故事是這樣的，
因為男友還沒跟我交往前已經保了這張保單，但是我看了看稍微做功課，覺得這份保單不是很好。當初也是我朋友幫他規劃的(但是礙於那是朋友所以不好意思開口問他)因為那位朋友當初一直說這張規劃的很好但是我自己的業務員說這張很不ok請問大家，這張有解約的必要性嗎?請大家給我點意見，到底是要聽我的業務員意見還是相信我朋友呢?
因為男友還沒跟我交往前已經保了這張保單，但是我看了看稍微做功課，覺得這份保單不是很好。當初也是我朋友幫他規劃的(但是礙於那是朋友所以不好意思開口問他)因為那位朋友當初一直說這張規劃的很好但是我自己的業務員說這張很不ok請問大家，這張有解約的必要性嗎?請大家給我點意見，到底是要聽我的業務員意見還是相信我朋友呢?
我自已會不建議這樣投保
建議您先了解
1.保險規劃的重點
2.做需求分析
3.檢視這份保單是否可轉嫁我們所擔心的風險
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，有多的預算再來規劃終身型。
②【定額型醫療先不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 六大保障
①【 壽險 】：
解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：
發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬
建議規劃兩家做雙意外實支。
③【醫療險】：
好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房）
住院雜費需20~30萬
④【癌症險】：
解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上
⑤【重疾險】：
重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：
老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
如果認同以上觀點，目前這份保單的規劃內容多為終身定額型醫療險
且定期險部分也 不足以轉嫁風險 與 有許多條款限制
可以趁繳費不多年重新規劃。
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo諮詢上百次
▶體況核保、理賠經驗 豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
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以目前的醫療環境來看，這張保單是不及格的，原因有幾點：
一、
終身醫療目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有3點：
二、
住院日額目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有2點：
三、
四、
實支實付實全心意的門診雜費額度是相當不夠的，因現今的醫療環境，支出最大的便是雜費，
加上未來的醫療技術、科技只會越來越進步，住院手術會越來越多變成門診就可以做，
相對的門診的重要性就會漸漸上升，建議更換為他家保障更為全面的實支實付！
現在市面上強勢的保障通常是使用兩家、三家來做搭配，
補全互相的短板且規劃雙家實支實付。
若還沒找到業務，目前市面上推薦的內容我幾乎都有代理，
感謝詳閱此封信件也希望能有服務您的機會!
最後感謝您撥冗觀看這則留言，祝福您有愉快的一天！
趁年輕提早規劃保單真的很棒~ 舊保單的保費應該不便宜，缺口為重大重病不足、癌症一次金不足、醫療實支、失能、壽險，如果沒有其他體況，是可以轉換成高CP值的保單！
建議方案為:可以用台X+全x+康x人壽規劃，以男友的年紀年繳保費約3萬以內，就能幫您補強保障。
本人全台皆有服務，歡迎免費諮詢我，我會照您的需求及預算給予您合適的建議，也會將要投保的保單內容整理成簡單表格，讓您比較容易了解再一同討論，並協助您規劃投保。後續理賠及保單變更也都是由我幫您服務，不用太擔心😊
那如何購買好的保險，以下我的建議：
1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。
我服務於錠嵂保經，全台皆有服務，已從業三年，客戶超過上百位。
不強迫推銷、專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。
非常謝謝你(灬º‿º灬)♡
(1)好漾安心住院醫療終身/ 還本型定額給付 產品 (身故保險金、祝壽保險金)
⬆️⬆️⬆️有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
(2)溢起安心住院
(3)溢起順心手術「手術的定義為健保支付標準 2-2-7 或 3-3-4-3 「手術篇」💥非上述健保支付標準手術項目不理賠」。
⬆️ ⬆️ ⬆️ 上述3個險種都是 定額給付的產品 無法支付雜費支出，當住院天數、手術部位確定 ，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多高自費的醫療支出，“實支實付”比較合適， “雙實支實付”保障更加完整同時分散風險。
(4)溢起鍾心重大傷病
重大傷病保險金：第一年確診，理賠「保險金額 x 0.1 倍」；第二年確診，理賠「保險金額」。
💥【推薦】重大傷病險 / 一次金：
(5)實全心意 / 實支實付
只收正本，門診手術雜費只有2.5萬，雜費30萬要跟住院手術共用額度，
⚠️建議規劃雜費與手術分開給付的產品，在總額度上來講也比較高，且需含有門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。
----------
單一家保險公司(國泰人壽)產品選擇有限，要單一家保險公司規劃符合您預算、需求的內容難度較高，從市場上2-3家保險公司來挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整，會比單一家規劃效益更好。 💥若無體況建議您直接重新另規劃一份成人醫療保單，效益會比這份國泰人壽來的更好。
以相同保費預算，用2-3家保險公司產品來組合搭配可規劃內容有 ;
♦️保障內容包含：
定期檢視保單並調整是很好的習慣唷
在給建議前想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到核保條件喔
🔺原保障有:終身醫療、住院日額、手術險、長照險、實支實付、重大傷病、意外險(含醫療)
以下幾點建議提供您參考：
1、終身醫療、住院日額及手術險為定額給付，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目及費用增加，實則幫助不大，建議把預算拿去規劃雙實支實付，提高保障效益
2、實支實付CV1住院手術與雜費共用30萬額度，門診手術雜費僅2.5萬，手術有2-2-7、3-3-4-3的限制且一年理賠限6次(自負額1000元)，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、自費手術項目及費用提高，建議優先規劃高雜費及門診額度的實支實付，提高保障效益
3、重大傷病額度僅30萬，基本上會建議保額要規劃100萬以上，才算足額唷
綜上所述，若目前體況正常且無人情壓力，建議可以重新規劃，相同保費可以規劃高2~3倍的保障唷
🎯建議可以參考台壽、全球、安聯的搭配
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來規劃
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊
願意協助男友定期檢視保障，並且上網詢問做功課，相信您一定是一位很棒的女友。
以下針對您舊保單的內容及建議補強方向分幾點說明，
1、安心、大心、順心系列皆為定額醫療保障，針對住院、手術固定額度理賠，不包含雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議改以規劃實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
2、溢起守護為長期照顧險，理賠是看巴氏量表，需要6項符合3項「無法自理」才能啟動理賠，
所以在「條件認定上相對嚴格，且如果後續復健有好轉就會停止理賠」，
如果擔心失去工作能力或長期照顧的風險，建議改以規劃失能險會更有保障。
3、實全心意為「住院手術及雜費共用額度30萬，門診即手術僅有2.5萬，且手術有2-2-7限制」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議補強條款完整且門診有足額保障的第二家實支。
⭐️綜上所述，舊保障的內容為定額醫療、實支、意外、長期照顧險，
整體的保障缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支，
如果繳費時間不常且身體狀況一切良好，會建議國泰的部份儘快做調整，
成人規劃保障的方向可以參考網路上的罐頭保單，透過各家優勢商品搭配組出高CP值保障。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/9dd57730ad3334fc
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
🔺這份保單建議適時地作停損動作吧
1️⃣這份保單光是一個主約費用就差不多可以規畫一個完整全險了
2️⃣實支實付在手術定義限制於227範圍，門診額度太低又限次
同樣的額度規劃在他家，根本也無需上萬保費了
3️⃣重大傷病額度通常我們都規劃到50~100萬基準點，但國泰最高只能到30萬
4️⃣手術定額與住院定額的險種加總起來可以做實支實付了，且還涵蓋雜費給付豈不是更好呢
5️⃣若無體況問題，建議可以做停損動作會更好唷
🔺以下連結為建議規劃內容
https://finfo.tw/assortments/87fd607ac8892284
規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
但是在解約之前建議男友要先規劃好完整的保障之後再來做保障上的調整唷！
因為建議可以同樣的預算3-4萬左右
可以規劃➡️「雙醫療實支實付、一次金癌症、重大傷病、意外險」完整的內容～
但是在規劃前可以了解完整的六大保障架構之後再根據需求來做調整會更好。
Siri也可以協助您來做了解喔！
＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**
會建議直接做調整，有更好的規劃內容可以討論
🛑保單的缺點，保單大多為終身醫療、醫療定額、手術險等給付『固定金額』的商品
現今的醫療環境著重在自費醫療雜費(達文西手術20萬以上、人工水晶體9~15萬/眼、住院標靶、耗材等)，應規劃醫療實支才能解決
🛑癌症一次金、重大傷病等一次性給付的險種解決風險發生時醫療花費以及休養等費用
醫療實支可理賠住院標靶，但門診拿藥醫療實支不賠就會需要靠癌症一次金、重大傷病來解決
您目前的年紀3萬保費內就能夠規劃完整保障
舉個例子：
1.有買總比沒買好
2.有人情壓力的情況下有買就很好
3.繳錢的人覺得很好
因此好不好這件事情可能要先問問您男友對這份保單有何看法
如果有更適合目前風險環境或是性價比更好的選擇是不是願意調整
以免為了保單配置的事情而吵架
從性價比來說 這份保單是花了錢然而對風險轉嫁效益不如預期的選擇
畢竟終身醫療+定額給付型的醫療險佔了滿大一部分的保費預算
加上大樹的實支實付醫療險門診手術有限額的情況下會造成許多保障的不足
以下建議：
能大破大立的話建議整張砍掉重新配置
顧及人情則部分捨棄之後再做補強
覺得不用調整的話也只能尊重男友的意見了
以上的經驗跟您分享希望有幫助到您
根據您給的資訊，以下幾點提供說明：
也就是住院一天固定給$1000,手術一次固定給$3000
因此現在主要推薦保戶規劃「雙實支實付」為主，針對解決高自費醫療的花費較能夠COVER。
2.實全心意住院(醫療實支實付)醫療實支實付有幾點需留意：
舉例，現在很常見的人工水晶體置換門診手術，
＊相信您做功課後也有所小結論，
說實話「人情保單」這件事一直存在，
不曉得男友已經繳了多少年了呢？
芸☁️服務於錠嵂保經，擅長各家條款分析，
目前您男朋友的保障有：
1.國泰
好漾安心住院醫療終身保險 20年期 1200元 保費9084元
身故金：所繳保費*1.1
住院日額1200元
加護/燒燙傷病房2400元
住院前後門診300元
真大心住院醫療健康保險附約 最高續保至80歲 1000元 保費2900元
住院日額1000元
加護/燒燙傷2000元
意外門診住院手術500元~3000元
住院/門診手術3000元~8萬
溢起安心住院醫療健康保險附約 主約繳費期滿止 1單位 920元
住院日額1000元
加護/燒燙傷病房2000元
溢起守護定期健康保險附約 最高續保至70歲 1萬 200元
完全失能/長照一次金36萬
溢起鍾心重大傷病健康保險附約 主約繳費期滿止 30萬 1170元
重大傷病30萬
實全心意住院醫療健康保險附約 最高續保至80歲 計畫30 保費6095元
住院限額3000元
門診手術限額2.5萬
醫療雜費30萬
好全方位死亡及失能 最高續保至76歲 200萬 保費2500元
意外身故/失能200萬
重大燒燙傷100萬
意外失能月扶助金(1~6級)4萬
好全方位傷害醫療日額 最高續保至76歲 2000元 保費1780元
意外住院日額3000元
加護/燒燙傷病房4000元
骨折未住院3500元~6萬
好全方位傷害醫療限額 最高續保至76歲 5萬 保費765元
意外醫療限額5萬
目前保費約2.5萬，但主要的保費都在主約就佔掉1萬。
其他保障實支實付、重大傷病額度偏低、無癌症險保障規劃。
所以整體來說保障較不足。
建議可以參考台壽、全球的組合規劃，保障會較足夠。
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以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/82eee535a12a9bc3
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
--
本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4800萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
以國泰來說，這內容算不錯了。
但以保費來說，規劃別家，保障會更好。
要考慮的點是，到時理賠時「理賠金的多寡」才是重要的
而不是人情重要。
建議男友加強保障 或是 整張換掉。