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保費一年大約48000左右但最近需要用到….覺得好像保障不夠花很多錢得到少少的保障🥲想拜託大家幫我看一下跟推薦謝謝
A：
不曉得最近是什麼原因需要用到保險呢？
如果是有體況的情況下，舊保單就不建議調整
只能用補強的方式彌補缺口
您目前的保障有：
壽險、意外險、骨折險、實支實付、住院日額、終身防癌、癌症一次金及重大傷病
建議補強：實支實付、失能險及意外險
我認為您保單會這麼貴的原因應該在於【終身防癌】這一塊
HKCR終身防癌：
此癌症險為傳統療程型且無理賠併發症
當我們癌症治療一段時間後申請收據，再向保險公司申請理賠
但因現今醫療科技進步，增加了許多新型治療癌症的方式
這些方式通常都是當下需要一大筆費用，而傳統療程型反而無法應急當下所需費用
漸漸的癌症一次型給付成為規劃主流，建議規劃癌症一次金。
另外以骨折險來說，雖然骨折時理賠金額度高，但試想看看我們一生當中骨折的機率有多高呢?
反而我會建議將骨折險的保費挪去規劃產險意外險
不僅也有骨折醫療金，還增加意外實支、意外住院及重大燒燙傷。
會建議您依照現況的體況，先進行補強
等補強方案確定之後再進行調整對您比較有利唷
🎯目前任職於錠嵂保險經紀人(全台服務)
🎯感謝您耐心詳看，若有需進一步協助，歡迎免費諮詢我並且留下您的line或手機號碼
我已協助版上許多保戶，針對他們的需求&預算及擔心的部分，做全方位的討論及規劃囉💯
我對待每個客戶的原則
➤「把錢花在刀口上」保險買對不買貴
➤「全方位規劃」讓您擁有最完善的保護傘
➤「重視服務」熱心貼心細心對待每位客戶
❌不強迫，❌不推銷，❌不話術
希望我的回覆有幫助到您
小賴祝您一切順心～～❤️❤️
(1)骨折及脫臼手術傷害(AFRR) ➡️取消。
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫 手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【成人產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷....等)保障範圍多元效益更高。
(2)保健康住院醫療(BHSR) / 實支實付正本理賠 ，門診手術雜費1.5萬，住院雜費20萬要跟住院手術共用額度，若有進行手術，雜費實際的額度就不是20萬了，
⚠️建議規劃雜費與手術分開給付的產品，在總額度上來講也比較高，且門診手術雜費與住院雜費額度相同。
用另一張 門診手術雜費與住院雜費額度相同 的醫療實支實付拉高雜費總額度 以及 補強 保健康BHSR / 實支實付 門診手術雜費只有1.5萬，額度偏低的部分。
(3)常青住院醫療健康保險(HSCR) - 定額給付➡️取消。
(4)好康泰防癌終身健康保險附約 (HKCR) ➡️取消。
初次罹患癌症(重度)給付 10 萬一次金相當低，再依據實際有進行的醫療方式，住院或是手術等….再向保險公司申請理賠，彈性度較低。
💥現在「癌症治療方式」改變，新式治療技術的突破，使用標靶藥物或最新式的免疫療法這些花費往往上百萬甚至數百萬元且無需住院，建議規劃一次給付的「癌症險 及 重大傷病」，最好要有100萬~200萬左右才會比較安全，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物、新式療法等等.....。
----------
上述3個險種取消後，再用其他家保險公司產品來補強保障缺口即可。
♦️建議可補強內容有：
給付.....等等))。
建議您可再補上「失能險」 ; 不論是什麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對 家庭 / 個人 經濟是相當大的負擔，當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，若失能10年代表將負擔數百萬元的支出，這對於任何家庭 / 個人都是難以承受的經濟負擔，對於現階段需要工作能力的我們，一定要把【失能險】規劃好，做好失能風險的轉嫁。
💥定期失能：
建議優先選擇有「保證續保 - 失能險」，「非保證續保 - 失能險」，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，就無法續保，保障也就消失，對於還有責任負擔的我們來說風險是相當大的。
上述建議可補強內容會由2-3家保險公司較有優勢的一年期定期險產品來組合搭配，保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算來做內容上的調整，會更符合您需求。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
請問您保單是否還有遺漏的部分?
請問您目前是否有體況？
以下建議您：
ＨＳＣＲ、ＨＫＣＲＡ可取消
並且補強第二實支實付（門診手術）、失能扶助險
歡迎傳送訊息在細部討論
真心誠摯希望能為您服務
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
三商有沒有人情壓力呢？建議做一些調整、才能花在刀口上！
新規劃的內容也要等審核過才能調整舊有保障，以免保障空窗喔！
想先請問最近是什麼原因會需要用到保險呢？
保單內容是否有沒上傳的呢？
如果是手術開刀、住院治療等狀況，建議舊保單不要更動，補強保障缺口即可
🔺原保障有：終身壽險、意外險(含醫療)、骨折險、實支實付、定壽、住院日額、終身防癌(療程型)、癌症一次金、重大傷病
目前建議補強的保障有:第二家實支實付、失能險
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來規劃
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務」
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊
目前是什麼狀況需要用到保險呢？
會先問是因為萬一近期有身體狀況的話
投保會很嚴格！
會先告訴您的幾點
投保必知三觀念＞認識六大保障
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，有多的預算再來規劃終身型。
②【定額型醫療先不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 認識六大保障
①【 壽險 】：
解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：
發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬
建議規劃兩家做雙意外實支。
③【醫療險】：
好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房）
住院雜費需30萬左右，避免條款限制東不賠、西不賠
④【癌症險】：
解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上
⑤【重疾險】：
重大傷病300多項範圍廣（包含癌症），多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：
老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo諮詢上百次
▶體況核保、理賠經驗 豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更詳細且專屬於您的保障
點擊「傳送訊息」，討論出最合適、CP值最高的建議哦～
您目前的保障有：
1.三商
祥平安終身保險 20年期 10萬
身故金10萬
意外失能一次金(1~11級)10萬~0.5萬
個人傷害保險附約 最高續保至75歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷25萬
每次實支實付傷害醫療保險金限額 最高續保至75歲 5萬
意外醫療限額5萬
傷害醫療保險金日額 最高續保至75歲 1000元
意外住院日額1000元
骨折未住院1750元~3萬
骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 最高續保至75歲 10萬
骨折保險金1250元~10萬
脫臼切開手術1萬~3萬
保健康住院醫療健康保險附約 最高續保至80歲 計畫D
住院限額2000元
門診手術限額1500元~1.5萬
醫療雜費限額20萬
祥順定期壽險附約 20年期 60萬
身故金60萬
常青住院醫療健康保險附約 最高續保至74歲 1000元
住院日額1000元
加護病房費1000元
出院療養金1000元
住院/門診手術1000元~8萬
好康泰防癌終身健康保險附約 20年期 計畫A
初次罹癌 初期、輕度1萬、重度15萬
癌症住院1000元
手術後住院 一般癌症1000元、特定癌症2000元
手術保險金 初期、輕度4000元、重度2萬
特定手術保險金3萬
骨髓移植12萬
義乳4萬
義肢4萬
義齒2萬
化、放療1000元
出院療養金500元
癌症標靶藥物1萬
GO福康一年定期防癌健康保險附約 最高續保至84歲 100萬
癌症一次金 初期10萬、輕度20萬、重度100萬
GO大心一年定期重大傷病健康保險附約 最高續保至84歲 100萬
重大傷病100萬
目前您的保障有：壽險、意外險(含意外醫療)、實支實付、住院日額/手術(定額)、癌症險(療程型、一次金)、重大傷病。
建議補足的保障有：實支實付。
可以參考台壽、全球的規劃，補足保障缺口。
如果有體況，建議就保留保留，補強保障缺口即可。
可以參考以下規劃：
https://imgur.com/ChFJGX3
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
不論什麼原因願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。
以下針對您的疑問分幾點給予建議，
1、請問最近需要用到是什麼原因呢？
2、AFRR為骨折險，意外日額(DHIR)即有理賠「骨折未住院津貼」，另加上一生當中骨折的次數不多，會建議其他保障足夠時再考慮骨折險唷。
3、BHSR此張實支需注意「住院手術及雜費共用20萬，門診手術及雜費僅有1.5萬」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議補強條款完整且門診有足額保障的第二家實支。
4、HSCR為定額型醫療，針對住院一天給予1000元，及手術最高給付8萬，無理賠雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議補強實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
5、go系列為重大傷病及癌症一次金是不錯的商品，其餘皆為意外及壽險不太需要更動，
建議調整的為AFRR及HSCR這類定額醫療及骨折險，缺口落在第二家實支及失能。
⭐️以您的年紀來看三商的保費應該是不會到4.8萬，請問是否有其他商品或儲蓄保障呢？
針對缺口的部份可以透過台灣人壽及康健做補強，也不會佔愈太多預算。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/4766a7b9918d5a96
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
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