人情這部分真的要取捨

保險是自己的購買保障，如果有更好的商品不應該被人情給綁住
理賠也不是他賠給你，但理賠跟你買的內容息息相關

您的投資型保單有450萬壽險，意思是還需要再增加500萬嗎?
您自己其他保障都還沒做足，可以先把醫療跟意外都保障齊全

https://finfo.tw/assortments/cbc8956a5ecedde1
基本搭配六大保障
壽險、癌症一次金、重大傷病、失能險、意外險、實支實付醫療


                                                  『 保險找小陸，一生我守護 』
用最低的保費，用最高的保障
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您好，先跟您分析舊保單：

1. 住院醫療HIR\HR為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. AI\DHI\MN\PAR\PBBR意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 手術險同上述定額問題，沒有理賠到雜費部分，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

4. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、副本都賠的醫療實支

其中失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的，單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題，因壽險要在身故後才會理賠，而現在人不怕死只怕死不了，很多疾病跟意外導致的失能，我們不知道這個狀況會維持多久，後續的看護、住院、醫療足夠支付？且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致，這時醫療壽險也無法派上用場，因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的，因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。

＊綜合以上，建議可以將定期定額的險種刪減，將省下保費補足上述缺口。
針對人情保問題，因業務員大部分收入都在第一年就領了，所以個人認為已保這麼久了，可以跟媽媽解釋說即使停保了對方也不太會受影響。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.失能一次金：1-11級500-25萬。
5.意外險：身故210萬、意外失能1-11級一次金650-32.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷112.5萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
6.壽險：110萬。

以上內容保費約3.2萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

我的建議
 一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
 二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
 三. 重大傷病險給付一次金
 
 醫療實支實付
 給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
 醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
 也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
 用兩間保險公司做雙實支實付
 在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
 
 重大傷病險
 隨著時代改變文明病逐漸增多
 理賠方式為:
 健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
 目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
 依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
 例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
 
 失能險
 隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
 主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
 當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
 建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
 
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
 如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
 
 若有需要保單規劃or索取建議
 歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

您好：

保險最重要的目的在於填補損失，而不是有賠就好。
人情保單不是不好，而是還是該以保障為主。

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HS實支實付(列舉式、副本理賠) 

條款並  無 寫到有理賠 門診手術雜費 項目，由於醫療科技不斷進步，在門診就可施作的手術 機率會越來越高，因此像門診手術會用到的人工水晶體等...特殊材料費等等....

並不在HS給付範圍內，雜費與住院手術和在一起算，建議「實支實付」選擇 雜費與手術費分開計算的，且要有門診手術與門診手術雜費。

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附約 日額險與手術險，都是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上 實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)，可以考慮把預算移去其他公司做第二張實支與其他保障。 

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意外險的內容還算不錯，也有1~6級失能金，只是只限意外，疾病不賠，畢竟約有64%的失能機率是因為疾病造成的，通常規劃意外險，會比較建議增加失能險，包含意外與疾病致殘的風險，預算不高則可用定期殘扶險拉高保障。

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🔔您是家中的經濟支柱，不能倒下，家庭需要您的收入，對家庭就有經濟責任。

投資型保單已有450萬的【定期壽險】，再透過實際情況來評估，做好階段性的保障，避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。

🔔補充：

建議可補強保障有：

重大傷病/一次給付、失能險、癌症/一次給付、實支實付(第二張)。

上述建議補強保障，可透過規劃另一張保單來填補其保障缺口即可。

36歲男↓↓↓
👍推薦方案👍

保障內容包含 :
(1)實支實付(概括式、副本理賠、門診手術、門診手術雜費、無手術2-2-7限制)。

(2)癌症險(另給付標靶治療保險金)。

(3)重大傷病(領有重大傷病卡即可申請理賠)。

(4)失能險(依失能等級給付一次金)。

(5)壽險(身故、完全失能理賠保額)。

🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎 諮詢 討論。🙂