大家好
-簡介：31歲男、工程師，目前身體健康無體況，無抽菸，無理賠紀錄
-簡介：31歲男、工程師，目前身體健康無體況，無抽菸，無理賠紀錄
目前已經有：
目前只比較知道要加實支實付跟失能險
想請教問題:
1. 實支實付建議哪個:
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 XHB
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) HNRC
富邦人壽長順住院醫療定期健康保險附約 (HSM)
前兩個我知道最熱門，而富邦保險員跟我說雜費的藥品不一定要住院用藥才能賠，標靶藥物也可以(其他癌症險有針對標靶藥物?)，費用會是其他兩個的三倍左右(平準費率)，不過手術最高補償百分比也是其他的三倍
2. 失能險
現在沒有終身失能險了嗎，友邦似乎還有，會建議嗎?還是說去找定期的比較好，會這樣問是之前在很多終身失能險停售那時沒有買，所以感覺終身的比較划算?
想請教問題:
1. 實支實付建議哪個:
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 XHB
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) HNRC
富邦人壽長順住院醫療定期健康保險附約 (HSM)
前兩個我知道最熱門，而富邦保險員跟我說雜費的藥品不一定要住院用藥才能賠，標靶藥物也可以(其他癌症險有針對標靶藥物?)，費用會是其他兩個的三倍左右(平準費率)，不過手術最高補償百分比也是其他的三倍
2. 失能險
現在沒有終身失能險了嗎，友邦似乎還有，會建議嗎?還是說去找定期的比較好，會這樣問是之前在很多終身失能險停售那時沒有買，所以感覺終身的比較划算?
謝謝各位
實支實付的話最優選是台灣人壽的HNRC，原因是目前僅有台灣人壽有完整的門診、住院雜費理賠，其他家基本上門診都是沒有足夠的額度的！
再來是台灣人壽也沒有理賠次數限制，現在有許多家的實支實付是有限制一年的理賠次數的，
最後是台灣人壽沒有227的限制，不會因為手術名稱不再2-2-7裡面就不理賠！
而標靶藥物的話，是需要住院才能夠理賠的，雜費這一項需要住院或是手術才會有，
癌症標靶藥物不需要手術，所以門診雜費是不能理賠的！
失能這一塊我認為要看預算，如果預算足夠的話，建議選擇終身，
因為失能這一項問題在老年後發生的機率更高，選擇定期可以規避前期風險，
但是若是年老時遇到，就很有可能已經超出定期失能可以保障的年紀，
所以若是您的預算足夠，我會建議選擇終身失能！
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
🔺舊保單有:終身意外、終身醫療*4、終身壽險*2、終身防癌*2(療程型)、意外身故/失能
目前建議補強的保障有:雙醫療實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險、意外險(含醫療)
以下先回覆您的問題：
Q1:實支實付建議哪個:全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 XHB台灣人壽新住院醫療保險附約(85) HNRC富邦人壽長順住院醫療定期健康保險附約 (HSM)前兩個我知道最熱門，而富邦保險員跟我說雜費的藥品不一定要住院用藥才能賠，標靶藥物也可以(其他癌症險有針對標靶藥物?)，費用會是其他兩個的三倍左右(平準費率)，不過手術最高補償百分比也是其他的三倍
🔸目前會建議優先規劃台壽HNRC跟全球XHB
台壽HNRC住院跟門診同額度，最高可續保到85歲，全球XHB的手術在限額內不打折，最高可續保到80歲，2張實支實付有互補
Q2:失能險現在沒有終身失能險了嗎，友邦似乎還有，會建議嗎?還是說去找定期的比較好，會這樣問是之前在很多終身失能險停售那時沒有買，所以感覺終身的比較划算?
以下簡短建言：
保單多屬於終身型保費高保障低
缺乏實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能扶助險
保險規劃與理財規劃息息相關
看的出來您不想要保費會調高且希望保障終身
定期險保費低保障高
可將省下的保費作運用投資增加資產
在中年或晚年時就可不必依賴保險
終身醫療/終身手術險保障終身但額度不一定能負擔醫療費用
現在解決不了風險何況是未來
無法解決風險何來資產來累積
真心誠摯希望能為您服務
誠摯邀請您一同討論規劃
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
還是推台壽+全球喔
如果富邦有如此優勢的條件可以直接門診領藥就能理賠標靶藥物的話 這張實支肯定早就變成首推名單了 當然也沒有理賠是人家的三倍這件事
保費倒是別人的好幾倍這點沒說錯
雜費不用住院能理賠
台壽門診手術沒有理賠上限限制
全球門診手術有理賠上限 然而會賠牙科手術
門診手術還是要有「手術」行為
因此單純的門診領藥的標靶藥物富邦一樣無法理賠
除非今天領標靶藥物同時能住院或是開刀才構成理賠要件
門診手術前兩張都有 富邦也是因此富邦沒有特別有優勢
2.失能險現在沒有終身失能險了嗎，友邦似乎還有，會建議嗎?還是說去找定期的比較好，會這樣問是之前在很多終身失能險停售那時沒有買，所以感覺終身的比較划算?
友邦還是有終身型失能險商品
在年輕時預算足夠還是會建議直接買終身型的商品並無不可
定期型的商品雖然便宜
然而要考慮是不是有保證續保、後期保費漲幅高不高、主約成本重不重
等等問題 有預算可以買終身還是會建議買終身
最後 原保單終身醫療買了不少
還本型意外險保費也不低
有預算考量的話建議可以稍稍調原保單來釋出預算
如果預算如果直接繳完也可以
以上的經驗跟您分享希望有幫助到您
您目前的保障缺口:失能,重大傷病,癌症一次金,雙實支
醫療的部份建議台壽+全球搭配
失能的部份:
友邦-終身型失能險(包含壽險)，繳費20年保障終身、有保單價值金、儲蓄功能、失能。
保險的本義在解決無法承擔的風險
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)
1.富邦的商品多為平準費率=把保費平攤到每年，其實並不是優點，而真正重要的是保障內容
● 先釐清：實支實付的概念都是一住院啟動、二門診處置或手術啟動
－－故門診領藥不可能會賠
● 標靶藥物："目前"唯一能解決該問題的就是當遇到時，要求住院，並開在住院雜費。
● 富邦這張門診有自負額，算是一缺點
2.先把所有保障做好，預算比較少選康健、安聯，有多的預算選友邦終身失能
3.原本保單分析
南山：儲蓄險
國泰：
終身醫療*4
終身壽險*3
終身手術
意外身故
終身癌症附約*2
以上都無法有效轉嫁風險（詳見下方說明）
一定要補上雙實支實付、意外＞癌症、重大傷病、失能
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動調整
⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 六大保障 分析
①【 壽險 】：解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需6~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費需4500元/日（單人房），住院雜費需20~30萬，門診需10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo上諮詢百次
▶體況核保經驗豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像問問，找出最合適、CP值最高的建議哦～
想請教問題:
Q1. 實支實付建議哪個:
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 XHB
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) HNRC
富邦人壽長順住院醫療定期健康保險附約 (HSM)前兩個我知道最熱門，而富邦保險員跟我說雜費的藥品不一定要住院用藥才能賠，標靶藥物也可以(其他癌症險有針對標靶藥物?)，費用會是其他兩個的三倍左右(平準費率)，不過手術最高補償百分比也是其他的三倍
A：
以雜費15萬來看，HNRC計畫三、富邦HSM比較 【手術最高補償百分比也是其他的三倍 】
(1)HSM門診手術費(含雜費)合計共15萬元
(2)HNRC門診手術費20萬元、門診雜費15萬元
--->這應該看的出來差很多吧XD 住院部分差不多，就沒列出了。
Q2. 失能險現在沒有終身失能險了嗎，友邦似乎還有，會建議嗎?還是說去找定期的比較好，會這樣問是之前在很多終身失能險停售那時沒有買，所以感覺終身的比較划算?
A：
如經費足夠，建議終身失能險，可當作退休金規劃，這部分我可再提供資料試算參考。
因目前定期險只到75歲，完全略過最容易發生的75歲後失能的風險!!
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。
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規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助多位客戶完成個人保障
專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊
📍諮詢時如方便請留LINE或電話，後續討論較即時、順利唷。
🍁台灣人壽，副本理賠、門診手術理賠額度較為寬裕
可以附加的商品規劃較多，YCD癌症一次金、重大傷病、意外險保障。
🍁全球人壽，副本理賠、手術無倍數限制，門診手術限額且限次數(6次/年)
🔹富邦人壽：門診手術限額有自負額1000以後才啟動理賠，次數限制12次/年，如果以計畫Ｂ來看，同樣額度15萬雜費，保費大概也是台壽的3倍以上，所以您可以評估現在的平準費率是否符合您需求。
🚩失能險的部分，目前友邦還有喲！
預算許可的話建議規劃終身型保障，因為現在的定期險保費便宜的不保證續保，就會有斷保的風險。
有保證續保的，最高續保至75歲，主約保額較高。
所以您應該在可以負擔的情況下可以考慮終身型的喔～～
相信您是一位有保險觀念的人，在規劃前也了解過完整的保障架構，可以討論以及了解您的擔憂後協助您規劃保障唷！
您大多在國泰的保單都是➡️「終身醫療、終身手術、壽險、終身癌症險、意外險(身故)」
終身醫療、終身手術屬於定額給付，大多都快繳完了，恭喜🎉
定額給付較無法解決龐大的醫藥費用，但如果已經都快繳完了，在後期老年是可以負擔到一些住院的花費唷！
＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**
你的保費乍看之下一年繳下來真的不少，但其實也是因為買了不少張儲蓄險。
因應現代醫療科學背景，住院期間花費最大的就是醫療雜費64% > 病房23% > 手術13%，
由此可見醫療實支實付的重要程度，針對於1101/102/103/106年度購買的這五張終身醫療，
你可以即時設下停損，再用這筆多出來的扣打去補強。
*當然得先評估這幾年有無新增體況再做最終決定*
實支實付可以選現在市場最完善的台灣人壽，在這裡還可以一併補足你的防癌一次金、重大傷病的缺口。
失能險我推薦友邦那張BMW豪華配備，因為它是一張無論如何都用的到的保險，
繳費20年，保障終身，如發生意外失能狀況1-11級殘時，會先拿一筆一次金；
而如果今天發生的狀況是屬於1-6比較嚴重的則可以申請年扶金，最高20次(=20年)；
以上領完或還沒領完，在發生意外/疾病身故後，還有一筆身故金可以留愛照顧我們的家人；
再假設今天我們一生順風順水沒有生病沒有意外健康老去，想把這筆錢解出來當退休金自由運用也可以。
把我們的家庭照顧的滴水不漏。
另有兩張非終身的失能險，雖有保證續保，但最高也只能續保到75歲，
另一張則是沒有保證續保的，雖然保費很～便宜，但相對來說則沒「那麼有保障」了。
我是很省話的艾琳，我在保險經紀人公司服務，
為你提供多家比較、客觀分析的服務，歡迎諮詢:)
以目前持有的保單來說，您還有意識到自己需要作進一步的規劃，
表示您有很好的保險觀念，對自己的保障有一定程度的重視，
我覺得是一件很棒的事。
目前持有的國泰，大多是定額型的終身醫療，
需要補強的缺口比較多，
但首先作實支實付的強化是最重要的；
♣針對您有接觸到的商品作回覆：
富邦HSM：
的確在門診的手術雜費給付上，有較高的額度，
手術的給付百分比部分，各有優劣，
但沒有業務說到的三倍差那麼多，
真的要比是比不完的哦，您該擔心的不是這方面，
而是如果可以用HSM的保費，就規劃到另外兩家，
那給付百分比高 VS 直接兩家都給付，一家按百分比，一家照收據額度理賠，
也就是花100元，賠90元 VS 花100元，賠85元+100元，
這樣來說，哪個才是您需要的保險？
簡單來說：
台壽按百分比給付，但有高額度的門診手術+門診雜費(分開給付)，
全球不按百分比給付，有高額度的住院手術和雜費給付，
兩個屬互補性質，花一樣的保費，可以作到雙實支實付，
對您而言的效益以及保障是最實在的。
♣失能險
定期或是終身，因為市面上的商品選擇有限，
終身一定是效益大於定期，加上不會有商品停售保不到的狀況，
如果要周全，建議找到聊得來的業務從長計議地討論會比較好。
♣建議：
補強「意外險」、「重大傷病」
其實整體在壽險的額度也不高，因為不知道目前有沒有房貸、車貸的負擔，
需要把這些作考量，再來計算壽險的額度。
目前的情況來說，因為國泰大部分的保單，都會在您35~38歲之間完繳，
可以先作實支實付的補強，待國泰的終身商品都完繳後，再來作其它的補強。
國泰業務方面，真心建議可以和對方聊聊，
為什麼都沒有作實支實付以及其它意外險、重大傷病等等的規劃，
大量的終身型保單，裡面的預算，
要作終身失能、重大傷病、意外險、三家實支實付，
可以說是綽綽有餘了，如果他幫規劃這樣高額的保費，
不是為了保障的周全，那真的要好好討論一下規劃的方向和重點是什麼？
業務的專業是為了協助您比較、討論，然後買到正確，合適的商品，
而不是隱惡揚善，把缺點都藏起來，只講優點和優勢，
讓您誤以為自己有完善的保險。
♣本人服務於錠嵂保經
♣提供最直接的分析和建議
♣讓您保費都能花在刀口上
♣如果覺得以上的建議和回覆有幫助到您，或是需要進一步的詳談，可以直接和我聯繫哦
幫上面的業務大大們簡單補充
富邦的保險員說的是他們目前有“融通理賠“
所以據說可能會理賠沒住院的標靶藥物（我也沒遇過，不確定是否100%）
但融通理賠是保險公司近些年的政策，若五年後，突然不融通了
客戶也只能摸摸鼻子歐～
以上希望有能幫助到你
1. 台壽HNRC：門診額度高、沒有手術227限制、副本收據、續保年齡高、總表拗費也比較便宜。
2. 全球XHB：手術不用對照倍數表、沒有手術227限制、副本收據、住院額度高。
3. 富邦HSM：如果有需要到「三實支」再考慮。
失能險部分，預算OK，終身一定比較好，不只費用固定繳完就好，理賠也不衝突到期解約金。
另外簡單跟您分析一下舊保單部分：
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
3. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療門診實支
＊綜合以上，舊保單較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
目前您的保障有：
1.南山
意帆風順保本終身保險 20年期 50萬
一般身故、癌症身故：50萬
意外身故：50萬+所繳保費
生存金：繳費期滿領所繳保費*1.03
意外住院日額500元
加護/燒燙傷病房500元
骨折未住院875元~1.5萬
重大燒燙傷12.5萬
意外失能(1~11級)50萬~2.5萬
2.國泰
新真安心住院醫療終身保險 10年期 500元
身故金：所繳保費*1.05
住院日額500元
加護/燒燙傷病房1000元
住院前後門診125元
出院療養金250元
門診手術500元
住院手術1500元
3.國泰
超安心住院醫療終身保險 10年期 500元
身故金：所繳保費*1.05
住院日額500m06
加護/燒燙傷病房1000元
住院前後門診125元
出院療養金250元
門診手術500元
住院手術1500元
4.國泰
新真安心住院醫療終身保險 10年期 600元
身故金：所繳保費*1.05
住院日額600元
加護/燒燙傷病房1200元
住院前後門診150元
出院療養金300元
門診手術600元
住院手術1800元
5.國泰
鑫彩終身壽險 10年期 20萬
身故金20萬
6.國泰
真安順手術醫療終身保險 10年期 500元
身故金：所繳保費*1.05
意外門診住院手術 250元~500元
住院/門診手術625元~4萬
手術慰問金1800元
特定看護慰問1.25萬~2萬
重大疾病5萬
新全方位傷害保險附約 最高續保至76歲 100萬
意外身故/失能100萬
重大燒燙傷50萬
意外失能月扶助金(1~6級)1萬~0.5萬
7.國泰
新安心保住院醫療終身保險 15年期 700元
身故金：所繳保費*1.05
住院日額700元
加護/燒燙傷病房1400元
緊急醫療轉送1400元
急診保險金700元
住院前後門診175元
出院療養金350元
門診手術700元
住院手術2100元
8.國泰
新康順101終身壽險 20年期 10萬
身故金10萬
意外失能(1~11級)10萬~0.5萬
真愛一生防癌健康保險附約 20年期 1單位
一般、意外身故金：年繳保費
癌症身故金：15萬+所繳保費
初次罹癌 原位癌1.6萬、其他癌症8萬
癌症住院800元
癌症手術2萬
骨髓移植8萬
化、放療500元
門診保險金500元
出院療養金500元
9.國泰
美滿人生202終身壽險 20年期 50萬
身故金100萬
意外失能37.5萬~2.5萬
防癌終身健康保險附約 20年期 1單位
癌症身故30萬
初次罹癌6萬
住院日額2000元
癌症手術3萬
門診保險金1000元
出院療養金1000元
目前您的保障有：壽險、住院日額/手術(定額)、意外險、癌症險(療程型)。
建議補足的保障有：雙實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外醫療、失能險。
1.實支實付建議哪個:
富邦的部分，長順條款並沒有門診拿藥就可理賠，目前也無這樣的商品，不知道是不是富邦誤解了。
2.失能險
失能險的部分，目前終身保費偏高。如果保費可以接受，當然可以規劃。
但如果保費覺得無法負擔，建議還是先以定期規劃先有保障。
建議可以參考以下規劃：
https://imgur.com/8v67mwy
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/e85cc07669d94a64
失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險
康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保
歡迎傳送訊息討論諮詢
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位
協助客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4800萬
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放