一直以來都有個人的保單在意外險是不太足夠的認知 ，因為近期想增加那幾張在平台很多人感興趣的台灣人壽的意外險種，所以重新檢視自己目前為獲得各方面保障所需要支付的保費成本。
今年所需支付的保費大約77000，並且將會逐年遞增
想請問專業經理人們，我目前手上的保單是否有相對高成本卻是低保障，而目前市面上是否有其他ＣＰ值更高的產品更適合替換的呢?
謝謝您🙇🏻♀️
今年所需支付的保費大約77000，並且將會逐年遞增
想請問專業經理人們，我目前手上的保單是否有相對高成本卻是低保障，而目前市面上是否有其他ＣＰ值更高的產品更適合替換的呢?
謝謝您🙇🏻♀️
您好，很高興為您解答！
首先會告訴您以下幾點
投保必知三觀念＞六大保障解析＞原保單分析＞建議調整內容
※ 投保必知三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動調整
⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式需要5萬，最後卻還需要自己貼錢…
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
『買對不買貴』
※ 六大保障 分析
①【 壽險 】：解決萬一身故，責任未完成，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費至少4500元/日（單人房），住院雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療（包含癌症），一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ 一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活費，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 原保單分析
全球
很好的失能險、很好的實支實付
台灣
定期壽險主約，很好的癌症一次金、重大傷病一次金
國泰
失能險還好，但已經再也買不到，建議保留
遠雄
終身醫療、終身壽險
已繳多年，不建議調整
南山
1998主約：
主約不動
附約定期意外險，可調整至台灣人壽保證續保
2015主約：
主約PSI，不符合醫療環境，保費高保障低，建議直接刪除
附約HS*2，這張商品內容不好，雜費+手術費共額只有12.5萬，門診不賠，只保障到74歲，費率普通
總結，南山2015這份整張刪除調整，1998附約轉移至台灣人壽
（前提是無任何體況）
※ 建議調整內容
新增台灣人壽實支實付、意外險、產險公司意外險
https://finfo.tw/assortments/3e7df661c95223c7
年繳保費 11,959 元
『買對不買貴』
▶站在客戶立場理賠
▶只建議最好的內容
▶Finfo上諮詢百次
▶體況核保經驗豐富
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
如果覺得終身手術主約效益過低
要趁著還沒繳費過半時整張捨棄也是一個作法
捨棄的同時可斟酌補上台壽的HNRC來作為保險的補強
此外原本台壽保單主約是OTL 容易因為忘記繳費或其他因素導致下方附約連同主約一起消亡
因此如果是重視意外險的保證續保
還有預算的話還是建議您另外參考T08F0作為主約的商品喔
以上的經驗跟您分享
原本的保單其實整體來說規劃內容很不錯
原保單內容
南山➡️「壽險、意外實支、意外險、醫療實支、手術險」
👉因為現在二代健保關係，住院天數下降，自費項目增加以及費用的提升，定額給付較無法解決龐大的醫藥費用，雖然有規劃到實支實付。但因為手術險是實支實付的主約，再加上繳費時間已經8年左右，這部分可以做評估。
國泰➡️「失能險」
👉這張一定要保留喔～因為現在失能險選擇已經不多了。
遠雄➡️「壽險、終身醫療」
👉終身醫療已經剩下5年就繳完了，就建議將他繳費完畢。
台壽➡️「定期壽險、癌症險、重大傷病」
👉整體內容規劃得不錯，但需要注意的是因為主約為定期壽險，所以一定要⚠️注意⚠️保單不要讓他停效喔～不然下面底下的附約都是一起失效。
全球➡️「失能險、醫療實支」
👉保留就對了！！
意外險可以考慮附加在台壽，或者直接加意外產險做保障規劃喔！！！
＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**
因目前市面上已無更好選擇
不過有些小問題
南山終身手術險為定額給付，無法解決目前高自費醫療花費
例如：達文西手術20萬以上、人工水晶體9~15萬不等
雖然有全球、南山醫療實支
不過南山實支雜費額度不足，無給付門診雜費
光靠全球的住院雜費、門診雜費額度不足以解決問題
如果終身手術險主約繳費不久，會建議整份調整
反之，降低主約額度、調整南山醫療實支
遠雄HJ1為終身醫療，同樣為定額給付
可適時保留，若保費有壓力則建議及時止損
台壽的附約規劃很棒，不過主約OTL1有些可惜
此一年一期定期壽險主約每年調漲保費，後期保費漲幅非常高
且若續期未確實扣款則附約會連同主約一起消失，這部分需要注意扣款狀態、漲幅狀態
若您YCC額度規劃不高，可以斟酌調整
反之，未來需注意保費漲幅適時降低保額
結論：南山手術、實支建議調整到台壽做規劃
建議補強醫療實支，用便宜壽險主約規劃即可
遠雄的部分可斟酌
保障規劃調整會建議討論了解您的想法
給您的方案才會是最適合您的
可點擊“頭像”旁傳送訊息
有幾個問題想先詢問您，
1.請問是否有體況、既往症的問題呢？
2.請問個別的投保時間是在什麼時候呢？
以目前的保單來說，南山人壽的真安心手術終身醫療、南山人壽住院醫療、遠雄新溫馨終身醫療都是可以轉換的！
原因有幾點：
終身醫療目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有3點：
終身手術基本上與終身醫療一樣，目前已經不適合現今的醫療環境了，原因有2點：
三、
南山的實支實付並沒有給付門診雜費，而隨著科技日新月異，未來的門診手術、高科技耗材是會越來越多的，費用當然也會隨之提高，而遇到門診手術、需要使用高科技耗材的問題時，南山的實支實付是沒有辦法協助您支付這筆費用的。
若是購買時間不長且沒有體況，建議可以投保以下保障：
https://finfo.tw/assortments/1407b7972b6bc89d
在核保成功後將上面提到的內容減少、刪除！
投保內容為以下：
目前您的保費比較貴的原因是台壽YCC您規劃了500萬保額。CIR3您規劃了200萬保額。
建議可以適時調降額YCC建議可以調降至200萬。
其他的商品失能險已經規劃不到建議保留，南山、國泰、遠雄的商品已經繳一段時間，建議保留。
如果想補足意外險保障，可以選擇產險意外險做規劃，富邦產、新光產、新安產都有不錯的商品可以做規劃。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
住院醫療HS / 實支實付
住院雜費包含手術費，雜費額度太低，無給付門診手術及門診手術雜費。
門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少，醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，在未來都有可能用門診手術取代。
=====
儘管南山終身險繳了幾年，發現保障內容跟預期落差相當大早點調整反而是好事，而不是等風險來臨才發現理賠金遠遠不足以填補其損失，那時就來不及了！
保險最重要的目的在於填補損失，而不是有賠就好。 ➡️ 終身手術、實支實付 取消/解約。
2015 國泰人壽 失能險 ➡️不用異動。
2007 遠雄人壽 已繳費16年➡️將剩餘年期繳完。
保費可負擔的情況下建議把剩餘年期繳完即可。
2021 台灣人壽 ➡️增加附約
主約 OTL要留意 續期繳費的寬限期間只有30天，寬限期過後主契約直接失效，要延續附約續保主約須持續繳費 附約才有效。💥 後期保費漲幅大，保費會是個負擔。
💥OTL主約底下可以用契約變更方式附加 HNRC、SPAR、SMR2A、SMR2D，若覺得雜費額度還是不夠再去補HNRD自負額就好了。
2019 全球人壽➡️不用異動
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔有Finfo實際且持續成交，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
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#我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
#如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
#諮詢時麻煩留下您的Line或電話，方便做後續討論
雖然可能要跟繳了8年 12萬的保費分手有點艱難
但您們專業的建議 我會好好重新審視這張南山保單的價值 🥲🥲
定期險可以無縫接軌無損失換成更好的
只有主約會損失
不過不分手只會再虧12年 ：（
真安心手術醫療終身保險 - 已繳8年 累積已繳保費$64,480元
康福終身壽險 無需繳費
住院醫療 / HS * 2 、新人身意外傷害保險附約 / PAR 、傷害醫療保險金附加條款 ，這4個是一年期定期險，有繳費有保障 解約沒損失。
實際上解約會有損失的是 "真安心手術醫療終身保險" $64,480元，並非12萬的保費，
另一個方式則是降低至最低保額600元 $4,836元，但降低至最低保額不會比較好，因為還要持續繳12年，當下看起來保費繳比較少了，但前面繳的已損失，再來後面12年繳的保障也低，一樣還是不符合需求的產品。
以上建議您參考看看，詳細還是得依照您的需求來討論。
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