是否有必要買第二張實支？

Question

本身有一張實支及兩張手術險（如下），會想再多加一張實支是因為有業務說過三商實支有227條款的限制、門診手術好像額度不太夠，只不過若再多加一張實支（考慮買台壽HNRC），勢必要再考慮主約的錢，等於兩倍的成本，讓我猶豫。

所以想問已買的手術險能否多少當作第二張實支實付的替代品？想知道具體的風險缺口在哪裡？是門診雜費理賠的金額最多就只有三商4.5萬嗎？以及若為非227的門診手術，只能靠手術險支付額度可能不高？買hnrc能否補足我目前的不足？

*三商SIW 手術醫療終身健康保險附約 1000元/20年（已繳完）
*國泰 R32 永康手術醫療定期健康保險 1000元/81歲
*三商ZHSR 正健康住院醫療健康保險附約計劃D/75歲
*三商 DZHSR 增正健康自負額住院醫療健康保險附約計劃D/75歲

謝謝各位解答！

Yunyun · Answer

版主您好手術險是定額給付，針對手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先把預算用來規劃雙醫療實支實付，提高保障效益🔸台壽HNRC住院跟門診同額度，手術沒有2-2-7限制，但要注意門診牙科除外，剛好可以補強三商實支門診額度喔目前建議同時補強的保障有:第二家實支實付(提高門診額度)、重大傷病、癌症一次金、意外險(含醫療)、失能險🎯建議可以參考台壽、全球的搭配👉🏻詳細方案再依照保障缺口與預算來規劃若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

Mia · Answer

您好～手術險是定額給付，而自費的醫材的部分才是實支能解決的。台壽H N R C，無227限制、門診雜費額度高，正可以與三商互補。建議再補上重傷、癌症一次金、意外的缺口。保險的本義在解決無法承擔的風險​​​​​​​，而每家的商品各有各的優缺點。聽完六大保障後了解各個險種，各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案。保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，已協助百位網路客戶完成保障，歡迎諮詢一起討論

解析度-阿宸 · Answer

您好，針對您的問題給您一些建議:1️⃣ 手術險是定額給付，而實支實付是依照收據內容賠付在目前的醫療環境下動輒數萬甚至數十萬的自費項目手術險的理賠額度是完全跟不上的2️⃣ 規劃新保單自然會需要主約雖然看起來好像每年為了主約要多付幾千塊的保費但理賠一用上可就不是這幾千塊補得回來的千萬不要因小失大了❗ 若是我的建議對您有幫助，歡迎點擊右上方↗"傳送訊息"進一步討論以利提供給您更專業、更貼近您需求的建議📋關於解析度團隊✅我們在建構一個法學與實務兼具的團隊✅行銷端給予客戶專業的規劃內容✅核保端協助客戶體況上案件承保處理✅理賠運用法學知識處理客戶理賠爭議

馬克業務人生 · Answer

Q:想再多加一張實支是因為有業務說過三商實支有227條款的限制、門診手術好像額度不太夠，只不過若再多加一張實支（考慮買台壽HNRC），勢必要再考慮主約的錢，等於兩倍的成本，讓我猶豫？
A:台壽主約目前不貴可考慮
雙實支較符合目前醫療環境

Q:所以想問已買的手術險能否多少當作第二張實支實付的替代品？
A:手術險較不符合目前醫療趨勢
難以取代實支功效

Q:想知道具體的風險缺口在哪裡？
A:實支理賠額度不足、缺少重大＆癌症一次金風險的規劃、基本意外險的保障沒有

提供規劃參考
醫療實支『24萬』＋意外雙實支『5萬＋10萬』+意外失能一次金『最高400萬』
https://finfo.tw/assortments/50946a24956fcff7

我是馬克、有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論

保險之陸 · Answer

您好：建議要增加實支實付唷！如同業務跟你說過227手術及門診雜費問題這是目前及未來都會面臨到的缺口勢必缺口較好手術險無法當作第二張實支實付因為現在醫療自費太貴了！手術給付的倍數不足以我的花的自費醫療建議可以規劃台壽HNRC以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配有整理出完整的建議書內容💯可以更詳細看到理賠內容歡迎與我聯繫唷！留下個人Line ID或手機號碼，這樣聯繫討論會更方便唷~-----------------------------------------------------------------『保險找小陸，一生我守護』歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過若有需求，可以索取完整建議書內容▶️ 全台皆有服務，網路協助客戶投保超過百位▶️ 保單健診及分析▶️ 保險相關諮詢服務▶️ 保單規劃 ▶️ 保戶享有終身法律顧問▶️ 客戶享有專屬保險APP，可以隨時觀看自己的保障 　 🏆小陸與一般業務的優勢：全台皆有服務💥專業能力：能在網路的大平台(My83、Finfo、PTT、Dcard)解決每一個保戶的問題，提供更友善的解決方案，且經營自己粉絲專業，撰寫各式保險文章分享。💥E世代的軟體：專屬保戶保險APP，統整各家保險商品，圖像及條列列出各項理賠明細，隨時隨地皆可專看自己的保障內容！💥理賠能力：協助保戶開立有利的『診斷書』『失能證明』『重大傷病』『癌症』，守護保戶最佳權益，發揮保險最大價值。💥客觀的比較分析：根據保戶需求，比較分析各種方案，給客戶更好的選擇，並提供專業的建議。💥夫妻共同經營，隨時都能找得到人：一張保單，兩人服務，回覆訊息"高效率"，不會因購買前後服務有所差異，讓保戶隨時都能找得到業務！💥法律團隊，協助客戶任何法律問題：保戶享有個人法律顧問證書，協助各式各樣法律問題，不侷限保險，且"免費"服務。💥熱誠、善良、站在客戶角度：成為每個客戶的朋友，相處無壓力，不強迫推銷，依據每個保戶性質做最完善的規劃搭配。

77乳加 · Answer

版主您好～首先很開心您上來解惑這是一件很明智的決定唷現在大部分的人會規劃第二家醫療實支主要都是用來解決目前醫療環境改變的關係很多自費項目、新型手術不斷的增加其中最重要的落在自費項目(也就是我們所謂的雜費部分)它的費用往往都是會讓人驚呼的且這些新增的微創手術及項目不見得是「手術險」可以去cover的台灣的實支是目前非常具優勢的商品且它主流搭配的主約也相當友善*以30歲女生為例，一年保費不超過3000元再加上您原本33的實支有手術限制、門診手術額度不夠真的會建議您需要再做補強以上說明，祝福您一切順心💕🈁我是77，專營網路族群🈁服務於保經公司，全台都有做服務🈁有任何問題歡迎點擊「傳送訊息」詢問☺️(建議留下Line或手機，以利後續連繫討論哦~)

保險Rabbit · Answer

三商美邦 - (1)手術醫療終身健康保險附約 (SIW) - 是定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 ，理賠金額就可以算出來了，但不會管 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適，  "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。(2)正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR) -手術與雜費合併計算，門診手術雜費僅限額1.5萬，且手術的定義為健保支付標準2-2-7，➡️台灣人壽 -HNRC  手術費與雜費分開計算，在總額度上較高，門診手術雜費與住院雜費額度相同，手術定義無2-2-7限制，用台灣人壽 - HNRC來補強 正健康ZHSR 較合適。(3)增正健康自負額住院醫療健康保險附約 (DZHSR) - 如果今天雜費都在ZHSR醫療實支實付 限額內， 增正健康自負額就不會啟動給付，且 門診手術雜費3萬，額度也相當低。把增正健康自負額費用移至規劃另一張醫療實支實付及其他保障效益來的更好，💥在雙實支~三實支 規劃後，覺得額度還是不夠再去補自負額就好了。----------國泰人壽 - (1)永康手術醫療定期健康保險 (R3) - 如上三商美邦(1)說明手術險(定額給付)小花費賠得比醫療實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上醫療實支實付了(醫療實支實付就是花多少賠多少)，要補強三商美邦 - 醫療實支實付缺口還是要用第二張條款內容較有優勢的醫療實支實付來補強才行。以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

錠嵂大白 · Answer

版主您好全球跟台灣實支您都能考慮唷台灣門診手術雜費都是相同額度後期保費便宜，能續保到85歲牙科除外全球門診額度較少有次數限制但住院雜費額度較高，牙科有在範圍內

保險知識家 · Answer

目前醫療環境較著重在自費醫療花費✅(達文西手術20萬左右、人工水晶體9~15萬/眼、住院標靶、人工髖關節、耗材等)🛑手術險屬於定額給付的商品，給付固定金額無法解決上述醫療花費以目前狀況，規劃第二家醫療實支補強較佳除此之外，意外險、重大傷病、癌症一次金也是您保障的缺口可由台壽一同補強以上建議給您，有任何問題可諮詢 我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠

Betty Lin · Answer

您好版主🔺其實看完您的保單內容，其實您不只實支實付的額度不夠之外連同您的意外險、癌症、重大傷病也是一個很大的問題呢與其擔心要再多負擔一筆費用，那如果不補強的話自身的醫療預備金有拉高至200萬嗎?如果沒有，那是不是更應該先用小小的錢，做槓桿得到高保障豈不是更好好呢賺錢不易，存錢更難。用對方法，保險是資產保全的前置作業呢!!🔺實支實付vs手術險這兩者涵蓋的內容及給付的方式大大不同呢實支實付涵蓋【住院給付、住院手術、住院雜費、門診手術、門診手術雜費】手術險【手術定額】➡️現在醫術進步快速，手術費貴，雜費也貴在差不多的保費之下，更可以選擇涵蓋範圍的實支轉嫁是不是會更好更重要的是雜費這塊是更是花費最兇的內容，若使用手術險根本沒有解決到我們擔心的問題🔺重大傷病及癌症險◾重大傷病險是最快擴大保障範圍的險種，其涵蓋約300多項內容申請比例最高為癌症，第二為慢性精神病及心臟疾病，第三為肺炎及免疫相關系統對於這樣的重大傷病得來的一次金，在醫療品質及後續照護品質就可能差異非常多了◾癌症險有分成一次金及療程型對於現在癌症治療方式日新月異，建議優先做一次金規劃更好一次金在手更好應對新型療法、免疫療法、標靶藥物等等的高貴藥材治療癌症已經是很辛苦的事情，若又有資金不足，豈不是壓力山大嗎🔺以下連結為建議加強內容(以30歲男為範例)https://finfo.tw/assortments/02e6c0faa1075740規劃內容✔️醫療實支✔️意外實支✔️重大傷病✔️癌症險規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

hary40721 · Answer

您好~您目前的保障有:1.三商手術醫療終身健康保險附約  20年期  1000元住院手術5000元~6萬正健康住院醫療健康保險附約  最高續保至75歲  計劃D住院限額2000元門診手術限額1500元~1.5萬醫療雜費20萬增正健康自負額住院醫療健康保險附約  最高續保至75歲  計劃D(自負額)住院限額1000元門診手術限額1.5萬醫療雜費5萬2,國泰永康手術醫療定期健康保險  最高續保至81歲 1000元意外門診住院手術500元~1000元住院/門診手術1250元~8萬目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、實支實付。建議補足的保障有:實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。HNRC確實可以補足門診手術的不足。但建議可以補上其他保障缺口，保障會更完整喔!!以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!