尋求終身醫療險比較建議

Question

母親56歲，目前無三高（膽固醇可能接近邊緣）、子宮息肉未切除（醫生說可以不用切）、近兩個月內有就診腸胃科檢查（做CT、但檢查結果無異常，可是康健投保期間正好碰到檢查期故腸胃疾病投保結果是除外），目前只有台壽的住院日額保險，印象中是長康／長健。
然後先前有保了電銷的康健人壽新終身醫靠終身醫療保險額度500 月繳1902 20年期，
然而因為我自己也有爬文看過其他終身醫療險，目前是拿全球PHB來做比較，
想請大家幫忙分析看看這兩支的優劣。
本來覺得PHB比較好，但剛剛看了一下康健的那支手術倍數為10倍（雖然要以比率來乘）且有額外給付手術慰問金、全球只有5倍。

想要詢問看看大家覺得哪一支較適當（包含費用等考量），目前算起來康健總保費將近同額度的PHB一倍，主要PHB又可在75歲後轉成實支，但不知道這部分是比起其他商品是有絕對優勢嗎？另外如果度過了兩個月告知期，投保PHB是否就可不被除外？

財務醫師Will · Answer

您好PHB僅能在75歲以後啟動住院醫療費用理賠細看手術費用非常低未來的醫療趨勢會以門診手術為發展建議您可以考量規劃定期實支實付較能轉嫁醫療費用可以參考台壽的實支實付手術範圍不限制且住院醫療費用與住院門診手術都能兼顧至於您說的體況問題可來信解說我有相關的核保經驗真心誠摯希望能為您媽媽服務------------------------------------------------------------------------------------------------執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世我的爸爸拿出退休金相信理專卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心

小湘 · Answer

版主您好，願意替家人投保醫療保障且上網爬文做功課，相信您一定是一位很棒的子女。以下針對您比較的內容分幾點給予建議，1、康健人壽是屬於定額理賠的終身醫療，針對住院一天給付2500元，手術看比例250~1.5萬不等，若是「住院手術」給予3000元慰問金。以媽媽的年紀投保單位500元，20年總繳保費是45.6萬，換算下來需要住院超過180天或換三個心臟辦膜30次以上(以手術比例最高1.5萬為例)理賠金才會超過總繳保費，換言之，這張商品大多時候都是拿自己的保費賠給自己，整體CP值不高。2、全球PHB此張商品75歲前為定額醫療，75歲後轉為實支實付，以媽媽目前年紀投保1000元的單位，總繳保費是58.4萬，每次住院有20萬的手術費及雜費，理賠上限可以到360萬，換算下來最少可以使用18次。3、以保障的槓桿比來說，全球58.4萬換到360萬的醫療帳戶價值，全球CP值大於康健。以現行醫療環境制度比較，現在住院天數少自費手術及雜費比例高，甚至雜費佔醫療支出的64％，康健僅有理賠住院日額及手術不賠雜費，加上手術為定額給付最多給予1.5萬+3000元，效益不大，但全球75歲之後每一次住院有20萬的額度可理賠病房及手術費，住院一天還給付4000元，全球能解決的醫療花費問題遠大於康健。綜上所述，如果有考慮終身醫療，建議您優先選擇全球，而告知的範疇需要看媽媽因為什麼原因而需看腸胃科，每一個疾病都告知期限皆不同，還是需要了解詳細的身體狀況才能給予準確的建議唷。小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。

77乳加 · Answer

版主您好～幫媽媽了解這麼多還這麼用心的比較你真的非常的孝順阿！！📍好奇你想投保「終身醫療」的想法是什麼呢？因為以目前的醫療環境來說自費項目不斷地增加的情況下規劃實支實付會比終身醫療更能幫上忙✅因此我建議您先考慮規劃實支實付有多餘的預算再來討論是否要補強其他的風險缺口✅若真的很想投保「終身醫療」也確認過它的優劣勢了那這兩家，我會建議選擇全球畢竟75歲以後多了20萬的雜費可以使用以上說明，祝福您一切順心💕🈁我是77，專營網路族群🈁服務於保經公司，全台都有做服務🈁有任何問題歡迎點擊「傳送訊息」詢問☺️(建議留下Line或手機，以利後續連繫討論哦~)

qw************ · Answer

小小補充：因為其實本來也想要幫媽媽規劃跟我一樣的雙實支，但是發現年紀大真的保起來費用很可觀，加上老年之後的保障考量，才選終身醫療。也想請教計算過如果幫媽媽一直保定期險，在實支方面有比較划算嗎，還是終身仍然是較好的選擇？知道要把握槓桿原則但是年紀大了真的好難規劃><想聽聽大家的想法

財務醫師Will · Answer

您在提問以後我已經有拉過費率試算表如果是投保56歲-76歲 那總繳保費會比終身醫療低且保障比終身醫療高歡迎傳送訊息一同討論評估真心誠摯希望能為您媽媽服務------------------------------------------------------------------------------------------------執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世我的爸爸拿出退休金相信理專卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心

Yunyun · Answer

版主您好您真的很孝順，願意替家人把關保障以下幾點建議提供您參考：🔸康健終身醫療住院：2500/天手術：250~1.5萬(依比例)，住院手術慰問金：3000元慰問金以媽媽的年齡投保20年的總繳保費為45.6萬🔸全球PHB特色是在75歲前為定額給付，75歲後有實支實付可以使用以媽媽的年齡投保的總繳保費是58.4萬綜上所述，全球在後期有實支實付可以使用，整體CP值大於康健目前的醫療環境下，住院天數減少，高額醫療雜費、新式手術項目及費用增加，定額給付的終身醫療幫助不大，若預算允許建議可同時規劃實支實付，以媽媽的年齡可以參考台壽HNRC，住院跟門診同額度，後期保費漲幅較平穩，最高續保到85歲🎯初步搭配方案給您參考：https://finfo.tw/assortments/3645525926fbfb9a👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊