想請問一下

Question

今年36歲，辦公室內勤，BMI值22，和家人同住，目前的想法是不婚不生，所以需要好好規劃一下。有參考了一下討論區的分享，做了以下規劃，想問問大家哪個比較好呢？方案內固定會有國泰，因是人情保單，目前無法取消，謝謝。

方案一 https://finfo.tw/assortments/6246d6f97280ee90
中壽重大傷病終身20萬+一年期80萬
台壽防癌險終身10萬+一年期90萬

方案二
https://finfo.tw/assortments/39aa3d7f9439a78d
遠雄重大傷病100萬（主約我找了一個最便宜的意外險，但不清楚是否可以這樣配）
台壽防癌險終身20萬+一年期80萬

方案三
https://finfo.tw/assortments/55f0a2e2ef8893e7

因一些私人因素暫不考慮全球，所以重大傷病就用台壽、遠雄、中壽這三家來規劃，目前是最傾向方案一，想說這樣的規劃到老了如果真的付不起一年期的保單，至少還有中壽重大傷病20萬、台壽防癌險10萬、國泰手術終身，但是中壽罹患「慢性精神病」者，「保險金額 x 0.3 倍」的給付條款讓我有點猶豫，所以想請教大家的看法。
實支實付部份，本來考慮中壽金康泰，但門診雜費低，又有健保2-2-7的限制，所以目前就用國泰+台壽HNRC跟HNRD做搭配，請問這樣門診及住院雜費保障會不足嗎？病房費是實支實付4500元沒有日額部分有關係嗎？還是我應該用國泰正本實質+第二家中壽+第三家台壽呢？因為不太了解227的規定內容也不知道該怎麼辦。
如果像方案三全部內容都用台壽規劃，但CIR4的後期保費爬升很快，會造成比較重的經濟壓力，還是有其他附約可以用來調整呢？

謝謝大家🙏

保險媽媽 · Answer

您好，先跟您說明HNRC有「轉換日額」功能，一級如果今天花費是低於一天4500，他會直接換算4500給我們。

而國泰實支，沒意外如果是CV1其實也可以刪掉轉換了，卡227且門診一樣很低，至於疑問點227，如果今天動的手術是比較小型的ex雷數、電燒、非侵入性能量治療等，都高花費蛋不算在227範圍，最常見的就是大腸息肉、海伏刀等等，會建議挑選沒有手術限制的醫療實支，原因在於未來會有更多更新型的手術方式，如果不在範圍內就無法理賠了！

癌症一次金、重大傷病一次金定期險類型基本上都是後期漲幅大的險種，各家商品大同小異，「定期險一次金」的定位是解決存款收入還沒這麼高的時候，保障大筆醫療開銷以及部分薪資損失用的，當我們到一定年紀，有存款了其實可以不用轉嫁保險解決風險，即使真的發生醫療開銷，就由實支實付解決即可！

我們會將保險分成三個階段：

1. 前期一次金：解決第一年薪資損失、大筆醫療開銷。
2. 中期醫療實支：解決治療的花費。
3. 後期失能：解決沒辦法恢復到原先的勞動力，甚至長期臥病在床。

整體評估下來，我換建議「方案一」，在做些微調，可以「點選傳送訊息」留電話or加LINE討論～（LINE有時候會阻擋訊息，保險一點可留電話）

------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

EricChen · Answer

哈囉您好～看了您的敘述及方案搭配就知道有做了很多功課，很讚👍🏻依照您的需求及後續保費的考量，確實是方案一比較適合您，假設國泰內容全部都要搭配的情況下、您的預算可以的話，就是這樣搭配囉！目前台壽的內容，無論醫療實支實付、癌症一次金都相對比較有優勢、沒有什麼限制，才會是大家推薦的首選喔！接下來就是要趁您身體健康的時候趕緊找一位資深的保經代業務協助您規劃、接續服務💪🏻需要我這位在保經代服務8年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或寄mail給我！🔻在高雄全台服務｜台北人🔻詠昊保險代理人｜協理🔻創立年輕通訊處｜29歲🔻破解各保險迷思｜專業🔻保障及儲蓄投資｜客觀🔻有一位可愛女兒｜新生兒保障🔻在Finfo協助解答｜有實際成交

Yunyun · Answer

版主您好相信您做了不少的功課如果您可以接受中壽重大傷病在慢性精神病會打折理賠，選方案一沒問題🔸如果會介意，建議可以選方案三，等後期保費漲幅超出負擔時，再來調降也可以，定期險主要是轉嫁年輕時遇到風險的高CP值保障，年紀較大時有一定的資產，基本上不用擔心🔸中壽金康泰為正本理賠，已經規劃國泰正本實支，無法再投保金康泰，目前會建議可以把台壽自負額HNRD 的費用挪去規劃第三家實支實付全球XHB，等未來覺得額度不足再用自負額來提高額度🔸台壽HNRC 有轉換日額的部份，如果今天花不到那麼多的費用，會以每日日額來給付🔸因為已經有規劃意外日額，骨折險可以刪減🎯初步調整方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/d352712154b8eabc👉🏻內容可以再依照需求與預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的line或手機號碼以利後續討論😊

保險叮噹 · Answer

哈囉您好~~1️⃣重大傷病險:中壽罹患「慢性精神病」者，「保險金額 x 0.3 倍」 遠雄罹患「慢性精神病」者，按「總繳保費 x 1.056 倍 」 所以以重大傷病險來說，不因慢性精神病打折的就是台壽跟全球了!也因此一般重大傷病險會建議以這兩間規劃2️⃣國泰跟中壽的實支都是正本理賠 ，所以已經規劃國泰正本實支，無法再投保中壽。3️⃣ 我建議你可以選方案三，除了避開以上說的重大傷病險地雷外，若真的擔心後期保費太高，到時再來調降就好，重點是放在保近不保遠，先顧好當下的風險為主。若您想進一步瞭解，可以「點選傳送訊息」 討論～

ir***** · Answer

謝謝大家的回覆～金康泰的部分有先查了一下，因為已既有國泰CV，再投保時如果有在要保書上註明且中壽願意承保，就可以當第二家副本理賠。只是想問大家如果有227限制及門診雜費低是否我直接選台壽當第二家實支實付，待以後再有餘裕，再補足第三家呢？謝謝！

EricChen · Answer

如果只能先選一家加強，當然就是台壽首選囉！預算夠再去補足第三家就行👌🏻

保險叮噹 · Answer

沒錯!! 建議直接選擇台壽,因為原本國泰跟中壽都是2-2-7且門診額度太低📌醫療技術愈來愈進步,未來門診手術一定是愈來愈多,所以在選實支時,請務必將門診額度納入考量,不要只看住院額度喔台壽的實支實付優點：✔️概括式條款✔️副本理賠✔️不卡2-2-7限制✔️門診額度與住院額額度相同✔️手術費與雜費分開計算以上建議提供給您參考喔!

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您好~以重大傷病來說理賠條件較不錯的屬於全球及台灣，中國的部分在精神病理賠上會有比例較低的問題。建議可以調整如下：https://finfo.tw/assortments/2135535cba60f309以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

小賴 · Answer

版主 哩賀😁謝謝大家的回覆～金康泰的部分有先查了一下，因為已既有國泰CV，再投保時如果有在要保書上註明且中壽願意承保，就可以當第二家副本理賠。只是想問大家如果有227限制及門診雜費低是否我直接選台壽當第二家實支實付，待以後再有餘裕，再補足第三家呢？謝謝！ A：沒錯哦，會建議您直接選台壽當第二家實支實付選擇實支實付的四大重點⭕【手術】與【雜費】分開計算⭕有【門診手術】及【門診手術雜費】且額度高⭕副本理賠、概括式⭕沒有手術條款限制希望我的回覆有幫助到您小賴祝您一切順心～～❤️❤️

Roger · Answer

如果擔心重大傷病就先以台壽的為主吧精神疾病不會打折給付 (遠雄精神疾病理賠保費，中壽是保額的0.3倍)至於重大傷病後期費率比較貴目前費率最便宜的就是全球但您有特別考量不考慮就只能選擇台壽未來保費提高就是看個人狀況調整額度重點是做好資產累積

ir***** · Answer

謝謝大家的回覆～參考完大家的意見後，我應該會選擇以下的方案內容，不知道是否還有需要增減的地方？目前就僅剩找個有經驗的保經，如果有需要的我再私訊，謝謝大家的幫忙。感謝🙏

https://finfo.tw/assortments/70f4becdd816284a

保險叮噹 · Answer

您好~~目前的方案跟內容ok喔!目前先以台壽的重大傷病為主(因為慢性精神疾病沒有打折),老年時若保費調漲太多,至少還有中壽終身的重大傷病20萬大致上這樣OK~~可以找個適合的保經投保囉如果想進一步討論，請點我傳送訊息，謝謝您!

EricChen · Answer

這樣沒問題唷！恭喜您有大家幫您解惑找出適合的方案👍🏻希望有機會協助您，我本身在保經代已經服務8年多的時間，去年4月成立自己的單位，無論理賠、核保經驗豐富，可以放心託付給我喔！地點不是問題，後續服務跟業務品質才是主要💪🏻需要我這位在保經代服務8年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或寄mail給我！🔻在高雄全台服務｜台北人🔻詠昊保險代理人｜協理🔻創立年輕通訊處｜29歲🔻破解各保險迷思｜專業🔻保障及儲蓄投資｜客觀🔻有一位可愛女兒｜新生兒保障🔻在Finfo協助解答｜有實際成交

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您好~台壽的部分，自負額(HNRD)建議可以調整掉。骨折險(BH0)用意外日額做COVER即可。重大傷病附約建議可以調整至CIR4，費用較便宜，保障較中國的好很多。以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

Roger · Answer

如果您確認想要買長年期的重大傷病險這樣差不多骨折險我覺得不如以傷害日額跟實支為主即可除非您很擔心骨折的問題重大傷病台壽跟中壽保費差不多但台壽還有另外的重大疾病與重大傷病加成也沒有精神疾病的0.3倍給付影響不如把中壽的保費拿去提高台壽即可

ir***** · Answer

大家晚上好～有版友建議我，如果已經不考慮中壽的實支實付，其實想買終身的重大疾病險也可以考慮台灣人壽新珍元氣重大疾病替代傳承富滿當主約（這樣規劃起來還比較便宜），那就完全不用中壽，只要台壽一張就搞定了～請問*中國人壽醫卡新安重大傷病終身健康保險*和*台灣人壽新珍元氣重大疾病終身健康保險(乙型) (DD8/T01N3)*是差不多的內容嗎？他理賠內容是寫重大傷病(含癌症)、重大疾病(重度)，二者不相同嗎？謝謝大家！

原先規劃
https://finfo.tw/assortments/20e2bc1292c3a1a2

版友建議
https://finfo.tw/assortments/f679178bdf540ed6

EricChen · Answer

重大傷病跟重大疾病不一樣喔！重大傷病有涵蓋300多項疾病，認卡、證明就賠；重大疾病只有7大項。二期以上就算重度癌症唷！

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您好~重大傷病與重大疾病，保障項目差很多，重大傷病有300多項，重大疾病只有7項。會建議還是以重大傷病做規劃喔!!建議做調整，可以調整如下：https://finfo.tw/assortments/3b9c1a4936c10dba以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!