年屆不惑，保單健檢調整

以目前看下來建議增加一次金癌症、重大傷病、第二家實支實付的保障。
可以考慮附加在🍁台灣人壽YCD在原本保障底下。

重大傷病則是可以考慮規劃在🍁全球人壽，但新商品不能附加在舊主約身上。
如果對於超過70歲以後的老年保障，會建議可以規劃PHB(終身醫療)，但未來75歲以後會有實支實付的保障。這個可以評估做規劃，因為後期70-80歲以後的定期實支實付費率相對來說會蠻高的。

🚩遠雄的RHL應該是住院日額非醫療實支，因為他是定額給付型的，還是您說的是RSL呢？

🚩QTL、CSD定期壽險，如果是隨著年紀上漲，其實後期保費也會蠻驚人的，需要隨著年紀來做調漲，若對於壽險有基本保障規劃，建議可以透過終身壽險來做規劃（同時也可以幫自己做未來資產傳承），因為定期壽險繳完到期就沒有了。

🔹定期險通常建議在40歲之前規劃，如果在40歲之後預算許可，建議部分商品改為終身型規劃會較好，因為像是重大傷病險，想繳費繳到80歲，後期費率真的驚人到不行，有可能會因繳費不了而導致取消，建議在現階段如果預算可以就規劃成終身型保障唷。

重大疾病與重大傷病還是有稍微不同唷！
這邊簡單說明一下重大疾病、特定傷病與重大傷病的不同⬇️

🪖重大疾病：7項重大疾病，若需申請理賠，需維持六個月的相同症狀(可從條款中看得出)

🪖特定傷病：約30多項疾病，包含漸凍人、紅斑性狼瘡，理賠方式跟重大疾病一樣。

🪖重大傷病：涵蓋範圍較廣，依照健保屬重大傷病範圍表定(約300項以上)，也包含癌症喔

原先保障👉
壽險(全球+遠雄+國泰)、終身醫療(全球+國泰)、醫療實支(全球)、意外險/實支/日額(全球+國泰)、住院日額(遠雄+國泰)、失能險(友邦+台灣)、癌症療程型(國泰)

以整體規劃來說➡️缺少「一次金癌症、重大傷病、第二家實支實付」，有家庭責任，定期壽險應該算是足夠，但如果未來調整建議可以規劃終身型，保障未來唷。

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您好，購買的保單內容看下來沒有什麼問題，最主要是後期的保費較高
再來是75歲過後，很多醫療實支保障就斷了

建議可以規劃
1.類終身實支：達75歲 「住院手術及雜費20萬」 保費身故可全退還
2.重大傷病：100萬
保費約2.9萬


買了這麼多定期，定期險的規劃是以我們現階段解決我們的大風險
當我們解決了風險問題，也要想想看繳了這麼多保費，最終能給家人什麼？

您好，定期檢視保障表示您很注重自身權益！以下幾點給予分析：

1.擔心重大事故時(重大傷病或失能)，能請領足額一次金

>>這部分可以用重大傷病一次金來補強。

2.加強年老後(>70歲)醫療保障

>>相信您有稍微了解目前的醫療趨勢是住院天數下降，自費醫藥材偏多，
所以您特別重視醫療雜費/特殊高額手術費，這部分可以由醫療實支實付來轉嫁風險。

實支實付皆是定期一年一期，有最高年齡續保上限，

假設最高續保年齡過後才發生醫療需求，恐怕心有餘而力不足。

因此，可以選擇75歲以後，有每一次20萬的雜費額度可以使用的終身實支實付，
避免高齡後的自費醫療支出保險支應不及的情況。

3.定期險費率逐年調漲，中年後(>50y) 該如何調整(可調降哪方便保額)，
避免無法負擔高額保費且能兼顧保障

>>如上一題，「終身實支實付」銜接「定期實支實付」，
解決定期保費年紀越大越貴的疑慮，也不用擔心高齡的醫療。

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哈囉您好～
如果您們身體狀況沒問題、近幾年沒有就診記錄，依照您們的收入，是可以加強終身實支實付、終身意外險、終身手術，為年老做準備；以及壽險責任額的部分做到預留稅源、緊急備用金的概念。

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壽險額度做的充足
台壽失能險、友邦當代失能神單配置組合也有買到

重大傷病部分：
可以試著復加再全球QTL下方
然而未來調整QTL額度時務必注意下方仍有附約
以及注意續保狀況

以下兩點建議
1.補上重大傷病後友邦重大疾病JDDR可考慮捨棄
2.若決定規劃PHB 重大傷病建議附加於PHB下方

醫療險部分 ：
國泰BG是日額型商品 有終身醫療+實支實付額度足夠的情況下可斟酌是否捨棄
國泰BH應該是您第一家實支
全球XHR是第二家實支
如果額度足夠就不用再補第三家實支
若不想增加第三家實支主約成本單純想拉高額度也可以選擇全球用XHQ來做額度擴充

前期為了75歲之後的實支給付而補上全球PHB終身醫療沒有問題
然而務必留意75歲前仍是日額型給付
若補上PHB重大傷病建議掛在PHB下方會比較安穩

未來保費調漲時的調整：
漲幅高的商品有
一年期定壽 遠雄CSD、全球QTL
重大傷病、重大疾病、一次金式防癌險、失能險一次金等等一次金式商品

若有規劃上述商品 之後責任比重降低或是手邊醫療預備金足夠時可適度的調降這些商品的保障額度來釋出保費預算

以上的經驗跟您分享希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

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您好~
可以參考全球終身實支PHB+XDE重大傷病

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

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40不惑大哥你好 很開心給你建議(´,,•ω•,,)♡
恭喜你大部份保單都是買到不錯的，非常幸運！

依照你目前的想法：
1.重大事故時(重大傷病或失能)，能請領足額一次金
2.加強年老後(>70歲)醫療保障(醫療雜費/特殊高額手術費)
3.定期險費率逐年調漲，中年後(>50y) 該如何調整(可調降哪方便保額)，避免無法負擔高額保費且能兼顧保障

建議你投保全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險主約+重大傷病100萬即可；中年後可以調整的方向為降低定期壽險的額度，屆時孩子都大了也不太需要靠我們扶養，定期壽險的用意就是在我們黃金工作期能無憂衝刺事業，如果哪天出門忘了回家，至少還有一筆錢可以照顧家人，但當我們來到5-60歲，需要承擔的責任也就下滑了～

這邊和你說明加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)的特點，
首先它滿足了你>70y後擔心沒有實支實付的問題，因為這張保單在我們達到75y後住院保障自動*3倍，不僅如此，75y後還多了20萬實支實付可以保障我們的餘生(目前實支實付幾乎都是定期到75-84y)
即使說我們很幸運很健康一生無罣礙活到老走，這筆保費也可以返還約2/3的保障給我們的家人，是不少中年族群愛買的保單，因為其獨特保障終身75y後啟動的實支實付機制，還會還一些本。
https://finfo.tw/assortments/0233f1b9f30ef713
以上是我給大哥的建議～

我是很省話的艾琳，我在保險經紀人公司服務， 
為你提供多家比較、客觀分析的服務，歡迎諮詢:) 

你好

建議你老年若有一定資產可風險自留不一定要買保險
現階段建議可再加強失能跟重大傷病保障
可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/d5f6119a262aae0a
安聯第二年起可以只繳失能險附約即可
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需求&問題說明:
目前保單規劃以定期險為主，希望保單能盡可能滿足:
1.重大事故時(重大傷病或失能)，能請領足額一次金
重大傷病可補全球重大傷病DCE+XDE(費率為市面上最便宜)
失能一次金可補安聯或安達，安聯主約可用終身壽險減額繳清，出單較便宜，但失能險本身較貴；安達主約只能用投資型保單，但失能險較便宜



2.加強年老後(>70歲)醫療保障(醫療雜費/特殊高額手術費)
可在台壽T01M1下附加醫療實支實付HNRC保障到85歲(須詢問客服可否附加)
不能的話，就需要額外買個台壽主約

另台壽目前僅接受當第二家實支實付，如要加保，原有遠雄RHL可能要考慮取消

或可考慮全球終身實支實付PHB，但75歲後才有住院實支實付保障
75歲前僅為一般終身醫療險



3.定期險費率逐年調漲，中年後(>50y) 該如何調整(可調降哪方便保額)，避免無法負擔高額保費且能兼顧保障
可從保費漲幅最高的開始調降，如重大傷病、重大疾病、癌症一次金等

一年期定期壽險也可以考慮換成長年期定期壽險，優體壽險(無抽菸的話)
或是投資型保險，這適合同時有壽險、失能險、投資基金需求的人，壽險保費本身比定期的便宜，但前期會有較多附加費用，要確定可以長期規劃才來做


以上，需要協助規劃的話，可以私訊我喔~
小蔡任職於保險經紀人公司
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