保單檢視與調整建議

Question

33歲女，近期剛結婚（備孕中）職業：補教業交通工具：機車（來回約20mins/日）體況正常（但家人有高血壓及甲狀腺亢進問題，有點怕自己年紀大的時候有就醫需求）一直以來都沒有著墨在保險這一塊，因為這幾年也沒有任何的意外或是醫療支出需求，直到最近結婚後，覺得人生邁入新的階段，又想到萬一要剖腹生產會有一筆重大醫療支出，才開始想審視自己的保單。保單的部分只有很久以前父母跟親戚買的人情保單，近幾日爬文研究了很久，發現這份保單的內容似乎與現在健保及我的需求不符合，我想要的實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能等，好像都沒有導致缺口都很大。目前的癥結點是這份保單已經繳費多年，不曉得拿這份保單怎麼處理好，應該說我無從下手，好想整個砍掉重新規劃，但父母又說繳那麼久了不要這麼做，繼續繳我又覺得保障很低缺口很大，也會壓縮到我規劃新保單的預算，不曉得如何做調整。我知道國華被全球合併，全球的業務經理也叫我這份保單不要停，建議我做其他新的一份主約加其他附約來補足缺口，但我又覺得保費瞬間飆漲，原本保單cp值變好低，真的有比較好嗎....想要詢問一下大家，我該拿這份保單怎麼處理比較好，要繼續繳完嗎？或是有哪些我可以解掉用來降低保費，讓我無痛當作沒這份保單，直接重新規劃新的呢？目前希望舊保單調整後+新保單加起來預算落在3.5w左右1650724805062_mh1650729001240.jpg 406.21 KB1650725086660.jpeg 144.69 KB1650725090569.jpeg 136.59 KB我一開始最強烈需求的是實支實付，有說其他要補足的也可以給建議，但業務經理給我的規劃如下圖Screenshot_20220423-225349_Samsung Notes_mh1650792651201.jpg 146.03 KB後來我自己又再去做了一些功課後問他，PHB要75歲才轉實支實付，實用性讓我感覺很低，要不要乾脆改成85重大傷病會不會比較好，才又給我另一個規劃，但我還是覺得不ok，因為我如果要調整會傾向一次把不需要的砍掉，把需要的一次補足，而不是我說什麼業務才幫我補什麼，讓我覺得有點不踏實也很煩惱，所以想請大家幫幫忙給一點建議，很感謝大家.....1650728535153_mh1650792617647.jpg 183.6 KB

Rui · Answer

您好如果身體狀況都沒問題 要調整原保單當然可以 但就是長年期的其實都已經繳費過半了(10年)要做取捨 可以把終身醫療降到計畫五然後關於醫療實支部分 單一家全球會有門診上的小問題 建議搭配台壽 達成雙實支全球主約可以用85重大傷病 但保額20萬就好 剩下的用XDE附加拉高保障即可 或用台壽單做規劃 實支、防癌、重傷、保證續保意外險目前都能一起規劃最後提醒您!要調整原保單都要等【新保單過疾病等待期】後再來調整 才不會有保障空窗期唷!若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信!

Yunyun · Answer

版主您好在調整前想先詢問目前是否有體況呢？原保障有:定期壽險、終身防癌(療程型)、終身醫療、意外險以下幾點建議提供您參考:🔸終身險繳費時間過半，如果要調整，終身醫療可以先降到最低計劃別🔸癌症險為療程型，針對治療癌症住院、手術的花費，現在治療癌症大多使用標靶藥物，建議補強一次金，不幸罹癌時有一筆錢可以自由運用🔸全球的實支門診額度較低，因應現在醫療自費項目及門診手術增加，建議優先規劃高門診的實支實付，可以參考台壽HNRC 總上所述，建議補強的保障有:雙實支實付、意外險、重大傷病、癌症一次金、失能險🎯初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/2c3e64e90e66246d👉🏻內容會依照需求跟預算來調整若需服務人員，可協助您投保送件提供後續服務Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已協助版上數十位保戶規劃專屬的保障想要進一步諮詢歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的line或Email以利後續討論😊

Betty Lin · Answer

您好版主📌原保單內容：定期壽險、終身癌症、終身醫療、意外險📌保單缺口：實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險🔺原保單已繳費10年了，確實是一個很難抉擇的時間原保單保費佔比最多的為終身醫療險，其實建議繳完會更好🔺實支實付加強第一方向先由實支實付開始住院給付、手術費用、雜費支出，都需要靠實支實付來負擔推薦參考規劃➡台壽 > 全球◼台壽主約可掛便宜的終身壽險即可出單◼全球主約可掛重大傷病險即可出單，也同時加強重大保障   (有些建議書會掛壽險，相對會比較貴唷)🔺癌症險、重大傷病癌症險規劃有分一次金及療程型，若預算有限的情況下，建議先以一次金為優先重大傷病規劃保額建議100萬為參考基準點🔺失能險這樣的商品所剩不多，能及早規劃就規劃，長期照護的費用也是挺可觀的🔹康健失能險：定期險，不保證續保，保費相對便宜。保證給付12個月 🔹安聯失能險：定期險，保證續保，但需搭配壽險主約額度規劃，保費相對略高。    保證給付180個月  🔺以下連結為建議加強內容https://finfo.tw/assortments/9333395c7f4d45d7規劃內容✔醫療實支✔重大傷病✔癌症險✔失能險規劃保單不易，看懂條款更難，建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化‼若對內容覺得不錯，想進一步做完善的溝通，歡迎點傳送訊息進行討論

保經慕斯 · Answer

妳好原保單的部份，繳費年期已經過半除非經濟壓力很大，不然一般還是會建議繳完不過這邊全球的同業這麼規劃有點問題像妳現在缺口還那麼多的狀況下，不建議將過多的預算都放在長年期主約上再加上全球商品本身的缺陷無高額防癌一次金、實支實付方面門診手術保障較低無法正確補足妳目前的需求我看妳的預算應該是落在兩萬上下，這邊提供一組臺壽+康健的組合給妳參考，如下連結https://finfo.tw/assortments/787b382f99a246d6若是預算可以提高到兩萬五上下，建議用全球規劃重大傷病及第二實支雖然臺壽是目前保障最均衡的副本實支，但本身一定也有缺陷透過兩張實支的互補做規劃，比較能讓保障完善以上一點建議，希望有幫到妳我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

財務醫師Will · Answer

1.一般規劃保單都會盡量壓低主約的保費才能有餘裕做足附約定期險的額度，但不清楚為何您的業務都讓您主約破萬2.目前沒有重要的實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能扶助金若要補強勢必要有所取捨需要進一步了解您的預算為多少，在來討論後續如何做調整3.需要留意終身醫療為定額給付，若採用新式的治療方式，可能不在表內就要採取協議理賠本人定期進修醫療/失能理賠若有緣份誠摯為您服務我目前任職公勝保險經紀人，誠摯希望『親自到達』為您服務核保經驗：高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫、多發性卵巢症候群理賠經驗：達文西手術、剖腹產、乳癌------------------------------------------------------------------------------------------------執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世我的爸爸拿出退休金相信理專卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心

jing · Answer

版主您好，很高興您上來版上做詢問，在乎與了解自己的投保內容，
希望我也能透過我的專業給您一點建議協助您規劃合適保障：

1、舊保單保障內容有壽險、癌症療程型、意外險、終身醫療。
🔸GO健康終身醫療，針對『住院天數、手術項目』不看收據理賠固定金額，
但二代健保實施後『住院天數縮短，高額自費的雜費項目增加』，
此類險種較無法cover所有費用，建議規劃能轉嫁花費的『實支實付』來彌補醫療開銷。
🔺可詢問是否能降到最低額度，多出的預算補目前的保障缺口。

🔸癌症險為癌症療程型，針對癌症住院、手術、放化療等定額理賠，
但目前治療癌症多以標靶藥物、免疫療法為主，如無健保給付費用相當龐大，
建議補強一筆給付型的險種，可在發病初期擁有一筆金，減輕後續醫療費壓力並填補收入減少的經濟損失。

2、目前保障缺口為：重大傷病、癌症一次金、實支實付，補強可以參考台壽+全球的內容來補強，
初步提供您建議方案參考：https://finfo.tw/assortments/7baca34151111da6
未來備孕需求會較建議您以雙實支實付為主做規劃。

✅詳細細節都能再做討論與調整，可以提供您正式建議書參考、協助您送件投保提供後續服務。
👉🏻歡迎點選傳送訊息諮詢討論，希望透過更詳細的說明來協助您規劃合適保障。

我是jing，目前服務於錠嵂保經，承蒙信任目前協助版上多位客戶規劃合適保障😊
行動辦公與服務不受地區限制，不用擔心找不到人，全台都有服務的客戶。
透過jing可以了解正確的保險觀念，協助你挑選出適合的保險，買對不買貴，多方比較不吃虧。

Mia · Answer

您好~原保單終身醫療可以降到最低保額把多出來的預算規劃台壽：T08F0+HNRC+YCD全球:DCE+XHB+XDE失能的部份安聯有保證給付180個月,續至75歲,主約成本較高康健不保證續保,續至75歲,保費便宜保險的本義在解決無法承擔的風險 ​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點 聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題 再針對您的需求提供適合的搭配方案 保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！ 目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務) 歡迎諮詢一起討論~

EricChen · Answer

哈囉您好～原本保障建議就不要動了，如果體況沒問題，是可以用台壽一家先加強，就可以很完整，可以有醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病喔！先求有再求好，慢慢規劃起來就行！需要我這位在保經代服務8年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像加line討論、或寄mail給我！🔻在高雄全台服務｜台北人🔻詠昊保險代理人｜協理🔻創立年輕通訊處｜29歲🔻破解各保險迷思｜專業🔻保障及儲蓄投資｜客觀🔻有一位可愛女兒｜新生兒保障🔻在Finfo協助解答｜有實際成交

龍大 · Answer

你好建議按照罐頭保單的概念去規劃保障較高，CP值較好可參考以下方案，額度內容皆可再調整https://finfo.tw/assortments/96f8ac471623a401康健失能險沒有保證續保，也可考慮換安聯有保證續保有問題歡迎再諮詢討論--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)從2006年到現在已經服務15年多，在網路和PTT上成交的客戶超過700位2014年起幫客戶申請超過1300件理賠，總金額超過4500萬本人為台灣、友邦人壽的VIP業務員，透過我送件可享有以下服務：一、最高免體檢額度　　二、免除隨機抽樣電訪   三、理賠快速通關撥款　四、補發保單免工本費   五、保單借款快速撥款若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

ivan · Answer

我個人也認為，繳費這麼久了若直接解約真的很可惜，而且又有體況考量的問題！我反倒會建議，可以保用不到的東西降低額度比如降低終身醫療的保費等，以利節省保費支出的預算看來經理也只是把保險當作一個推銷的商品而已但也不能怪經理，因為他就只能賣他們家的商品他把他覺得好的東西賣給你，所以也不意外這邊我會建議直接用台壽就可以了，該公司目前的商品很齊全而且實支實付的地雷非常少，算是首選的保險公司這邊提供建議內容給你參考https://finfo.tw/assortments/a8a58cbb485cd267以上若有需要協助規劃或保單內容諮詢非常歡迎來信討論

小湘 · Answer

版主您好，願意替自己檢視個人保障且針對缺口補強，相信您一定很注重個人權益。以下針對您舊保單內容及建議補強方向分幾點說明， 1、如果沒有體況的話，調整方向建議可以將GO健康調整為計畫五，且因保單還在繳費中可以直接附加現售的實支XHB。2、依照您的需求癌症一次金、重大傷病、第二家實支則可以直接規劃在台壽，失能的部分則是可以參考康健人OIE+OIF，唯一須注意無保證續保。3、建議等新保障通過之後再行更動舊保單，避免有保障空窗期。以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/ece0ca94eadbca09小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較，已在Finfo上協助數十位客戶完成個人保障。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

雪莉✿ · Answer

現在已經找不到這麼划算的終身醫療險了～沒經濟壓力的話建議繳完！其實原本的沒有不好～另外，我也覺得全球PHB不好，建議以台壽+全球，補足實支、重大傷病、癌症一次金，1.5W內就可以了，只是因定期險保費會調高，故第二年將台壽壽險主約減額繳清就可以省幾千元了^ ^

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您好~目前您的保障有：壽險、癌症險(療程型)、住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)。(目前保費18673元)目前醫療險的部分，都是終身的。且也都繳了一段時間，不太建議調整。建議補足的保障缺口有：雙實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)。建議可以參考以下規劃：https://finfo.tw/assortments/b84181f2a7fb5258目前因為預算限制，所以重大傷病、癌症險(一次金)的保額比較低。如果要規劃到各100萬，保費會多4000元左右。以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!