重新調整保險組合

Question

48歲女身體健康，86~87年買保險至今，目前想增加重大傷病險與癌症險，預計將南山人壽一年期附約的部分全部解約，重新規劃較符合目前需求，CP值較高的保險組合。請前輩們給予建議~謝謝

保險輕 菘 懂 · Answer

您好，很高興為您解答1.增加重大傷病與癌症險之外，我會建議實支實付的部分一定也要補強哦，是規劃保障的基礎2.想要一年期附約解約轉移成其他間的內容也OK，但是前提是身上都沒有任何體況哦！以下給您建議投保必知三觀念＞六大保障＞原保單分析＞建議內容※ 投保必知三大觀念：①【先定期後終身】<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>先用定期險規劃足以轉嫁我們所擔心的風險，有多的預算再來規劃終身型。②【定額型醫療先不規劃】< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >二十年前－當時會覺得3萬還不錯二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…所以定額型的醫療險，建議以補強為主，非規畫首要重點。③【保險的價值】先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！『買對不買貴』※ 六大保障①【壽險】：解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。→ 額度需求分析後規劃②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額→ 意外實支實付需6~10萬建議規劃兩家做雙意外實支。③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備→ 病房費需4500元/日（單人房）住院雜費需20~30萬④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失→ 一次金100萬以上⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！→ 一次金100萬以上⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬※ 原保單分析△ 南山人壽1主約：康樂限期繳費終身壽險→ 終身壽險40萬△ 南山人壽2主約：康樂限期繳費終身壽險→ 終身壽險20萬主約：二十年限期繳費終身個人防癌→癌症身故保險金 30 萬、癌症住院每日 1,000 元、門診醫療每日 600 元附約：住院費用給付保險→ 住院醫療每日給付 500 元住院醫療保險→ 病房費限額每日 500 元雜費及外科手術費限額限額 2.5 萬急診醫療限額 5,000 元手術醫療保險→ 手術醫療保險金每次給付 2 萬~ 8 萬 △ 南山人壽3主約：康寧終身壽險→ 終身壽險100萬、重大疾病100萬附約：重大疾病定期保險→ 重大疾病40萬綜合意外保險附約→ 意外身故給付 50 萬意外喪失工作能力薪水損失意外手術保險金新人身意外傷害保險附約→ 意外身故50萬 △ 全球人壽主約：安養久久終身健康保險→ 失能1~6級，理賠1萬~0.5萬 /月失能1~6級，理賠30萬一次金失能1~11級，理賠30萬*100%~ 5% 附約：重大疾病及特定傷病→ 特定傷病50萬醫療費用健康保險→ 病房費限額每日 3,000 元住院醫療保險金限額 12 萬住院手術費每次限額 5,500 元~ 22 萬門診醫療保險金限額 12 萬門診手術費限額 5,500 元~ 22 萬＃總結：南山的附約，實支實付內容額度低，定額型醫療不符合醫療環境重大疾病可轉移至重大傷病、意外險沒有規劃意外實支全球的保障，主約失能險很好，現在再也買不到，但額度偏低附約實支實付非常好，千萬不要動※ 建議內容＊＊若需調整轉移，請確認完全無體況＊＊建議補上重大傷病、癌症、第二家實支、意外險（可惜原本LDC不能新增全球現售的重大傷病）48歲女生年繳保費 37,512 元 https://finfo.tw/assortments/c05b8a80dbc55e28● 意外險－意外險🇹🇼意外身故：100萬意外實支：5萬意外日額：1000元● 醫療險－實支實付🇹🇼 🇹🇼：目前市面上最多人選擇之商品，保障完整，保費平均● 重大傷病險－一次金100萬🌏 🌏：目前市面上費率最友善的重大傷病險● 癌症險－一次金100萬🇹🇼 🇹🇼 、遠🐻、🇨🇳 都是不錯的選擇『買對不買貴』▶站在客戶立場理賠▶只建議最好的內容▶Finfo諮詢上百次▶體況核保、理賠經驗豐富很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障點擊「傳送訊息」，討論出最合適、CP值最高的建議哦～

Yunyun · Answer

版主您好定期檢視保單並調整是很好的習慣唷在給建議前想先請問一年內有確診紀錄嗎？最近2個月內有就醫紀錄嗎？以上資訊會影響到核保條件喔🔺原保障有:南山：終身壽險*3、終身防癌(療程型)、住院日額、手術險、實支實付、重大疾病、意外身故全球：終身失能、重大疾病暨特定傷病、實支實付先恭喜您南山終身險繳費期滿，擁有基本保障囉以下幾點建議提供您參考：1、南山一年一約的住院日額及手術險為定額給付，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目及費用增加，實則幫助不大，建議把預算拿去規劃實支實付，提高保障效益2、南山實支HS住院手術與雜費共用2.5萬額度，無理賠門診手術與雜費，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、自費手術項目及費用提高，建議優先補強高雜費及門診額度的實支實付，提高保障效益3、全球重大疾病暨特定傷病保障範圍較少，若體況正常，建議可以把預算挪去規劃重大傷病，保障範圍達300多項，見卡即賠綜上所述，目前南山可以調整的保障有：住院日額HIR、手術險SIR、實支實付HS、意外險PARE，同時建議補強的保障有:實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險(含醫療)、失能險🎯建議可以參考台壽、全球、安聯的規劃初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/390f6b9659a3430c👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

財務醫師Will · Answer

您好若要調整務必留意是否有體況建議南山AI可以留著全球當初沒有規劃XDC很可惜建議DSR特定傷病換成重大傷病以下建議您規劃補強：https://finfo.tw/assortments/d3dd1c938e265f99若有預算考量另有不保證續保方案可以參考歡迎傳送訊息一同討論規劃真心誠摯希望能為您服務------------------------------------------------------------------------------------------------執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世我的爸爸拿出退休金相信理專卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心

蕭兄 · Answer

您好，會幫您規劃有重大傷病、實支實付既可以補足您缺的缺口，保費也不貴

Siri · Answer

可以調整，但是調整前要先確認一下是否有過新的體況唷！因為如果有的話，就建議要考慮是否要調整～這邊也簡單跟您說明一下重大疾病、特定傷病與重大傷病的不同⬇️ 🪖重大疾病：7項重大疾病，若需申請理賠，需維持六個月的相同症狀(可從條款中看得出) 🪖特定傷病：約30多項疾病，包含漸凍人、紅斑性狼瘡，理賠方式跟重大疾病一樣。 🪖重大傷病：涵蓋範圍較廣，依照健保屬重大傷病範圍表定(約300項以上)，也包含癌症喔！ 但一般來說現在可以考慮規劃🍁全球人壽的重大傷病，以定期險來說，後期費率會較慢一些。如果可以話也建議要加上一次金癌症險，因為您目前保單內容沒有唷～＃保險找Siri＃**歡迎點擊諮詢**

encorew06352 · Answer

南山AI部分其實可以保留早期的AI理賠效益來說還是很不錯的其他定額型醫療險商品確實可以捨棄捨棄之後會建議再補上新的實支實付重大傷病險部分目前保費後期較平穩的建議是全球的重大傷病險然而因無法附加於LDC 因此還需要額外規劃全球主約 一次金式商品45歲之後的保費漲幅較有感因此是否補強還需要您依照自身狀況自行斟酌以目前保單狀況建議您調整補強可先考慮是否補上實支實付醫療險為主以上的經驗跟您分享希望有幫助到您詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 服務範圍遍及全台若有討論與投保需求請點選頭像旁的免費諮詢進行一對一的討論與規劃投保

br******* · Answer

建議找口碑好信任感佳的業務服務醫療持續進步自費的項目越來越多如果還是以傳統的角度 著重在終身醫療會面臨到 遇到申請理賠遠遠少於實付金額差別在哪? 您的可能是終身住院日額 現在都是雜費為主記得 實支實付 拉高拉滿吧 越高越好 當然也要衡量自身狀況

保險知識家 · Answer

🛑建議補強重大傷病、癌症之外，加上醫療實支的規劃定額給付醫療商品可刪減由醫療實支代替因醫療進步，自費項目未來會越來越多✅保障的規劃內容會建議韓您做詳細討論，才能根據您的狀況給您適合的規劃我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠

錠嵂阿慈 · Answer

你好：）趁年輕提早規劃保單真的很棒~ 舊保單缺口重大重病、癌症一次金不足、第二間醫療實支，如果沒有其他體況，一年期是可以轉換成高CP值的保單！建議方案為:可以用台X人壽規劃，以您的年紀年繳保費約2.5萬，就能幫您補強保障。本人全台皆有服務，歡迎免費諮詢我，我會照您的需求及預算給予您合適的建議，也會將要投保的保單內容整理成簡單表格，讓您比較容易了解再一同討論，並協助您規劃投保。後續理賠及保單變更也都是由我幫您服務，不用太擔心😊那如何購買好的保險，以下我的建議：1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。我服務於錠嵂保經，全台皆有服務，已從業三年，客戶超過上百位。不強迫推銷、專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。非常謝謝你(灬º‿º灬)♡

小湘 · Answer

版主您好，不論什麼原因願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。以下針對您舊保單的內容及建議補強方向分幾點說明，1、調整保單前須留意有無身體狀況，若有體況就會建議先以補強為主，另外建議等新保障投保通過後再將南山的舊單做刪減，避免保障有空窗期唷。2、南山主約為壽險及重大疾病，癌症為療程型的保障，主要針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議補強『癌症一次金』，若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。3、重大疾病及特定傷病僅有保障7項、22大項疾病且認定條件相對嚴苛，建議補強重大傷病，保障範圍多達400項，且隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。4、HS需注意「住院雜費僅有5萬額度較低，無理賠門診手術及雜費」，全球XHR是一張不錯的實支，門診額度同等住院，但須注意雜費額度偏低，建議可以將南山HS做刪減，保留全球實支，再補強條款完整且門診有足額保障的第二家實支。⭐️綜上所述，南山保障要刪減替換成重大疾病及癌症一次金是可以的，不過SIR此張手術險是早期的費率，相對保費便宜建議是可以保留的，南山實支調整後僅剩下全球一張實支，會建議一併補強第二家實支才能確保保障額度足夠唷。以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。https://finfo.tw/assortments/47fe7058603c186e小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。

龍大 · Answer

你好建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整https://finfo.tw/assortments/8ff574f68b302662失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保歡迎傳送訊息討論諮詢--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4800萬若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

保險Rabbit · Answer

💥癌症險 / 一次金：遠雄CJ2 > 中壽MAJIXA > 國泰CFK > 新光C2 > 台壽YCD💥重大傷病險 / 一次金：全球DCE + XDE > 中壽MAJIEA > 遠雄RN1 >台壽CIR4 ----------南山人壽「灰底86年」(1)住院醫療保險HS-5  / 實支實付➡️取消。住院雜費2.5萬(包含住院手術費用)，雜費額度太低，無給付門診手術費及門診手術雜費，⚠️建議規劃雜費與手術分開給付的，在總額度上來講也比較高，且需含有門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。 (2)HIR ➡️取消OK。(3)SIR  ➡️費率便宜的手術險，可先保留，後續再視預算、需求決定是否取消。----------南山人壽「灰底87年」(1)新傷害保險附約(NAI )新人身意外傷害保險附約(PAR)AI 如果當作薪水險是還不錯，但始終還是保障小部分的風險，PAR意外險有1~6級失能扶助金，只限意外 疾病不賠，約有64%的失能機率是因為疾病造成的，規劃意外險會建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。♦️建議可補強內容有：1.醫療實支實付 / 第二家(概括式、副本理賠、門診手術雜費與住院雜費額度相同、                                        無手術2-2-7限制)。2.癌症險(癌症一次給付金)。3.重大傷病險(領有重大傷病卡（包含癌症）即可申請理賠)。建議您可再補上「失能險」 ; 不論是什麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對 家庭 / 個人 經濟是相當大的負擔，當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，若失能10年代表將負擔數百萬元的支出，這對於任何家庭 / 個人都是難以承受的經濟負擔，對於現階段需要工作能力的我們，一定要把【失能險】規劃好，做好失能風險的轉嫁。💥定期失能：康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲，保證給付12個月。安聯人壽主約保費較高，保證續保至75歲，保證給付180個月。建議優先選擇有「保證續保 - 失能險」，「非保證續保 - 失能險」，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，就無法續保，保障也就消失，對於還有責任負擔的我們來說風險是相當大的。上述建議 3 點可補強內容，由市場上2-3家保險公司來挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整，規劃效益更好。建議方案如下：⬇️42歲女建議方案以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

ivan · Answer

南山附約的部分，我覺得把ＨＩＲ拿掉就好，剩下不影響預算的話，是可以保留的！另外提醒一下，解約前一定要評估一下身體健康的狀況。需求的部分，重傷跟癌症以你的年齡來看，費率上會比較不親民，若是都規劃上，預算不足的情況，是沒辦法有效的轉嫁風險，我的想法是，選擇重大傷病就好，因為部分的癌症重大傷病也能申請，然後把癌症的保費挪去投保第二張實支實付，早期投保的實支整體額度偏低，所以是有必要去提高雜費的部分，而且實用上來看，實支實付面對醫療情況也算是蠻萬用的！以上建議提供參考，保單規劃還是需要討論才能給予客觀的建議，若有需要討論投保內容，歡迎站內私訊討論。