出社會到今，工作還算穩定，預計可做到退休，年收入70-80
最近聽家人保單業務員介紹，介紹一款保單附圖
本人未曾生過大病，但實在很沒頭緒該如何規劃下半生的風險
所以想請問大家的建議，謝謝
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本人未曾生過大病，但實在很沒頭緒該如何規劃下半生的風險
所以想請問大家的建議，謝謝
33歲男，初次保險規劃
br*******
保單健檢．2021/05/27 21:58
B11．
草稿已暫存
以終身醫療(HJ4)或定期的日額(RHN)跟終身手術(HL5)來看
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
終身防癌險HG5跟定期防癌險XCD
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。(一單位十萬)
實支實付RJ1要注意
門診手術需要符合健保支付條款2-2-7的手術才會理賠
也就是說範圍比較小
可以找其他比較大範圍的產品 例如全球、台壽做第二張實支補強
以上
這類型的商品不論實際花費，依照住院天數及手術等級做固定金額的理賠
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術漸多
我們的一代健保也終於不堪重負，變成了二代健保
二代健保制度下，將越來越多的醫療自付額轉回我們身上
在這種狀況下，定額給付商品的效益越來越低
你會發現，如果是簡單的住院、小額理賠，這種險種或許賠得還可以接受
但是如果是大額花費，理賠跟花費完全就不對等
你會發現一年一萬的保費，真的遇到事情還沒有外面一張三四千元的實支實付好
因此建議醫療還是以實支實付為主就好
他們家的實支實付有一個缺點，就是手術定義嚴謹
須滿足健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術才會理賠
但是目前許多門診手術、新式手術並未列入這個標準之中
會造成未來動手術後申請理賠，很容易遇到不理賠的狀況
因此建議用第二間保險公司做互補
第二間保險公司，主要就是要再手術這塊的定義要能夠比較廣
如全球、台壽、元大
另外HG5跟XCD都屬於療程型防癌
主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
隨著醫療科技的進步，癌症再也不是不治之症，反而有一種變成文明病的趨勢
目前而言，較高治癒率的一些新式療法
如免疫療法、標靶藥物，醫療費用都是十多萬起跳的
因此建議可以防癌險的規劃先以高額一次性給付防癌金為主
我會建議，遠雄這邊主約一樣用FI4，附約規劃RJ1、XCD、RG1
剩下的第二實支、失能、意外保障用台壽補足，開兩張主約
第一主約T02H2，附約YCC、HNRC、SPAR、SMR2A、SMR2D
第二主約OTL，附約BX0
若是還有預算，再用個富邦產物拉高意外險保障，這樣保障會比較充足一點
保單內容有幾個比較重要的問題這邊告訴你：
1.終身醫療、住院日額主要理賠內容為住院費用以及手術費，但目前因二代健保實施，住院天數大幅下降、手術費會由健保補助許多，且目前的醫療支出內，最高的為醫療耗材費，而您規劃的終身醫療、手術險，都是不會理賠這一塊的，遇到手術等狀況，這筆費用就必須要由您自己支出，建議轉換。
2.HG5癌症險為療程型，要獲得這筆癌症理賠需要住院治療，但是目前的癌症治療已經不一定需要住院了，且較多的治療方式為對身體較無負擔的標靶治療，而這種治療方式只需門診拿藥治療，目前規劃的癌症療程型就不會理賠，一次18萬，總共六次，108萬的費用就必須要由自己承擔。
3.意外險沒有保證續保，若是申請理賠，有可能導致隔年斷保，失去這項保障。
4.也是最重要的一點，遠雄常有理賠糾紛，雖然前年遠雄的保障再多家保險內算是不差的，但後來因常有理賠糾紛已不建議規劃。
這邊是幫您設計的規劃，供您參考:
有投保需求或是保單內容調整都可以找我，給我一個為您服務的機會！
保險指南針，您保險道路的明燈。
現在醫療環境問題 RHG RHN HJ4 HL5
這些終身醫療 日額理賠的 (一日or項目 固定金額理賠)
其實賠不到麼東西
終身醫療 一天賠1500 手術額外理賠
看起來還不錯 不過一天1500 對你實際上的幫助呢?
遠雄的實支也是有不少缺點
門診手術227的限制
病房費的額度
如果你有這些預算 建議你考慮一下別間保險公司的商品
https://finfo.tw/assortments/eb6458eadc0b9436
這邊可以參考一下 額度部分都還可以再調整
失能可以考慮用台灣OTL拉高一次金
或者考慮友邦人壽終身失能
有甚麼問題或想法都可以再聊聊
歡迎點我討論喔
保險的三大原則
【低保費，高保障】------選對商品
【 保近不保遠】-----------保障容易遇到的
【 保大不保小】-----------保障無法負擔重大風險
保險的六大保障
壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年紀增長或減少
失能險：老病死殘中，其中最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收 入問題
醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和門診手術增加，建議規劃雙實支實付解決 高花費
意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"就是意外，大意外為身故及殘廢，小意外為門診、手 術及住院費用
重大傷病：只要領重大傷病卡就能理賠，，符合長期治療的疾病，其中包含300多項疾病
癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口 袋，較不用擔心後續治療方式
把握三大原則挑選六大保障，您就會選出適合您的商品
-->遠雄這張＿
定額險保費貴且保障不足(HJ4、RHN、HL5)
癌症險以一次金為主(HG5、XCD)，一次金額度低，屬於療程型癌症險
實支實付首次投保建議找無限制2-2-7章節、且門診手術雜費會給付的，
遠雄顯然無~
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以六大原則去規劃的話，
雙實支實付+意外險+癌症險+重大傷病+失能險
保費約27K左右
保額卻差了好幾倍!!
以上內容皆可調整及詢問
歡迎詢問唷
當然這是以遠雄為前提，其他家的規劃就像遊戲裡的職業一樣，都有專精和弱項，看你喜歡哪個職業，sorry~是哪個保障的方向才對。
然後劉苒笙是法號，不是本名
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
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