人身背景:32y/o 無菸無酒 無慢性病 醫療業 預計今年底結婚
這幾天剛好回頭檢視自己的保單,大約三四年前把保單陸續建立起來,當時主要做醫療險的實支實付部分,不過這次檢視起來發現自己的保費偏高,約年繳70k,想做一些增減。
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以下是現有保單:
台壽:
1. 主約 PDI2/T01M1, 20年期, 保額100萬
2. 附約 HNRB, 一年期, 計劃二
3. 附約 CIR3, 一年期, 保額100萬
4. 附約 YCC, 一年期, 保額100萬
5. 附約 YOA/ZYOA, 一年期, 保額5萬
6. 附約 NDR/BX0/ZBX0, 一年期, 保額400萬
全球:
1. 主約 LDC, 30年期, 保額1萬
2. 附約 XFI, 一年期, 保額5萬
3. 附約 XAR, 一年期, 保額30萬
4. 附約 XHR, 一年期, 計劃五
5. 附約 XMR, 一年期, 保額3萬
6. 主約 PHB, 30年期, 保額0.1萬
7. 附約 XGB, 30年期, 保額1萬
元大:
1. 主約 LB, 20年期, 保額26萬
2. 附約 JR, 一年期, 計劃四
3. 附約 WO, 一年期, 保額30萬
遠雄:
1. 主約 KHG, 一年期, 保額100萬
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目前的想法
台壽:
1. 想把HNRB換成HNRC,但好像已有的主約不能搭HNRC,如果要換變成還得保一個沒什麼用的壽險
2. 想再加上SPAR 100萬
全球:
1. 想加入XTC-5年版的,保費也不會太貴,但現有的失能殘扶好像很夠用了
2. 對於PHB的定位很微妙,雖然說是可以cover超過75歲的實支實付,但額度只有20萬,有點雞肋
元大
. LB有點想減額繳清,但不知道會不會影響JR和WO
遠雄:
. 考慮加上XCD, CJ2, RN1,但以現有主約只有RN1能加保
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小弟本身從事醫療業,敞科的手術費用也是貴得嚇死人,因此深感實支實付的重要性,而且現在住院日程也逐漸縮短朝著門診化調整,看了一下Finfo的網站計算,我覺得自己的保單在癌症險一次給付上面好像還是太少,因此想把這方面補齊。望各位先進不吝指教。
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以下附圖
這幾天剛好回頭檢視自己的保單,大約三四年前把保單陸續建立起來,當時主要做醫療險的實支實付部分,不過這次檢視起來發現自己的保費偏高,約年繳70k,想做一些增減。
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以下是現有保單:
台壽:
1. 主約 PDI2/T01M1, 20年期, 保額100萬
2. 附約 HNRB, 一年期, 計劃二
3. 附約 CIR3, 一年期, 保額100萬
4. 附約 YCC, 一年期, 保額100萬
5. 附約 YOA/ZYOA, 一年期, 保額5萬
6. 附約 NDR/BX0/ZBX0, 一年期, 保額400萬
全球:
1. 主約 LDC, 30年期, 保額1萬
2. 附約 XFI, 一年期, 保額5萬
3. 附約 XAR, 一年期, 保額30萬
4. 附約 XHR, 一年期, 計劃五
5. 附約 XMR, 一年期, 保額3萬
6. 主約 PHB, 30年期, 保額0.1萬
7. 附約 XGB, 30年期, 保額1萬
元大:
1. 主約 LB, 20年期, 保額26萬
2. 附約 JR, 一年期, 計劃四
3. 附約 WO, 一年期, 保額30萬
遠雄:
1. 主約 KHG, 一年期, 保額100萬
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目前的想法
台壽:
1. 想把HNRB換成HNRC,但好像已有的主約不能搭HNRC,如果要換變成還得保一個沒什麼用的壽險
2. 想再加上SPAR 100萬
全球:
1. 想加入XTC-5年版的,保費也不會太貴,但現有的失能殘扶好像很夠用了
2. 對於PHB的定位很微妙,雖然說是可以cover超過75歲的實支實付,但額度只有20萬,有點雞肋
元大
. LB有點想減額繳清,但不知道會不會影響JR和WO
遠雄:
. 考慮加上XCD, CJ2, RN1,但以現有主約只有RN1能加保
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小弟本身從事醫療業,敞科的手術費用也是貴得嚇死人,因此深感實支實付的重要性,而且現在住院日程也逐漸縮短朝著門診化調整,看了一下Finfo的網站計算,我覺得自己的保單在癌症險一次給付上面好像還是太少,因此想把這方面補齊。望各位先進不吝指教。
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以下附圖
失能險的規劃已經真的非常優秀了,其他的話是做調整。
🔹台灣人壽
🍁HNRB跟HNRC只能擇一規劃,兩者差異是HNRC是直接把整個「牙科手術」除外以及投保年齡的不痛,所以不一定要修正,這部分您可以做評估。
🍁SPAR如果可以附加的話,可以直接附加在台壽保單底下就好了,不用額外規劃保障。
🔻全球人壽
您規劃的失能險基本上額度很足夠了,就可以不用規劃其他內容。
🍁PHB說真的蠻推薦給您的,原因是以75-85歲這段過程中的醫療實支實付費率相對來得高,如果當時已經有PHB至少可以COVER滿多花費的,整體來說是很不錯的保障內容~
🚩元大人壽
做減額繳清並不會影響底下附約(JR)。
但豁免也會失效,因為主約已經不用繳錢了
⭐️遠雄人壽
則是建議您直接規劃新主約來做保單規劃,可以考慮壽險或者一次金癌症當作主約在規劃底下的CJ2、XCD,但RN1我會建議您規劃在全球人壽,原因是後期保費RN1幅度較快,全球則較為平穩
若想針對癌症險的部分來做補強,就是透過遠雄的部分來做保障上的加強喔!
另外因為您有提到即將於今年結婚,先恭喜您唷😊🎉
會建議您在壽險這方面也要做補足及加強喔!
#保險找Siri#
**歡迎點擊諮詢**
其實您內容都買的很不錯耶
基本上不太需要調整內容
而且也不是很建議您把HNRB改HNRC
這樣會限縮牙科相關的門診手術
Spar可以直接附加在台壽保單底下
元大的部分可以把主約做減額降低保費
並不會影響附約效力
不過未來元大也無法在這張保單下附加新的險種
PHB的部分,如果還在繳費能力內,其實也是不錯的終身醫療選擇
雖然75歲後只有20萬的雜費額度,不過其實到那時候,還能有醫療實支雜費20萬的額度,也很不錯了
很多實支實付附約都無法續保到這麼高歲數,或是保費都很貴了
遠雄的部分,可以附加癌症一次金CJ2跟重大傷病RN1,提高保障額度
我可以協助您送件並提供後續服務
🔺服務於錠嵂保險經紀人公司
🔺從業6年
🔺服務全台各地
🔺已協助網站裡數十位保戶完成保險規劃
🔺擅長商品分析跟條款研究,可以為您找到合適的保險規劃
🔺有協助客戶理賠異議處理經驗
歡迎您傳送訊息給我免費諮詢,有任何問題都可以提出一起討論
#諮詢時麻煩您留下您的Line或電話,方便我們後續討論
1️⃣
(一)HNRB是可以直接轉換成HNRC的
但是在大部分的狀況下HNRB會比HNRC
最大的差別在於HNRC可以續保至80歲
建議比較安全的方式是先不要做轉換
等到未來如果HNRC停售的時候再來轉換就可以了
(二)SPAR是很好的意外險
建議連同意外實支實付與意外日額一同規劃
不過目前台壽暫時沒有意外實支的險種
若是短期要規劃意外險可能會需要從其他家出
2️⃣
(一)原有的台壽+全球的失能月扶金額度只有3萬
萬一發生失能時期也只是剛好填平請看護的費用
若是擔心長照風險XTC確實是不錯的選擇
(二)PHB對你的年紀來說真的是很尷尬的商品
對你來說需要再43年後才能發揮真正的作用
而在這之前對於住院的幫助非常有限
而且20萬的額度經過40幾年的通膨之後
到了那時可能已經不是我們現在所想的20萬
用雙實支甚至三實支補強年輕時的風險
到了年紀大時還是能夠續保也能有更寬裕的醫療雜費
3️⃣根據條款所約定,LB減額是不會影響JR和WO的
JR依舊可以續保到85歲
WO依舊可以續保到主契約繳費期間屆滿
4️⃣ 目前遠雄的主約是沒辦法附加癌症險的
如果想規劃癌症險可以往台壽YCD、YCA
全球XCC等險種來規劃
先恭喜您規劃到很棒的保障內容
🔸台壽:
目前不建議想把HNRB換成HNRC,主要是因為門診除外的部份從牙齒手術變成牙科手術,可以在原主約底下直接附加SPAR 100萬
🔸全球
1、XTC是長照險,理賠條件是巴式量表:食衣住行浴廁無法自理須他人協助(六項取三項),每年須重新評估,因為失能險額度蠻高的,可以不用規劃
2.、終身醫療PHB在75歲後有實支實付可以使用,若擔心年長時的醫療花費,這個部分還蠻不錯的喔
🔸元大:
主約LB減額繳清後,附約JR和豁免WO不會受影響,但未來底下無法新增附約及調高舊附約保額喔
🔸遠雄:
基本上可以附加癌症一次金 CJ2跟重大傷病RN1,這個部分再跟客服確認一下
要加強重大傷病建議可以參考全球DCE+XDE,後期保費漲幅較平穩喔
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一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
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#我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
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♦️HNRB 可續保至74歲 與 HNRC 可續保至85歲 其他差異如下:⬇️
2. 想再加上SPAR 100萬➡️OK
♦️契約變更方式附加附約即可。
🔴全球人壽:
全面醫靠長期照顧一年期健康保險附約 (XTC)
♦️PDI2 / 2萬(月) +YOA / 5萬(月) +LDC / 1萬(月)+ XFI / 5萬(月),合計失能扶助金 13萬(月) 額度已相當足夠,不需要再規劃 XTC長期照顧險。
PHB是一張到75歲開始有「終身實支實付」的產品,但保費真的蠻高的,這張手術額度低,須留意手術限制健保手術章節2-2-7或3-3-4-3(牙科手術),不含2-2-6(醫療處置),75歲以後,住院病房費額度會提高,另外有醫療雜費20萬,75歲以前就是一般終身醫療 ,無醫療雜費,若考量到80歲以後沒有「實支實付」預算也夠 那就可以繼續繳下去。
🔴元大人壽:
主約減額繳清「不影響附約保障及續保」,但主約減額繳清後 無法再新增附約。
🔴遠雄人壽:
CJ2 、XCD、RN1 要附加於 傷害險主約 只能附加 「終身型傷害險主約」,KHG / 超級新人生傷害保險 / 一年期, 無法附加 CJ2 、XCD、RN1。
若要規劃 CJ2 、XCD 要另規劃一張主約 傳富新終身壽險(110) (FI5) 來附加癌症險附約。
推薦的重大傷病:
全球DCE、XDE > 中壽MAJIEA > 遠雄RN1 > 台壽CIR4
全球XDE(5年調一次費率),遠雄RN1(每年調整費率),RN1費率調整得非常快且幅度大,
用全球DCE+XDE規劃重大傷病,費率長期下來比RN1少非常多。
以上建議您參考看看,詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交,如需協助規劃歡迎點選↗️「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
台壽:
1. 想把HNRB換成HNRC,但好像已有的主約不能搭HNRC,如果要換變成還得保一個沒什麼用的壽險。
單一家保險公司只能投保一家實支實付,可以用轉換的方式變成HNRC,建議提高至計畫三。
2. 想再加上SPAR 100萬
可以加上SPAR,有保證續保及意外失能扶助金。
全球:
1. 想加入XTC-5年版的,保費也不會太貴,但現有的失能殘扶好像很夠用了
您目前失能險額度已經蠻高的了,不太需要特別增加長照險。
2. 對於PHB的定位很微妙,雖然說是可以cover超過75歲的實支實付,但額度只有20萬,有點雞肋
這張是對於老年時提早做規劃,因為一年期實支實付到60歲左右會變得非常貴,屆時可能會只剩HNRC、XHR等,如果有PHB可以彈性做調整的機會就更多,因為那時已經繳滿有20萬雜費,住院一天有3000元。
元大
LB有點想減額繳清,但不知道會不會影響JR和WO
可以減額繳清,不會影響附約。
遠雄:. 考慮加上XCD, CJ2, RN1,但以現有主約只有RN1能加保
遠雄的部分可以用FI5+CJ2 100萬+XCD 3單位
重大傷病的部分,建議可以規劃在全球DCE 20萬+XDE 80萬,後期保費便宜很多喔!!
以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
可以換,填寫專用申請書就可以換了,
條款的部分有稍作變動,申請書上都有敘述,
屆時可以看看,留意一下自身權利。
SPAR可附加沒問題。
全球的部分
確實,在大部分的情況下,
失能險會比長照險好用多了,
如果還是會擔心長照險賠而失能險賠不到的,還是可以考慮買,
但目前還尚未得知是長照險賠而失能險賠不到的案例。
我相信,以你在醫療行業的實力,
PHB在75歲之後的實支,我認為你應該是不太需要的,
如果確定換成HNRC的話,實支還能續保到85歲,
且PHB也還有一些限制,如手術定義及無門診手術理賠等問題,
而且未來還有通膨問題,所以我建議你再好好想看看這到底是不是需要的,
如果今天是有多餘預算,是無妨,
但今天目的是調整保費,就有必要審視,
不然折衷的辦法就是降低保額。
元大的部分
可減額繳清無妨,只是未來該公司有推出新的附約商品就會無法附加,
影響比較大的部分應該就是這樣而已。
遠雄的部分
一年期意外險主約能不能附加這些附約,可能要查一下唷
如果有意想要補強的話,遠雄的主約成本也不算太高,
可以去試算一下。
至於有沒有必要買到第三張實支,我個人認為如果是有互補性的話,
是沒問題的,但只是為了拆三家理賠而買,我覺得就不需要了,
畢竟也是一筆花費,但你想買我也沒辦法阻止你XD
以上
若有需要後續討論,歡迎來信諮詢
提供一個點是上面回復中沒提到的觀點,針對PHB
它的賣點就是 終身醫療+75歲後實支實付醫療險
但繳到老的保費 剛好也等於一張 CP很高終身醫療險+老年實支實付醫療險的金額
否則 手術有限制、效益不夠用,要跟他賭活超過75歲才會划算
所以我個人是不建議這張,除非客戶覺得很划算想買這張我才會說明
故建議可直接轉換另一張遠雄終身醫療險CP非常高,可一起新規劃一張遠雄主約、附加癌症險的保障,因你原本遠雄主約也無法附加癌症險,而遠雄癌症險的費率調幅是全部最低的。
如不嫌棄我的話,歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論。
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規劃保單不易,看懂條款更難,買對不買貴,多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較,已在Finfo上協助多位客戶完成個人保障
專挑高CP值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。 讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單🙂 *諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話,後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。
謝謝大家熱心回應,剛剛整理也查詢了一下,目前初步規劃是
台壽:HNRB轉成HNRC 計畫五(仍在考慮中)、加上SPAR 100萬、YCC上調保額到300萬
全球:現有的保單好像可以直接加附約XDE,這樣可省下比較貴的DCE主約,那我就可以放心拉到200萬額度了
元大:就照計畫減額繳清LB,當初是為了能夠保到JR才湊出15000保費的。
遠雄:看過費率之後就放棄RN1了,至於癌症險,我把現有台壽和全球額度上調及加保即可
全球現有的主約PHB⭕️附加XDE / 200萬
以上建議您參考看看。🙂
YCC是停售商品,所以沒辦法再往上調,
只能在用新的一次給付附約YCD來提高保額,
但有主約額度的限制,所以可能需要再買一個定期壽險才能在拉到200萬的保額。
全球:
原則上只要主約沒停售,應該是可以附加新附約,
這部分可以在跟業務或客服確認。
元大:
當初換一個主約應該就可以直接買JR了,
用LB還要ㄍㄧㄥ到1.5萬才行,主約應該是用錯了
遠雄:
放棄RN1是明智的選擇,
至於癌症險的話,如果不打算再用台壽的定期壽險的方式來提高保額,
也就只剩下遠雄的附約能提高了。
台壽YCC已經停售,如果要另外附加YCD,限制不能超過主約保額喔!!
全球的部分,只能在PHB下附加,但需要問客服是否可附加。
元大,如果有保價金可以減額繳清。
遠雄重大傷病建議可以改到全球做規劃喔!!