42歲男，請益實支實付+癌症險+重大傷病+失能險

Question

42歲男，現有兩張保單，覺得內容不妥想重新調整，想著重在「實支實付+癌症險+重大傷病+失能險」
爬文後自行組出以下的組合，請高手幫忙檢視，懇請提供建議

1. 保證續保-不希望繳了N年後被拒保

2. 保費漲幅-以下組合到70歲之後，一年要負擔近20萬的保費，這負擔實在有點大....這方面我真的外行，希望到老了之後可以有最佳的CP值，能負擔的起保費

非常感謝您的回覆

保險Rabbit · Answer

主約選擇好易保一年定期壽險OTL ，要留意  續期繳費的寬限期間只有30天，寬限期過後主契約直接失效，要延續底下附約續保 主約須持續繳費 附約才有效。💥 OTL後期保費漲幅大，保費會是個負擔。建議主約更換為「傳承富利利率變動型終身壽險 (T09I0)」，主約繳費20年後期滿不用再繳費，只需要繳交底下附約保費，附約可續保至最高續保年齡，長期來看 主約選擇 「傳承富利利率變動型終身壽險 (T09I0)」會較合適。HNRC/計畫四➡️計畫三，要拉高雜費額度可以加上HNRD自負額實支實付。💥HNRC實支實付+HNRD自負額 = 單一張高額度的實支實付，並非雙實支實付。康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲，保證給付12個月。康健人壽 OIE / 150萬 、OIF/4萬 免體檢額度，您規劃 OIE / 200萬 、OIF/5萬，會須要做🔴普通體檢🔴尿液常規🔴糖化血色素🔴血脂肪    體檢項目。後期保費調整幅度較大的是YCD、CIR4 還有康健失能險，保險是長期的規劃，會隨著責任負擔改變來調整保單，後期再隨著需求來調整 / 降低 內容即可。以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

Yunyun · Answer

版主您好為自己規劃保障真的很有觀念喔以下幾點建議提供您參考：1、建議可以把原保單內容(商品名稱、保額、投保年期跟投保時間)一併上傳，健診分析後針對條款及保障內容給您更準確的建議2、新規劃的方案:🔸台壽主約用定期壽險OTL1後期保費漲幅太高，續期保費扣款失敗，主約會連同底下附約一起失效，若要符合您的需求建議改用傳承富利T09I0🔸重大傷病CIR4後期保費漲幅較大，若擔心後期保費，建議可以參考全球DCE+XDE，後期保費漲幅較平穩🔸康健OIE跟OIF為『不保證續保』，免體檢額度為150萬/4萬，以您的額度需要配合體檢喔！若想要規劃有保證續保的失能險，可以參考安聯🎯初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/8869582527d41c16👉🏻詳細內容再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊『傳送訊息』，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

小文 · Answer

你好，我是服務於保險經紀公司的小文，服務範圍全島跑透透，擁有10年以上的保險業服務資歷及3年的醫院工作經驗。 根據你提出的需求與資訊，我提供以下幾點回覆首先建議你提供過去投保的保單內頁（投保險種明細那頁），這樣比較方便我們了解你已經擁有的保障範圍跟額度，在做保障補強的時候要知道缺口在哪？缺多少？…等，才可以真正針對缺口去補強，而不是將預算一直重複投保在相同類型的保障！再者，你必須要確認一下自己的需求有哪些~~講白話一點，就是你希望你的保單能幫你解決掉哪些事情及解決到何種程度~~ 這一點你做得很好，至少有明確的目標~~我們可以根據你的舊有保單透過補強的方式，將不足的地方補上。另外你還要先有一個底就是你願意為此花費的最大預算為何~~有了這些明確的目標，就算業務們在跟你說明這些建議書有多好多大的保障，你也不容易聽得暈頭轉向，搞不清楚就究這份保單規劃是否適合自己~~ 其實一份保障規劃沒有絕對的好與壞之分，只有適不適合自己之分如同穿衣搭配一樣，適合別人的不一定適合自己，問題不是出在衣服身上，而是每個人的身型、風格、可搭配的配件、生活背景、可負擔的費用都有所不相同而已~~ 以上是我的見解，提供給你參考！希望能透過我過去的工作經驗提供給你最適合的方案，如果有任何問題相當歡迎你傳訊息加LINE線上討論。

小湘 · Answer

版主您好，不論什麼原因願意開始替自己規劃保障，並且上網詢問做功課，都是非常好的開始唷。以下針對您的預計規劃的內容分幾點給予建議，1、台壽主約不建議選擇OTL，因定期壽險沒有保價金，如果繳費失敗也會整單失效，且定期險當主約後期保費漲幅較大，維持附約的成本也隨之提高，成人可以用T09I0當主約投保，是目前較便宜且不會調整保費的主約，比較符合您的需求。2、康健OIE/OIF建議額度選擇150/4萬即可，因為如果規劃超過此額度是一定需要配合體檢的唷，另外此張商品「無保證續保」，如果希望以保證續保為優先考量建議您可以改考安聯的商品。3、罐頭保單大多是定期險，主打低保費高保障，不過保費是會隨年紀調整的，如果希望後期保費可以控制在一定的預算內，就需要將部分險種轉為終身規劃，但相對來說現階段搭配起來保費就會較高，也可以考慮將重大傷病改用全球DCE+XDE規劃，保費的漲幅相較台壽CIR4便宜，主約屬於繳費期滿就保障至85歲的，可以減緩年老保費的壓力。⭐️綜上所述，相信您一定也很認真研究保險文章，可以規劃出符合醫療趨勢的組合，建議台壽的主約可以換成T09I0，比較不會有後期保費漲幅太高的問題，重大傷病則可依照預算考量現階段先以台壽出單就好，或是透過全球規劃，未來保費相對便宜，康健失能是無保證續保，建議您可以改以參考安聯的失能，除了有保證續保以外還有保證給付，是目前市面上很推薦的商品。以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。https://finfo.tw/assortments/950411afb33cde3d小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂🌟因聊聊系統若不在線上不會通知訊息，會無法注意即時的諮詢，若方便的話再麻煩留下聯絡資訊，以利後續討論溝通唷。

Betty Lin · Answer

您好版主🔺規劃保單時，要注意的地方除了保費之外，同時也要注意保額問題您有考量到未來老時要負擔的費用太高但其時我得先跟您說明【差額理財】我們在年輕的時候，可以在預算內盡量將保額提高，更重要的是背後同時也要做好理財儲蓄而這樣的保額並非就一定要維持同樣保額到老我們要負擔的費用永遠不是只有保單而已，也有未來的退休金計畫同時做好理財，未來費率調高，身上有錢，應對保費支出也會比較減緩壓力但若到後期保費真的造成壓力，我們是可以調整額度或刪減部分險種的這也是定期檢視保單的原因之一呢🔺以下提出幾點建議給您做參考調整內容1️⃣台壽主約不建議使用OTL1其要注意【後續費率】調升，且要注意【扣款穩定性】若扣款不成且超過寬限期的話，主附約皆會失效呢這樣更不會達到您希望續保的期望，更像走在鋼索上危險的主約規劃呢2️⃣台壽實支可以先調整為計畫三即可3️⃣台壽重大後期費率調升較快，或許可以參考全球重大會更好4️⃣康健失能險200萬額度會直接要求體檢，建議您可以調整為150萬搭配4萬失扶金即可🔺以下連結為建議參考調整內容https://finfo.tw/assortments/60238ce675e0f01c規劃內容✔醫療雙實支✔意外實支✔重大傷病✔癌症險✔失能險規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

保經慕斯 · Answer

你好要費率穩定，一開始我們就要將部分預算放入一些終身險上例如台壽主約OTL1一開始便宜沒錯但是對男性來說其實你這個年紀開始他的費率成長速度就十分驚人了更別說OTL1的另一個特性一年期壽險跟一般長年期主約不一樣一般長年期主約如果忘記繳費除了一個月繳費寬限期，真的忘了繳費半年內都可以無條件復效可是一年期壽險忘了繳費，那超過繳費寬限期，主附約保障會同時失效現在身體狀況沒問題還好調整，但如果未來有了體況會比較麻煩建議替換成另一張傳承富利再來要從定期險的特性來做說明大多數定期險屬於自然費率，也就是保費會隨著年齡一直升上去優勢在於在我們經濟責任最重的二三十年間，可以用最低的保費給我們最高的保障我們這段時間可能要生兒育女、可能要供樓養車，或者是奉養父母，所以適合用定期險做規劃而定期險幫我們剩下的保費，也不是就讓我們拿來享受人生而是需要好好的做理財，可能儲蓄、可能投資，用來加速資產的累積等到未來我有了一定的資產，有些險種也貴到我不想繳了這時候就可以考慮將這些風險自留最後要提醒你，你所選擇的康健失能險十分便宜沒錯但是他的特性也不可小覷他屬於不保證續保的商品，也就是你投保後若未來康健這個商品下架，他們有權跟你說只保障到這個保單年度之後就失能保障了且康健失能一次金超過150萬、扶助金超過4萬是會被要求體檢的若你怕麻煩，建議可以用150/4萬去做規劃以上一點建議，希望有幫到你我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

龍大 · Answer

你好建議可改成以下方案保障較高，額度內容皆可再調整康健要規劃150/4萬以下才不用體檢唷https://finfo.tw/assortments/7fc3ecdda2070ff3失能險強烈建議一定要規劃，畢竟是人生最嚴重風險康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保歡迎傳送訊息討論諮詢--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)服務年資16年多，在網路和PTT上成交的客戶超過800位2014年起幫客戶申請超過1400件理賠，總金額超過4700萬若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

hary40721 · Answer

您好~台壽主約建議換成傳承富利，後期保費比較不會這麼高。目前會建議規劃雙實支實付，保障會較完整喔!!康健的部分，失能一次金超過150萬月、月扶助金超過4萬需要體檢，且康健屬於無保證續保之商品。目前如果預算有限，失能險只能放棄。建議可以調整如下：https://imgur.com/S71NOke 也可以參考雙實支實付的規劃：https://imgur.com/TzFfVRH 1. 保證續保-不希望繳了N年後被拒保康健失能險無保證續保，如果要保證續保商品，保費不會太便宜。失能險的部分，只能暫時不能規劃。2. 保費漲幅-以下組合到70歲之後，一年要負擔近20萬的保費，這負擔實在有點大....這方面我真的外行，希望到老了之後可以有最佳的CP值，能負擔的起保費 建議可以每5年定期檢視保單調整保額，讓保費在預算之內。或者可以參考全球的PHB，75歲後有雜費20萬住院醫療可以使用，定期實支實付可以做調整。或者把一些保障終身的比例拉高一些。未來保費比較不會這麼高，但相對的現在要繳的保費就會比較多。以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!