雖然幾乎一面倒的推薦oie+oif，但小弟覺得xtc其實也是CP值不低的選項，差別在於多數都認為長照比失能的認定還要嚴格，但很想問為何市面上還是長照的商品比失能扶助的多很多，也有不少是失能與長照都有，然而實際情況是只能二選一，因此我想問的是，如何決定是買失能扶助還是買長照?是不是買了失能扶助就可以不用考慮買長照? 而買了長照其實還是要考慮失能扶助呢?以上請教。
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失能險目前商品會比長照少很多，主要是因為失能險的保障範圍較廣，所以理賠率大大上升，面臨未來高齡化社會，這個理賠率可想而知。
所以主管機關在審核失能險商品時相對嚴格，所以目前失能險較少終身，定期最高也只能至75歲。
目前還是會建議用失能險做規劃，如果真的規劃終身型或長年期的長照商品也可以考慮。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
之後每年會評估狀態，當恢復健康狀態，不需要被長期照顧時，給付就會暫停，日後若符合長期照顧狀態時，就會恢復給付。
🔴失能險則不限疾病或意外造成，以是否符合失能等級表來判定失能程度，自保險事故日起，除缺損外，通常經180日以上治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果，即認定為失能診斷確定而開始給付。
若為1～6級失能扶助金的定期給付，不需要再每年評估，只要仍生存，即可繼續給付失能扶助金，不會中斷。
不然還是建議「優先」以失能險為主、長期險為輔，為未來可能的「工作失能」及「生活失能」做不同階段的準備！
💥定期失能：
康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲，保證給付12個月。
安聯人壽主約保費較高，保證續保至75歲，保證給付180個月。
建議優先選擇有「保證續保 - 失能險」，「非保證續保 - 失能險」，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，就無法續保，保障也就消失，對於還有責任負擔的我們來說風險是相當大的。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
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🔺認定標準如下:
長照險：用巴氏量表來認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁須他人協助，須每年重新評估。
目前會建議優先規劃失能險為主，終身跟定期都可以提供您方案參考喔
🎯建議可以參考友邦、安聯、康建的規劃
👉🏻詳細內容再依照需求與預算來搭配
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由於 失能險理賠範圍廣，且理賠金 會長期給付，因此 再保險公司較不願意承接，而金管會也擔憂 該保障 長期理賠拖垮保險公司的永續經營
因此控管相對 長照險嚴格
前幾年大規模停售後，現存商品少了很多
要買長照還是買失能呢？
首先 「長照險」是一定值得規劃的
畢竟 不能自己吃飯 穿脫衣物 如廁 沐浴 行走 平移身體（比如 從椅子移動到床鋪）
這些機能 任取3項 無法自己做到 都是非常嚴重的情況
絕對是需要保險來協助的情況
那麼失能呢？
除了包含上述的情況
失能 還擴大了 身體機能 與工作能力的評估
從頭到腳趾頭 的機能障礙 與缺失
到 整體評估 只能從事輕便工作 到不能工作
都可以是失能
然而 是不是 真的需要保險 持續給付 生活扶助金
其實看保戶自己怎麼評斷自己身體價值 工作能力損失
汶汶的立場 是一定認為 我需要失能險 來協助我繼續維持生命尊嚴的。
汶汶 定居在台中，一直秉持「先誠實再成交」的理念，並持續服務全台的熱情保戶：）
簡單講~~如身體器官部分壞掉、但可以緩慢行走、自理生活，但雇主因身體殘缺而不願雇用、喪失謀生能力，此時失能險可理賠、長照險不能理賠。
例如：
中風後右腳踝不太能走路，需依靠左腳行走，但已無法從事勞力工作、喪失原謀生能力，此時失能險可理賠、長照險不能。(有時要死不死的狀況最痛苦)
如經費足夠，建議以終身失能險搭配、如沒用到，也可當作存退休金，目前定期失能險也只到75歲，真正風險最大的狀況，還沒到喔............
就算有些保單是失能跟長照可擇一理賠，但您仔細看~他上面失能可理賠的狀況應該是完全失能，頂多1-3級失能，此時是幾乎不太能生活自理了!!!
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。
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