各位大大好~
近期家人有發生較大事故發現保險理賠金不太夠，檢視目前自己現有保單
大部分都是之前家人購買的壽險並且都繳滿了。
目前本人剛就業，本身保險除了家中的已有的壽險及公司的團保部分外，
並無實支實付及手術醫療部分，以下是我看討論自己規畫的保單(台壽+全球)
目前有考慮關於是否要買終身醫療(全球PHB,XPS)的部分，還是定期醫療的比較好
PHB
優點:75歲後有20萬雜費部份
缺點:75歲前是普通的住院日額補貼
另外失能的部份 終身的加進去年繳有點貴至於定期的部份還沒決定哪家好，
自己規劃有加台壽的SPAR
再煩請各位大大幫我檢查有哪些不足或多餘的部份，感謝
https://finfo.tw/assortments/d3050c1c202c9772?age=30&gender=M
近期家人有發生較大事故發現保險理賠金不太夠，檢視目前自己現有保單
大部分都是之前家人購買的壽險並且都繳滿了。
目前本人剛就業，本身保險除了家中的已有的壽險及公司的團保部分外，
並無實支實付及手術醫療部分，以下是我看討論自己規畫的保單(台壽+全球)
目前有考慮關於是否要買終身醫療(全球PHB,XPS)的部分，還是定期醫療的比較好
PHB
優點:75歲後有20萬雜費部份
缺點:75歲前是普通的住院日額補貼
另外失能的部份 終身的加進去年繳有點貴至於定期的部份還沒決定哪家好，
自己規劃有加台壽的SPAR
再煩請各位大大幫我檢查有哪些不足或多餘的部份，感謝
https://finfo.tw/assortments/d3050c1c202c9772?age=30&gender=M
終身醫療建議買PHB（XPS不用）
但是前提是在預算內，先利用定期險把保障規畫足夠
有多的預算再來選擇就好
告訴您以下幾點
投保必知三觀念＞六大保障解析＞建議調整內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動調整
⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 六大保障 分析
①【 壽險 】：解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房），住院雜費需20~30萬，門診需10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 建議調整內容
25歲男生 職等四 年繳保費 35,515 元
https://finfo.tw/assortments/1e2d85325f95686e
台灣+全球
● 醫療險－雙實支實付
台灣人壽：實支實付首選，額度足夠、條款完整、保費便宜
全球人壽：實支實付第二選，門診額度較低一些，其他部分尚可
（中國 為候補人選，其餘先不考慮）
● 意外險
雙壽險意外險，實支6萬
● 重大傷病險
重大傷病一次金100萬，重大傷病全球人壽最便宜、保障不打折
（全球＞台灣＞遠雄、中國）
● 癌症險
癌症一次金100萬
（台灣、遠雄、中國都是好選擇！）
－－
補充：可規劃失能險
● 失能險
定期失能：康健人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費昂貴，有預算再考慮
各家皆選擇最便宜之主約出單。
都可以再討論調整額度
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo上諮詢百次
▶體況核保經驗豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像問問，找出最合適、CP值最高的建議哦～
規劃方向正確，但還是可以在釐清幾個部分
1.定額給付與實支實付
XPS屬於定額給付，在現代醫療環境下健保給付過的醫療行為能賠的較多
但如果是健保不給付的自費會不夠理賠，需要靠實支實付
PHB的部分可以在來信分析給您
2.失能建議要附加進去
安聯：保證續保至75歲、保證給付，但需要搭配主約
康健：非保證續保至75歲、非保證給付，免主約
我有實際醫療理賠經驗
誠摯邀請您與我一同討論
真心誠摯希望能為您服務
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
是否現在終身醫療主要取決於預算
你自己也清楚，全球PHB主要效益在75歲以後，距離你現在還有整整五十年
且要確實繳完30年保費，才能真正有75歲後的終身實支
你可以考慮這樣的保費對你來說會不會負擔太重
並衡量一下是否能夠維持這樣穩定的經濟能力持續繳費
若是無法我會比較建議先以定期為主
等到未來預算較寬裕、經濟能力也較好時再來做規劃
失能險的部份我會比較建議先用安聯的部份做規劃
畢竟這類型的保障越來越少也越來越貴，終身險對我們的負擔也很重
至少安聯能夠保證讓我們續保到75歲，且還有保證給付的條款
以上一點建議，希望有幫到你我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
您這樣規劃其實規劃的還不錯
只是有幾個地方可以建議您
1.台灣人壽HNRC投保計畫三即可
2.台灣人壽建議新增意外傷害實支NAMR
3.XPS較不符合現行醫療環境，可以考慮拿掉
其他都沒有什麼太大問題
如果有需要進一步講解可以直接傳送訊息喔
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務
如有需要可主動諮詢喔~~
傳送訊息時記得留下您的『Line或電話』方便我主動聯絡您喔
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型
先把保障保額規劃完整為優先
台壽的部份建議補上意外實支和意外日額
XPS定額給付,可以用雙實支來cover
失能的部份可以參考:
安聯-定期失能險，失能月扶助金有保證給付180個月,最高續保年齡至75歲，保證續保。
保險的本義在解決無法承擔的風險
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，
(1)HNRC➡️計劃四 限額內理賠，是單一張高額度的實支實付，HNRC拉高計劃別額度用不到一樣效益低，把計劃四➡️計劃三 ，總額度不變的情況下把實支實付額度平均分配到兩家效益會來的更好。
----------
全球人壽 -
(1)PHB 加倍醫靠終身醫療健康保險 - 還本型終身醫療
是一張到75歲開始有終身實支實付的產品，75歲以前就是一般終身醫療，無醫療雜費，75歲以後住院病房費額度會提高，另外有醫療雜費20萬，這張終身險保費蠻高的，建議在醫療保障都做完整後「有多的預算」再來考慮。
這張手術額度低，須留意手術限制健保手術章節2-2-7或3-3-4-3(牙科手術)，不含2-2-6(醫療處置)💥非上述健保支付標準中手術項目不理賠。
(2)好安心手術醫療終身保險
手術的定義為健保支付標準 2-2-7、3-3-4-3 中的手術。
💥非上述健保支付標準中手術項目不理賠。
好安心手術是定額給付的產品，定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。
💥💥💥建議➡️增加「失能險」;
💥終身失能：
友邦人壽因為是還本產品所以保費較高，
💥定期失能：
安聯人壽可以將失能一次金、扶助金規劃至較高額度，較高的失能一次金能讓失能事故發生後，經濟不至於突然陷入困頓，失能扶助金則是當失能風險發生時，勢必需要照顧，可能是家人也可能是專業看護員，需要錢來補貼照護費用和薪資損失，現階段需要工作能力的我們責任負擔大，可先將 失能險/一次金、扶助金 拉高保額，未來再看自身經濟責任做調整。
建議優先選擇有「保證續保 - 失能險」，「非保證續保 - 失能險」，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，就無法續保，保障也就消失，對於還有責任負擔的我們來說風險是相當大的。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
全球人壽XPS可以不用
若您預算還有剩建議可以規劃第三家實支實付
失能定期有兩家:安聯人壽及康健人壽
安聯人壽(保費適中)：保證續保、保證給付
康健人壽(保費便宜)：不保證續保、不保證給付
本人服務錠嵂保險經紀人
省下的錢做別的實支，差額部分做理財投資
結案
關鍵點在於PHB與XPS的取捨
兩者對於目前醫療環境來說都是錦上添花型的商品
因此建立在「其他商品已經規劃好的前提下」
再做配置會是比較好的選項
兩者雖然都是醫療險
然而要解決的面向還是不太一樣
PHB 是終身醫療 75歲前還是定額給付
可看成是75歲之後的實支實付延續以及年輕時的病房費補強
XPS是便宜的終身手術險商品
效益上來說可支援手術費用然而不一定都很多
可看成擴充手術理賠費用的商品
(例如:特定的癌症治療能力賠到10萬)
判斷建議：
預算夠當然兩者都能買
擇一來說PHB整體泛用性優於XPS
如果目標是增加手術給付的話則直接選擇XPS
以上的經驗跟您分享希望有幫助到您
願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。
以下針對您預計規劃的內容分幾點給予建議，
1、PHB如同您說的此張商品在75歲前效益較低，但可以彌補定期實支有續保年齡上限的問題，
若規劃完雙實支還有預算買PHB的話，真的是一張是不錯的終身實支值得規劃。
2、XPS為定額型醫療，針對手術最高10萬，無理賠病房及雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，有雙實支的情況下就不需要再投保手術險囉。
3、定期失能您可以依照預算參考安聯或康健人壽，以下簡單說明兩家特色：
康健➡️不需主約成本，保費便宜保障高，需注意無保證續保，未來若停售需重新規劃其他商品。
安聯➡️壽險當主約成本較高，但有保證續保及保證給付180個月，
假設失能扶助金規劃3萬，若發生1-6級失能至少一定可以領取540萬，是目前定期失能唯一有保證給付的商品。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/41dd42fdfe293682
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。
主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂
🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，
若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
🔺其實你自己已經分析出來規劃終身險要顧慮的點了
我在這裡做補充
你有考慮到75歲之後有20萬的雜費
但你少考量到這30年之間你能運用的資金就相對減少了
1年約1萬，30年約30萬資金，如果你有好好的理財儲蓄，再透過好的工具讓這30萬不只30萬
這樣75歲之後身上有個好幾百萬，還會擔心付出不了20萬的雜費嗎
因為你要考量的不只是保障額度之外，重點是【差額理財】以及【時間】
未來人生退休金才是最大的課題呢
🔺25歲可以做好雙實支，一次金額度拉高其實就差不多了
若後續有失能險商品的話，你才會有更多的資金可以做加強
而不是先幫自己的資金卡死了
我建議不要規劃終身醫療險(全球)
🔺手術險
手術險可以負擔的內容只有手術費而已，而手術倍數表萬年不變
乘%的結果都是被固定了，很容易無法cover現在醫療進步快速而造成的醫療費用高漲
建議做足醫療實支即可，甚至三實支也好
🔺癌症險
在整體保單裡，癌症險只有在台壽端規劃100萬一次金
一次金是初期治療會需要應對高貴藥材而設定的，新型療法、免疫療法、標靶藥物等等...
抗癌中後期也是個耐力賽，療程型也得顧及到
兩個方向可以加強，一次金做到300萬左右，或是一次金及療程型都規劃(含有癌症併發症內容)
這樣其實才算比較完整的癌症險保障唷
🔺以下連結為建議規劃內容
◾方案一：https://finfo.tw/assortments/156f946de242303d
◾方案二：https://finfo.tw/assortments/672c374e282a1888
規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
定期要注意年老保費調幅的預算，甚至有可能年老因太高而未續繳，此時如有終身保單，則至少有基本的保障存在，故如有預算，兩個互相搭配是不錯的！且你才25歲、正是保費便宜的時候。
一、全球
1.因PHB總保費約為 一個便宜終身醫療+一個實支實付醫療險，故沒有比較便宜，且保障於75歲前較不足。如CP高的終身醫療建議其他家投保、保費一萬左右，我可提供您相關方案參考，在 手術&住院 的保障都很高喔。
2.XPS不建議保，直接保上面提到CP高終身醫療保單~理賠金就足夠很多了。
✅ 結論：全球改DCE(20W)+XDE(80W)+XHB(雜費2)，省下來的預算拿去保另一家CP高的終身醫療剛剛好。
二、台壽
1.加上意外實支NAMR 基本3萬元保額
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。
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規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助多位客戶完成個人保障
專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊
📍諮詢時如方便請留LINE或電話，後續討論較即時、順利唷。
如果預算足夠，確實可以規劃PHB的部分。
在未來老年時，可以針對住院醫療的調整會比較有彈性。
另外會建議您台壽的部分，可以補上意外醫療NAMR。
另外再補上產險意外險的部分拉高保額。
可以調整如下：
https://imgur.com/S0nhL4G
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/549fea25b39779b8
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4800萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放