這是一個朋友幫我規畫的保單，對保險不是很熟悉。
不知道各位對這份保單怎麼看?
或是其他家壽險公司有好提議的，希望能提出建議，萬分感謝。
0歲 女 剛出生的寶寶 保險規劃
ma********
保單健檢．2021/05/25 19:43
這是一個朋友幫我規畫的保單，對保險不是很熟悉。
不知道各位對這份保單怎麼看?
或是其他家壽險公司有好提議的，希望能提出建議，萬分感謝。
B13．
草稿已暫存
新生女寶而言這保費有點過高
主要因為終身醫療佔了將近兩萬的保費，卻沒辦法帶給我們該有的效益
終身醫療屬於定額給付醫療險
不論實際花費，依照住院天數做固定金額的理賠
隨著時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世，造成住院天數漸少、門診手術漸多
一代健保也終於不堪重負，變成了二代健保
二代健保制度下，將越來越多的醫療自付額轉回我們身上
在這種狀況下，定額給付商品的效益越來越低
你會發現，簡單的住院、小額理賠，這種險種或許賠得還可以接受
但若是大額花費，理賠跟花費就完全不對等
因此建議醫療險的規劃以實支實付為主即可
南山實支NHS甲型
主要缺口是門診手術保障不足，門診手術費限額1.5萬，無門診手術雜費
依照醫療發展的趨勢來看，將會有越來越多的門診手術出現
在這種狀況下，這張實支實付的缺口自然就會被越放越大
終身防癌屬於療程型防癌
主要理賠傳統以手術、化療為主的治療方式
隨著醫療科技的進步，癌症再也不是不治之症，反而有一種變成文明病的趨勢
目前而言，較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物，醫療費用都是十多萬起跳的
因此建議先規劃一筆防癌一次金，若還有預算再來考慮補上療程型防癌
新生兒而言，兩萬出頭的保費就可以有很完整的保障
在體況無礙的前提下，我一般會建議用臺壽+全球+新安產優勢商品的保障組合
包括醫療雙實支、意外雙實支、防癌一次金、重大傷病險及失能險
保障彙總如下
疾病失能一次金(最高)100萬、意外失能一次金(最高)300萬元
1-6級意外失能扶助金/每月2萬元、補償金10萬
重大傷病100萬元、輕度癌症75萬元、重度癌症600萬元
病房費(實支實付)6000元、意外住院增額(日額)3000元
醫療雜費限額32萬元、意外醫療限額10萬元、手術費(最高)86萬元
重大燒燙傷(一次金)225萬元、疾病身故40萬元、意外身故140萬元
以上一點建議，希望有幫到爸爸媽媽
若有任何問題歡迎提出
新生兒接近到三萬的保費有點多
大部分規劃都是抓在2萬上下
另外幾個產品您看看
主約 終身醫療
住院一天1000 手術最高9萬(看手術等級) 重大疾病30萬
這類產品會有一個問題
對於高額自費的轉嫁幫助不大
尤其是花費最高的醫療雜費 (例如醫療或手術材料，特殊檢查費用，藥材費用等等)
目前因為多為短期住院高額自費的醫療行為
或是不用住院的門診手術
舉例來說 單人房 台大醫院的幼兒單人房一天就要3000以上了
這種產品幫助有限
考慮高額自費 應該以醫療實支實付為主
但是南山的實支實付有一個問題
門診手術1.5萬額度太低
如前所述
目前門診手術越來越多
碰到花費比較多的狀況也是幫助有限
考慮醫療規劃
建議實支實付為主
兩萬左右的保費足夠規劃雙實支 (副本收據，兩間公司一起理賠)
另外建議先找比照住院手術額度理賠門診手術的產品(台壽 全球 元大等)
這樣同是醫療實支
你的保障會更加的完整
類似規劃可點這參考
可以看到降低保費但是保障更完整
同時包含高額的癌症跟重大燒燙傷
以定期險做為主要規劃
保持調整的彈性 而且小孩成年前保費都在2萬上下
多的預算可以檢視爸媽保障是否足夠
爸媽才是小朋友平安長大最重要的保險
有需要歡迎點我連絡~
分享一下新生兒需要注意的風險，與每個風險準備的方向：
1.小朋友住院機率高，一旦住院不只醫療費用產生，父母也常須請假照顧。
建議險種:雙實支實付
2.小朋友沒有足夠的知識與能力保護自己。遇到大小意外的機率高，如：意外骨折、燒燙傷
建議險種:意外險(附加重大燒燙傷)
3.雖然寶寶罹患罕見疾病的機率並不高，但往往後續療程冗長、費用昂貴
建議險種:
一次給付的重大傷病險:包含自閉症、川崎氏症等罕見疾病
一次給付的癌症險
====簡單結論====
*山規劃分析
1.醫療保障:
#.主約終身醫療PCHI:傳統型終身醫療，缺點是不理賠雜費(大概佔住院費用比重60%)
#.附約實支實付NHS:實支實付，缺點是門診手術保障不足，門診手術費限額1.5萬
2.重病保障:
#附約終身防癌CAB:屬於療程型防癌，只理賠手術、化療等條款有的項目，遇到非條款內的治療方式，就完全無法發揮幫助喔
3、意外保障
受限商品條款，在幼兒重大燒燙傷保障較弱
一直相信好的保障規劃是我們給寶貝最棒的禮物!
沒有人情壓力的話，會建議參考下面方案作調整，整體保障會比*山好很多喔~
點我看方案《保費大概20K左右》
保障內容如下:
👍醫療保障
病房費5500/日
手術費44萬
醫療雜費30萬
👍重病保障：
🈶癌症保險金一次金最高500萬
🈶療程型防癌
🈶重大傷病一次金最高100萬
👍意外保障
🈶意外險燒燙傷212.5萬
🈶意外實支3+5萬
🈶意外住院3000元/天(含骨折未住津貼最高9萬)
👍失能保障
🈶疾病失能最高50萬
🈶意外失能最高300萬
有任何問題或想法，歡迎來信討論，希望協助你們幫寶寶規劃到最適合的保障:)
南山人壽產品
HSD自付額的醫療實支也是在於門診手術的理賠限額3萬，把預算拿去規劃門診手術理賠高，沒有自付額的險種做雙實支實付，住院保障更加完整。
2.意外(重大燒燙傷)。
3.癌症/一次給付。
4.重大傷病/一次給付。
5.失能。
保費在2萬-2.2萬/年都能做出很完整的保障，而且20年內保費都差不多。
18000 *20 = 36萬
裡面有重大疾病 基本7項 假設我中了
給30萬
剩下6萬的成本 住院一天給1000
我也要住60天
當然保險不是為了賺錢
不過反過來想 住院一天給1000 是不是你需要的 足夠花費嗎?
CAB 最後一個
一樣意思 假設我中了
先給一次金 5萬
手術最高賠 1萬5
癌症住院 1000 / 天
(現在放化療很多不需要住院了 需要天數也不會很長)
我算住50天 賠 5萬
這張保單大概賠給我12萬
可是我總繳9萬了
所以再問一下 這要的保障 是不是你要的 足夠花費嗎?
有人情的話 主約挑最便宜的就好了
沒有的話 南山的保單都是不太推薦
意外險大家都差不多
但目前大家主要規劃的實支實付
南山 也沒有甚麼優勢
2萬8 已經能規劃到雙實支 重大傷病 癌症一次金了
可以先參考一下 罐頭保單
https://finfo.tw/assortments/33ef693a626bffea
有甚麼問題 或者想法 都可以再跟我說
內容部分 也可以講解給你
怎麼賠 賠甚麼
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 意外險部份(NPBBR\PAR\AMN\DHI)可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
3. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
4. 自付額部分需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。
5. CAB防癌屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。
保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、副本醫療實支
綜合以上，南山保費太貴，保障不足，以他快三萬保費來說已經可以規劃到三家保險公司全方位的保險了。
以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房3000+2000元/日、雜費12+15萬、手術費最高22+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：600萬、骨髓移植15萬、癌症住院6000/日、癌症手術最高6萬
4.失能一次金：1-11級50-2.5萬。
5.意外險：身故60萬、意外失能1-11級一次金300-15萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷412.5萬、意外實支5萬、意外日額3000/日、骨折最高6萬
6.壽險：110萬。
以上內容保費約1.9萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢
這邊我指闡述醫療花費。
首先你要了解醫療的花費過程，這邊我們分成前中後
前:大多為確定級給付的類型也就是準備住院前。重大傷病、重大疾病、癌症一次金...等
這類型的保單是為了某些疾病在接下來治療會需要購買某些輔具或頻繁更換非健保給付的材料。
中:這部分為治療過程及住院期間。這邊我們會使用到的就是，住院日額、住院手術、實支實付。
這邊我想另外說，為甚麼要雙實支實付?因為照顧小朋友，父母勢必要請假。一份當作醫療支出，一份當作請假的收入損失。
後:出院後好跟沒好?
好:皆大歡喜
沒好:出院後後門診、失能、長照。
比起告訴你保障夠不夠，我更喜歡聽你說怕甚麼。
理性分析，守住荷包。
感性理解，風險遠離。
保險問乃神，一家守護神。
請問有沒有人情壓力呢？
南山的保單有幾個問題：
1.終身醫療、住院日額主要理賠內容為住院費用以及手術費，但目前因二代健保實施，住院天數大幅下降、手術費會由健保補助許多，且目前的醫療支出內，最高的為醫療耗材費，而您規劃的終身醫療、手術險，都是不會理賠這一塊的，遇到手術等狀況，這筆費用就必須要由您自己支出，建議轉換。
2.癌症險為療程型，要獲得這筆癌症理賠需要住院治療，但是目前的癌症治療已經不一定需要住院了，且較多的治療方式為對身體較無負擔的標靶治療，而這種治療方式只需門診拿藥治療，目前規劃的癌症療程型就不會理賠，一次18萬，總共六次，108萬的費用就必須要由自己承擔。
3.意外險沒有保證續保，若是申請理賠，有可能導致隔年斷保，失去這項保障。
可以參考看看我的規劃：
(1) 二家醫療實支：病房限額2000+3000元/日＋住院門診雜費限額15+12萬＋住院門診手 術20+22萬（最高）
(2) 重大傷病：一次金100萬
(3) 癌症：一次金600萬（最高）
(4) 意外：意外失能一次金最高50萬、月扶助最高1萬(1-8級)、意外燒燙傷最高12.5萬
、意外實支3萬
(5)失能：一次金50萬
以上的完整保障年繳保費約1.9萬/年
有人情壓力的話也可幫助您調整保單，並由原有保障做補強～
若是覺得內容還不錯可以諮詢我，給我一個服務您的機會！
有投保需求、保單討論可以諮詢我，由我為您解答，
保險指南針，您保險道路的明燈。
#保費控制在兩萬內
#六大保障一次購足
保障包含：
1. 雙實支實付(皆能副本理賠) 病房費5500元 雜費38萬 手術費40.5萬*比例
2. 意外雙實支(皆能副本理賠) 身故80萬 實支8萬 日額1500元
3. 重大傷病(見卡理賠) 一次金100萬
4. 癌症險(根據嚴重程度依比例理賠) 一次金500萬
5. 失能險(11級80項) 一次金50萬 補償金5萬
6. 壽險(死殘) 一次金10萬
**切莫規劃終身醫療**
單保費就佔整體 6成但理賠時卻是定額給付，住院一天1000元，手術最高9萬還是有限定手術；
遠遠不及附約的實支實支實，同樣住院一天理賠1000元，但住院雜費是10萬是包含住院手術費與醫療相關費用 (雜費)合併計算，更重要的是附約保費只要主約的1/9
實支不選擇南山原因：
1. 要正本，可能與團險衝突
2. 有等待期，小朋友最經不起等待的，避免急性疾病發生還無法理賠
3. 雜費與手術費共用，會互相排擠額度
4. 保證續保至75歲，明顯短於國人平均壽命
5. 門診手術最高理賠1.5萬，嚴重不足
6. 條款無涵蓋門診手術雜費，致命缺陷造成門診手術之自費雜費皆無法理賠
//總結就是//
醫療險規劃實支實付即可，其餘皆只是徒增預算降低cp值
而實支實付首選規劃台壽、全球而非南山
您好，0歲小朋這樣的保費能規劃到更加完善的保障了
如果有需要服務或問題詢問歡迎來信