最近想調整保單，男生38歲，有2個2，4歲的小朋友
目前保單如下：
富邦
XWS 10萬
MRB 5萬
WPD2
AHI 20單位
ADC
HKR 500元
NHR1 20單位
MGD1 計劃二（階梯費率，未來考慮刪除）
想增加
1.重大傷病（終身或定期）
2.癌症險（一次金或癌症醫療）
3實支實付
想請教各位專業的建議，有先看幾間的保單，跟一些問題想請教，或是有另一個更好的組合可以選擇？
1全球DCE＋XDE重大傷病100萬跟富邦SWV，終身保單貴，但死後有錢可留給小孩，定期便宜但也會越來越貴
2台灣人壽
YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？
HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
目前保單如下：
富邦
XWS 10萬
MRB 5萬
WPD2
AHI 20單位
ADC
HKR 500元
NHR1 20單位
MGD1 計劃二（階梯費率，未來考慮刪除）
想增加
1.重大傷病（終身或定期）
2.癌症險（一次金或癌症醫療）
3實支實付
想請教各位專業的建議，有先看幾間的保單，跟一些問題想請教，或是有另一個更好的組合可以選擇？
1全球DCE＋XDE重大傷病100萬跟富邦SWV，終身保單貴，但死後有錢可留給小孩，定期便宜但也會越來越貴
2台灣人壽
YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？
HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
目前已有的保障：意外險、實支實付、定額醫療險、重大疾病、壽險
建議補強：雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險、壽險（家庭責任）
📌終身還本保費貴，但應該先取捨保障額度是否足夠，應該先以足額能否解決問題為優先
📌風險無法預知何時發生，齊全且足額保障優先
📌PCC4一次金較低，醫療部分可以由雙實支實付cover，應優先規劃一次金為主，因為目前罹癌標靶藥物費用較高，且不在院內治療，目前只能靠一次金癌症險cover標靶藥物費用
歡迎與我聯繫唷！
如果保費負擔得起 不打算隨著自己存的醫療基金調整保障額度的話 買富邦的也不是不行
如果前期預算吃緊 責任重大
規劃全球的定期型配置 隨著保費上升或是自己存的醫療基金提高而調整保障額度的話
定期型的配置會更合適
2台灣人壽YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
PCC4是療程型商品
效益跟一次金給付的YCD效益不一樣
如果重視的是一次金給付 建議您把重點放在YCD的規劃上
實支實付HNRC部分能領到標靶藥物的理賠的前提是要「住院」
實支實付可以「部分」取代療程型防癌險
然而取代一次金式險種還是做不到的
同時建議您HNRC計劃別規劃到計劃三整體補強效果會更好一點
如果真的要精省預算
把重大傷病也一併規劃於台壽之下
可以省下一個全球主約的保費
短時間內也是個性價比不錯的作法
以上的經驗跟您分享
定期檢視保單是一件很值得讚賞的事，
表示您真的很重視自己的保障和家庭帶來的責任，
辛苦您了 !
針對您想增加的險種來回覆：
1、重大傷病
因為不知道您預算上的考量如何，MGD1為「重大疾病」，
理賠的範圍不太符合現代人文明病的廣泛度，
可以作調整後放在重大傷病，是很好的想法哦 !
全球DCE+XDE的選擇不錯，但如果單論保障範圍，
也可以透過台壽的CIR4(定期)來規劃，和SWV一樣有另含「兩項」重大疾病的給付哦 !
身故金的部分，建議可以把預算放在短期的美金儲蓄來補足，
同時兼顧身故金以及儲蓄的功能，也是一種選擇哦 !
2、癌症險
現今的醫療體系，癌症險能幫到的忙其實不多，一次金和療程型的預算，
建議可以調整到實支實付上作使用，
如果真的要規劃，建議以一次金作補強就可以了，
台壽的YCD就可以作到了。
3、實支實付
現有的富邦NHR1雜費和手術的額度高，
但存在的問題是：
→列舉式：依條款所列之項目理賠，如果有不在項目上的就會有理賠上的爭議
→無門診手術、雜費給付：現今醫療技術的進步，加上二代健保，很多手術都不需要住院了，門診手術的給付變得相對重要
建議：這方面是否要換家或是增加到第二、第三家，首先要視體況來決定，再來才是預算問題
台壽的HNRC，有給付門診手術及雜費，而且是另外計算，通常會建議拉到計劃三作規劃，
全球的XHB也有很高的住院雜費和手術費，門診手術也有另外給付，
上述兩間都是「概括式」理賠，且接受副本收據，都是雙實支的首選哦 !
至於標靶藥物的給付，實支實付因為需住院才會啟動，而療程型的醫療險也是需要住院才能啟動，但額度上的給付，還是實支實付來得高，所以取代是可行的哦。
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♣讓您的保費不白花
♣如果覺得以上的建議和回覆有幫助到您，或是需要進一步的詳談，可以直接和我聯繫哦 !
目前的保障為
意外險(實支+日額+意外)
醫療險(實支18萬+定額500)
重大疾病150
想增加
1.重大傷病（終身或定期）
2.癌症險（一次金或癌症醫療）
3實支實付
問題一:全球DCE＋XDE重大傷病100萬跟富邦SWV，終身保單貴，但死後有錢可留給小孩，定期便宜但也會越來越貴 ?
這個考量預算即可，DCE+XDE可以讓前期省下的費用投資利用，但當然預算夠的話且其他保障都OK，可以直接規劃SWV。
問題二:台灣人壽YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？
HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
建議YCD，一次金可以比較方便運用，PCC4療程型已經跟不太到醫療的發展。
HNRC住院使用標靶藥物可以理賠，但不能取代癌症醫療險，畢竟不是每次用標靶藥物都能住到院。
依版主的想法對於費率未來會調漲有些擔憂，但符合現在的風險規畫較為重要
比如:未來10、20年後的手術 住院 癌症是怎麼樣，沒人知道，自然費率調整會比較符合各年齡規劃，畢竟平準繳了10年，若想要調整，心也很痛啊！
以上建議給您，希望對您有幫助
＊歡迎您傳訊息給我免費諮詢
＊服務範圍:新竹、桃園、台北
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
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#我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
#如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
#諮詢時麻煩留下您的Line或電話，方便做後續討論
🔸 原本保障：意外險、定額醫療、重大疾病、實支實付醫療險、壽險
🔸 保障缺口：重大傷病、失能/長照險、第二家實支實付醫療險、癌症險一次金
🔸 建議調整：
1.定額醫療HKR--
針對住院及手術定額給付，無理賠雜費， 二代健保後，住院天數減少、門診治療增加、自費項目提高， 「定額給付」產品無法支付高額的的醫材支出(自費藥物、器材等)。 故此類型定額保險效益不大，建議刪除、補強第二家實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
2.重大疾病MGD--
此為定期險，保費隨年齡提高，只保障七項，保障較重大傷病近四百項少很多、理賠較嚴謹
建議刪除改為重大傷病險，不僅含重度癌症，可彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活。 隨健保更新增加項目，經醫師診斷領「重大傷病卡」即可給付。
3.失能/長照險--
請看護或失能照顧金，目前未看到此保障。
4.第二家實支實付醫療險--
富邦為正本理賠、列舉式(沒列舉在條款上的項目理賠有爭議)、無門診雜費與手術。現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議規劃雜費與手術分開給付的產品， 在總額度也有較高理賠金，且需含門診手術與門診雜費(門診手術屬趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)，建議補強第二家實支。
5.癌症險一次金--
PCC1為療程型癌症險，針對癌症住院、手術、放化療等「限定項目」提供定額給付， 現行癌症治療趨向「標靶藥物、免疫療法」等高額自費治療方式，建議以『癌症一次金』為主， 一筆現金流彈性運用，能自由因應自身癌症所需的新式治療方式。
Q1：全球DCE＋XDE重大傷病100萬跟富邦SWV，終身保單貴，但死後有錢可留給小孩，定期便宜但也會越來越貴
A：
定期險會流行，是因現在終身保費太貴，但以總繳保費來看，其實終身險約定期的一半左右
如預算可負擔，可趁年輕投保終身險，保費較便宜，有缺口的部分，以定期險輔助就好。
但要看你整體預算配置~ 如上述所提失能/長照、第二家實支等都完善，可再考慮終身或定期
沒有終身一定比定期好，反之也是，要看預算最適合自己的，自然費率讓年輕時保費低，可將資金投資理財創更高效益，如發生風險，低保費、更可獲得高保障。
Q2：台灣人壽YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
A：
1.PCC4是療程型癌症險，同上面第五項說明，也有終身型癌症險一次金可參考。
2.取代癌症治療的是重大傷病險，包含重度癌症，任何一家實支實付醫療險皆需要「住院或門診手術」才會啟動，如罹癌未手術or住院，只是拿藥，當然不理賠，就像掛號看病，故重大傷病、癌症險，針對醫生診斷證明書有罹患特定疾病，理賠金提供治療費。
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。
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有問題歡迎再傳送訊息討論
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以下針對您的疑問及建議補強方向分幾點說明，
1、買保險都是先以『足夠的額度』為優先，一般會建議重大傷病100萬較為足夠，
若以您的預算能夠補強SWS 100萬，全額規劃在富邦也可以，
也可以考慮部分終身部分定期，可以同時解決年老保費太高的問題，也能留錢給家人或自己。
2、現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費治療方式，建議以『癌症一次金』為主，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療，
因此建議您選擇台壽YCD會相較PCC4來的更有效益，HNRC如果是門診領標把是無法理賠的。
3、NHR此張實支在住院額度是還可以的，但需注意「無理賠門診手術及雜費」，
現行醫療進步許多手術在門診即可完成，建議第二家實支規劃條款完整可以cover門診的商品。
4、HKR為定額型醫療，針對住院給予1000元及手術定額給付7.5萬，無理賠雜費，
二代健保之後，住院天數減少甚至許多項目轉為門診手術，自費手術及醫療耗材的比例趨多，
此類型定額保險效益不大，建議補強實支實付，限額內實報實銷較能解決醫療花費問題。
綜上所述，舊保單內容為重大疾病、定額醫療、意外險、實支，
整體的保障缺口落在重大傷病、癌症一次金、第二家實支、失能，
建議您可以優先參考台灣人壽，整體商品線齊全可以一次性補強，
失能若有預計補強，可以參考安聯或是康健人壽的商品。
以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
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您目前的保障如下：
新平準終身壽險 20年 10萬
身故金10萬
附加傷害醫療給付-實支實付 最高續保至70歲 5萬
意外醫療限額5萬
日額型意外傷害住院醫療保險附約 最高續保至75歲 2000元
意外住院日額2000元
加護病房費2000元
意外住院門診手術2000元
骨折未住院3500元~6萬
傷害保險附約 最高續保至70歲
享安心住院醫療定額健康保險附約 最高續保至85歲 500元
住院日額500元
住院照護金250元
加護病房1000元
出院療養金250元
燒燙傷病房1500元
門診手術500元
住院手術600元~7.5萬
手術看護慰問金200元~2.5萬
重大手術5萬
新綜合住院醫療保險附約 最高續保至75歲 20單位
住院限額2200元
加護病房限額4400元
燒燙傷病房限額6600元
住院手術限額1.1萬~55萬
出院療養金1320元
特定手術療養金3300元~16.5萬
醫療雜費17.6萬
新安心護照傷害暨健康一年定期保險 最高續保至70歲 2計畫
身故金100萬
初次罹癌 原位癌5萬
失能扶助金(1~3級)5萬/年~4萬/年
特定重大傷病100萬
目前您有的保障有：壽險、意外險(含意外醫療)、住院日額/手術(定額)、實支實付、特定傷病。
建議補足的保障有：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、提高意外險保障。
目前會建議您：
如果不想買費率會變動的商品。
目前重大傷病，可以規劃SWS 100萬，繳20年保障30年(68歲)，第30年可以領回100萬，可當作退休金做靈活運用。
HNRC主要功能為住院醫療支實付，與癌症險保障不同，癌症保障對於住院時所需要的相關費用可以COVER。
但如果是標靶藥物等不需住院就可以使用的相關藥物還是要選擇規劃癌症一次金。
目前會建議您在50歲之前可以選擇YCD 100萬+HNRC 計畫三，來COVER住院或罹癌時的風險。
SWS就當作把錢存保險公司，一方面有保障，一方面在68歲時可領回當作退休運用。
如果擔心75歲以後的醫療保障，也可以參考全球PHB做規劃。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
門診手術最高只有500元，為平準型費率，可保障到85歲，住院手術費最高倍數給付7.5萬，多了重大器官移植手術，是不錯的優點，但保費也偏貴，
NHR1 - 實支實付➡️當第一家實支實付。
比起同保費其他商品來說，住院日額額度高，手術費及雜費理賠額度高。
♦️條款寫法：列舉式
若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，也就是不理賠條款中沒有列舉到的，理賠上可能會有爭議。
MGD1-重大疾病
重大疾病險只針對七項疾病理賠一次性的保險金，包含：
富邦人壽醫卡優重大傷病終身健康保險 - 給付
您目前有2子，責任負擔大，醫療保險規劃要以「保額是否足夠轉嫁風險」為優先考量，並非「終身、還本」，若真要將來留給小孩一筆錢，用其他金融工具規劃 都比 買還本型產品來的更好。
PCC4 - 1單位 ➡️建議台灣人壽YCD / 100萬
需要繳費終身的癌症險，
癌症一次金相當低(重度癌症7.5萬/次) ，依據實際有進行的醫療方式，住院或是手術等….再向保險公司申請理賠，彈性度較低。
♦️建議癌症險以一次性給付為主最好要有100~200萬左右才會比較安全,可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，例如標靶藥物，新式療法等等..... 將住院開刀等花費交由【實支實付】轉嫁。
HNRC／實支實付 ➡️提高至計畫三。
理賠因 疾病或傷害「住院 或 接受門診外科手術診療時」，應自行負擔及不屬全民健康保險給付範
圍之各項費用。
住院內的 標靶藥物 可用住院醫療費用(雜費)來理賠，但若是 無住院 or 手術，HNRC就無法申請理賠，HNRC無法完全取代 癌症醫療險， 如上建議 ：癌症一次金、實支實付都要規劃保障會更完整。
除了您欲增 的險種「重大傷病、癌症一次給付、實支實付」之外，強烈建議您補上♦️「失能險」
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對 家庭/個人 經濟是相當大的負擔，一定要規劃【失能險】，做好失能風險的轉嫁。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
希望我也能透過我的專業給您一點建議協助您規劃合適保障。
1、調整保單前、想先確認目前身體狀況如何呢？因為這都會影響到調整的條件以及給您的建議唷！
2、富邦目前的保障有壽險、意外險、實支實付、定額醫療、重大疾病險。
🔸HKR為定額給付險種，住院一天給付固定金額1,000元，
以及依動的『手術項目』給付對應固定的理賠金最高7.5萬，手術過程中所延伸的醫療雜費不會給付。
但二代健保實施後『住院天數縮短，高額自費的雜費項目增加』，
🔸NHR1是一張不錯的實支實付建議保留，但小缺點是『無給付門診手術與雜費』，
現在越來越多的疾病在門診手術即可完成，建議補強第二家有高額門診的內容，
同時提升整體的醫療保障。
3、針對想增加的部分給您一些小小建議：
🔰重大傷病若預算足夠可以部份規劃在終身，部分規劃在定期，
前提是『足額的保障』還是較為重要的。
🔰癌症險PCC4為療程型的癌症險，針對癌症住院、手術、放化療等固定金額理賠，
保障效益會比療程型癌症險高。
而保險的規劃其實環環相扣解決的問題也不太一樣，實支實付若要能給付標靶藥物前提是須『住院』治療，所以醫療實支實付無法完全取代癌症險，建議一次金與實支實付互相搭配，
不幸罹癌前期有一次金可以運用解決龐大醫療費用問題，治療過程中可以靠實支實付cover醫療花費。
綜上所述，初步提供您建議內容參考：https://finfo.tw/assortments/529ff727a077c9b4
🔹https://finfo.tw/assortments/deac2c03db6e44ac(有富邦SWS重大傷病的內容)
✅詳細細節都能再做討論與調整，可以提供您正式建議書參考、協助您送件投保提供後續服務。
👉🏻歡迎點選傳送訊息諮詢討論，希望透過更詳細的說明來協助您規劃合適保障。
我是jing，目前服務於錠嵂保經，承蒙信任目前協助版上多位客戶規劃合適保障😊
行動辦公與服務不受地區限制，不用擔心找不到人，全台都有服務的客戶。
->
如果預算足夠而且保額能購買高，我沒意見，
不然為了買終身險導致保障額度根本不足，
這跟買保險是反其道而行，
與其擔心死了錢留給小孩，還不如先擔心夠不夠錢把病治好。
保險也不是包山包海，
她只是你人生單中可以比較用低的成本換取較高的保障。
2台灣人壽YCD100萬，或是直接在原保單加PCC4 1單位？HNRC計劃一（可買標靶藥物嗎？）或是可取代癌症醫療險
->
ＰＣＣ1單位給付真的超雞肋，
有跟沒有一樣，單位高就算了，
這種療程給付得險種理賠金過於分散，
個人認為比較難轉嫁更龐大的花費，
而且住院的情況下，有實支能夠ＣＯＶＥＲ，
其實療程給付的商品並不是這麼一定需要了。
至於ＨＮＲＣ能否理賠標靶藥物，
只要住院的情況下，是沒問題的！
但藥物限醫院使用！
另外舊保單的部分，除了ＭＧＤ以外
ＨＫＲ也是可以考率拿掉，
這種定額給付的醫療險對於現在的醫療環境下，
比較沒辦法有效的轉嫁醫療花費，如果有打算買第二張實支其實就可以不用留了。
以上
若有需要協助規劃或保單問題諮詢
非常歡迎來信諮詢