0歲女嬰，保單規劃

Question

女兒出生五個月，最近才有空規劃保險，還好目前為止都沒有什麼問題。主要想要以台灣人壽為主，爬了許多文章，好像都沒有討論到 HNRC 和 HNRD 的重要差異。因為現在長期住院也不是趨勢，所以想以 cover 自費項目（手術及雜費）為主要目標，轉換日額可有可無，這樣的想法有什麼盲點嗎？另外還想加保產險意外險，有查到到第一產物的平安第一兒童方案好像比新安東京快樂童年 3 更划算，或者有更適合的兒童產險意外險嗎？想請教大家的看法p.s. 第一產物的平安第一兒童方案 Finfo 未更新

Siri · Answer

辛苦爸爸媽媽了！先給您簡單幾個方向唷，建議可以做個調整。🚩台灣人壽，不建議使用定期壽險作為主約，原因是OTL雖然有復效機制，但未來保費會隨著年紀浮動，也許到15-20歲仍然可以負荷，但若因為體況而申請理賠後，未來要規劃其他家會是一個風險。HNRC就是在限額內花費多少錢理賠多少，這部分建議至少規劃到計畫三額度比較足。HNRD是在花超過之後他才會理賠，如果預算限制上想做到一家雙實支可以規劃HNRC(3)+HNRD(1)。但一樣是在花超過才可以理賠。另外如果可以的話，建議可以規劃雙實支實付，搭配⚽️全球人壽來做保障上的規劃唷！➡️61.5萬壽險規劃也可以選擇在這邊規劃(XTK)喔!另外會比較建議可以規劃🔻新安產-快樂童年3🚩推薦快樂童年的原因是，因為他的燒燙傷範圍比較廣 燒燙傷皮膚移植範圍是2%~9%，其他家的部分燒燙傷範圍大概都是10％以上  備註：小朋友一隻手掌大概是佔全身面積1% 或者是可以考慮🔹新光產－新保倍3，也有包含個人責任險唷！另外詢問幾個問題：⬇️小朋友的生長曲線目前是否正常呢？出生時是否有滿2500g?37週以上呢？出生到目前的檢查都正常嗎?近期有沒有就醫紀錄呢？＃保險找Siri＃**歡迎點擊諮詢**

encorew06352 · Answer

小朋友保單不建議用OTL1來作為主約做使用喔用定壽做主約容易因為忘記繳費或其他原因導致整張保單失效由於沒有附約延續效益 主約消亡的同時附約也會消失喔目前比較推薦直接使用福滿專案來出單HNRC跟HNRD主要差異在於HNRD是自付額實支 要HNRC賠不夠時才會啟用如果只是要湊足專案的一萬保費出單 可以直接拉高HNRC計畫別即可重視醫療雜費額度 可以用HNRC+其他保險公司的實支實付做雙實支的作法只想規劃台壽一家保險公司 醫療雜費想要突破21萬的話則選擇HNRC+HNRD至於兒童產險意外險專案新安產目前仍是大家首推畢竟燒燙傷理賠+植皮理賠的效益仍是其他兒童產險專案難以替代的以上的經驗跟您分享希望有幫助到您詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

保經慕斯 · Answer

你好這邊不建議臺壽用做主約一年期壽險跟一般長年期主約不一樣一般長年期主約如果忘記繳費除了一個月繳費寬限期，真的忘了繳費半年內都可以無條件復效可是一年期壽險忘了繳費，那超過繳費寬限期，主附約保障會同時失效現在沒體況沒問題，但如果未來有了體況想重新規劃會非常麻煩HNRC跟D的差別在於HNRD是要先自負一筆支出（看計劃幾）花費要超過這個自負額，HNRD才會啟動；但HNRC卻可以直接啟動產險的部份，目前還是會比較建議選擇新安東京因為在重大燒燙傷的認定會比較寬一些以上一點建議，希望有幫到爸爸媽媽我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

Yunyun · Answer

版主您好先恭喜您喜獲千金相信您做了不少功課，以下幾點建議提供您參考:🔺台壽主約用定期壽險OTL1後期保費漲幅較高，續期保費若扣款失敗，主約會連同底下附約一起失效，建議改成終身壽險來規劃，保障附約安全性🔺實支實付HNRC建議提高到計畫三，雜費額度比較足夠，自負額HNRD是花費超過實支HNRC額度才會啟動，可以視預算來規劃🔺新安產的快樂童年的燒燙傷認定範圍較廣，還有理賠皮膚移植手術，目前比較推薦用快樂童年來加強重大燒燙傷保障🎯初步搭配方案給您參考：https://finfo.tw/assortments/1479b50828571a51👉🏻詳細內容會再依照需求跟預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上30幾位新生兒投保成功想要進一步諮詢歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

EricChen · Answer

哈囉您好我也是位爸爸～恭喜也當爸媽了！主要差別在於，HNRD啟動時間點是在HNRC賠不夠的時候，會這樣搭配是為了湊滿專案1萬保費，也可以替換成重大傷病100萬、提高HNRC計畫，也可滿足1萬保費的條件喔！台壽有意外相關、定期癌症療程、一次金、醫療實支實付；全球主要重大傷病跟第二家實支實付；新安東京就是加強意外失能、燒燙傷、第二家意外實支～這個就是建議的搭配：https://finfo.tw/assortments/d301e800581c38ad目前我已經協助超過30位新生兒、幼童，無論規劃內容、理賠實務，都有充足的經驗喔！更可以給您最適合的建議以及細節提醒💪🏻需要我這位在保經代服務8年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或寄mail給我！✨在高雄全台服務｜台北人✨詠昊保險代理人｜協理✨創立年輕通訊處｜29歲✨破解各保險迷思｜專業✨保障及儲蓄投資｜客觀✨有一位可愛女兒｜新生兒、幼童保障✨在Finfo協助解答｜有實際成交超過20人

Mia · Answer

您好～台壽主約建議改成珍福滿人生OTL有主約終止或扣款失敗，整張保單失效的風險。HNRC建議拉高至計劃三，當雜費額度不夠賠時，才會啓動自負額HNRD快樂童年著重在燒燙傷和皮膚移植手術保險的本義在解決無法承擔的風險​​​​​​​，而每家的商品各有各的優缺點。聽完六大保障後了解各個險種，各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案。保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，歡迎諮詢一起討論

小書僮 · Answer

你好恭喜哦，我也有小孩子的OTL1 雖然便宜，但只要忘了繳費 會讓附約整張失效建議用T023珍福滿壽險當主約。HNRC跟HNRD的計劃別必須要一樣的哦， HNRC選計劃三 HNRC就得選 三新安東京的保障比較廣哦，而且保費也只貴一點點。還是推薦新安產https://finfo.tw/assortments/268c8d091dd51cb5 小孩規劃有問題可來信討論及協助投保哦服務於保經公司，年資四年。客戶200位以上。團隊理賠人數500位以上總金額2000萬以上。傾聽客戶需求，給予你最好的規劃。

台灣阿龍業務員 · Answer

您好，我在台灣人壽服務您目前的搭配很棒，只是會希望能再給您一些想法意見由於無法與您直接聯繫需要討論可以傳訊息給我讓我知道謝謝您

ivan · Answer

主要想要以台灣人壽為主，爬了許多文章，好像都沒有討論到 HNRC 和 HNRD 的重要差異。
因為現在長期住院也不是趨勢，所以想以 cover 自費項目（手術及雜費）為主要目標，轉換日額可有可無，這樣的想法有什麼盲點嗎？
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其實Ｃ跟Ｄ沒什麼差，
自付額的概念就是在額度以內要自行承擔，
超過的部分才會在限額內去給付，
比如以Ｄ的計畫一來說，雜費在9萬以內需要自行負擔，
在超過9萬以後的醫療花費才會啟動！
只是說，單純以雜費來看，同樣的雜費，
Ｃ＋Ｄ的方是寶費會便宜一點。

你的想法沒做，現在真的很少會住院超過30天以上的可能，
只有極少數，雖然最近本身才碰到，
但從業這麼久以來也才第一次，
大部分碰到的也都是一些花費比較高的醫藥材更換，住院天數短，但花的費用卻很高！

另外住院日額大部分的實支都會有，所以也不用特意挑選或刻意不選。

另外還想加保產險意外險，有查到到第一產物的平安第一兒童方案好像比新安東京快樂童年 3 更划算，或者有更適合的兒童產險意外險嗎？想請教大家的看法
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其實兩個都好，看你在意哪點，
第一產優勢應該也在於責任險的部分，而新安東京的話就是著重在重大燒燙傷的給付

以上

至於你設計的保單，除非你的真的有很大的經濟壓力，
不然不會建議用ＯＴＬ，ＯＴＬ未來可能會面臨到很多問題，
保費不斷的變高，卻還是要持續繳費，尤其在最後期的時候，
完全失能後的附約延續問題，
不小心繳保費導致契約失效的可能等等，
所以建議還是換成終身險主約，來去避免這些問題的產生。

有需要協助討論及規劃方式，
可以傳送訊息與我聯繫～

小湘 · Answer

版主您好，願意替小朋友規劃保障，也同時上網作功課發問，相信您一定很注重小朋友的權益！    以下針對您預計規劃的內容分幾點給予建議， 1、台壽主約不建議選擇OTL，因定期壽險沒有保價金，如果繳費失敗也會整單失效，且定期險當主約後期保費漲幅較大，維持附約的成本也隨之提高，可以用T02H3當主約投保，不過須注意福滿人生10萬為專案要滿一萬保費才能出單。2、HNRD為自負額，當HNRC額度不足夠的時候才會啟動HNRD，會建議可以直接將HNRC額度拉高。3、若有預算考量希望有高額的實支保障可以規劃HNRC+HNRD，預算許可的話建議可以參考第二家實支，達到雙倍理賠的保障。4、快樂童年主要是推薦重大燒燙傷保障，平安第一也是很不錯的保障都值得您考慮。以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/6a068b6106bb81cb小湘服務於錠嵂保經，擅長各家新生兒保單及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。主要從事網路開發，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。🙂*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

錠嵂保經，汶汶 · Answer

主要想要以台灣人壽為主，爬了許多文章，好像都沒有討論到 HNRC 和 HNRD 的重要差異。因為現在長期住院也不是趨勢，所以想以 cover 自費項目（手術及雜費）為主要目標，轉換日額可有可無，這樣的想法有什麼盲點嗎？

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HNRC 跟 HNRD 就像車子跟選配的關係
先有基礎再討論是否選配，針對自己需求選擇

即便不需長期住院，也有可能選擇升等病房以避免交叉感染與較好的醫療品質

此外沒有醫療花費，依然有照護的時間、營養品等隱形成本，擇換日額從損害填補原則來看，雖非
必要然而好用

另外還想加保產險意外險，有查到到第一產物的平安第一兒童方案好像比新安東京快樂童年 3 更划算，或者有更適合的兒童產險意外險嗎？
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更適合的兒童意外險應該是依照您重視的規劃去推薦，華南寶貝計劃+ 對於沒有特別重視哪個項目的家長也是很划算，旺旺新CUTE寶貝可以依照需求自由搭配

想請教您的看法
除了便宜之外，請問OTL1 還有其他值得作為主約的理由嗎？

Betty Lin · Answer

您好版主🔺規劃保單並不是件簡單的事情，要研究條款之外，也要注意保單投保規則等等的以下提出幾點建議給您做調整1️⃣主約版主規劃的主約為一年定期壽險，此主約雖然在此刻規劃可以省下非常多主約成本沒錯不過也要注意【後期費率調升】及【扣款帳戶穩定性】若扣款不成且超過寬限期，這樣主附約都會失效若在這時寶寶發生體況問題的話，又遇上失效，想再投保的話就會顯得困難重重建議您可以改為終身壽險為主約會更安穩➡若算上長期保費的話，otl1其實並不會比較省唷~2️⃣自負額自負額簡單來說是實支實付的加強版是實支實付額度理賠已達到上限之後，自負額才會啟動理賠的若在實支額度內理賠就交給實支，不然自負額啟動機率其實不高通常會規劃到自負額的情況有1、只規劃單實支 2、已達到三實支上限規劃，又想加強實支額度3、投保規則3️⃣新安東京與第一產物兩者方案其實都不錯，差在於是否含有喪葬費規劃、個責內容、燒燙傷皮膚移植手術 規劃新安東京前，需要先規劃61.5萬壽險保障規劃第一產物就不用有這樣的問題兩家都好，基本上可以看版主整體保單規劃方向因為產險端都是列入【加強】方向，並非主要，這是有關於有無保證續保的考量定位4️⃣醫療雙實支每個險種背後都有各自的條款規則◼以台壽實支來看，雖其保障範圍很廣，額度也是不錯不過以理賠手術來看，其是會需要乘上倍數後的限額內理賠唷這樣對於大手術來說，不能完全cover◼更建議可以規劃第二支實支來避免掉這樣的問題產生，可以參考全球實支做補強動作🔺以下連結為建議規劃內容https://finfo.tw/assortments/7d372d1c1a00db38規劃內容✔醫療雙實支✔意外雙實支✔重大傷病✔癌症險規劃保單不易，看懂條款更難，處理契約糾紛的業務員更少建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

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您好~台壽主約的部分，建議您換成終身壽險福滿專案。後期比較不會發生斷保及後期保費越來越高無力負擔導致附約失效的情況。如果預算有限建議規劃單實支實付即可。另外快樂童年3的主要特色是，有重大燒燙傷植皮保險金，保障會較好。建議可以參考以下規劃：https://finfo.tw/assortments/5e055bf7d56fe974買保險可注意有以下這些保障：1.雙實支/住院醫療(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)2.意外/重大燒燙傷(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 3.癌症一次金or療程型(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)4.重大傷病一次金(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

ib***** · Answer

哈囉，我在錠嵂服務十年，不囉唆不擾民。全省都可以服務，可以傳訊息給我交換聯絡方式給建議喔