29歲男，職業餐飲業，無不良習慣，國泰人壽第四年了，保費每年3萬多，覺得是一個比較重的負擔，請問一下可以怎麼調整會比較好呢，保單如下
主約 - 超安心住院醫療終身 1000
附約 - 新真全意住院 20年
真全方位死亡及失能 100萬
真全方位醫限-無健保 3萬
真關懷豁免
真全方位傷害醫療 1000
主約 - 鍾身呵護WALKER 30萬
主約 - 永康手術定期醫療健康 1000
主約 - 超安心住院醫療終身 1000
附約 - 新真全意住院 20年
真全方位死亡及失能 100萬
真全方位醫限-無健保 3萬
真關懷豁免
真全方位傷害醫療 1000
主約 - 鍾身呵護WALKER 30萬
主約 - 永康手術定期醫療健康 1000
餐飲業需注意職業等級（職位、工作內容，可能是1或2）
其實保費三萬可以做到非常好
是因為國泰的內容沒有規劃到重點
保費並沒有花在刀口上
建議趁只有繳四年且身體健康趕緊調整停損
首先會告訴您以下幾點
投保必知三觀念＞六大保障解析＞原保單分析＞建議調整內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動調整
⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 六大保障 分析
①【 壽險 】：解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房），住院雜費需20~30萬，門診需10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 原保單分析
主約 - 超安心住院醫療終身 1000 >終身定額醫療，不符合醫療環境
附約 - 新真全意住院 20年 >實支實付，門診額度非常低，比別人家差
真全方位死亡及失能 100萬
真全方位醫限-無健保 3萬
真關懷豁免
真全方位傷害醫療 1000 >一般意外險三保 身故100萬、實支3萬、日額1000元
主約 - 鍾身呵護WALKER 30萬 >終身重大傷病，保費高，保障低，建議先把定期規劃，有多的預算再選擇終身，否則可以刪除
主約 - 永康手術定期醫療健康 1000 >終身定額醫療，不符合醫療環境
※ 建議內容
雙實支實付、雙意外、重大傷病、癌症、失能（壽險未規劃）
29歲男生 年繳保費 24,280 元
https://finfo.tw/assortments/aa94c3559f60a4b2
● 醫療險－雙實支實付
台灣人壽：實支實付首選，額度足夠、條款完整、保費便宜
全球人壽：實支實付第二選，門診額度較低一些，其他部分尚可
（中國 為候補人選，其餘先不考慮）
● 意外險（雙壽險公司 或 一壽險一產險）
壽險意外險為主：穩定性較高
產險意外險為輔：專案保障廣、便宜，做雙意外，CP值高
● 重大傷病險
重大傷病一次金100萬，重大傷病全球人壽最便宜、保障不打折
（全球＞台灣＞遠雄、中國）
● 癌症險
癌症一次金100萬
（台灣、遠雄、中國都是好選擇！）
● 失能險－一次金100萬、月扶助金3萬
定期失能：康健人壽，非保證續保、無保證給付、非常便宜
定期失能：安聯人壽，保證續保、保證給付，主約較貴（可減額繳清省主約成本）
終身失能：友邦人壽，資產傳承、保費昂貴，有預算再考慮
各家皆選擇最便宜之主約出單。
都可以再討論調整額度
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
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▶體況核保經驗豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像問問，找出最合適、CP值最高的建議哦～
想請問目前有無體況呢？
如果沒有體況，會建議更換保單，原因有幾點：
一、終身醫療目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有3點：
二、終身手術基本上與終身醫療一樣，目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有2點：
三、鍾生呵護是終身重大傷病，保費昂貴，預算不足的話無法規劃至足夠的額度來轉嫁風險，
建議選擇半終身跟定期來做搭配，CP值會高很多！
因目前不知道您的年紀，所以先使用30歲的保費給您參考我的規劃：
https://finfo.tw/assortments/cfc299e84d368557
要先詢問幾個問題：近幾年有沒有什麼體況、理賠紀錄呢？國泰的部分有沒有人情壓力？
如果有體況就要看狀況，等新的過了再處理舊的；如果有人情，建議部分調整、額外加強就行！
原本對於醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病的額度都不太足夠或沒有規劃，可以看看一般這個年紀、更少的預算可以怎麼規劃比較完整！
以下建議可以先參考內容，再來詳細討論（準確費率依照最後定案內容）
我個人會先考慮把終身醫療降低到最低保額，
因為終身醫療的保費高，而且給付內容也沒辦法滿足現在的醫療環境，
不如就直接降低，減少保費損失。
終身重大傷病險其實應該也佔了不少的保費，但保額卻偏低，
這也是我不太建議先在保障規劃完整前就先購買終身險的原因，
若再繳費上還是有困難，再回頭考慮是否把這張做調整。
以上
若有需要協助討論調整的話，
歡迎來信討論。
🏆我將目前有甚麼樣的險種，以及該如何規劃？該規劃甚麼跟您說明
根據您的需求，把握三大原則跟六大保障
🏆保險三大原則
【 低保費，高保障 】------選對商品，高槓桿理賠的商品
【 保近再保遠】-----------保障"現在"醫療環境容易遇到的問題，提供解決方案
【 保大再保小】-----------保障無法負擔重大風險
🏆保險六大保障
● 壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年紀增長或減少
● 失能險：老病死殘中，最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收入問題
● 醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和微創手術增加，定額醫療險及手術險無法負擔我們的醫療費，”實支實付”可負擔住院日額、高額手術費、高額雜費，建議規劃"雙實支實付"以上
● 意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"，意外保障身故、意外失能、重大燒燙傷；可規劃意外實支實付及意外住院日額，可給付門診、手術、住院、骨折費用
● 重大傷病：給付規則簡單，只須符合需長期治療的疾病，認重大傷病卡就能理賠，包含300多項疾病，其中包含慢性精神病、癌症...等等
● 癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法(標靶藥物、免疫療法)費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口袋，較不用擔心後續治療方式
完整成人規劃：【雙實支實付＋意外險＋重大傷病＋癌症險＋失能險】＋【壽險（依個人）】
主要醫療會以實支實付規劃為主
❤挑選實支實付的重點：
１．手術無限制２－２－７
２．門診手術雜費全額理賠
３．可副本、條款為概括式
📌根據您的保單內容，目前已有的保障：
1.終身醫療險(手術、住院)：皆為目前較高保費低保障的商品，給付都為定額，非現在醫療體系主軸，若無體況建議更換
2.鍾身呵護WALKER(重大傷病)：終身險但保費貴，可用定期補強拉高保額，否則遇到狀況，30萬也無法解決太大問題，但占用你的保費額度太高
3.意外險(真全方位)：可更換成副本給付，不會跟公司團險起衝突
推薦的方案：https://finfo.tw/assortments/337db4045c07c7c5
完整保障，保費卻只需要2.3萬左右
以上為初步規畫方向，可以依個人預算需求搭配
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不論什麼原因願意開始替自己定期檢視保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。
以下針對您就保單內容及建議調整方向分幾點說明，
1、超安心及永康為定額型醫療，針對一天給付1000元，手術最高8萬，無理賠雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議改以規劃實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
2、鍾生呵護Walker此張商品是身故會退回所繳保費，所以本身保費較高，
建議如果覺得保費壓力較大，盡可能少規劃還本類型的商品。
3、新真全意此張實支需注意「住院手術及雜費共用額度20萬，門診僅有1萬」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議選擇條款完整且門診有足額保障的實支。
⭐️縱上所述，舊保單兩個主約都是還本的，所以佔了很多保費預算，
但整體給予的保障額度較低，無法有效轉較風險，如果沒有太大的身體狀況建議儘快轉換。
成人建議規劃方向為「失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、意外」，
您可以參考網路上的罐頭保單，透過台壽＋全球＋康健一年約2.5萬左右可以規劃完整。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/c1fa59a7ce63ca66
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若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。
(2)永康手術定期醫療健康（定額給付）手術限制健保手術章節2-2-7或3-3-4-3(牙科手術)，不含2-2-6(醫療處置)💥非上述健保支付標準中手術項目不理賠。
⬆️⬆️⬆️有還本功能的產品都會比較貴，規劃醫療保障產品建議以「不還本」為主，保險規劃重要的是「高保障」非還本。
終身醫療、手術定期 這兩個產品是定額給付的產品，定額給付的產品 無法支付雜費支出，當手術部位確定 住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少 動了甚麼新型手術 或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。
(3)新真全意住院醫療健康保險附約
門診手術雜費只有1萬（門診手術和門診手術雜費共用額度），雜費要跟住院手術費共用額度，
還本重大傷病 太佔保費預算，規劃保障型不還本重大傷病會較合適。
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若沒有人情壓力且體況良好，建議您「解約」重新規劃。
建議方案如下：⬇️
29歲男建議方案
💥再搭配產險意外險來加強意外保障範圍，產物意外險保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙傷)，⚠️但要注意產險意外險都沒有保證續保。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
目前醫療環境著重在自費醫療花費(達文西手術、人工水晶體、人工髖關節、耗材等)
因此給付固定金額的商品無法解決上述醫療費用
建議規劃醫療實支才能解決您擔心的問題
以您目前的年齡，保費3萬就能夠規劃到更完整的內容
補強的角度會建議保留超安心終身醫療這份保單
主約降低至最低額度，保留醫療實支、意外險即可
若您目前身體健康沒有任何體況，會建議及時止損全部做調整會是較好的做法
以上建議給您，有任何規劃上的問題可以傳送訊息
很高興為您服務
希望我也能透過我的專業給您一點建議協助您規劃合適保障。
1️⃣超安心住院醫療為終身醫療，針對【住院天數、手術不論動大動小】皆理賠固定金額。
永康手術則是依【動的手術項目】理賠相對應金額最高８萬。
但二代健保實施後【住院天數縮短，高額自費的項目增加】，
建議規劃能轉嫁花費的『實支實付』來彌補醫療開銷。
2️⃣新真全意為實支實付，須注意【住院雜費與手術費共用額度、門診保障低僅1萬】，
因為醫療科技進步，以前許多住院手術現在門診就能完成，建議優先挑選門診額度高的實支做規劃。
3️⃣鍾身呵護重大傷病保障，此張因為是還本型的所以保費會較高，
但保障額度相對無法規劃較【足額】，可以透過定期重大傷病來補強加強額度。
綜上所述，如國泰保單無人情壓力且身體狀況良好，可以重新評估規劃完善保障。
🔅初步提供您規劃內容參考：https://finfo.tw/assortments/d6cdaebb5d5e4e5f
✅如果想保留國泰保單另做補強，也能夠討論給予您客觀建議評估。
我是jing，目前服務於錠嵂保經，承蒙信任目前協助版上多位客戶規劃合適保障😊
行動辦公與服務不受地區限制，不用擔心找不到人，全台都有服務的客戶。
透過jing可以了解正確的保險觀念，協助你挑選出適合的保險，買對不買貴，多方比較不吃虧。
我是省話一姐，省出來的都是重點ε≡ﾍ( ´∀`)ﾉ
因應現代醫療科學背景，住院期間花費最大的就是醫療雜費64% > 病房23% > 手術13%，由此可知：
雙醫療實支跟雙意外都是現在的標配，
原意是在我們因疾病或意外導致受傷需要休養無法工作時，
能有另一筆理賠金能讓我們安心休養，吃最好的營養食品，不用擔心收入中斷的問題。
*終身醫療並不理賠占比64%的醫療雜費*
*終身醫療並不理賠占比64%的醫療雜費*
*終身醫療並不理賠占比64%的醫療雜費*
你可選擇(方案一)調整國泰，補強缺口、
或是(方案二)國泰整組打掉，重新投保最佳組合：
主約 - 超安心住院醫療終身 1000 ⛔建議調降保額到500。
附約 - 新真全意住院 20年 ⭕ 雖然不慎理想，但是可以保留。
真全方位死亡及失能 100萬 ⭕
真全方位醫限-無健保 3萬 ⛔ 可提高至5萬。
真關懷豁免 ⭕
真全方位傷害醫療 1000 ⭕
主約 - 鍾身呵護WALKER 30萬 ⛔ 一次性理賠可買定期就好，建議減額繳清停損。
主約 - 永康手術定期醫療健康 1000 ⭕ 雖不保證續保，且有227手術限制，但為平準保費不貴可保留。
以上原保單調整完再補強一個實支實付、重大傷病險100萬、防癌險100萬、雙意外200萬、雙意外實支各5萬，費用如下(方案一)：
https://finfo.tw/assortments/4a52f624906edb9d
方案二整組重來的保費為24,203/年，有雙醫療實支、雙意外、重大傷病與防癌一次金。
保險是拿可預知的保費去換取未知的龐大醫療費，也得符合你預算才行，
如果為了買保險把自己生活品質壓縮得很辛苦，這不會是我樂見的狀況。
*當然得先評估這幾年有無新增體況再做最終決定*
我是很省話的艾琳，我在保險經紀人公司服務，
為你提供多家比較、客觀分析的服務，歡迎諮詢:)
📌原保單內容：終身醫療、醫療實支、意外險、終身重大、手術險
📌保單缺口：副本實支、重大傷病(一年定期)、癌症險、失能險
🔺很明顯的原保單內容會這麼貴，主要原因是在終身定額險規劃太多了
先以終身醫療來說好了
內容為住院一天1000元，住院手術最高3000元，門診手術最高1000元
重點我們花出去的保費要上萬元，離家裡最近的住院一天都不只1000元了
現在通膨嚴重+醫療進步，即便是小手術治療，現在費用只會越來越高
而終身醫療裡的手術給付最高只有3000元，這樣的槓桿太低了
不然將這樣的保費好好來做足實支實付會更好
🔺醫療實支
其實支內容為正本
住院手術及住院雜費【額度合併計算20萬】，門診手術也是【合併計算1萬】
現在醫療越來越進步，許多手術漸漸轉為門診居多，未來門診會是關鍵
ex白內障手術，現在我們生活充斥著3C產品，眼睛這塊要注意
過去動白內障手術大部分都是需要住院治療，但現在進步在門診幾個小時就可以完成
重點短短幾小時，費用就高達6~8萬都有
而國泰實支在門診這塊一直都是弱點，建議您適時地作停損動作吧
🔺重大傷病及癌症險
這兩塊重症的規劃也是很大的缺口
我們規劃保單不就是就要來幫我們負擔這些我們無法負擔的醫療費用
而癌症這塊也是很花錢治療的疾病
重大傷病險是最快擴大保障範圍的險種，其涵蓋約300多項，癌症也包含在裡(需積極治療癌症)
癌症險有分一次金及療程型，初中後期都有各自應對醫療支出的適合時間點
建議您可以加強這塊會更好
▶️原保單規劃重大傷病險的方式為終身
但其細算付出的保費及得到的保障額度，其實就像是自己存錢賠給自己的概念
但如果透過定期險來規劃，甚至可以直接拉高至100萬，且保費便宜許多
這中間的差額可以來好好存錢了
🔺以下連結為建議規劃內容
https://finfo.tw/assortments/38dd7656c05066f5
規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險
規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少
建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼
若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論
您目前的保障有：
1.國泰
超安心住院醫療終身保險 20年期 1000元
身故金：所繳保費*1.05
住院日額1000元
加護/燒燙傷病房2000元
住院前後門診250元
出院療養金500元
門診手術1000元
住院手術3000元
新真全意住院醫療健康保險附約 最高續保至76歲 20計畫
住院限額2000元
門診手術限額1萬
醫療雜費20萬
真全方位傷害保險附約-死殘 最高續保至76歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷50萬
意外失能月扶助金(1~6級)2萬~1萬
真全方位附約-傷害醫療限額 最高續保至76歲 3萬
意外醫療限額3萬
真全方位附約-傷害醫療日額 最高續保至76歲 1000元
意外住院日額1000元
加護/燒燙傷病房2000元
骨折未住院1750元~3萬
真關懷保險費豁免附約 20年期
特定重大疾病、重大燒燙傷、2~6級失能
2.國泰
新鍾心Walker重大傷病終身保險 20年期 30萬
身故金30萬
重大傷病30萬
3.國泰
永康手術醫療定期健康保險 81歲滿期 1000元
意外門診住院手術500元~1000元
住院/門診手術1250元~8萬
目前您的保障有：住院日額/手術(定額)、實支實付、意外險(含意外醫療)、重大傷病。
如果想要保費下降，想維持保障增加。
只能將終身醫療做調整。
1.超安心住院醫療終身保險降低保額至500元
2.新鍾心Walker重大傷病終身保險可以考慮減額。
3.永康手術醫療定期健康保險可以調整掉。
另外補足保障缺口：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。
可以參考以下規劃：
https://imgur.com/h796rEA
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!