保險規劃

Question

經濟狀況不好想把保單整理一下目前有一張三商的全險保單想把裡面的新住院醫療保險（計劃E)傷害醫療保險金日額(1000)還有一起買的新守健康手術醫療終生健康保險(1000)新真健康終生醫療健康保險(1000)解約改成台灣人壽的新住院醫療保險附約（計劃三）不曉得這樣可不可行？看試算表保障差不多保費省很多麻煩大家指教

Yunyun · Answer

版主您好定期檢視保單是很好的習慣喔想先請問目前是否有任何體況呢？最近2個月內有就醫紀錄嗎？以上資訊會影響到投保條件喔建議您可以把「投保年期及投保時間」一併貼上，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更準確的建議喔 🔺原保障有:終身醫療、終身手術、實支實付、意外住院日額以下幾點建議提供您參考:1、 終身醫療跟手術險都是定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先把預算用來規劃雙醫療實支實付，提高保障效益 2、 實支實付HSRS的住院雜費額度僅9萬，無理賠門診手術與雜費，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先補強高門診額度的實支實付 綜上所述，因終身險繳費期間過半，調整必定會有損失，若體況正常且可以接受損失，可以調整終身醫療跟終身手術，建議同時補強的保障有:第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險(含醫療)及失能險，讓保障更完善 🎯建議可以參考台壽+全球+安聯/安達的規劃初步搭配方案給您參考(以30歲女生為例):https://finfo.tw/assortments/35bd098b7a551250👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

小書僮 · Answer

你好這樣改很好阿，多餘的錢可以再規劃意外險及癌症險讓保障更好。另外最近有就醫的記錄嗎？{會影響投保} ☆如有需要或問題可以傳訊息給我討論 ☆服務於保經公司，全台皆有服務。☆網路、緣故 客戶200位以上。☆成人、兒童保障規劃☆機車、汽車 強制險、第三人責任險☆台幣 外幣規劃、理財投資。

jo****** · Answer

近兩個月沒有就醫保單都是101年保的最近檢視發現內容似乎不及台壽這張新住院拿原本三商的住院險來換 還可以省下兩張終生險省下來的錢還在考慮怎麼規劃

買保險要做功課 · Answer

覺得舊保單貴是必然的，因為都是終身型的保險，當然不便宜而且終身醫療、手術的給付又低，一般的定期醫療實支實付當然就輕鬆打贏這樣的地雷商品 要不要解舊換新應該要先做以下考量1. 舊單購買多久了?捨得解約嗎?2. 有沒有曾經申請理賠的紀錄?目前有沒有體況3. 定期險的費率會隨著年紀增加而增加，有沒有考慮到未來保費漲幅的問題? 光看您目前的敘述，感覺只是看到保費比較便宜、保障差不多就決定要換了但並沒有做到很通盤的考量 建議應該要找專業人士諮詢一下 ✨關於我 我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並非一般保險業務員 全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人因經紀人考試類科有保險法學及申論題撰寫，會相對於一般業務員考試來的有鑑別度 ⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃 ⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益 ✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區

jo****** · Answer

有喔！所以是用三商的定期跟台壽的定期互換然後台壽的新住院看起來連終生的兩張都能cover到等於一抵三 還能省下近20萬的保費怕我有遺漏才上來發問畢竟我不專業 也只是看表格跑出了理賠內容的比較

Betty Lin · Answer

您好版主🔺我想先確認三商實支的主約是掛甚麼?壽險嗎?如果是壽險的話，我會建議您可以將醫療實支留著若醫療實支是掛在上述您提到的終身醫療下的話，我才會建議您作取捨動作因為規劃雙實支也是目前的趨勢，一份收據，理賠兩份手術兩份雜費➡️前提醫療實支的主約是壽險，這樣主約成本才低🔺台壽實支台壽實支是很好加強舊保單的險種因為舊保單實支著重於住院居多，在門診這塊的保額為0而現在醫術進步快速，許多手術漸漸轉為門診居多，未來門診是關鍵故其實您可以終身醫療的費用轉換成台壽實支即可🔺意外險大部分意外險為不保證續保居多，規劃意外險【壽險為主，產險為輔】這是保障延續性的考量➡️完整的意外險涵蓋【意外失能 + 意外實支 + 意外日額】◾意外失能(含有意外失扶金+重大燒燙傷更好)◾意外實支◾意外日額(除了增加意外住院額度，重要的是背後含有意外骨折未住院內容)➡️若三商保單的意外險沒有相對完整的話建議您可以一同加強台壽少數保證續保且保證給付10年的意外失能內容同時可以規劃第二支意外實支提高額度🔺重大傷病及癌症險這兩塊的保障，在您提供的內容尚未看到若舊保單本身就沒有規劃，建議您可以同時加強一次金會更好擁有一次金在身上，更好應對未來新型療法、免疫療法、標靶藥物等等的高貴藥材🔺失能險現在能規劃就規劃，失能險能規劃的保險公司不多了◾安聯失能險：定期險，保證續保，保費相對高，保證給付180個月失扶金。需搭配壽險額度來規劃失能一次金◾安達失能險：定期險，不保證續保，保費相對便宜，保證給付12個月失扶金。◾宏泰失能險：定期險，保證續保。目前只有提供失能一次金，尚未出失能照護金方案 🔺以下連結為建議加強內容(以30歲男為範例)https://finfo.tw/assortments/7c27e3c0f5e7312e規劃內容✔️醫療實支✔️意外實支✔️重大傷病✔️癌症險✔️失能險規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

jo****** · Answer

感謝各位回覆主約是壽險沒錯原險有附加終生重大傷病 特定傷病 各20萬終生癌症 一次金20萬 跟 住院/手術支付目前還在考慮要怎麼分配

Betty Lin · Answer

以一次金的額度來看，都是偏低的若無規劃很長時間，終身特定傷病可以先取捨，先著重在重大傷病險終身癌症是著重於療程型居多，一次金額度也是偏低的一樣提供的建議是加強一次金拉高至100萬更好

jo****** · Answer

感謝回覆，都剛好繳一半了，所以選擇先捨去終生醫療跟手術。

小書僮 · Answer

你好已繳一半了，就繼續繳巴。有剩餘的錢再補強就好

保險Rabbit · Answer

三商美邦 -
(1)鑫真健康終身醫療健康保險 (SJHI) / 還本型產品，給付身故保險金、祝壽保險金。
(2)新守健康手術醫療終身健康保險 / 還本型產品，給付身故保險金、祝壽保險金。

這兩個是定額給付的產品無法支付雜費支出，當手術部位確定住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少動了甚麼新型手術或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。
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有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，以「保額是否足夠轉嫁風險」為優先考量，並非「終身、還本」，保險規劃重要的是「高保障」非還本。

(3)新住院醫療保險附約 (HSRS) / 醫療實支實付-

住院雜費9萬，雜費額度太低，無給付門診手術及門診手術雜費，⚠️建議規劃有門診手術與門診手術雜費的醫療實支實付會更合適 (門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。
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現在成人醫療保險，會用一年一約定期險且保證續保的產品規劃，主約繳費期滿後只要持續繳交附約的保費可持續享有保障。

從市場上2-3家保險公司來挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整會比單一家效益更好。

無人情壓力及體況的話建議三商美邦人壽 ➡️ 解約，參考由2-3家組合的成人醫療保單，效益會比這份三商美邦人壽來的更好。

以下6個部分為成人醫療保障規劃方向

1.住院雙實支(概括式、副本理賠、門診手術、門診手術雜費、門診手術雜費與住院雜費額度相

同、無手術2-2-7限制)。

2.意外險(包含重大傷燙傷、意外失能扶助金、意外實支實付、意外住院日額(包含骨折未住院))。

3.癌症險/一次給付。

4.重大傷病險/一次給付(見卡理賠)。

5.失能險(1-11級依比例給付一次金，1-6級失能扶助金，即有持續不間斷的保險給付)。

6.壽險倘若有經濟責任，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，避免當發

生事故時，讓家庭的收入受到影響。

以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」諮詢討論。🙂

馬克業務人生 · Answer

Q:解約改成台灣人壽的新住院醫療保險附約（計劃三），不曉得這樣可不可行？A:一般我們繳超過一半的都不建議再解約    但您的狀況可考慮tips:請記得的投保程序     新契約生效後再解約舊保單     避免有突發性問題，導致舊的解掉了。新的還沒核保成功     手上一張保單都沒有我是馬克、有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論

小湘 · Answer

版主您好，不論什麼原因願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。以下針對您舊保單的內容及建議調整方向分幾點說明，1、因為舊保單終身已經繳費過半，如果要調整是沒問題的，但需注意先前的保費無法拿回唷。2、新住院醫療保險此張實支需注意「住院雜費額度較低，無理賠門診手術及雜費」，如果除了三商這張以外沒有其他實支，建議可以透過台壽HNRC補作為第二家實支即可，因為雙實支可以解決醫療花費問題外，同時也能夠彌補這段時間休養的薪水損失。3、另外留言有看到您三商同時有一次金，但是額度都較低，會建議同時透過台壽附加YCD、CIR4將癌症及重大傷病的保障提高。綜上所述，終身醫療跟手術、意外日額調整是沒問題的，但如果原本僅有一張實支建議三商的實支就不要更動，用台壽HNRC補強即可，舊保單中一次金額度也較低，如果想透過台壽補強就可以一併加強一次金保障。以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。https://finfo.tw/assortments/7274dac334af15ef小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。