各位好，近期在評估自身的保單，想請各位幫忙檢查一下。
以富貴保本三福終身來看
這個保單的主約部分父母已經繳清了。我有問題的是附約部分每年仍須繳3496元。
主約內容是從網路上查的(有錯誤煩請指證)，此約只保障了身故保險金、殘廢保險金(因意外或疾病導致)、意外身故保險金 各60萬元。
意思是這個富貴保本的其他項目，都是由附約所支撐的嗎？
這樣是不是改保意外險即可，今天稍微研究了幾十張意外險保單。意外事故、殘廢等等的理賠就高出不少。
假設我今天已經三十多歲了，有家庭、有房貸。如果發生了意外殘廢、身故或重大疾病，這些項目可以保障到我和我的家人嗎？
我目前是計畫能有如下的保障
1. 買齊五百萬以上的意外險
2. 一年期壽險(保險金額至少是房貸的一半)
3. 實支實付的一年期醫療險(如果還有需要)
4. 定期重大疾病險
謝謝各位。
契約內容.png 179.31 KB
以富貴保本三福終身來看
這個保單的主約部分父母已經繳清了。我有問題的是附約部分每年仍須繳3496元。
主約內容是從網路上查的(有錯誤煩請指證)，此約只保障了身故保險金、殘廢保險金(因意外或疾病導致)、意外身故保險金 各60萬元。
意思是這個富貴保本的其他項目，都是由附約所支撐的嗎？
這樣是不是改保意外險即可，今天稍微研究了幾十張意外險保單。意外事故、殘廢等等的理賠就高出不少。
假設我今天已經三十多歲了，有家庭、有房貸。如果發生了意外殘廢、身故或重大疾病，這些項目可以保障到我和我的家人嗎？
我目前是計畫能有如下的保障
1. 買齊五百萬以上的意外險
2. 一年期壽險(保險金額至少是房貸的一半)
3. 實支實付的一年期醫療險(如果還有需要)
4. 定期重大疾病險
謝謝各位。
契約內容.png 179.31 KB
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前先生是否有任何體況呢？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔺原保障有:
國泰:壽險、終身防癌(療程型)、住院日額*2、意外險(含醫療)、特定傷病、終身醫療、實支實付、終身手術
南山:終身防癌(療程型)、住院日額
預算考量下，建議可以調整的保障有:住院日額，同時建議補強的保障有:實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險(含醫療)、失能險及壽險
🎯建議可以參考台壽、全球、安聯的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/735726d5bb3e466b
👉🏻詳細方案再依照需求與預算來調整
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊
不論什麼原因願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。
以下針對您舊保單的內容及建議補強方向分幾點說明，
🔺國泰舊保單
1、首先關於主附約的價值先跟您說明，通常好用或是高CP值的商品都在附約，
但保險都是需要主約才能出附約，所以主約通常成本都會高一些。
2、富貴保本三福是儲蓄險，主要的保障都是在附約沒錯，
平安系列皆為意外險，分別是意外身故138萬、意外實支實付3萬、意外住院一天1000元，
3、BA、BG為定額給付的醫療險，針對住院一天給付2000元，手術最高9萬，
L5更須留意的是住院1000元/天，住院不論大小手術最高3000元。
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議補強醫療實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
4、國泰及南山捱症皆為為療程型癌症，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議補強『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
5、CB2為特定傷病僅有保障22大項疾病且認定條件相對嚴苛，建議補強重大傷病，
保障範圍多達400項，且隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
6、一生中骨折的機率不大，加上意外日額(BC)即有理賠骨折未住院津貼，建議其餘保障都充足時再考慮骨折險(BV5)。
7、CN此張實支需注意「住院手術及雜費共用額度10萬，門診僅有1萬」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議第二家實支選擇XHB無手術限制且門診額度較高。
🔺保障缺口及現行醫療建議補強方向
1、醫療保障可以考慮雙實支實付，且因這幾年醫療進步門診手術比較增加，
建議您挑選商品時優先選擇可提供足額的門診保障的醫療實支，例如台壽HNRC、全球XHB等商品。
提供您文章參考規劃方向：2022精選實支實付及挑選細節、定額醫療及實支差別
2、這幾年癌症、重大傷病的治療方式越發新型，許多新型藥物需要高額自費，
因此建議參考一次性給付的癌症險及重大傷病，疾病發生當下立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
提供您文章參考規劃方向：2022最佳重大傷病＋癌症保障、重大傷病,重大疾病,特定傷病差別
3、住院期間的花費透過實支實付或一次金給付，但我們最擔心是出院後無法及時回復到原本的狀態，
提供您文章參考規劃方向：失能險在保什麼？、2022失能險
⭐️綜上所述，舊保單內容為定額醫療、實支、意外、特定傷病、壽險(儲蓄險)，
整體缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支，
加上您在意的意外險跟定期壽險保障額度，建議您可以優先參考網路上的罐頭保單，
不僅對於現在規劃的趨勢更為了解也能選擇到更CP值的保障，
依照您的需求及缺口可以透過台壽、全球、安達或安聯等可以規劃到CP值的保障內容。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/f388343aea853a58
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
主約的部分，通常會用壽險或終身醫療當主約，搭配附約補強保障，因為以相同費率來說，附約商品保費通常較主約便宜。
目前您的商品保障內容:
1.國泰
富貴保本三福終身壽險 20年期 30萬
身故金60萬
生存年金 每3年給6萬
防癌終身健康保險附約 20年期 1單位
癌症身故30萬
初次罹癌6萬
癌症住院2000元
癌症手術3萬
癌症門診1000元
癌症出院療養金1000元
平安保險附約-傷害醫療限額 最高續保至70歲 3萬
意外醫療限額3萬
溫心住院日額保險附約 最高續保至70歲 1000元
住院日額1000元
加護病房2000元
出院療養金500元
住院手術1萬
特定/重大手術3萬
手術慰問金5000元
特定手術慰問金1萬
平安保險附約 最高續保至70歲 138萬
意外身故/失能138萬
平安保險附約 最高續保至70歲 1000元
意外住院日額1000元
骨折未住院1750元~3萬
2.國泰
真安心住院醫療終身保險 20年期 1000元
身故金:所繳保費*1.05
住院日額1000元
加護/燒燙傷病房2000元
緊急醫療傳送2000元
急診保險金1000元
住院前後門診250元
出院療養金500元
門診手術1000元
住院手術3000元
全心住院日額健康保險附約 最高續保至76歲 1000元
住院日額1000元
加護/燒燙傷病房2000元
出院療養金500元
門診/住院手術1250元~8萬
手術慰問金625元~4萬
好骨力傷害保險附約 最高續保至76歲 53萬
意外身故/失能53萬
骨折未住院3975元~424000元
脫臼切開手術5.3萬~15.9萬
真全意住院醫療健康保險附約 最高續保至76歲 10計畫
住院限額1000元
門診手術限額1萬
醫療雜費10萬
3.國泰
真安順手術醫療終身保險 20年期 1000元
身故金:所繳保費*1.05
意外住院/門診手術500元~1000元
住院/門診手術1250元~8萬
手術慰問金3000元
特定手術慰問2.5萬~4萬
重大疾病10萬
4您的南山癌症險保障應該是您23歲時就失去保障囉。
通常眷屬附約都會於23歲失效。
目前您的保障有:壽險、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)、住院日額/手術(定額)、實支實付。
目前會建議您保留部分意外險，主要是因為產險可以當作補強，但產險公司有可能無法續保，需重新規劃。
壽險公司的意外險比較不會發生這種情況。
建議調整以下附約:
1.溫心住院日額保險附約
2.全心住院日額健康保險附約
3.好骨力傷害保險附約
建議補足的保障缺口有:實支實付、重大傷病、提高癌症險(一次金)、壽險等。
可以參考以下規劃，補足保障缺口。
https://imgur.com/wjvUZWt
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/8892684711f32220
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
安達失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
--
本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過5000萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
📌原保單內容：終身醫療、終身手術、終身癌症、意外險、特定傷病、醫療實支、醫療定額
📌保單缺口：副本實支、意外險、重大傷病、癌症一次金、失能險
🔺部分險種作停損
1、富邦 溫心住院日額
2、國泰 全新住院日額
3、國泰 好骨力
4、國泰 特定傷病
5、南山 住院費用給付
6、國泰 手術險
➡️上述提到的險種其實會建議您適時的作停損動作比較好
因為規劃太多都是住院定額的給付，加總起來的保障效益還比醫療實支來得低
二代健保關係，住院天數下降，雜費提高
現在醫術進步快速，許多手術漸漸轉為門診居多，未來門診會是關鍵
再來手術定額能負擔的只有手術費，但現在花最兇的卻是雜費，這樣也沒有解決到我們擔心的問題
➡️好骨力主要是針對意外骨折的內容
但其實建議您可以先用這費用提高其他意外險會更好
✨完整的意外險涵蓋【意外失能 + 意外實支 + 意外日額】✨
◾意外失能(涵蓋意外失扶金及重大燒燙傷更好)
◾意外實支(可接受副本更好)
◾意外日額(除了增加意外住院額度之外，背後含有意外骨折未住院內容)
➡️特定傷病可留可刪，更重要的是一定要增加重大傷病險
特定傷病涵蓋22項內容，重大傷病則是約300多項
範圍廣度就相差甚遠了，建議您可以再做加強
🔺醫療實支
原國泰實支內容為正本理賠，續保最高年齡至75歲
住院手術及住院雜費額度合併計算10萬，門診合併計畫1萬
➡️整體額度都偏低了，現在通膨嚴重環境之下，還有未來趨勢，門診只有一萬太低了
舉例來說：白內障手術
過去治療白內障手術是需要住院治療，而現在在門診即可完成治療
重點短短幾小時的治療，花費就高達5~8萬
若用舊保單實支來給付，只能說也在考驗自己的口袋深度呢
➡️建議您可以參考台壽實支搭配，其門診額度高，手術且無限制227範圍
🔺癌症一次金
舊保單裡都沒有規劃有關於癌症一次金內容
現在治療癌症的方式日新月異，新型療法、免疫療法、標靶藥物等等的高貴藥材一一問世
一次金規劃是來應對初期黃金救命時間可以靈活好運用的大筆資金
但也往往很多家庭再面臨初期高額支出的壓力給打敗了
故建議版主可以在這裡做加強會更好
🔺以下連結為建議加強內容
https://finfo.tw/assortments/876e2c9877a69a3c
規劃內容✔️醫療實支✔️意外實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
A:會理賠，但額度不足
Q:如果把附約全部捨棄掉，我還需要哪些保險？
A:舊有終身的可辦減額繳清
tips:壽險建議單獨拉出來看
終身壽險-通常帶有傳承的價值
具有預留稅源跟指定遺產分配的價值
一年期定期壽險-用最少的預算
做最大額度的保障（每年額度可依當年度計畫隨時調整）
採自然費率，年紀越大保費越貴
長年期定期壽險-採平準費率
如果你預計這20年負擔的風險金額都差不多
這是最佳方案（費用越早買越便宜）
供規劃參考
醫療雙實支『21萬＋20萬』＋意外雙實支『5萬＋10萬』
重大＆癌症一次金『最高400萬』＋意外失能一次金『最高400萬』
https://finfo.tw/assortments/f626fb151c974de0
我是馬克，有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論
1. 住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
3. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 國泰實支 限正本理賠（恐與公司團保衝突）且有手術2-2-7\3-3-4-3限制（未符合不賠），一年限理賠六次，未超過一定花費不賠，有理賠金額上限，沒有明列門診雜費，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工3水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支
＊綜合以上，國泰較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。