本身有一張實支及兩張手術險（如下），會想再多加一張實支是因為有業務說過三商實支有227條款的限制、門診手術好像額度不太夠，只不過若再多加一張實支（考慮買台壽HNRC），勢必要再考慮主約的錢，等於兩倍的成本，讓我猶豫。
所以想問已買的手術險能否多少當作第二張實支實付的替代品？想知道具體的風險缺口在哪裡？是門診雜費理賠的金額最多就只有三商4.5萬嗎？以及若為非227的門診手術，只能靠手術險支付額度可能不高？買hnrc能否補足我目前的不足？
*三商SIW 手術醫療終身健康保險附約 1000元/20年（已繳完）
*國泰 R32 永康手術醫療定期健康保險 1000元/81歲
*三商ZHSR 正健康住院醫療健康保險附約 計劃D/75歲
*三商 DZHSR 增正健康自負額住院醫療健康保險附約 計劃D/75歲
謝謝各位解答！
所以想問已買的手術險能否多少當作第二張實支實付的替代品？想知道具體的風險缺口在哪裡？是門診雜費理賠的金額最多就只有三商4.5萬嗎？以及若為非227的門診手術，只能靠手術險支付額度可能不高？買hnrc能否補足我目前的不足？
*三商SIW 手術醫療終身健康保險附約 1000元/20年（已繳完）
*國泰 R32 永康手術醫療定期健康保險 1000元/81歲
*三商ZHSR 正健康住院醫療健康保險附約 計劃D/75歲
*三商 DZHSR 增正健康自負額住院醫療健康保險附約 計劃D/75歲
謝謝各位解答！
手術險是定額給付，針對手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先把預算用來規劃雙醫療實支實付，提高保障效益
🔸台壽HNRC住院跟門診同額度，手術沒有2-2-7限制，但要注意門診牙科除外，剛好可以補強三商實支門診額度喔
目前建議同時補強的保障有:第二家實支實付(提高門診額度)、重大傷病、癌症一次金、意外險(含醫療)、失能險
🎯建議可以參考台壽、全球的搭配
👉🏻詳細方案再依照保障缺口與預算來規劃
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手術險是定額給付，而自費的醫材的部分才是實支能解決的。
台壽H N R C，無227限制、門診雜費額度高，正可以與三商互補。
建議再補上重傷、癌症一次金、意外的缺口。
保險的本義在解決無法承擔的風險，而每家的商品各有各的優缺點。
聽完六大保障後了解各個險種，各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案。
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1️⃣ 手術險是定額給付，而實支實付是依照收據內容賠付
在目前的醫療環境下動輒數萬甚至數十萬的自費項目
手術險的理賠額度是完全跟不上的
2️⃣ 規劃新保單自然會需要主約
雖然看起來好像每年為了主約要多付幾千塊的保費
但理賠一用上可就不是這幾千塊補得回來的
千萬不要因小失大了❗
✅理賠運用法學知識處理客戶理賠爭議
A:台壽主約目前不貴可考慮
雙實支較符合目前醫療環境
Q:所以想問已買的手術險能否多少當作第二張實支實付的替代品？
A:手術險較不符合目前醫療趨勢
難以取代實支功效
Q:想知道具體的風險缺口在哪裡？
A:實支理賠額度不足、缺少重大＆癌症一次金風險的規劃、基本意外險的保障沒有
提供規劃參考
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我是馬克、有問題歡迎點擊『傳送訊息』與我討論
建議要增加實支實付唷！
如同業務跟你說過227手術及門診雜費問題
這是目前及未來都會面臨到的缺口
勢必缺口較好
手術險無法當作第二張實支實付
因為現在醫療自費太貴了！
手術給付的倍數不足以我的花的自費醫療
建議可以規劃台壽HNRC
以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配
有整理出完整的建議書內容💯
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歡迎與我聯繫唷！
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首先很開心您上來解惑
這是一件很明智的決定唷
現在大部分的人會規劃第二家醫療實支
主要都是用來解決目前醫療環境改變的關係
很多自費項目、新型手術不斷的增加
其中最重要的落在自費項目(也就是我們所謂的雜費部分)
它的費用往往都是會讓人驚呼的
且這些新增的微創手術及項目不見得是「手術險」可以去cover的
台灣的實支是目前非常具優勢的商品
且它主流搭配的主約也相當友善
*以30歲女生為例，一年保費不超過3000元
再加上您原本33的實支有手術限制、門診手術額度不夠
真的會建議您需要再做補強
以上說明，祝福您一切順心💕
🈁我是77，專營網路族群
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🈁有任何問題歡迎點擊「傳送訊息」詢問☺️
(建議留下Line或手機，以利後續連繫討論哦~)
(1)手術醫療終身健康保險附約 (SIW) -
是定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 ，理賠金額就可以算出來了，但不會管 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。
(2)正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSR) -
手術與雜費合併計算，門診手術雜費僅限額1.5萬，且手術的定義為健保支付標準2-2-7，➡️台灣人壽 -HNRC 手術費與雜費分開計算，在總額度上較高，門診手術雜費與住院雜費額度相同，手術定義無2-2-7限制，用台灣人壽 - HNRC來補強 正健康ZHSR 較合適。
(3)增正健康自負額住院醫療健康保險附約 (DZHSR) -
如果今天雜費都在ZHSR醫療實支實付 限額內， 增正健康自負額就不會啟動給付，且 門診手術雜費3萬，額度也相當低。
把增正健康自負額費用移至規劃另一張醫療實支實付及其他保障效益來的更好，
💥在雙實支~三實支 規劃後，覺得額度還是不夠再去補自負額就好了。
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國泰人壽 -
(1)永康手術醫療定期健康保險 (R3) -
如上三商美邦(1)說明
手術險(定額給付)小花費賠得比醫療實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上醫療實支實付了(醫療實支實付就是花多少賠多少)，要補強三商美邦 - 醫療實支實付缺口還是要用第二張條款內容較有優勢的醫療實支實付來補強才行。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
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全球跟台灣實支您都能考慮唷
台灣門診手術雜費都是相同額度
後期保費便宜，能續保到85歲
牙科除外
全球門診額度較少有次數限制
但住院雜費額度較高，
牙科有在範圍內
✅(達文西手術20萬左右、人工水晶體9~15萬/眼、住院標靶、人工髖關節、耗材等)
🛑手術險屬於定額給付的商品，給付固定金額無法解決上述醫療花費
以目前狀況，規劃第二家醫療實支補強較佳
除此之外，意外險、重大傷病、癌症一次金也是您保障的缺口
可由台壽一同補強
🔺其實看完您的保單內容，其實您不只實支實付的額度不夠之外
連同您的意外險、癌症、重大傷病也是一個很大的問題呢
與其擔心要再多負擔一筆費用，那如果不補強的話
自身的醫療預備金有拉高至200萬嗎?
如果沒有，那是不是更應該先用小小的錢，做槓桿得到高保障豈不是更好好呢
賺錢不易，存錢更難。用對方法，保險是資產保全的前置作業呢!!
🔺實支實付vs手術險
這兩者涵蓋的內容及給付的方式大大不同呢
實支實付涵蓋【住院給付、住院手術、住院雜費、門診手術、門診手術雜費】
手術險【手術定額】
➡️現在醫術進步快速，手術費貴，雜費也貴
在差不多的保費之下，更可以選擇涵蓋範圍的實支轉嫁是不是會更好
更重要的是雜費這塊是更是花費最兇的內容，若使用手術險根本沒有解決到我們擔心的問題
🔺重大傷病及癌症險
◾重大傷病險是最快擴大保障範圍的險種，其涵蓋約300多項內容
申請比例最高為癌症，第二為慢性精神病及心臟疾病，第三為肺炎及免疫相關系統
對於這樣的重大傷病得來的一次金，在醫療品質及後續照護品質就可能差異非常多了
◾癌症險有分成一次金及療程型
對於現在癌症治療方式日新月異，建議優先做一次金規劃更好
一次金在手更好應對新型療法、免疫療法、標靶藥物等等的高貴藥材
治療癌症已經是很辛苦的事情，若又有資金不足，豈不是壓力山大嗎
🔺以下連結為建議加強內容(以30歲男為範例)
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規劃內容✔️醫療實支✔️意外實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
您目前的保障有:
1.三商
手術醫療終身健康保險附約 20年期 1000元
住院手術5000元~6萬
正健康住院醫療健康保險附約 最高續保至75歲 計劃D
住院限額2000元
門診手術限額1500元~1.5萬
醫療雜費20萬
增正健康自負額住院醫療健康保險附約 最高續保至75歲 計劃D(自負額)
住院限額1000元
門診手術限額1.5萬
醫療雜費5萬
2,國泰
永康手術醫療定期健康保險 最高續保至81歲 1000元
意外門診住院手術500元~1000元
住院/門診手術1250元~8萬
目前您的保障有:住院日額/手術(定額)、實支實付。
建議補足的保障有:實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險(含意外醫療)。
HNRC確實可以補足門診手術的不足。
但建議可以補上其他保障缺口，保障會更完整喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!