先求保額足夠轉嫁風險 再求保障久遠(終身)
☑️先保近期就可能會遇到的風險 再保很久以後的風險
癌症風險
建議以一次給付型的商品為主，舊有的療程型防癌險已經逐漸不適合目前的醫療環境，目前住院機率低，會採用什麼治療必須看實際狀況而定
而癌症治療會花到大錢的是高額的標靶藥物費用，但也不是每種癌症治療都需要使用標靶藥物
每個人一定會遇到的就是收入中斷的問題，癌症治療期間會有醫藥費的產生，中間可能也得休養一段時間專心治療(留職停薪)，但是開銷還是持續會有
建議以家庭年收入換算2年，建議100-200萬，才是比較適合的規劃額度
重大傷病風險
重大傷病險也是一次給付型的商品，而且內含癌症、中風、洗腎、重大創傷、慢性驚人並...等等，這些都是人生中可能遇到的大風險
建議額度，至少50萬
理想規劃是要100萬以上
失能風險
這是很多人越來越在意的風險，因為現在的人普遍生得少，家庭照護壓力也會越來越重。而失能的花費又是無底洞，一個月的看護費用少說3萬起跳，而且要照顧多久沒人可以得知
目前比較可惜的是失能險的選擇比較少
建議可以跟業務員討論一下自己的預算、需求，再來決定規畫什麼商品
醫療風險
這是多數人比較重視的保障，因為遇到的機率也比較高，這類風險建議規劃實支實付型的保單
現在的人注重隱私跟修養品質，如果住院的話多半會希望可以有個人的修養空間(單人房)，多人混住的病房不但吵雜影響休養品質，更有可能交叉感染
，目前單人房的費用依照各縣市會有所差異，建議可以依照您的個人需求來規劃日額/病房費的額度
個人建議避開以下條款
門診手術額度偏低的：
因醫療越來越進步，很多過往要住院才能手術的狀況，門診就可以直接處理
最典型案例就是處理「結石」
現在還有聽人家住院拿結石的嗎？應該很少了，多半都是門診做體外震波
未來醫療勢必更進步
住院機率還會高嗎？您自己可以思考一下
考慮到病房費要住到單人房、以及可能需要彌補家人照護辛勞跟自己的薪水補償
病房費或日額建議4000/日以上，可以住到單人房，不用擔心與他人共房而有不能好好休息甚至交叉感染的問題
醫療雜費額度建議合計要有25萬以上
以上的建議供您參考
希望對您能有幫助
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
主約1
(1)全心溢靠2醫療保險HPCHI2 / 還本型產品 (祝壽保險金、身故保險金)。
這產品有多手術費與重大疾病30萬，所以保費也較一般終身醫療還貴，現在醫療環境的轉變，終身醫療只會越賠越少， 且終身醫療無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，“實支實付”比較合適， “雙實支實付”保障更加完整同時分散風險。
(2)意外骨折及特定手術傷害醫療(SBBR)
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫 手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【成人產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷....等)保障範圍多元效益更高。
(3)新傷害保險附約(NAI)
AI 如果當作薪水險是還不錯，但始終還是保障小部分的風險，規劃意外險會建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
(4)成意實足意外傷害醫療保險附約 (PAMR)
PAMR意外險有1~6級失能扶助金，只限意外 疾病不賠，約有64%的失能機率是因為疾病造成的，規劃意外險會建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
(5)實踐幸福住院醫療健康保險附約 / 醫療實支實付(1HS)： A型
門診手術費3萬，沒有門診手術雜費。
住院雜費20萬要跟住院手術共用額度，若有進行手術，雜費實際的額度就不是20萬了，⚠️建議規劃雜費與手術分開給付的，在總額度上來講也比較高，且需含有門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。
主約2
(1)精選傷病定期保險(TED) / 還本型產品(滿期保險金、身故保險金)
10大類41項精選傷病，比起精選傷病險(41項精選傷病)，會推薦 規劃 重大傷病險
1.保障範圍廣，重大傷病險包含健保局的「重大傷病卡（30類）」其中22類300多項疾病的保險。 2.只要罹病後取得重大傷病卡(證明)，保險即理賠一筆金額， 當下治療方式的選擇也比較有彈性，理賠較明確且無爭議。
主約3
(1)青年護照長期照顧定期健康保險 (TLTC)
給付：完全失能 / 長期照顧保險金 / 次、完全失能 / 長期照顧扶助金 / 年
1.長照險在生理功能障礙採用巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行 動及更衣等6項日常生活自理能力來評估，當有3項以上的「狀態」符合障礙且持續90日，則自第91日起 開始給付。 之後每年會評估狀態，當恢復健康狀態，不需要被長期照顧時，給付就會暫停，日後若符合長期照顧狀態時，就會恢復給付。
2.失能險則不限疾病或意外造成，以是否符合失能等級表來判定失能程度，自保險事故日起，除缺損外 ，通常經180日以上治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，即認定為失能診斷確定而開始給 付。
若為1~6級失能扶助金的定期給付，不需要再每年評估，只要仍生存，即可繼續給付失能扶助金，不會中斷。
除非現在已經屆退年齡、正打算為退休後生活做規劃，可以規劃 長照險 ; 不然還是建議「優先」以失能險為主、長期險為輔，為未來可能的「工作失能」及「生活失能」做不同階段的準備 !
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現在成人保單，大多都是用一年一約定期險且保證續保的產品規劃，主約繳費期滿後，只要持續繳交附約的保費可持續享有保障。
從市場上2-3家保險公司來挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整。
建議方案如下：⬇️
34歲女建議方案
♦️保障內容包含：
保險給付)。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🎯 實支實付很重要，但HS門診雜費偏低。
🎯 精選傷病 與 市面上的重大傷病 的保障範圍差非常多。
個人建議內容，提供給您做參考
✨ https://finfo.tw/assortments/eb8839d46b728a2d
🙋♂ 以上資訊提供給您，後續討論歡迎和我聯繫，感謝您 。
🙋♂ 保險規劃請一律「傳送訊息」討論後再規劃。
🙋♂ 保險需求與疑問找保經學長就對了！
《我的資訊》
🎈 服務於保險經紀公司，提供多元保險規劃。
🎈 明天和意外哪一個先來大家都不知道，盡早在健康的時候用小錢規劃保險。
🎈 身體健康的時候投保保險才能夠有效轉嫁風險。
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
南山如果沒有人情壓力
建議可以參考台壽+全球的搭配(雙實支實付)
附約商品齊全,保障更全面
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，
實支實付:
建議可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/78f3e076bbfea46f
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1500件理賠，總金額超過5000萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
✨終身定額
朋友說實支實付很重要，但是這份保單的主約卻直接佔整體保單一半保費去了
終身定額到最後規劃下來的只是一個住院一天1000元的內容，住院或門診手術最高10萬
一年保費直接拉高兩萬五
最終花費最兇的反倒是雜費，而這份終身定額也無法解決問題
反而有點可惜這保費付出了
✨實支實付
選擇一份實支實付的要點有
1、手術有無限制227、3343範圍➡️無限制範圍更好
2、門診額度多寡➡️未來醫術進步的趨勢
3、列舉式或概括式➡️概括式會更好
4、費率呈現
➡️依照上述要點評估南山實支，光是門診這塊一直以來都是南山的弱點
而現在醫術進步快速，越來越多手術漸漸轉為門診居多，未來是關鍵
✨重大傷病 vs 重大疾病
這兩者只差異一個字，但保障範圍相差甚遠
重大疾病涵蓋7項，重大傷病險則是涵蓋約300多項內容
更重要的是兩者理賠標準點也大大不同
➡️舉例來說：常聽到的【腦中風】
重大疾病是需要狀態維持6個月才可以申請
重大傷病則是醫師判定屬於重大傷病範圍，即可申請重大傷病卡，保險公司認卡即理賠
這樣中間六個月的生活品質就差異非常多了呢
🔺重點
南山沒有重大傷病
南山沒有重大傷病
南山沒有重大傷病
🔺以下連結為建議規劃內容
https://finfo.tw/assortments/72221276db677334
規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論