4歲小孩保單

Question

這是4歲小孩目前的保單，已繳4年多最近覺得保費好像比較貴，保障也不足不知是否要砍掉重來，請大家給我些建議，謝謝*因小孩今年7月有確診輕症，已康復，不知對新投保保險是否有影響

保險媽媽 · Answer

您好，先跟您分析一下舊保單：1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。 2. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。 3. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。4. 南山實支門診額度低（未住院難賠）、限正本收據、還有手術227限制（未符合項目不賠） ＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、門診醫療實支＊綜合以上，南山較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 建議可以將定期定額的險種做刪減，將省下的保費補足上述缺口！這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。2.重大傷病一次金：100萬。3.癌症一次金：最高200萬、癌症住院4500/日。4.意外險：意外失能1-11級一次金400-20萬、燒燙傷400萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬5.壽險：61.5萬。 以上內容約2萬/年，保費逐年遞減可以「點選傳送訊息」留電話or加LINE討論～（LINE有時候會阻擋訊息，保險一點可留電話）  ------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

Yunyun · Answer

版主您好定期檢視保單並補強是很好的習慣喔在給建議前想先請問除了確診以外，目前是否有任何體況？最近2個月內有就醫紀錄嗎？南山有人情壓力嗎？以上資訊會影響到核保條件喔🔺舊保單有:終身醫療、終身防癌(療程型)、意外險(含醫療)、住院日額、實支實付、手術險以下幾點建議提供您參考：1、終身醫療、住院日額及手術險為定額給付，針對住院天數及手術項目給付固定金額，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目及費用增加，實則幫助不大，建議優先規劃雙實支實付，提高保障效益 2、癌症險為療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療等花費理賠，現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法，須自費5～10幾萬不等，建議優先規劃癌症一次金，不幸罹癌時有一筆現錢可以自由運用  3、實支實付NHSA為正本收據，住院手術與雜費『共用』20萬額度，門診手術費額度僅1.5萬但無理賠門診雜費，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、自費手術項目及費用提高，建議優先規劃高門診額度的實支實付 綜上所述，若目前體況正常且無人情壓力，建議可以重新規劃，相同保費可以規劃到雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險等條款完善且全面性的保障 確診的部分在投保時附上疾病問卷讓保險公司評估即可喔🎯建議可以參考台壽、全球的規劃初步搭配方案給您參考：https://finfo.tw/assortments/d35cf40bbb46e1e1👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上60位小朋友規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

encorew06352 · Answer

重視性價比的話確實只能選擇下山了改參考台壽+全球+新安產的配置吧是目前大家比較推薦的罐頭保單配置保費一年約2.5萬內就可以得到比這份規劃保障更完善且豐富的配置了7月輕症確診 過2-3個月投保時附上疾病問卷就能正常核保了以上的經驗跟您分享希望有幫助到您詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 服務範圍遍及全台若有討論與投保需求請點選頭像旁的免費諮詢進行一對一的討論與規劃投保

雪莉✿ · Answer

您好真的很用心，為了小孩認真研究保單!! 我的建議如下，請參考。謝謝！📍 原本保障：終身醫療、終身癌症險(療程型)、定額手術&住院、意外險(身故/實支/日額)、實支實付醫療險📍 保障缺口：癌症一次金、重大傷病一次金、第二家實支實付醫療險、失能/長照險✅ 建議調整：一、癌症一次金目前CAR為療程型癌症險，針對癌症住院、手術、放化療等「限定項目」提供定額給付， 現行癌症治療趨向「標靶藥物、免疫療法」等高額自費治療方式，建議以『癌症一次金』為主， 一筆現金流彈性運用，能自由因應自身癌症所需的新式治療方式，而現在「 保額1單位」 ，只有一次金『 50,000元』 ，建議補強癌症一次金。 二、重大傷病一次金項目多達400多項，也含重度癌症，可彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活。 隨健保更新增加項目，經醫師診斷領「重大傷病卡」即可給付，而原20PCHI只有重大疾病保障項目較少、理賠認定較嚴謹、理賠進最高只有30萬元、保費也較高。 三、第二家實支實付醫療險原NHSA【無門診雜費理賠金，門診手術1.5萬元、正本理賠】，於門診治療較缺乏，建議補強門診額度高的產品。四、刪除定額手術TSIR&住院HIR針對手術與住院的項目理賠，效益較低，經費建議轉至第二家實支實付可以完全cover。五、意外險調降保額目前保額很高、是因為媽媽較注重意外保障嗎？如基本保額可以下列方式調整。(1)意外住院DHI保額調降為1,000元(2)NPBBR部分保障與PAR重複，可刪除，保留PAR。六、失能/長照險可看預算決定保單險種。如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。 ------------ 規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。 雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助多位客戶完成個人保障 專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊 📍諮詢時如方便請留LINE或電話，後續討論較即時、順利唷。

保險Rabbit · Answer

南山人壽 -
(1)全心守護醫療終身保險(PCHI)還本型，身故給付總繳保費，扣除已領取各項保險金。

這產品有多手術費與重大疾病30萬，所以保費也較一般終身醫療還貴，現在醫療環境的轉變，終身醫療只會越賠越少，且終身醫療無法支付雜費支出，當手術部位確定住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少動了甚麼新型手術或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，“實支實付”比較合適， “雙實支實付”保障更加完整同時分散風險。

(2)護您久久癌症醫療終身健康保險附約 (CAR)
罹癌保險金5萬/最高一次金相當低，再依據實際有進行的醫療方式，住院或是手術等….再向保險公司申請理賠，彈性度較低。
💥現在「癌症治療方式」改變，新式治療技術的突破，使用標靶藥物或最新式的免疫療法這些花費往往上百萬甚至數百萬元且無需住院，建議規劃一次給付的「癌症險及重大傷病」，最好要有100萬~200萬左右才會比較安全，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物、新式療法等等..... 將住院開刀等花費交由【實支實付】轉嫁。

(3)新意外骨折及特定手術(NPBBR)
骨折險的保費並不算便宜，以「保險效益」來說不高，如果有多餘的預算再去做這種規劃。很多意外都不會骨折(例如:腦震盪、椎間盤突出、脊椎滑脫手術，出院療養半年到一年，這些骨折險都不理賠)，把此險種預算規劃【兒童產物意外險】包含其它(住院日額、骨折未住院、燒燙傷....等)保障範圍多元效益更高。

(4)
住院醫療費用(HIR)

真獻情手術醫療(TSIR2）
這兩個產品是定額給付的產品，定額給付的產品無法支付雜費支出，當手術部位確定住院天數確定，理賠金額就可以算出來了，但不會管自費病房花了多少動了甚麼新型手術或是用了甚麼藥物或器材，現在很多短期住院高自費的醫療支出，"實支實付"比較合適， "雙實支實付"保障更加完整同時分散風險。

(5)好醫靠住院醫療-甲型 / 實支實付

是理賠「門診手術費」，沒有理賠「門診手術雜費」，住院雜費20萬要跟住院手術費共用額度，若有進行手術，雜費實際的額度就不是20萬了，⚠️建議規劃雜費與手術費分開給付的產品，且門診雜費與住院雜費相同，在總額度上來講也比較高。

(6)新人身意外傷害保險
意外險保障內容也不會差，只是燒燙傷額度偏低，意外險有1~6級失能扶助金2萬/月，只限意外，疾病不賠，約有64%的失能機率是疾病造成的，通常規劃意外險會建議增加「失能險」，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期失能險拉高保障。
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以這保費跟保障內容效益來看，可以砍掉重練沒錯，
建議方案如下：⬇️
4歲男建議方案

以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」諮詢討論。🙂

錠嵂阿慈 · Answer

你好：）趁年輕提早規劃保單真的很棒~舊保單缺口為重大傷病、第二間醫療實支、癌症一次金、失能，確診一個月後即可送件投保，保單重新規劃的話，以寶寶的年紀大約年繳2萬內即可補強，歡迎免費諮詢我，我能協助您規劃，後續理賠及保單變更也都是由我幫您服務，不用太擔心😊本人全台皆有服務，歡迎免費諮詢我，我會照您的需求及預算給予您合適的建議，也會將要投保的保單內容整理成簡單表格，讓您比較容易了解再一同討論，並協助您規劃投保。那如何購買好的保險，以下我的建議：1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。我服務於錠嵂保經，全台皆有服務。已從業三年，客戶超過上百位，專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。非常謝謝你(灬º‿º灬)♡

Betty Lin · Answer

您好版主🔺原保單先以保費來看，4歲小孩來說確實貴上許多且內容只有涵蓋單實支規劃其餘著重於終身定額險太多了，這樣也是讓整體保單拉高的主要原因醫療定額型的保單會因為現在醫療進步迅速而跟不上調整過去的10萬與現在的10萬的價值也是大大不同不用說20年這樣之久，5年10年就也差很多了再加上通膨來說，沒有趕上變化多端的環境，只能說錢會越來越扁呢🔺在小朋友有確診的病歷之下建議您可以先投保新契約後，再回頭調整舊保單會比較好我也看繳費時間為3月，可以在最近進行投保，加上審核時間以及等待期的部分中間的緩衝期是差不多時間的🔺實支實付以最基本需要特別注意的就是實支實付原保單內容為正本住院手術及住院雜費【額度合併計算20萬】門診則是涵蓋門診手術費1萬5，無門診手術雜費，且額度偏低了現在手術漸漸轉為門診居多，未來門診會是關鍵也因為此項，我是建議您可以適時的停損動作比較好未來醫療技術只會越來越好，在高品質的醫療下，相對也是需要高額負擔所以醫療實支選擇很重要的🔺以下連結為建議您規劃的內容https://finfo.tw/assortments/41594466e2ba00e0規劃內容✔️醫療雙實支✔️意外雙實支✔️重大傷病✔️癌症險規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

龍大 · Answer

你好若都健康的話，推薦可改成以下規劃保障較高，額度內容皆可再調整https://finfo.tw/assortments/0e43f3d92ecf4232歡迎傳送訊息討論諮詢--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4800萬若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放